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电子商务毕业论文范文1 引 言电子商务具有交易虚拟化、交易成本低、交易效率高和透明度高等显著优点。电子商务是要实现网上物流、信息流、货币流三者的统一。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，因此网上支付是电子商务发展的关键环节，也是电子商务发展的基础条件。随着虚拟金融服务的进一步发展，网络银行将成为传统银行最主要的挑战力量。网络银行是虚拟金融服务的一次革命，也是银行组织结构的一种创新。对于发达国家而言，网络银行成为打开发展中国家和其他发达国家金融服务市场壁垒的“炮舰”，是打破进入发展中国家市场的利器。对于发展中国家而言，网络银行的发展既是民族金融服务企业参与国际竞争的必要条件，也是提升民族金融服务企业竞争力的重要手段。本文以电子商务环境下我国网络银行的发展为选题，对网络银行的理论与实践以及它在我国的发展作简单的分析和研究。文中首先阐述了网络银行是电子商务时代的必然产物，通过收集大量的资料，归纳了我国电子商务发展的制约因素和目前我国网络银行的发展现状，在此基础上对我国网络银行的发展提出了相应的对策建议。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）2 网络银行是电子商务时代的必然产物2.1 电子商务的蓬勃发展电子商务（Electronic Commerce）是在Internet开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式。从狭义上看，电子商务也就是电子交易，主要指利用Web提供的通信手段在网络上进行交易活动，包括买卖产品和提供服务。而从广义上讲，电子商务还包括企业内部商务活动，如生产、管理、财务等以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的结合，更是把买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet企业内联网和Extranet外联网上利用Internet技术与现有的系统结合起来进行业务。电子商务与传统商业方式不同，其优越性是显而易见的。企业可以通过网络，直接接触成千上万的新用户，和他们进行交易，从根本上精简商业环节，降低运营成本，提高运营效率，增加企业利润，还能随时与遍及各地的贸易伙伴进行交流合作，增强企业间的联合，提高产品竞争力。电子商务与传统商业方式相比具有这些特点：精简流通环节。电子商务不需要批发商，专卖店和商场，客户通过网络直接从厂家定购产品；节省购物时间，增加客户选择余地。电子商务通过网络为各种消费需求提供广泛的选择余地，可以使客户足不出户便能购买到满意的商品；加速资金流通。电子商务中的资金周转无须在银行以外的客户、批发商、商场等之间进行，而直接通过网络在银行内部账户上进行，大大加快了资金周转速度，同时减少了商业纠纷；增强客户和厂商的交流。客户可以通过网络说明自己的需求，定购自己喜欢的产品，厂商则可以很快地了解用户需求，避免生产上的浪费；刺激企业间的联合和竞争。企业之间可以通过网络了解对手的产品性能与价格以及销售量等信息，从而促进企业改造技术，提高产品竞争力。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）2.2网络银行的内涵网络银行又称在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台，是电子商务发展的关键环节。网络银行具有这些特点：能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌性；业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理；需要良好的社会基础设施与客户的网络系统应用意识的支持；网络银行服务无需物理的银行分支机构；强调信息共享与团队精神；跨区域的24小时服务。