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保险法案例1、保险 代理 案情简介 夏某是某保险公司的代理人,2002年,夏某被保险公司除名,理由是无故旷工.扣发工资2000元.夏某不服,向劳动仲裁委员会提出了申诉.劳动仲裁委员会认为:根据中华人民共和国保险法第一百二十二条与保险代理人管理规定(试行)第二条规定:保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人. 根据保险代理人管理规定(试行)第四十八条规定:个人代理人是指根据保险人委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人. 夏某与保险公司之间的关系属于代理关系,不属于劳动关系,不用劳动法调整.所以,夏某与保险公司之间的争议,不属于劳动仲裁委员会审理的范围,驳回了夏某的申诉请求. 后夏某到法院提起诉讼:要求保险公司撤销除名决定,补发扣除的2000元工资,并且退还当初缴纳的1000元保证金. 保险公司辩称:保险公司扣除原告的工资,是依据公司的有关规章制度,不违反法律与法规.保险公司已经撤回了除名的决定,它是发出了解除代理关系的通知书.保险公司同意退还1000保险金. 法院经审理认为:保险公司已经撤回了除名的决定,因此夏某要求保险公司撤销除名决定的诉讼请求,缺乏事实依据,法院不予支持.由于原告不能提供请病假的证明,所以,补发扣除的2000元工资的诉讼请求,法院不予支持.原告要求退还当初缴纳的1000元保证金的诉讼请求,法院予以支持. 本案参考结论 原告与保险公司之间的关系属于代理关系.法庭判决正确. 参考理论分析 本案要讨论之问题焦点是:原告与保险公司之间的关系究竟是代理关系还是劳动关系 由于保险代理行业的特殊性,保险行业对于保险代理人的管理具有员工化的管理性质,在保险代理合同中,也涉及许多劳动关系的内容,对此,存在不同的看法是不奇怪的. 一种观点认为:原告与保险公司签订的是聘用合同,按照公司的规定,原告应该按时参加公司的活动,不得无故缺席.这种关系,已经在事实上形成了劳动关系.并且,除名时企业对有劳动关系的职工的一种行政处分手段.保险公司采取除名的方式,是对双方的劳动关系的默认. 另一种意见认为:根据我国有关法律和法规,比如中华人民共和国保险法,保险代理人管理规定(试行),国家税务总局关于保险业营销员(非雇员)取得收入计征所得税问题的通知的规定,保险代理人与保险公司之关系不是劳动关系,应当属于代理关系,应该归属于中介人范围. 保险代理人是指根据保险公司的委托,在保险公司授权的范围内代为办理保险业务,向保险人收取代理手续费的单位或者个人. 保险代理具有如下之法律特征: 1,保险代理人必须在保险人授权范围内从事保险代理业务. 2,保险代理人在保险人授权范围内的代理行为所产生的法律责任,由保险人承担. 3,保险代理人是以保险公司的名义从事保险代理业务. 保险代理关系与劳动雇佣关系之区别: 1,在社会保险和福利待遇方面. 如果是代理关系,保险公司没有义务为代理人办理社会保险,失业保险,住房公积金等等福利待遇. 如果是劳动关系,用人部门必须为雇员办理社会保险,失业保险,住房公积金等等福利待遇. 2,在劳动报酬方面. 如果是代理关系,用人部门是根据代理人所作的业务量支付一定的佣金,没有额度的限制. 如果是劳动关系,用人部门是给员工支付工资用人部门应该遵守国家对于工资发放标准和限制. 2、保险 滞交保险费 案情简介 2002年4月1日,某有限责任公司向某保险公司投保了企业财产险,保险期为1年. 2003年4月2日,某有限责任公司提出续保,向保险公司业务员递交了投保单,缴纳了保险费,财产保险金额为100万元. 保险公司业务员石某由于特殊原因,没有及时向保险公司交保险费和投保单,保险公司也没有签发保险单. 2003年4月20日,某有限责任公司发生火灾,库房及大部分物资烧毁,价值90万元.火灾后,及时通知了保险公司,提出索赔要求. 保险公司认为:既没有收到保险费,也没有核保,签发保险单,拒绝承担赔偿责任. 某有限责任公司不服,起诉于法院.要求保险公司承担责任. 法院经过审理后认为:保险公司应当承担赔偿责任,判决保险公司赔偿某有限责任公司保险金90万元. 对此出现2种意见: 1,第一种意见认为,某有限责任公司虽然向保险公司业务员递交了投保单,缴纳了保险费,但是,保险公司没有收到保险费,也没有核保,签发保险单.保险合同尚未成立.因此,保险公司不应当承担保险责任. 2,第二种意见认为,石某是保险公司的代理人,代理人接受投保单和保险费的行为,应对视为保险公司自己的行为.该接受行为是对订立保险合同的要约行为的承诺,该行为是有效的,表明保险合同已经成立.保险公司应当承担保险责任. 本案参考结论 综上所述,本案保险公司应当承担赔付保险金的责任.之后,保险公司可以根据中华人民共和国民法通则第六十六条关于没有代理权,超越代理权或者代理权终止后的行为,只有经过被代理人的追认,被代理人才承担民事责任.未经追认的行为,由行为人承担民事责任.本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的,视为同意. 代理人不履行职责而给被代理人造成损害的,应当承担民事责任. 代理人和第三人串通,损害被代理人的利益的,由代理人和第三人负连带责任. 