金融业反洗钱岗位准入培训第六期第一次答疑汇总.doc

第六期第一次答疑汇总一、账户方面序号学员提问参考答案116周岁以下的可以办理网银吗,购买理财可以吗,还是要求监护人呢?16周岁以下的办理业务需要监护人。具体业务是否许可请咨询相关业务部门。2请问老师可以代理开户(存折,卡)吗?需要什么手续呢?我们平时都很怕遇到代理开户的,因为不知道要什么手续,都很少给代开!反洗钱方面的规定：代理他人开立银行账户的,银行应要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份证件。金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。账户管理方面的规定（供参考，具体可咨询支付结算部门）：中国人民银行办公厅关于贯彻落实的意见（ 银办发（）号）规定，关于“个人代理他人办卡的，发卡机构必须同时核对代理人和被代理人的真实身份。无正当理由不允许个人代理多人办卡”。申领信用卡必须由本人持身份证原件亲自办理，不允许其他个人代办。个人代理他人办理借记卡的，须在办卡申请表中增加填写“代办理由”一项。发卡机构必须同时核对代理人和被代理人的真实身份，留存双方的身份证件复印件，并登记双方的姓名、证件类型和号码。个人代理多人办理借记卡的，发卡机构应全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当，如理由明显不正当，发卡机构不得为其办理借记卡。原则上，个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过张。 在办理单位代发工资、代缴款等需要单位员工集体开立借记卡账户的业务时，鼓励发卡机构采取员工本人开卡而非批量开卡方式。如采取单位批量开卡方式，单位应对员工身份的真实性承担责任，且须员工本人持身份证原件到网点办理激活并当场修改密码后方能正常使用。3请问老师,代理开户按照规定,是可以的,但是,万一代理人是捡到一个身份证到银行开户,并且用这个账户进行洗钱等犯罪活动,这个责任应该由谁来负?具体如何防范代理开户洗钱风险需要各行采取有效的措施,法律责任当然由洗钱者来付,但是,金融机构被洗钱者利用,涉嫌洗钱案件漏报,也要承担相应的责任。4请问挂失要本人办理？如本人瘫痪是否可以委托代办挂失业务？可以的。请同时遵守反洗钱及其他法规关于代理的相关规定。5请问客户瘫痪在床需开卡,开折，能委托代理他人办理吗？需要提供什么资料？6请问80岁老人开户,本人不能来,别人能代理吗?7老人要办理开户必须亲自办理吗？不一定,要看是办理什么样的开户,要按照金融机构要求办理。8账户本人已坐牢,代理人代办时需要哪些手续?反洗钱方面的规定：代理他人开立银行账户的,银行应要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份证件。金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。9存款人本人死亡,子女携带存款人身份证和代理人身份证可不可以查询存款?中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知 规定：存款人死亡后的存款提取、过户手续问题涉及的内容比较复杂，应慎重处理。（一）存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向当地公证处（尚未设立公证处的地方向县、市人民法院，下同）申请办理继承权证明书，银行凭以办理过户或支付手续。如该项存款的继承权发生争执时，应由人民法院判处。银行凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。10请问老师如果是户主死亡,是不是无论金额大小，都应该到公证处公证才能支取。11请问老师挂失办理是否需要客户个人名章?视你行规定。反洗钱相关法规中没有此类要求。12卡挂失不是本人而是代理人,不挂失代理人大吵大闹,可以代理吗?13老师您好,请问客户身份证、户口本、银行卡都丢失了,客户又急着用款,那客户需要提供哪些证明文件才能办理挂失手续呢?14一个身份证可以开几个借记卡?法规对这个没有明确的限制。15同户名可以开多张卡吗?16请问老师，同一客户在一网点开立多个账户是否合适？反洗钱工作更关注的是行为是否可疑。如果没有正当理由，同一客户在同一网点频繁开立多个账户的行为比较可疑，需进一步了解和关注。17请问老师,有些客户都已经开了6本存折,但他还要求开,我们还可以继续为他办理开存折手续吗?如果没有合理理由怀疑客户,还是要为他开办存折。开办后,密切关注其各个存折的资金往来情况,如果出现异常应该及时分析报告,并将其客户风险等级调高。