2.3 网络银行是电子商务时代的必然结果2.3.1 电子商务将拓宽银行服务领域 电子商务能融合银行、证券、保险等行业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽银行产品创新的空间，向客户提供更多的有针对性的服务银行通过网络这一先进工具将获得从事全能银行业务的能力，包括存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等(如图1)。图1：我国主要银行的业务种类表（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）2.3.2 电子商务将提高银行服务质量电子商务必然形成和加强金融自动化，使银行业务突破时间、空间的限制，促进无形金融市场，即虚拟化金融市场的形成。而传统银行业务是通过有形市场，即柜员客户在固定营业网点接触的方式办理的这种市场模式，需要客户不断的主动“走动”来维持，离固定营业网点远的或是异地的客户，就会因难以“走动”而形成银行业的空间限制，这样，就要通过增设支行和营业网点来扩展银行机构，必然成本较高，费时费力，又不能完全解决这一问题，而且，营业网点不可能全年365天全天24小时营业，必然受到营业时间的限制。而应用电子商务，建立网络银行，时间和空间的问题就会迎刃而解，理论上，只要网络能够到达的地方，都可以成为银行业的市场范围，客户在家中、办公室甚至远在异国他乡都可以指令特定的银行服务，使银行服务从固定方式转变为随时随地方式。因此，将来的银行业将能够提供“AAA式服务”，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供银行服务，这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味。2.3.3 电子商务将降低银行服务成本应用电子商务改善银行的盈利能力，可以使银行业实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，从而消除了票据、文书的储存、邮寄等成本。另外，网络银行无需开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行下只有19人。由此省下的巨额资金可以用来提高利息，从而增加客户收益，壮大银行的客户基础。可见，电子商务的引入和深化，将降低银行业的经营成木，使网络银行成为未来银行业的发展方向。而且，将来许多银行业务还可以通过社会及其它企业公共网来完成，进而使银行可以借助别人的“成本”来完成自己的业务，极大的改善银行业的盈利能力。2.3.4 电子商务将强化银行的管理电子商务提高了银行管理的深度、广度和效率。银行的管理可以包括为三个方面：业务组织、风险控制和后勤保障。从业务组织来看，银行将依照计算机原理重新设计业务流程，使财务组织的设置、信贷管理、临柜人员的工作方式等更加合理、具有效率；从风险控制来看，银行企业可以利用企业内部网、企业外部网及万联网(如图2)，将资产质量信贷的收集、整理、分析、判断、反馈等环节进一步自动化、综合化，从而更加严格地控制经营管理过程中的各种风险；从后勤保障来看，可以借助计算机批量处理银行的内部服务，将各部门的成本费用、员工福利等反映到内部网上，方便各部门统筹。行长(经理)可以利用计算机智能系统，随时通观全行状况，以便更为科学的进行总体决策。 图2：网络银行企业银行功能（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）电子商务包括二大环节客商沟通、网上资金支付和商品配送，这其中的网上资金支付是商品交易的中心环节，是电子商务的关键，很大程度上决定着电子商务的成功与失败，而这一功能的实现恰恰是网络银行的中心业务。可见作为电子商务的二方参与主体(客户、商家、银行)之一的银行起着联系商家和客户的中介作用，网上在线支付功能的强弱直接制约着电子商务发展的广度和深度。电子商务的快速发展要求银行业务实现电子化、网络化。可以这样说，电子商务的迅速发展是促进网络银行发展最直接的外在动力。电子商务，顾名思义，是通过电子网络进行的商务活动。主要是利用Internet提供的通信手段在网络上进行交易活动，包括买卖产品和提供服务，既有形货物的电子订货，还有无形货物与服务的订购、付款、交货等。和传统商务相比，电子商务以数字化网络为基础进行商品、货币和服务交易，“具有市场全球化、交易快捷化、交易虚拟化、成本低廉化，交易透明化”等特点。电子商务的最终目的，是要实现网上物流、信息流、货币流三者的统一，而要实现这一目的，就得首先解决货币流的畅通这一难点。