第三人知道行为人没有代理权,超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的,由第三人和行为人负连带责任的规定,追究保险代理石某的经济责任. 参考理论分析 1,根据我国保险代理人管理规定(试行)第六条之规定:保险代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任,由保险人承担. 在本案中,保险公司代理人石某接受了投保单和保险费,这一行为的法律后果应该由保险公司承担. 2,根据我国保险法第十二条规定:投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立.保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容. 经投保人和保险人协商同意,也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同. 一般情况下,保险合同的成立,是要经过保险公司的同意的.但是,在本案中,由于保险代理人的原因,保险公司未能及时收取保险费和及时收到投保单,导致未能够签发保险单.而这一投保单,在正常的情况下,是可以承保的. 根据中华人民共和国民法通则第一百零六条规定:公民,法人违反合同或者不履行其他义务的,应当承担民事责任. 公民,法人由于过错侵害国家的,集体的财产,侵害他人财产,人身的,应当承担民事责任. 没有过错,但法律规定应当承担民事责任的,应当承担民事责任. 以上规定,体现了过错责任原则,据此,由于保险代理人之过错,没有及时承保,由此造成的后果,投保人不应当承担责任,保险公司应当承担赔偿责任. 3、保险 2年后自杀 案情简介 2005年,夏某以自己为被保险人,在保险公司投保终身寿险,缴费期为30年,受益人为妻子汪某.合同约定: 1,自保险单生效之日起的1年以后,至保险单生效日期之日5年内,被保险人因疾病身故,保险公司给付全额保险金. 2,自保险单生效之日起,至缴费期满以前,被保险人因意外伤害事故死亡的,保险公司给付3倍的保险金. 3,免责条款规定,自保险合同生效之日起,2年之内,被保险人自杀的,保险公司不承担保险责任. 2008年,夏某夫妻争吵,气愤之下服毒自杀.后,夏某之妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金. 本案参考结论 保险公司应当给付被保险人3倍的保险金. 参考理论分析 本案中论之焦点是:被保险人2年之后自杀,是否应该支付保险金 如果支付保险金,是按照自保险单生效之日起的1年以后,至保险单生效日期之日5年内,被保险人因疾病身故,保险公司给付全额保险金,还是按照自保险单生效之日起,至缴费期满以前,被保险人因意外伤害事故死亡的,保险公司给付3倍的保险金. 对此有2种不同意见: 1,我国保险法第六十五条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,被保险人自杀的,除本条第二款规定外,保险人不承担给付保险金的责任,但对投保人已支付的保险费,保险人应按照保险单退还其现金价值. 以死亡为给付保险金条件的合同,自成立之日起满二年后,如果被保险人自杀的,保险人可以按照合同给付保险金. 该法条规定的是可以给付保险金,而不是必须给付保险金,或者应当给付保险金.自杀,显然不是因疾病身故,也不是因意外伤害事故死亡,不属于保险责任范围.保险公司可以不承担保险责任. 2,我国保险法既然认定了被保险人2年以内自杀的,保险公司免除责任,我们可以推断出2年以后,被保险人自杀,保险公司就应当承担保险责任. 至于被保险人的死亡,是属于那种情况 是属于因疾病身故,保险公司给付全额保险金,还是属于因意外伤害事故死亡的,保险公司给付3倍的保险金,对这个问题,应当根据我国保险法第三十条的规定决定.我国保险法第三十条规定,对于保险合同的条款,保险人与投保人,被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释. 最终,保险公司基于精算基础,全额给付保险金. 结合本案,保险公司应当给付被保险人3倍的保险金. 本案问题涉及对于我国保险法第六十五条规定的适用.该条规定如果被保险人自杀的,保险人可以按照合同给付保险金.这也可以理解为保险公司不是必须给付被保险人保险金,保险公司可以根据实际情况,全面分析,选择是否给付保险金. 在保险业的实际操作中,保险公司在确定被保险人不是以自杀手段图谋,诈骗保险金时,保险公司就承担保险责任. 人寿保险的目的,主要是为了保障受益人的利益,和被保险人遗嘱的利益.所以,保险合同成立2年以后,被保险人自杀的,保险公司应当承担保险责任,这样,才能够保障受益人不会因为被保险人的死亡,失去生活依靠. 关于自杀条款,一方面要注意防止道德风险,同时,又要注意保护受益人的利益.多数人的自杀,属于一时激情,不顾后果,有悖于人的生存欲望之本能.2年前精心策划,2年后自杀诈骗保险金的行为,实属罕见. 相关情况介绍 在国外保险立法中,对于这个问题,一般表述为:经过法定期间后自杀的,保险公司应当承担保险责任.而我国保险法,将被保险人法定期间后自杀,作为保险人的权利,保险公司可以给付保险金,也可以不给付保险金,而不是保险人的义务,保险人必须给付保险金,是有些不妥的. 