18客户提供身份证领取单能开户吗不能19单位临时存款户时间准备到期了,找不到法定代表人或是联系人,账户怎么样处理啊？超过一定时间,转入暂悬户。但需要做好你行联系该单位有关人员的工作记录,建议你们向该单位投递通知函件,并确认有人签收。20个人账户的身份证明文件过期,如无法联系客户或客户无合理理由却拒绝提供证明文件,银行可以采取哪些措施?客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。21请问,对公账户取现金额每日是否有规定限额,用途是否有限制?以支付部门账户管理规定为准。22请问临时存款账户可以在本地开立吗?请参考账户管理相关规定。23老师你好,我想问下对公账户转账私人账户可以转吗?比如一般账户转到公司的法人账户上.根据中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知（银发2011116号）规定：对于单位银行账户向个人银行结算账户转账单笔超过5万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据。24食堂、招待所、幼稚、社区卫生服务机构这四个类,其中哪类独立核算的附属机构可以开设基本存款帐户?请咨询支付结算部门。25专用账户提现有何规定?关于账户取现的规定,请详见账户管理方面的规定或者咨询支付结算部门。26请问,一位客户已用第一代身份证开户,后来办理了第二代身份证。但是第一代的身份证与第二代身份证的姓名不同,属于同音不同字的那种。那接下来业务应如何办理?通过联网核查验证第二代身份证的真假,如身份证件真实,且为客户本人,即可为客户办理业务,并及时在系统中更新客户身份信息。这个问题建议也可咨询一下支付结算部门,在支付结算部门发布的关于存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的指导意见有提到类似问题的处理,可参照执行。27老师,为客户办理个人结算账户存折销户是否留存客户身份证件?反洗钱方面没有留存客户身份证件的要求,请查看账户管理方面是否有相关规定。28开户未达到3天规定就发生业务,但发生是从其他行转入,是否列入违规使用吗?请咨询账户管理部门29户口簿属于有效证件?是否可以开户?中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知银发（）号：居住在中国境内16岁以上的中国公民,应出具居民身份证或临时身份证。30请问老师:客户用户口薄可以开立个人结算账户?31请问,60岁以上的客户拿户口簿来开户,身份联网核查姓名一致但无照片,能否办理?32不满18周岁的,没有身份证的,可以不可以开卡?33老年人的账户户名和户口本的姓名不一样,属于同音不同字那种该怎么办？34审核个人身份证件时,公安机关出具带有本人照片及身份证号码且盖有鲜章的户籍证明,是否确认为有效身份证件?35请问没有照片的户口证明可以办理挂失吗36请问为学校学生批量开户,提供学生户口或户籍证明和学校负责人身份证、学校出具的公函和授权书及授权经办人身份证复印件是否可行?中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知银发（）号：居住在中国境内16岁以上的中国公民,应出具居民身份证或临时身份证。居住在中国境内岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。37请问老师,新农保开户,可以由村干做为代理人开户吗,我们这里有一些村干帮几十户村民代开存折,出示村干的身份证和被代理人的户口本,请问这样可以吗?因为很多年轻人都外出了,身份证都随身携带的。38储户拿户口本开户,发生业务以后,做反洗钱系统怎么过不了。请咨询你行反洗钱系统管理员。39在办理对公户开户时,单位由会计前来办理,他们需要单位负责人或法人的授权书吗?需要40请问老师交易对手是指来办理业务的人,还是转账业务对方?对方41请问客户个人开卡的年龄限制是16岁以上还是18岁以上反洗钱方面没有相关规定。42请问老师，电话银行转账有金额限制么各银行根据自身实际情况确定，人民银行没有统一规定。43请问老师,开立企业结算账户一定要法人来吗？可以由法定代表人或单位负责人授权他人办理开户业务，但被授权人应是授权单位工作人员，银行应采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。44老师开、销户一定要本人吗?不一定，各行都有规定,具体情况以账户管理要求为准。45请问老师,单位基本户在其他地区的其他银行开立,因业务需要,客户在我行可以开一般户可以吗?