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，但电子商务活动需要的是新型网上支付手段，这一点，传统银行无能为力，它必须依靠网络银行来完成。从另一角度看，因特网上流动的巨大交易款项，也极大地吸引着银行来拓展网上业务。所以，网络银行的诞生，既是电子商务发展的客观要求，又是电子商务发展的必然结果。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）3 我国网络银行发展的现状及制约因素3.1 我国网络银行发展的现状网络银行在欧美发达国家发展很快，相比之下亚洲已经落后。我国银行内部网络的建设起步较早，但网络银行业务发展不足，所提供的业务基本上是传统业务的网上延伸。缺乏适合互联网特点的网络银行新业务。同时，由于我国金融业尚未全面开放，纯粹的网络银行短期内也难以产生。拥有互联网网址和网页的银行并非都可以称为网络银行，在线银行报告(Online Banking Report)定义的网络银行是指网址上的客户可以查询账户余额、划拨款项和支付账单的银行。近年来，我国几乎所有的商业银行都纷纷开设网站，但大多数只是介绍各银行的主要业务，提供银行的历史资料等信息，并未实际进行网络银行运作。目前，国内开办了真正意义上的网络银行业务的主要有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中信实业银行等几家。但开通的服务内容基本上是比较初级的银行业务。如个人对公的账务查询，支持同一户名下不同存期、不同卡种的转账，支持不同户名下的资金划拨，实现个人网上支付，代收公共费用等。内地开办网络银行处于领先地位的是招商银行。招商银行早在1998年就在互联网上率先开通了面向企事业单位的企业网络银行业务，1999年9月则全面启动网络银行。定位于“技术领先性银行”的招商银行，正在努力使网络银行成为其为客户服务的主要通道。目前该行已经开办的有“网上企业银行”、“网上个人银行”、“网上证券”、“网上查询”和“网上商城”、“招行新浪一网通”等。只要在招商银行申请网络银行服务，客户就可以在自己的电脑终端通过互联网进人招商银行的网络银行，随时、随地享受不间断的金融服务，如查询账户交易、办理网上转账、缴费、代发工资、了解金融咨询、买卖股票、进行财务管理等业务.其他产品如“网上信用证”、“跨系统汇兑”等，也正在推出之中。中国银行的网上银行于1999年6月正式开通，服务包括企业在线理财、银证快车。中国建设银行的网上银行1999年8月面世，它以全国大中城市联网的龙卡系统为依托，实行24小时到账的清算系统。中国工商银行的网络银行也于2000年2月首先在北京、天津、上海、广州正式开通。商业银行纷纷“触网”，业务品种也在逐步丰富，这标志着我国银行业已经悄然走进网络时代。3.2 我国网络银行发展的制约因素随之网络银行的迅速发展，其制约因素也日趋明显，成为阻碍网络银行发展的重大环节，这些将直接影响网络银行的发展。3.2.1 网络安全问题突出我国网络银行的迅速发展，其安全问题迫在眉睫，要保证网络银行的安全，必须做到以下三点:第一、保证网络系统在受到不可抗拒(如火灾、地震、洪水等) 的侵害、软硬件故障、数据丢失故障后能及时恢复，可考虑建立灾难备份中心，实时备份数据，但需要大量的投资。第二、保证银行和客户的秘密资料不被泄露。第三、保证能抑制外来的非法人侵，可采用防火墙、数字签名、身份认证等技术来加强网络的安全性，金融部门广泛采用的SET技术就是很好的措施。网络银行给用户带来最显著的优势就是便利，而客户最担忧的问题则是网络安全问题。网络银行的风险主要体现在网上电子诈骗、黑客信息盗取以及电脑病毒侵扰等。当客户使用网络银行服务时，如果他们对网络安全没有信心，担心自身的信息资料被破坏或盗取，那么即使网络银行能给客户带来再多益处，也不会为客户所青睐。我国1998年破获的百起“黑客”案件中以经济为目的的网络犯罪占61%。另外，病毒的入侵往往会造成网络银行主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果。有数据显示，全球因病毒入侵网络而造成损失的公司已从1995年的8%上升到24%。目前国内网络银行支付安全保障大致有SET与SSL两种方式。