5、保险 关于保险单 案情简介 2002年5月,幸福保险公司的代理人向胡德蓝女士推销保险.代理人拿出一份宣传单,上面说:被保险人因意外事故或于保险生效一年后,因疾病死亡,或高度伤残,保险公司给付死亡或伤残保险金. 胡德蓝女士为丈夫投保,交纳了保险费,保险公司签发了保险单.保险条款规定,被保险人因意外事故或于保险生效一年后,因疾病死亡,或高度伤残,保险公司按附表所列伤残等级给付伤残保险金或死亡保险金. 胡德蓝女士没有对合同内容提出异议. 2002年12月,胡德蓝女士之丈夫意外摔伤,右臂骨折.胡德蓝女士之丈夫向保险公司提出索赔.保险公司拒赔,理由是:胡德蓝女士之丈夫的伤情,未达到保险合同约定的伤残等级. 胡德蓝女士之丈夫不服,起诉于法院. 胡德蓝女士之丈夫声称:宣传单上没有规定必须符合附表所列伤残等级才给付伤残保险金.是保险公司的误导,使我投保.我要求保险公司依照保险宣传单上的说明承担责任. 保险公司辩称:保险宣传单不是保险合同,不具有法律约束力.保险宣传单上的保险范围与保险合同上的保险范围是一致的,只不过保险合同的内容更详细.保险公司不存在误导和欺诈.胡德蓝女士拿到保险合同后,没有提出异议,是对合同的默认.所以,保险公司不应该承担赔付责任. 有2种意见: 1,保险公司在保险宣传单上有误导性语句,是欺诈行为,因欺诈行为而合同无效.所以该保险合同无法律效力.保险公司应该承担相应的责任. 2,保险宣传单与保险合同在内容上是一致的,保险公司不存在误导和欺诈.宣传不是合同,不具有法律约束力.保险范围应该以保险合同为准.投保人在签合同时,没有提出任何异议,可以看作已经接受了保险合同规定的保险责任.所以,保险公司不应该承担赔付责任. 本案参考结论 保险公司不应该承担赔付责任. 参考理论分析 本案涉及保险宣传单之法律效力问题.保险合同的签定,要经过邀约与承诺2个阶段.保险公司发放保险宣传单的行为,不是邀约,而是邀约邀请,不具有法律效力. 胡德蓝女士投保是邀约行为,保险公司同意后签发保险合同,是承诺.合同成立,应该以保险合同具体条款为准. 所以,保险公司不应该承担赔付责任. 6、保险 宽限期 案情简介 门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元,夫人章莉仁为指定受益人,保险费缴纳日期为7月30日,按年缴付保险法. 2004年和2005年都是按时缴纳的保险费,2006年已经过了宽限期,门晓力先生还未缴纳保险费. 2006年10月30日,门晓力先生提出保险合同复效申请,保险公司于当日就同意了门晓力先生的申请,门晓力先生也缴纳了当年的保险费和利息.保险合同效力恢复. 2007年11月8日,门晓力先生因车祸死亡,门晓力先生的夫人章莉仁作为受益人,向保险公司申请领取保险金.保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费,保险合同已经失效为由,拒付保险费.并向章莉仁女士发出了拒赔通知书,退还了保险单的现金价值. 章莉仁女士于是起诉于法院. 审理过程中,有2种意见: 1,认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日,门晓力先生因车祸死亡于2007年11月8日,已经超过了宽限期,而门晓力先生没有缴纳保险费.这时,保险合同已经中止,保险公司不能承担合同中止期间的保险责任. 2,认为保险合同的恢复日期是2006年10月30日,所以,宽限期应该从10月30日计算,到11月8日,还没有超过宽限期. 本案参考结论 本案中,首期保险费缴纳日为7月30日,宽限期为60天,应该截止到9月28日.该保险事故发生在11月8日,这时还没有缴纳保险费,已经超过了宽限期,合同已经中止,保险公司不承担在此期间的保险责任. 参考理论分析 争议的焦点是:保险合同复效以后,宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算,还是从复效时,缴纳保险费之日起算. 争议的实质是对于保险合同复效性的理解.保险合同复效,是原合同的效力恢复,还是导致一个新合同的成立. 关于保险合同效力中止与保险合同效力恢复,中华人民共和国保险法在第五十七条与第五十八条中有明确规定. 根据我国保险法有关规定,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力才得以恢复.在实际生活中,恢复保险合同与新投保,在程序方面,没有什么区别.比如,投保人要提出恢复申请,缴纳保险费及利息,提交被保险人的健康声明,保险公司指定的医疗机构出具的体检报告以证实被保险人的健康状况符合投保条件,申请必须经过保险人的同意. 但是,复效后的保险合同,还是原合同的继续,不是重新订立的一个新合同.中止的保险合同恢复以后,中止期间仍然计入保险期间,保险期间视为从未间断,保险合同恢复后,发生了保险事故,保险人应该以保险合同成立时的约定,承担责任. 所以,恢复后的保险合同的宽限期,应该从第一次缴纳保险费之日起算,不能从复效时,缴纳保险费之日起算. 7、保险 保险金还债 案情简介 某年,张某为自己投保人身保险30万元,作为其子张晓周岁的礼物,指定张晓为受益人. 后,张某出差,因飞机失事意外身故.经保险公司核实,认为属于保险责任范围,决定全额赔付保险金30万元. 