可以46请问临时身份证可以办理挂失手续吗?临时身份证与居民身份证有相同的证明效力，但要注意临时身份证的有效期限。47关于基本户销户时,所收回公司支票不全,那不全的支票应怎样处理,那银行还能办销户手续吗?请咨询支付结算部门。48请问老师，14岁以下人开户需要出示什么证件?中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知银发（）号：居住在中国境内岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。49请问村干部提供证明书由老人的子女来银行办理卡激活行不?请参照银行管理规定执行，反洗钱无具体要求50密码重置可以代理吗?请参照账户办理相关规定，反洗钱无具体要求51已经年满16岁可否办理银行卡,以及开通网银等电子银行业务?反洗钱方面没有相关规定。52请问户口迁移没有去办理落户手续,但是身份证还没到期,这身份证还属于有效证件么?属于53是否是每一笔新开户业务都需要联网核查?一个人一天开立多笔定期业务,是否每一笔都要联网核查?银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。其他金融机构核实自然人的公民身份信息时，可以通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。 54老师,我们银行这边采用了开户要采取拍摄照片的这种制度,那以后是不是所有的银行都会采取这种制度呢。那以后还可以代理开户吗?目前没有统一规定55如果办理开户的时候,人民银行录入错了负责人姓名,如何更改。需要什么材料?请联系账户管理部门56请问老师:现在我们在做存量账户联网核查,有的条件不足的无法核查的怎么办,要不要紧啊?存量客户联网核查不是反洗钱部门的要求，应该是账户管理部门的要求，以他们的要求为准。57如身份证丢失,新的证件还未办理下来,可否用户口簿来办理取款及挂失业务?需要核保吗?一般应用临时身份证办理相关业务。58单位结算账户因提供的资料不全未通过年检,是否还可以继续使用些帐户?请参照账户管理规定，个人认为未年检账户有一定风险，应予以防范。59客户持二代证和西藏的士官证开户,进行联网核查时无该客户信息,能为该客户开户吗?如确认客户身份证件不是真实有效的证件，不应办理开户。60转入久悬未取的单位户是否再能发生业务?请询问账户管理部门61汇款金额有限制吗反洗钱相关规定没有限制汇款金额，具体执行以各单位和其他管理部门的相关规定为准。二、客户身份识别序号学员提问参考答案62请问老师,一次性金融服务的定义是不是针对非本人的客户存款,假如我没带存折,我记着我自己的账号到银行存款一万元,这算一次性金融服务吗?一次性业务是只对不在本行开立账户的客户。如果在该行开立账户,又回到该行无折存款,不算一次性金融服务。63请问本行现金汇款1万元以上算1次性交易吗?为不在你行开立账户的客户提供的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等业务才属于一次性金融服务。64为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的,应当识别客户身份,”这里的“等一次性金融服务”是指银行办理的所有业务还是特指现金汇款、现钞兑换、票据兑付专指。65单位信汇或现金缴款,是否需要提交代办人的身份证复印件吗?不需要。66请问办理电汇业务的时候,是否无论金额大小都需要客户出示身份证,超过五万是否需要留存复印件？如果电汇业务属于金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第七条规定的一次性业务，金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，需要客户出示身份证，并留存复印件；如果电汇业务属于跨境业务，则需要按照金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第十条的规定登记相关信息，但不需要留存复印件。67客户急取大量现金没有携带身份证,用驾驶证可以么?不可以。68取款五万元以上,不是本人来领取代理人可以代理领取吗,如果可以领取需要什么手续?当自然人客户由他人代理存取现金时，金融机构应按照以下要求开展客户身份识别工作：当单笔存（或取）款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时，金融机构原则上应同时核对存款人（或取款人）和户主的有效身份证件或者身份证明文件，并登记存款人（或取款人）的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码。