SET操作繁琐但安全性高，SSL正好相反。总体看来，国内网络安全防范措施仍很薄弱，建立全国金融机构统一的安全认证体系(CA)已成为急待解决的问题。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）安全问题是决定网络银行成败的关键，然而目前的网络安全却颇令人担忧，据法新社1998年8月1日报道:美、英、加、中、法、日六国在网络安全方面受到的威胁最大。美国每年因信息与网络安全问题所造成的经济损失高达75亿美元，企业电脑安全受到侵犯的比例占50%，美国国防部全球计算机网络平均每天遭到两次袭击。美国时代周刊报道:美国国防部安全专家对其在Internet上的12000台计算机系统进行了一次安全测试，结果88%的入侵成功，96%的破坏行为未被发现。1998年我国公安部破获黑客案件近百起，其中以经济为目的的网络犯罪占61%如此脆弱的网络安全体系不能不令人担忧，而商业银行经营的三性原则(安全性、流动性、盈利性)，安全性是决定一切工作的前提，只有保证了安全，才谈得上盈利。资金安全对银行、顾客和商家永远都是至关重要的。3.2.2网络客户群薄弱在没有良好基础设施支撑下，Internet的低普及率是国内不言而喻的事实。一些人认为中国的互联网技术其实只比美国慢半年，而消费者对互联网的接受程度可能要慢上一年到两年，商业模式则慢上两年到三年，基础设施建设的差距则慢十几年。其结果是，整个中国的互联网发展竟比美国慢了20年。主要体现在，基础设施投人严重不足，网络建设缺乏整体规划，使用的软硬件缺乏统一的标准。电脑普及率和光纤覆盖率低，网络的吞吐能力有限。据中国互联网信息中心的统计报告显示，截止2000年6月30日，中国上网电脑数量有650万台，上网用户达1690万，2001年预测网民数量将达2700万，到现在就更多了。而美国这一数字为一亿台以上，占其人口的40%。其次我国电话普及率较低，人均收人为美国的1/20，而上网费用却是它的20倍，这将在很大程度上限制客户上网交易的能力。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）3.2.3 法律依据缺乏目前我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺少有关的金融法规。网络银行这一新生事物还缺少与之相配套的法律依据，如对网络银行的设立及日常经营活动的规定；对电子资金转移的规定；为保证金融秩序的稳定，央行对网络银行如何实施监管的规定；面对面交易尚存在欺诈和假冒，网络上如何保证企业间和银企间的信用关系；如何处罚计算机犯罪，尤其是没有法规对付那些没有造成危害或危害较轻的黑客。中国现行的债务立法框架仍主要基于传统业务，许多以前未曾出现的问题在新的网络银行经营模式中需要加以重新规范(例如电子签名的法律效力)。否则若出现系列纠纷，无法可依、将严重阻碍网上交易与支付的进行，从而也影响网络银行业务的拓展和客户群的扩大。3.2.4 技术规范不明确金融业的发展日趋标准化、全球化，同其他行业一样，没有统一的技术规范，缺乏全球性的标准是会阻碍自身发展的。我国各商业银行的电子化建设基本上是各自为政、互不兼容，只有少数几个地方由人民银行牵头，对信用卡规范做了一些统一，网络银行尚无具体的操作规程及相应的金融环境，国外成熟的SET技术在我国还没有认证中心。国外由HP、VF、EDS等计算机公司与美国花旗银行、加拿大皇家银行等世界八大金融机构共同倡议和制定了一项全球性的工业协议，着眼于当前电子商务的应用和下个世纪电子商务的发展，旨在开发和推动开放式电子金融与商务的潜力，更多的金融机构和计算机公司将支持该协议。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）在我国，虽有原邮电部建立的网和近期建成的金融骨干网，但总体上还比较落后，人民银行、信息产业部、各商业银行、公安部以及计算机公司应加强合作，共同制定既适合我国国情又与国际接轨的标准。3.2.5 观念问题的制约网络交易不直观，人们对网络安全存在疑虑，习惯于传统的交易方式。据调查，英国86%的人表示不会以任何形式进行网络金融交易，88%的人不打算在网上购物，我国“三票一卡”尚不普及，网络银行还需假以时日。电子商务发展赖以生存的非技术因素的基础之一，就是整个社会要有高度的信用度。在虚拟的网络空间交易，均是基于彼此的相互信任。