就在给付保险金之前,保险公司接到了法院的裁定书:因张某与他人的借款纠纷正在审理过程之中,要求暂时通知支付该笔保险金.数日之后,法院又发出协助执行通知书:要求划拨10万元保险金偿还张某生前债务. 保险公司认为:法院无权执行受益人的保险金.由于保险单已经指定了受益人,保险金已经成为受益人个人的财产,不能用来清唱被保险人生前的债务. 保险公司向法院提出异议,法院审核之后,决定终止执行. 本案参考结论 该笔保险金属于张晓个人财产,不可以用来偿还被保险人生前债务或缴纳税款. 参考理论分析 本案中,涉及的问题是:作为受益人个人的财产,和作为被保险人的遗产的区别. 保险金是保险事故发生以后,保险公司依照保险合同之约定,以金钱形式给予被保险人或受益人的经济补偿. 在指定了受益人的人身保险合同中,保险金由受益人个人享有,受益人获得的保险金,属于受益人个人财产的范围,被认为是原始所得,不属于被保险人遗产的范围,不用缴纳遗产税,也不能用来偿还死者生前的债务.正如我国保险法第二十三条之规定,任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利. 有时候,保险金也可以作为遗产处理.我国保险法第六十三条规定,被保险人死亡后,遇有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务: (一)没有指定受益人的; (二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的; (三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的. 在以上3种情况下,保险金要作为被保险人的遗产处理,要受继承法的约束.根据我国继承法第33条规定,第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限.超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限. 继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任. 根据我国保险法第六十条的规定,人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定. 投保人指定受益人时须经被保险人同意. 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人. 就本案来说,张某既是该保险合同的投保人,有是该保险合同的被保险人,所以,张某指定其子张晓为受益人是符合法律规定的.该笔保险金属于张晓个人财产,不可以用来偿还被保险人生前债务或缴纳税款. 8保险 被保险人失踪 某年8月1日,崔先生为自己的6岁儿子崔璀投保了10万元的人寿保险,当年年底,儿子崔璀放学后没有回家.全家四处寻找,不见踪影.时间过去了将近一年,还是杳无音信.崔先生相信儿子崔璀已经没有生还的可能,万般无奈,崔先生向人民法院申请,请求宣告儿子崔璀失踪.人民法院依据法律程序,宣告崔璀失踪. 得到法院的宣告以后,崔先生向保险公司提出申请,要求保险公司给付保险金. 保险公司认为:宣告失踪不符合保险合同规定的被保险人身故给付条件,拒绝支付保险金. 双方协商未果. 本案参考结论 保险公司不给付保险金是正确的. 参考理论分析 在本案中,问题涉及到被保险人失踪了,能否按照死亡事故给付保险金 根据有关保险条款,给付身故保险金的前提条件是被保险人因病,或者因意外事故死亡.在民法上,将死亡分为自然死亡和宣告死亡.自然死亡是指,人的生命丧失.宣告死亡是指,符合法律规定的条件,有法院公布被宣告人的死亡. 宣告死亡要符合一定程序,根据我国民法通则第二十三条规定,公民有下列情形之一的,利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡: (一)下落不明满四年的; (二)因意外事故下落不明,从事故发生之日起满二年的. 战争期间下落不明的,下落不明的时间从战争结束之日起计算. 崔先生的儿子崔璀,下落不明不满一年,因此,人民法院不能宣告其死亡,但是,可以宣告其失踪.根据我国民法通则第二十条规定,公民下落不明满二年的,利害关系人可以向人民法院申请宣告他为失踪人. 战争期间下落不明的,下落不明的时间从战争结束之日起计算. 所以,人民法院仅仅宣告崔璀失踪. 根据法院的宣告,保险公司不给付保险金是正确的. 如果崔璀一直没有被找到,时间满4年了仍然下落不明,崔先生就可以再向人民法院申请,宣告儿子崔璀死亡.这时,崔先生就可以依据法院的死亡宣告,请求保险公司给付保险金.但是,崔先生应当注意,一定要按时缴纳保险费,保证保险单有效.如果崔先生没有按时缴纳保险费,而且超过60天的宽限期还没有缴纳,保险合同就永久失效了. 假如,在崔先生领取了保险金以后的某一天,有找到了儿子崔璀.这时,根据我国民法通则第二十四条规定,被宣告死亡的人重新出现或者确知他没有死亡,经本人或者利害关系人申请,人民法院应当撤销对他的死亡宣告.崔先生应当向人民法院申请撤销死亡宣告,保险公司也有权要求返还保险金. 9、保险单位为个人投保 案情简介 某建筑公司为职工投保了意外伤害保险,保期1年,保险金10万元.受益人栏目为空白.保险公司的业务员承诺,保险金交建筑公司支配. 某日,建筑工地发生事故,被保险人架子工李某当场死亡.