考虑到通存通兑业务的实际情况，如果存款人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身份证明文件，且单笔存款金额达到或超过人民币1万元或者外币等值1000美元的现金时，金融机构可参照身份识别办法第七条有关银行业金融机构在提供一定金额以上一次性金融服务时履行客户身份识别的要求，对存款人开展相关客户身份识别工作。业务办理过程中，如发现异常情况，金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。69大额支取如在代理支取人无法提供存款人的证件时,经办机构有无权利不予支取,不予支取是否具有法律条款支持？70请问老师,代理存款1万元以上需要拿本人身份证原件,这样操作起来不太现实,因为好多客户是给异地存款人的。71请问:大额交易中,老客户办理业务,需要每次都检查或复印有效证件吗?如果是指5万元以上的现金存取，只需要核对客户的身份证件。72请问老师，客户用身份证办理开户,如提前支取必须用身份证吗？提前支取是什么意思？如果大额取现需要出示身份证件。73请问老师:经常来办业务银行已留存身份证复印件并核查的客户下次可以不再复印留存吗?已按要求做了相应的身份审核和资料留存,以后办理正常业务是不需要的。74在银行存大额定期,存的时候本人提供了身份证原件和复印件,银行进行联网核查一致,请问到期时,也是本人持本人身份证原件和复印件,银行需要再次进行联网核查吗?银行核对其提供的身份证件无误后就可以办理业务,无需再查询了。75老师,在系统中进行客户风险等级评定后,还需再留存纸质的评定情况吗?视你行规定。法规中没有硬性要求两种方式都留存,只要能完整、妥善地保存相关资料就行。76现在都需要进行联网核查身份识别,户口薄就无法进行识别,怎么办。户口簿上有一栏“公民身份证件编号”,那个就是身份证号,也可以联网核查,至少能核对身份证号和姓名。77请问如何识别临时身份证件?与身份证识别的要求同。78请问老师转账金额多少要留存客户的有效身份证件?反洗钱方面对于转账交易没有留存证件的要求。79对公客户办理大额转帐业务已核对预留印鉴,还需要留存经办人身份证吗?80有个客户他的身份证号在我们的系统中已经被别人使用,我要给这个客户开户,选户口本,但现在账户存量都需要身份证这个我要怎样帮客户处理?你们行应该首先要处理占用了别人身份证号的情况,而后再用户口簿来为客户新办理开户。只要能证明这个客户持有的身份证件是合法的、真实的,那么之前占用的情况就是有问题,需要纠正后才能正常地为客户办理业务。81假如我们在柜台在办理开户手续时发现客户提供假的身份证件,我们柜台人员该怎么处理呢?首先是不能为客户办理业务,其次要将情况记录好,向反洗钱部门报告;反洗钱部门可以在内部向有关网点发出相关的业务提示,指导网点遇到这类客户要关注。82请问,同一个客户,同一时间办几笔5万元以上的交易,需要1个复印件可以吗?客户身份识别是对客户而言,同一客户只需要留存一份身份证明文件复印件。83客户办理现金存取款业务,单笔办理业务金额不超过5万元,但是当日累计交易金额超过了5万元,我们是否需要留存客户的身份证复印件及登记客户信息?不需要84老师请问，个人拿大额现金存入自己的结算账户，需要留身份证复印件么？如果是本人办理，需要核对身份证件或证明文件，不需要留存复印件或者影印件8515位的身份证,还能开户吗?只要是有效证件,2013年1月1日还可以。86为不在本机构开立账户的机构客户提供交易金额等单笔人民币1万元以上的现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务一定要复印构信用代码证吗？2012年11月1日起，机构公司办理一次性业务，金融机构需复印机构信用代码87一次性交易在审核客户证件并留存身份证复印件后还需再进行登记吗金额在人民币1万元或外币等值1000美元以上的，还需要登记客户身份基本信息88如何界定账户实际控制人?账户的实际控制人是需要银行日常在了解客户情况过程中判断的,如网银客户,可以看其网银是否存在操作的地址多个客户相同的情况,如果是,可能网银账户掌握在某个人的手里;如对公账户,如果掌握其实际股东情况,则可以判断对公账户的归属。89怎样识别客户身份?识别措施包括:上门查访、联网核查、工商登记查询、电话询问等。识别内容主要包括:客户身份证件的真实性、合法性、完整性,客户从事的职业、经营的行业;客户的收入薪酬、经营规模等。90请问对公账户重新识别客户身份是不是只要在联网核查系统中重新核查一遍客户身份就行了,谢谢。