若是信用基础薄弱，资金的运作无法通畅，物资的输送受到阻隔，将严重影响网络服务的效率，网上服务的优势将无法体现。美国等一些发达国家的网络银行得以迅速发展和完善，除了其技术因素外，其完善发达的社会信用机制是一项重要保障。而我国的信用体系发育程度很低，个人信用体系的建设方面基本属于空白，这一信用状况是绝大多数客户对网络银行和网络上其它电子交易方式采取观望的原因之一。客户是银行赖以生存的基础，而网络银行的客户还受限于传统观念以及能否接触上网电脑的限制。中国多数大众与企业仍固守传统服务理念，他们尽管抱怨银行的服务等待，但他们仍是银行柜前的忠诚顾客。对一些人而言，面对面的服务传递无论如何也胜过面对连抱怨也不出声的机器。面对新出现的网络事物，多数人与企业还需要更新观念，不断学习。以目前拥有较多客户群的招商银行为例，其B2B的客户均为一些接受新观念的国内大公司或外国分公司，如联想集团、中国联通、朗讯科技与爱立信等。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）4 发展我国网络银行的对策建议4.1 我国网络银行的发展模式选择正确的战略选择是成功的开端，设计我国网络银行发展的合理模式至关重要，在现阶段，我国应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为网络银行发展的合理模式。其原因有四：第一、建立网络银行需要有较大的技术和设备投资，我国各主要商业银行在过去的十几年中己经投入巨额资金，计算机网络信息建设也已初具规模，这是我国网络银行建设的物质基础，应当加以保护和有效利用。第二、经过十多年的金融电子化建设，我国银行业己经培养和造就了一批既熟悉金融业务又懂高科技的复合型人才，他们是我国网络银行建设的人才储备。第三、由于我国银行业在国民经济中的特殊地位，以及企业和大众对传统商业银行的信任，由传统商业银行拓展网络银行业务，逐渐引导客户进入网络交易空间，可以使网络银行这一新型交易方式更容易也更迅速地为社会所接受。第四、在必要的法律法规出台以前，不宜过早地允许非银行金融机构进入网络银行市场，否则有可能会不利于金融秩序的稳定，从而影响我国网络银行发展的整体进程。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）4.2 推进我国网络银行发展的宏观政策建议针对我国网络银行建设和发展过程中所面临的种种困难，政府、中央银行、各商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为推动我国网络银行的发展打下坚实基础。4.2.1 及时更新观念，增强大众网络金融意识全社会应当积极创造条件，使企业和大众都能学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信等科技知识，同时还应当大力宣传知识经济，引导大众认识信息化、网络化时代银行革命的内容与形式，以及网络银行的优势，强化大众网络金融意识。只有及时更新人们的传统金融观念，才能为我国网络银行的发展做好充分的社会心理准备。政府可以通过下调网络资费，促使我国互联网用户的增加，而网络用户的增加反过来又可以进一步促进上网资费的下调。政府还应当鼓励网络应用软件的开发，补充网上信息资源，鼓励国内企业开发研制新一代更适合普通百姓家庭使用的网络接入设备，从而使得更多的人愿意上网，也有能力上网。只有网络用户的持续增加，才能使我国电子商务和网络银行的发展不断加速。4.2.2 大力加强网络银行基础设施建设继续发展CHINANET网，继续实施“金卡工程”，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，也是我国未来网络银行的技术支撑。同时，各家商业银行应在营业网点及重要的公共场所增设各类电子终端，加快行内授权系统建设，优化客户用卡环境，扩大信用卡、借记卡、智能卡及各种电子支付工具的普及程度；此外，各商业银行应联合协作，统一规划，加速“金卡工程”的建设和实施，早日实现我国电子支付体系的现代化。为了达到安全、方便、快捷的效果，网络银行对信用评价机制的准确度和速度有很高的要求，要求客户的资信情况能够储存于网络系统中，在需要时随时可以调出。