建筑公司与被保险人家属签订了善后适宜和困难补助协议,约定建筑公司一次性支付被保险人家属15万元.协议书中没有提及保险合同的10万元保险金. 后,建筑公司代理人刘某向保险公司提出理赔申请,并向保险公司提交了被保险人李某继承人的授权委托书,委托建筑公司代理人刘某办理领取保险金事宜.该委托书经过公证.保险公司经过核实,支付了10万元保险金. 后,被保险人李某继承人向法院提起诉讼. 被保险人李某继承人诉称:保险金应当由自己领取,然而,保险公司将保险金交与他人.请求法院判保险公司支付保险金,赔偿5000元损失,承担本案诉讼费. 保险公司辩称:保险公司业务员有承诺在先,保险金交由建筑公司支配. 法庭经审理认为:建筑公司与保险公司签订的保险合同有效,被保险人因为意外事故死亡,属于保险责任范围,保险公司应当支付10万元保险金. 由于保险合同没有指定受益人,所以,保险金应当由被保险人李某继承人领取. 建筑公司领取保险金,既没有法律依据,应当将保险金返还被保险人李某的继承人. 本案参考结论 被保险人架子工李某没有指定受益人,保险金应该作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务. 参考理论分析 本案中,问题涉及团体保险合同的受益权.团体保险合同一般是以单位为投保人,单位出钱投保.在这种情况下,保险金是否应当由单位统一领取,统一支配 让我们关注以下几个问题: 1,保险合同与一般合同是不同的.一般合同是为自己的利益订立的.保险合同,可能是为自己订立的,也可能是为他人订立的,涉及几方面的人,如投保人,被保险人,受益人,保险人. 投保人是指,与保险公司签订保险合同,并且承担缴纳保险费义务的人.投保人可以是法人,也可以是自然人. 投保人可以为自己的利益与保险公司签订保险合同,投保人自己享有保险合同产生的权利,承担保险合同产生的义务.这时,投保人可以同时成为受益人,在某些险种保险合同中,也可以成为被保险人. 投保人也可以为他人的利益与保险公司签订保险合同,这时,由该保险合同产生的保险金请求权属于被保险人和受益人,不属于投保人.投保人享有在保险事故发生之前解除合同的权利和按时缴纳保险费的义务.团体保险合同就是这种情况. 如果被保险人没有指定受益人,被保险人的继承人享有保险金的请求权.当被保险人行使保险金请求权受到阻碍时,可以独立行使诉讼权利,请求法院判决保险公司给付保险金. 2,团体人身保险合同的投保人是单位组织,被保险人一般是本单位的职工.团体保险合同的生存受益人一般是被保险人自己.身故受益人应当由被保险人或投保人指定. 团体保险合同受益人,无偿享有保险金,不承担缴纳保险费的义务,保险公司也没有权利向受益人追索保险费. 认为单位出钱投保,单位就当然享有支配保险金的权利是错误的. 3,我国对于团体保险合同受益人问题,没有明确的规定.我国保险法第六十条规定,人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定. 投保人指定受益人时须经被保险人同意. 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人. 可见,我国保险法对于受益人的资格,范围,是否应当具有保险利益等没有限制.团体保险合同在取得被保险人的书面同意后,可以指定投保单位为受益人. 在本案中,被保险人架子工李某没有指定建筑公司为受益人,所以,在发生保险事故后,建筑公司没有权利支配该笔保险金.被保险人架子工李某也没有指定其他任何人为受益人,既然没有受益人,根据我国保险法第六十三条规定,被保险人死亡后,遇有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务: (一)没有指定受益人的; (二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的; (三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的. 这笔保险金应当由被保险人李某继承人享有. 4,美国对此规定是,除法定情况外,不能指定团体投保人为受益人. 10、保险 丢失汽车索赔 案情简介 张某于2000年7月26日购买一辆新捷达牌汽车,于次日向当地某保险公司投保基本险附加全车盗抢险,盗抢险,保额85万元.保险公司仅对车拍照后就予以承保.9月28日张某报案称车失窃. 保险公司认为该车至失窃时未上牌,机动车辆保险条款第5条11款规定:除本保险合同另有书面约定外,发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌,或未按规定检验或检验不合格,均属于除外责任. 被保险人则认为,自己在投保时并无不实告知,保险公司在知道该车是新车未上牌的情况下收取了基本险和盗抢险保费,并出具了保单正本和保费收据,保险合同有效,保险公司应赔付.双方产生纠纷,协商未果,诉诸法院. 法院经审理,判决保险公司赔偿保险金. 本案参考结论 车辆失窃,保险公司理应赔付.法院的判决是正确的. 参考理论分析 机动车辆保险条款第5条11款规定中的另有书面约定是指保险合同中所作出的明示,且与该条文内容相反的约定.例如:政府部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆.此案中,该车的保险单上未加注任何有关新车无牌的约定是导致保险人败诉的关键所在.作为格式化保单提供方的保险人明知车辆未上牌,而又不加特别限定,接受投保并予以承保出单,这意味着保险公司放弃了机动车辆保险条款第5条11款规定的权利,因而在出险时保险人不得再以无牌照拒赔为由来对抗被保险人.在此案中,双方未达成任何书面特别约定,因此,车辆失窃,保险公司理应赔付,法院的判决是正确的. 此外,保险公司应该注意的是:必须完善核保验车和出单程序. 对于新车尚未办理牌照的,根据规定要求先办理保险的,应当在保单中载明约定:车辆上牌的10天内向保险公司办理车牌号批改手续,本保险合同自批改完成次日零时生效.应该注意: 1,必须加约定,否则与机动车辆保险条款第5条11款规定有抵触; 2,约定不只是在保单上载明,而应当首先在作为投保人要约的投保单上载明,否则出单时才增加特别约定对要约人(投保人)不产生约束效力; 3,投保时按照一年的保费收取,而由于有上述保险合同自车牌批改完成次日零时生效的特别约定,即自保单书面载明的保险开始日至批改完成日期间如果发生保险责任是不承担保险责任的,为了体现收费与赔付义务的对等性,应当在投保人办理车牌批改手续时,按照保单载明的原保险生效开始日至完成车牌批改手续之日期间的实际天数计算并退还保费给投保人. 11、保险 分割保险单 案情简介 刘先生为妻子郝女士投保了人寿保险.受益人是刘先生. 后,离婚.离婚时,保险单已经缴纳2年保险费.双方没有就保险单有关权益达成任何协议. 离婚后,郝女士继续缴纳保险费,保险单上的投保人,仍然是刘先生. 再后,郝女士要求变更投保人和受益人,双方就保险单有关权益发生矛盾.刘先生认为保险单之权益是夫妻双方之财产,如果改变投保人和受益人,应该进行共同财产分割,郝女士支付刘先生保险费和保险金各50%.郝女士不同意. 本案参考结论 刘先生不能要求得到50%的保险金.离婚前缴纳得保险费属于共同财产.对于共同财产应该进行分割. 参考理论分析 保险单项下之财产权包括:已经缴纳的保险费和保险单载明的保险金. 保险单项下之保险费,其所有权属于投保人,在保险事故发生之前,投保人随时可以退保,按保险条款的约定,由保险公司退还保险费. 保险事故一旦发生,或保险期满,投保人的退保权利就消失了.保险单项下之财产就是保险单载明的保险金.保险金请求权属于被保险人或受益人. 但是,被保险人或受益人的这种权利,只有在保险事故发生,或保险期满时,才成为既得权利.在保险事故发生,或保险期满之前,是一种期待权利.这种权利,可能由于保险单失效,受益人变更,受益人先于被保险人死亡,受益人杀害被保险人诸原因,变更或消失. 结合本案情况,保险单项下之权利属于刘先生.离婚前缴纳得保险费属于共同财产.对于共同财产应该进行分割.离婚后郝女士缴纳得费用,属于郝女士个人财产. 关于保险金.如果在保险单继续有效的情况下,如果发生保险事故时,受益人是刘先生,保险金应该属于刘先生所有.如果在 发生事故前,投保人或被保险人申请变更了受益人,该保险金就应该归变更后的受益人所有. 保险单载明的保险金,不是既得权利,是一种不确定的,可变的,预期的,权利.在夫妻关系存续期间,不确定的,可变的,预期的,权利,不能属于夫妻共同财产,在离婚时,不能按夫妻共同财产分割.所以,刘先生不能要求得到50%的保险金. 12、保险 故意自伤 案情简介 2005年4月,高女士以丈夫林某为被保险人,在保险公司投保了终身保险与附加意外伤害医疗保险,保险受益人是高女士,保险金2万元,缴纳保险费1250元. 附加意外伤害保险规定:被保险人故意自伤,自残,保险人不承担给付保险金的责任. 2005年6月,高女士报案说,被保险林某在家中做家务,不小心从阳台跌下,摔成重伤.请求保险公司支付医疗费2万元. 保险公司经调查发现:被保险人受伤后,马上送往急救中心,在急救中心的病历记录上记载,事故的发生原因是夫妻双方吵架,致使被保险人从阳台挑下.保险公司以保险事故是由被保险人故意行为引起的为由,作出拒绝给付保险金的决定. 受益人不服,起诉于法院. 法院经过审理认为: 1,当事人双方签订的保险合同,是双方真实意思表示,合同有效. 2,被保险人因住院造成的经济损失,是被保险人主观故意所致,违反了合同的免责条款,保险公司不承担保险责任. 驳回原告之诉讼请求. 本案参考结论 法院驳回原告之诉讼请求是正确的. 参考理论分析 本案涉及保险合同之免责条款的适用问题. 我国保险法第十七条规定,保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力. 在保险合同中订有免责条款的,保险人应当在签订保险合同时候,向投保人明确说明,否则,该条款不产生效力.问题的关键是,在发生争议时后,保险公司有责任拿出证据,证明已经向投保人作了明确说明.在本案中,保险公司在法庭举证,投保人在注明本人对保险条款,尤其是免责条款均已经了解,并且同意遵守的投保单上签了字. 所以,法院驳回原告之诉讼请求. 13、保险 合同没有填写告知 案情简介 2000年4月1日生病在家的李小姐,与上门推销保险的业务员签定了保险合同.李小姐请业务员代填投保书.投保书健康询问栏的事项为:0:健康.1:残疾.2:低能.3:癌症,肝硬化,癫痫病,严重脑震荡,精神病,心脏病,高血压.业务员觉得这些与李小姐情况不符,就留了空白,没有填写.李小姐阅后,没有异议,签了字.