金融机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外,可以采取以下的一种或者几种措施,识别或者重新识别客户身份:(一)要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件。(二)回访客户。(三)实地查访。(四)向公安、工商行政管理等部门核实。(五)其他可依法采取的措施。91客户不能提供身份证原件的情况下能不能用复印件代替呢?要求必须原件的,不能用复印件代替。92目前客户到柜台办理业务我们只能够通过身份证来初步识别,加上网点一天的人流量很大,银行机构如何去做到“了解你的客户”?尽职调查没有放之四海而皆准的公式,只能根据实际情况灵活处理。总体而言,客户身份识别是金融机构必须履行的义务,金融机构应不断完善内部管理程序,整合前台和后台信息资源,达到“了解你的客户”的目标,强化识别效果。具体来说,前台识别时可采取一些技巧性的手段,比如基于为客户提供更好的金融服务的角度出发,结合本行营销策略,逐渐了解客户更多的资金交易信息,避免直接询问资金来源和去向引致客户反感。93请问老师开立个人银行结算帐户时对身份证已联网核查,后续发生5万元以上交易还要身份证复印件客谦麻烦,又增加工作量,存取5万元以上不核查身份证有错吗?为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务时,金融机构必须核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件。业务办理过程中,如发现异常情况,金融机构要进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。94请问:客户持临时身份证办理开卡业务,在后期存取时,只有大额存取款才需要客户提供证件,在日常操作中如何处理临时证件过期重新识别工作.前台人员,不可能所有业务都查一下客户开户的证件用的是啥证件嘛.如果查出来客户临时证件过期,劝客户销户,客户不愿意,他说开户用的临时证件嘛,现在有正式的身份证,为啥要销户呢?这样就会出现开户证件为过期证件,客户仍在使用的情况.有没有强制规定,实际工作中如何处理.个人认为,为持临时身份证开户的客户,银行应提前告知临时身份证的有效期较短,过了有效期银行有权停止办理新业务（即中止业务）,要求可以办理正式身份证后应主动来更新。95如果同一客户经常性的办理无折存款,是不是需要每次都要复印身份证。达到规定的金额需要核实身份证件。96当单笔存(或取)款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时,金融机构原则上应同时核对存款人(或取款人)和户主的有效身份证件或者身份证明文件,并登记存款人(或取款人)的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码。请问需要留存身份证复印件?留存的身份证复印件是单独装订保管还是随传票装订?业务办理过程中,如发现异常情况,金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查,请问如果是正常交易且未发现异常是不是可以不进行联网核查?反洗钱方面的规定，对于代理所述规定金额的存取款业务，在能同时提供存款人（取款人）和户主身份证件原件的情况下，是不需要留存双方身份证复印件的。未发现异常可以不进行联网核查。97请问客户身份资料和交易记录一般要保存多久呢?客户身份资料,自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年98护照和通行证等证明文件我们在开户和取钱转账时无法识别,如何辩别公安机关出入境管理部门负责对护照持有人的出入境信息进行管理,实践中,有的金融机构通过查看“出入境记录”的方式辨别真伪。如果没有出入境记录,一般就是假的。怎么看呢?1、看护照中的签证页,中国入境签证页上应当有“海关”和“边检”的蓝色入关印章;2、如果护照的签证过期,属于延期居留,可直接报警。99请问客户洗钱风险等级一般划分为？各行等级划分不同,有的分三级,有的分四级,没有统一要求100请问客户在柜台汇款均需要身份证,为何存款机在没有客户识别的情况下也可以存款呢？使用存款机的前提是该客户已经开立银行账户,银行已才采取过身份识别措施。101请问老师:为什么打印出来的联网核查不可以代替有效证件的复印件?之前已批复多家银行,可以用二代身份证阅读器读取客户身份证信息合成电子影像,替代纸质身份证复印件。之前学员的提问是“联网核查是否就可以代替有效证件的复印件?”102结婚证可以做为客户身份证别的辅助证明文件吗?客户身份证明文件件除身份证护照户口本外还有哪些可以作为辅助证明文件?