因此各商业银行应在人民银行的领导下，加强合作，建立联网共享的客户资信信息库，及时将各个客户的守信或违约情况记录入库，这样一方面有助于各商业银行共享客户资信，降低商业银行的运行成本，另一方面有助于各商业银行共同防范信用风险，有利于整个网络银行业的安全发展。目前国内认证中心的建设在宏观上缺乏统一规划和管理，大框架由人行牵头制定，但同时又没有限制其它机构发展自己的认证中心，银行、行业和地方各行其是，选用标准各不相同，这将给以后的交叉认证带来麻烦。据悉，由人行牵头，工行、中行、农行、建行、交行、招行、中信实业、华夏、广东发展、深圳发展、光大、民生等12家商业银行联合参加共建的安全认证机构中国金融认证中心(China Finance Certification Authority，缩写CFCA)己于2000年完成了一期工程建设，并向社会提供服务。建议该认证中心今后在协调国内现有其他认证中心方面发挥有效作用，并同国外认证机构建立互相认证的渠道，使得我国银行业的网络银行业务安全技术规范统一，并与国际接轨。4.2.3 建立和健全各类有关网络银行和在线支付的法律法规我国应加快建立和完善网络金融法律法规体系的步伐，以明确网络银行交易各方当事人的法律关系和法律责任，从而规范在线支付的运作。第一、加快电子货币及认证中心相关法律建设。电子货币系统通过电子资金划拨的方式进行支付和结算。我国应尽快参照联合国国际贸易法委员会制定的电子资金划拨示范法制定我国与之接轨的电子资金划拨法或电子支付法，以明确网络银行等金融业务操作规则及电子资金划拨的风险防范和有关责任的划分和承担，确保交易资金划拨的顺利进行。同时应加快认证中心法的制定，规范认证中心的行为及界定其职责范围，保障支付的安全、可信和操作上的可靠性。（www.L 毕业论文参考网收集整理论文）第二、依法确立电子票据的合法性。电子商务交易各方将通过非纸化的电子票据进行支付和结算，要求承认数字签名对支付指令的有效性。我国现行票据法是传统贸易的产物，已不能适应时代发展的需要，例如它并不承认经过数字签名认证的非纸化电子票据。因此应加紧修改现行票据法，或在必要时制定单独的电子数字签名法及其相关法规，以适应我国电子商务发展的需要。此外，我国应制定相关法律，对利用电脑在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩，同时应加强与世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，确保网络金融业的顺利发展。4.2.4 做好网络银行金融人才的储备和培养工作在网络经济中，知识资本将成为企业发展的首要的、决定性的要素。网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，其发展迫切需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通讯技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才，因为只有这类人才才能在激烈的市场竞争中迅速、准确地把握市场脉搏并做出积极回应。各商业银行必须着眼未来，采取有效措施，通过引进、联合培养等方式加速网络银行专业人才的培养和造就。4.2.5 加强中央银行的监管力度随着国内商业银行纷纷扩展其网络银行服务范围，中央银行的监管难度无疑加大了。我国中央银行必须加快金融监管电子化的步伐，并采取电子央行的监管方式，增强监管力度，防范金融风险。第一、中央银行要做好有关法规的制定和对网络银行业务的指导与监管工作，由央行牵头，其他银行参加，统一制定一套关于网络银行业务结算、电子设备使用等方面的规范标准，以便实现与国际金融业的接轨。第二、建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制，结合我国国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进计算机技术进行非现场监管。第三、针对网络银行的安全问题，选择安全标准，建立安全认证体系。由央行牵头，其他银行参加，有计划、有组织地加强对安全技术的研究，针对黑客程序和病毒分别着手建立一套行之有效的程序免疫体系；建立金融信息管理分析系统和金融科技风险监测、预警系统。第四、制定有关数字化电子货币的发行、支付与管理的规章制度。4.3 我国商业银行发展网络银行的基本构想