保险公司在核对时,也没有注意这点,签发了保险单. 2001年3月15日,李小姐因病亡故.受益人向保险公司申请给付保险金.保险公司在审核时发现,李小姐在投保时就已经重病在家,而李小姐没有将真实情况告知保险公司.保险公司拒付. 李小姐要求未果,起诉.法院审理后,判保险公司给付保险金. 有2种意见: 1,保险公司不应该给付保险金.理由是:李小姐知道自己生病,没有在投保书中填写有关情况,违反告知义务,保险公司应该拒付. 2,保险公司应当给付保险金.理由是:投保书要求投保人告知的哪一项,都与李小姐情况不符,李小姐无法告知,如果有过错,错在保险公司.保险公司在核保后签发保险单,可以看作是保险公司放弃告知权利,于是丧失了解除合同的权利.所以保险公司应该给付保险金. 本案参考结论 保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金. 参考理论分析 本案中,投保书设计不合理,李小姐养病在家,应该告知保险公司.由于疏忽,没有履行告知义务,本来不应该给付保险金.但是,保险公司疏虞审查,在投保书健康栏没有填写的情况下,没有进一步的查询,就签发了保险单,具有重大过失.这应该看作是保险公司默认李小姐可以不作健康告知.所以,保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金. 关于保险法上的弃权问题,国外对此有明确规定.弃权是指,保险合同当事人一方,放弃合同中的某些权利.一般来说,构成弃权有2个条件: 1,必须有明示或默示的弃权意思表示.多数情况下,保险人的意思表示可以从其行为中推断得知,比如,上述之情况. 2,知道有权利存在.比如,保险公司应该知道,投保人应该告知,自己应该仔细审查. 保险公司放弃权利的法律后果是,日后一旦发生保险责任,保险公司不能以存在瑕疵为由,拒绝承担保险责任. 放弃,可以由保险公司单方面作出.但是,有些涉及社会公共利益,法律规定,保险公司是不能放弃的.例如,有关保险利益的要求,保险公司不能单方面放弃. 14、保险 计算错误 某年4月1日,刘挥先生通过某保险公司代理人倪晓林投保10万元的长寿保险及附加意外伤害医疗保险.刘挥先生填写好投保单,交给保险公司代理人倪晓林,并且按保险公司代理人倪晓林的计算缴纳了保险费.由于马上就到下班的时间,当天无法交单. 4月2日下午,保险公司在核查投保书时发现,由于保险代理人计算错误,刘挥先生少缴纳了20元的保险费,故,暂时没有办理手续. 4月3日是星期六. 4月5日,星期一,保险公司通知保险公司代理人倪晓林补交保险费,并将投保书退还给保险公司代理人倪晓林. 4月6日,星期二,保险公司代理人倪晓林代替刘挥先生补交了20元钱,并且重新交单.补交保险费收据的时间仍然填写为4月1日,投保书中的保险期间被该为4月6日. 4月7日,保险公司同意承保,保险期间自补交保险费的当天,即4月6日起算. 4月4日,星期六.刘挥先生在度周末时,突然腹痛,医院诊断为急性阑尾炎,当即手术治疗. 4月6日下午,刘挥先生通知保险公司代理人倪晓林.出院后,刘挥先生向保险公司申请支付医疗保险金3000多元. 是否给予赔付,有2种意见: 1,一种意见认为:4月4日,星期六,刘挥先生住院治疗时,由于保险费计算有误,保险公司尚没有同意承保,故,保险合同尚未成立.在保险合同尚未成立时发生的保险事故,保险公司不应该承担保险责任. 2,另一种意见认为:4月4日,星期六,刘挥先生住院治疗时,仍然由于保险费计算有误,保险公司尚没有同意承保,保险合同尚未成立,但是,如果刘挥先生在4月1日缴纳保险费没有错误的话,按照保险业的惯例,投保单上记载的时间,应该时保险期间开始的时间,即4月1日.如果是这样,保险公司就应该承担保险责任. 本案参考结论 在本案中,导致保险公司承担保险期间延迟的原因,是保险公司代理人倪晓林的保险费计算错误,所以,保险公司就应该承担赔付责任. 参考理论分析 在本案中,问题的焦点是,由于保险公司代理人倪晓林的保险费计算错误,导致保险公司延迟开始承担保险责任.在这时,发生了保险事故,保险公司是否应该承担保险责任 这涉及到缔约过失责任的问题.缔约过失责任是指,在合同订立过程中,当事人一方,因为违背了善良管理人应尽的注意义务,而使另一方当事人,因为信赖合同的成立和有效而遭受损失,没有尽注意义务的一方,应该承担的责任. 我国保险法没有具体规定保险人缔约过失责任,在民法通则中,对于缔约过失责任有基本的规定,可以参考. 就本案具体问题来看,投保人没有计算保险费的义务,由于保险公司代理人计算错误导致投保人没有足额缴纳保险费,以至于无法获得正常的保障,对此,保险公司应当承担责任. 15、保险 人身保险与近因原则 案情简介 2002年4月1日,夏某为丈夫汪某投保意外伤害险,保险金为30万元.保险费为300元.保险期间自2002年4月15日至2003年4月14日.受益人为夏某. 2002年12月12日,汪某在散步时突然跌到,送医院抢救无效死亡.医院诊断为脑溢血死亡.事后,夏某向保险公司提出给付30万元保险金的请求,理由是汪某意外跌到,导致脑溢血死亡. 保险公司认为:汪某一直患严重的高血压,被保险人是由于高血压而引起突然发生脑溢血死亡,不属于保险范围,保险公司不予承担给付意外伤害保险金的责任. 本案参考结论 原告不能提供任何证明被保险人发生了意外伤害的证据,故,驳回原告的诉讼请求. 