工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信103对公账户在变更户名时,但其法人身份证、营业执照、组织机构代码号码都未变,是否需要重新识别客户?需要,请参考客户身份识别管理办法的具体规定104银行现金汇款,但对方账户证件提示过期,能否为其受理业务?如之前你行已提示客户更新证件，客户没有在合理期限内更新且提出合理理由的，你行应中止为客户办理新业务。105身份证背面有到期日,一般是20年,是不是顾客换新身份证,我们就的给客户重新修改个人信息。那工作量多大哦这属于持续的客户身份识别要求。106已认定是同一个客户,经常发生定期开销户,有必要每次都要联网核查吗按照支付结算方面的规定,开立账户就需要联网核查。举个极端的例子,也许某天这个客户就变成犯罪嫌疑人了,如果之后客户来开立账户,通过联网核查,公安部门发现预警了,就有可能抓到犯罪嫌疑人了。107反洗钱等级划分表,每半年划分一次。是一直这样划分下去,还是有个期限要求。这可能是你行的自己规定,请咨询你行相关人员。108关于客户身份资料和交易记录保存制度,金融机构应当保存哪些内容?参看金融机构客户身份识别和交易记录保存管理办法第二十七条规定和银发201048号文109目前大多数客户达到一定金额,办理现金汇款不愿告知用途?可否受理业务?反洗钱方面没有规定不告知用途就不能受理业务,银行自己应采取相关的风险控制措施,也可采取一些沟通技巧,对于发现可疑的,应上报可疑交易。110有个客户有两个身份证,一个现用名的,另一个是曾用名的,二代鉴别仪下均是真实的,都可办理存取业务吗?要如何处理？如果两个证件的号码一致的话,建议以“现用名”的身份证件为准,并在系统中将客户信息更新用“现用名”的相关信息。111如何划分客户风险等级?根据客户属性、国家地域,行业,业务属性等等划分。人民银行正在制定客户风险等级分类方面的指引。112当客户丢了一张身份证，后来又办了一张身份，前面那张身份证还是有效身份证吗?还是以最新的为准?建议以最新的为准，并在客户信息系统中更新客户信息。113请问支票取现,金额超过5万元以上,那取款人需要身份联网核查吗?业务处理过程中，如发现异常情况，要通过联网核查公民身份信息系统进一步对客户身份进行核查。114同一客户在同点按月存一笔定期,每笔金额1000-2000不等,每次都需要进行联网核查吗?不需要。如发现异常情况，要通过联网核查公民身份信息系统进一步对客户身份进行核查。115个人人民币储蓄账户(结算账户),银行采取合理方式确认代理关系存在,如有病卧床的客户,银行采取双人上门亲见当面授权签字(亲见面签)的方式合理吗?如果只是代理开户，通过联网核查身份证件，从照片上来判断，通常就能判断是否存在代理开户了。116通过网银公转私,且用途为工程款,那么银行需要要求公司出示完税证明吗如果具有一种或多种特征的可疑交易，需要出具付款依据。例如，资金集中转入，分数转出，跨区域交易；快进快出，不留余额，过渡性质明显；拆分交易；金额较大与规模、经营活动不符等。详情参见（银发【2011】116号文件）117请问老师:基层农信社网点个人银行结算账户少则几千多则几万户,对客户风险等级划分,每半年至少重新评估认定一次,能否留存电子表格式客户风险等级划分表。留存方式请参照各行具体规定。118如公司账户遇法院查询、冻结的情况,是否不管原因是什么,是否都应将该公司的风险等级调最高?建议适当调高风险等级，但也要结合具体情况对客户风险进行综合判断。119外籍客户,新旧证件修改信息,应该如何核实?采取可靠途径核实新旧证件为同一客户，且新证件为真实有效证件的话，在系统中更新客户信息。参见有关护照识别要点的答复。120取款5万元需要大额审批？人民银行没有要求，各行是否需要不详。121客户办理取款签名签的不是存折上的名字而是另一个人的名字是否留存取款人身份证复印件?这可能表明该客户是代理取款，应按照代理取款的规定采取相关措施。122在同一天同一客户分多笔存给不同账户一万以上,需每笔核查身份证吗?如发现异常情形，需要进行联网核查。123请问,凡是10000元以下的无折存款都要提供身份证还需要进行公民联网核查吗?不需要提供身份证，不需要进行联网核查。124银行办理自然人境外汇入款业务应在汇兑凭证上填写或相关信息系统中登记哪些内容?接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金汇出地名称。 125请问身份证件在有效期内,但是15位的旧身份证,在联网核查系统中查不出来,可以办理业务吗?如有其他可靠途径证明该旧身份证为真实有效证件的话，可以办理业务。126如果在柜台上有台胞拿证件来开立账户的话,我们应该注意些什么?证件是否在有效期；是否有出入境海关记录等。