参考理论分析 本案中,问题争议的焦点是,被保险人是意外跌到引起脑溢血死亡,还是脑溢血引起死亡. 受益人认为:被保险人死亡以后,申请人已经提供了医院出具的抢救诊断书,脑溢血死亡证明,被保险人跌到后死亡的证明.申请人履行了自己的义务,可是保险公司始终没有发出理赔通知.要求保险公司给付30万元的意外伤害保险金. 保险公司认为:被保险人是脑溢血死亡,不属于保险合同条款规定的保险责任.被保险人年事以高,一直患有脑血管疾病,被保险人是由于脑溢血死亡,不是由于跌到死亡.即使是被保险人由于脑溢血病发引起跌倒而死亡,也是由于被保险人身体之缘故引起的死亡,不是意外伤害导致死亡,不能给付保险金. 在本案中,疾病可以造成意外事故,意外事故也可以造成疾病.如果认定被保险人由于疾病跌倒,加速脑溢血,最后死亡,被保险人就不是死于意外事故,保险公司不应当承担给付保险金的责任.如果认定被保险人由于意外事故造成了疾病,疾病导致被保险人死亡,被保险人的死亡就是由于意外事故所致,保险公司应当承担给付保险金的责任. 法院经审理认为:原告患有高血压,随时可能发生身体不适,例如头晕,脑溢血,被保险人突然晕倒,可能是身体不适造成的,不构成保险公司承担保险责任的依据.由于原告人不能提供任何证明被保险人发生了意外伤害的证据,故,驳回原告的诉讼请求. 在本案中,问题涉及与意外伤害有关的近因原则. 近因是指,如果造成损害的原因有两个以上,而且各个原因之间的因果关系尚未中断,则最直接,最有效地促使结果发生的原因为近因.近因原则,也就是保险事故与保险标的损害之间具有直接的因果关系时,保险人才承担赔偿责任. 在处理较为复杂的案件时,往往涉及到近因原则.世界各国的保险立法,也将近因原则作为重要原则之一,来处理复杂案件,确定是否应该由保险公司承担赔偿或给付责任. 保险事故发生的原因,有2种情况: 1,单一原因造成的损害.例如,飞机失事,造成被保险人身故.如果该原因属于保险事故,保险人应当承担保险责任.否则,保险人不承担保险责任. 2,由多种原因造成保险标的损害.也分为如下几种情况: (1)多种原因同时发生. 如果同时发生的诸多原因都属于所保之保险事故,保险公司应当承担赔偿责任.如果同时发生的诸多原因都不属于所保之保险事故,保险公司就不应当承担赔偿责任. 如果同时发生的诸多原因有的属于所保之保险事故,有的不属于所保之保险事故,保险公司只承担赔偿所保之保险事故的责任.如果其中一部分是,赔偿这一部分.如果不好将原因加以区分,则由双方协商解决. (2)诸多原因是连续发生的.一般是以最直接,最有效的原因为近因,如果近因属于保险标的,保险公司承担责任.此种情况最为复杂,不好解决. 在如下情况下,以前因为近因: 后因是前因的直接的,必然的结果; 后因是前因的合理的连续; 属于前因自然延续的结果; 多种原因连续发生,保险人是否承担赔偿责任有3种情况: 连续发生的原因都是保险危险的,保险人应当承担赔偿责任; 不保危险先发生,保险危险后发生,如果保险危险是不保危险的结果,不赔偿; 保险危险先发生,不保危险后发生,如果不保危险仅为因果连锁的一环,应该赔偿. (3)是多种原因间断发生.即前因与后果之间不相关联,后来发生的事故是一个独立的原因.有2种情况: 先发生的原因为不保危险,后发生的近因为保险危险,对后发生的赔偿. 后发生的近因为不保危险,先发生的原因为保险危险,对先发生的赔偿. 相关情况介绍 英国的1906年保险法首次确立近因原则,该保险法第55条规定,根据本法规定,出保险单另有约定外,保险人对其承保危险近因造成的损失,承担赔偿责任;但是对非由其承保危险近因造成的任何损失,概不承担责任. 16、保险 杀害被保险人 案情简介 夏先生为自己投保了人寿保险,保险金30万元,指定受益人为夏先生的配偶汪某,夏先生未成年之独生子夏晓.汪某的弟弟是残疾人,也被指定为受益人. 后,夏先生夫妻为了日常生活中的矛盾发生口角,以至于冲突争吵.汪某想不开,在晚间睡觉后,留下遗书后,悄悄打开煤气开关-. 第二天,夫妻双双死亡.公安局经过现场勘察,认定是:夏先生被煤气毒死,汪某系自杀. 受益人之一,汪某的弟弟向保险公司申请给付保险金. 保险公司拒付,理由是:受益人故意伤害被保险人,保险公司不承担责任.根据是我国保险法第六十四条规定,投保人,受益人故意造成被保险人死亡,伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任.投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值. 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的,或者故意杀害被保险人未遂的,丧失受益权. 汪某的弟弟认为:故意杀害被保险人的是汪某,不是我.我国保险法第六十四条第2款规定,受益人故意造成被保险人死亡的,丧失受益权.对于没有故意造成被保险人死亡的受益人,不应当丧失受益权. 我国保险法第六十三条还规定,受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的,保险金作为被保险人的遗产处理.我姐姐死了,我还在,不是没有受益人,保险金不能按照遗产处理. 保险公司认为:根据我国保险法第64条,只要发生受益人故意造成被保险人死亡的事实,保险公司就不应当承担给付保险金的责任.不论有多少名受益人,只要其中一人故意造成被保险人死亡,就发