127请问老师:在日常业务办理过程中,如何正确判断风险客户,是否有相应的标准?应按照本单位客户风险等级管理规定判断和划分客户风险等级。人民银行正在制定工作指引128如果代理支取人有实际困难无法提供存款人的身份证明,并有合理理由的,可不可以为其办理大额支取业务按照反洗钱的规定，大额支取现金业务必须同时核对代理人和被代理人的身份证件。129银行如何审核开立外国投资者账户(资本项目外汇帐户)中境外法人当地商业登记证明或境外自然人身份证明是否有效,仅通过护照吗?通过审核护照是其中一个途径，公安机关出入境管理部门负责对护照持有人的出入境信息进行管理，实践中，有的金融机构通过查看“出入境记录”的方式辨别真伪。如果没有出入境记录，一般就是假的。识别要点：1、看护照中的签证页，中国入境签证页上应当有“海关”和“边检”的蓝色入关印章；2、如果护照的签证过期，属于延期居留，可直接报警。另外金融机构可按照勤勉尽职的原则，通过其他可靠途径进行审核。130有时候客户取5万,没身份证,结果客户要求取49999,该如何处理？符合规定，应该办理，可以重点关注客户为躲避监测采取的交易拆分行为。三、大额和可疑交易报告序号学员提问参考答案131请问老师,平时在办理业务怎么人工判定可疑？可疑交易分析报告工作人工判断的几点建议:1、了解客户身份背景,尤其是客户办理该账户的用途(账户性质);2、了解账户交易的日常规律;3、分析客户背景与资金交易的合理性;4、分析账户交易与其以往交易的关联性(对比法),判断其交易是否出现异常;5、交易关联方的情况,是否与其账户用途匹配等。132请问老师:在进行可疑交易甄别时,无从知道交易对手的交易网点及姓名,该如何进行甄别?你行的反洗钱系统中是否没有提供相应的交易信息,如果没有交易对手,最好建议你们上级行完整提供数据,或者对在你行发生的交易就自行手工查询传票,补充信息后分析。133请问老师：客户利用网上银行公转私应怎么分析？网银公转私的业务主要是需要分析转账的私人与对公客户的关系、转账时间、转账金额、转账频率的合理性、以及私人收到资金再进行的交易的情况,综合分析判断是否存疑。134请问老师:4个客服之间分别用1-4来区别。1号客户换钱给2号客户，同一笔钱，2号转给3号，3号转给4号，4号取走。客户说是要做账要这么走，这算洗钱吗？这样交易是有问题的,前台柜员应该分析判断是否应该报告可疑交易。135对于非本网点开户的客户支取大额现金,本网点因不了解客户已做反洗钱上报,而后经过长时间观察发觉无可疑,已上报会不会对客户造成什么影响。银行上报可疑交易是需要保密的,不会对客户造成影响。136针对同一个客户,每次取现都为大额,是不是每笔都要报可疑,还是只报一笔?首先大额交易并不一定是可疑交易，要结合客户的身份信息和交易情况进行综合判断。其次，可疑报送是以客户为单位的,一份可疑交易可以包括客户的多笔交易。137请问如何识别网银交易洗钱风险?网上银行业务中,有几个环节要关注:一是资金交易情形,对资金过账明显、不留余额的;对公账户分散划转大批个人账户后,又集中回少数账户的;大额资金通过网银,集中到几个个人账户后到ATM频繁提现的等;二是网银操作情形,对操作时间集中在一般客户不会选择的时间进行交易,如半夜、凌晨等,交易频率高、资金量大的;操作的IP地址集中在少数地方,但操作的账户较多的;三交易背景,如电子商贸等,交易与客户识别的经营范围等明显不符合的,交易明显没有真实贸易背景等的。138请问老师在反洗钱工作中应该如何有效的了解客户的交易目的和资金用途,如果单单靠客户本人提供,那它的真实性会不会得不到保障?银行要对客户的身份进行尽职调查。如对公客户需要了解其经营的行业、范围、结算习惯、结算金额、交易对方,这些都是可以在日常的账户交易中掌握的;对私客户则了解其职业、职位、从事的行业、一般薪酬、账户的资金量、办理了银行哪些业务(网银、理财、贷款、信用卡等)。这些内容都是能辅助银行判断其交易是否合理的情况。139请问老师如果客户号是本机构的,但账户和办理业务都不在本机构,可疑却出现在本机构,那要怎样分析?可要求上级机构进行协调,或者要求其他机构进行协助。140财政性账户是可疑交易的免报范围内,但我们系统为了避免漏报,现在不管是否免报范围,统统都要抓取,无形中增加了好多工作量,能有什么办法更好地解决这个问题而不用在反洗钱系统把关据我了解,一些银行不将这类账户纳入大额可疑的监测范围。可以商你行科技部门进行改进。141大额交易报告的金额是一个网点累计还是柜员累计?大额交易是一个客户在同一金融机构（包括所有网点）当天发生的交易累计。142请问:高风险客户发生业务都要报可疑交易吗?不是这样理解。高风险客户发生的交易也要经过必要的分析和判断,如果交易确实异常才报告可疑交易。143公安机关对犯罪嫌疑人的存款冻结,要当反洗钱来报吗?要根据实际情况,若通过公安部门了解,涉嫌洗钱犯罪,应该向当地人民银行进行报告。144公安局或人民法院来银行进行某客户账户流水查询,该客户就一定要上报可疑吗?对该客户的历史交易进行回溯性审查,并结合其尽职调查情况,决定是否作为可疑交易上报145老师。我们行采用的是手工提取,报送形式。反馈意见如何提取?遵循你行的规定,人民银行没有硬性要求。146因网上银行的客户不通过柜台办理业务,使银行工作人员很难通过直接与客户接触,那么对于网上银行产生的大额交易我们怎么做好监控和防范?网上银行业务中,有几个环节要关注:一是资金交易情形,对资金过账明显、不留余额的;对公账户分散划转大批个人账户后,又集中回少数账户的;大额资金通过网银,集中到几个个人账户后到ATM频繁提现的等;二是网银操作情形,对操作时间集中在一般客户不会选择的时间进行交易,如半夜、凌晨等,交易频率高、资金量大的;操作的IP地址集中在少数地方,但操作的账户较多的;三交易背景,如电子商贸等,交易与客户识别的经营范围等明显不符合的,交易明显没有真实贸易背景等的。也可参考一些银行的做法,例如一些银行在与客户签订的电子银行使用协议中明确规定:银行从自身风险防范角度考虑,发现客户网银交易存在异常且无法解释合理理由的,银行有权利限制甚至停止其网银交易。又如,银行按照2007年2号令的规定,对出现异常交易的个人客户开展身份重新识别,要求其到柜台提供更多的辅助证明材料,客户若不配合,则对其网银交易进行限制。当然,各行的规定各不相同,最后还是要看你们行关于类似情形是否有相关限制措施。以上为个人意见,仅供参考。如果分析后发现可疑,应提交可疑交易报告或重点可疑交易报告。147你好请问现在反洗钱系统里有时一个客户取现(金额不大,两三万块钱)然后分存几张定活存单,为啥也要出现在反洗钱系统里呢?如果你指的是可疑系统的话,那是贵行系统参数的设置问题,请与你行IT部门联系。148客户一次性存入或取出一笔大额现金,需要报告可疑交易吗?是否需要报告老师无法直接回答,因为你才是了解客户的,所以,请你进行分析后看看是否存在异常再决定是否报告可疑交易。149请问老师,如,小王,上午在信用社取了四万,下午在同一信用社,另一个柜员也取了四万,那算不算可疑呢？这个交易需要你们了解客户身份,以及客户取现的用途后再做判断。150请问开担保公司账户列入可疑吗?不能单纯地列入可疑。需要进行了解后,尤其是看公司的交易后,才能判断是否可疑账户。151请问老师为什么反洗钱系统大额老是做不过去？请向你们上级行反映。这是你们总行开发的反洗钱系统。152没有正常原因的多头开销户,且销户前发生大量资金收付,属于可疑交易吗?对于存在这种异常交易情形的,请结合客户的尽职调查情况、历史交易情况,综合判断。153“报告可疑交易”是否与“为储户保密”原则相违背呢?不违背。报告可疑交易是出于反洗钱工作需要,所报告的客户信息也只能用于反洗钱工作。154请问老师:个人账户在短期内频繁收到汇款且又全部将汇款取走,但交易金额都未达到大额交易的标准,这种情况需要报可疑报告吗?这种情况就需要关注,做进一步的调查,如果通过进一步的调查仍不能排除异常,就需要及时报告可疑交易。155一些国有企业随便给自己的员工买几种保险,一段时间之后再退保,如此一来,剩余的保险金就打入了每个员工的自有账户。这样的行为是洗钱吗?要进一步了解,有将国有资产转入个人账户的嫌疑，银行要报告可疑交易,如果能判断涉嫌洗钱的,应向当地公安机关报案。156请问个人存款当日单笔或累计20万元(含)以上都要登记大额交易报表吗?登记大额交易报表,是不是你们行内部流程要求?大额交易报告是通过系统总对总报送的。157老师:可疑报告的报告处理意见怎样写才算最合规定?谢谢!建议可疑交易的处理意见包括以下要素:分析的理由(分析可疑交易涉及的客户情况、账户交易分析等),做出处理的结论(排除异常不报告;继续关注、报告可疑交易等)。158请问老师:银行经办人员在办理业务时未能识别出该笔交易是可疑交易未向人民银行上报可疑交易报告,但后来相关反洗钱监管部门前来调查该交易发现是可疑的,那么银行经办人员会受到处罚吗?如果金融机构没有将某一具有疑点的交易作为可疑交易进行报告,但金融机构有证据证明已经对该交易进行过分析、审核或判断,且提出的未报告理由不具有明显的非合理性或尽职调查工作不存在重大失误,人民银行各分支机构不得将此情形认定为违规。159商户POS刷信用卡套取现金是不是也属于洗钱呢?是160跨省客户办理业务是否要特别关注其身份并进行识别?跨省客户多少金额属于可疑交易?应采取合理方式了解客户跨省办理业务的原因，存在异常情形的，应强化客户身份识别。金额大小不是判定是否可疑的唯一标准。161请问老师,为什么有些30万元以上的取款进入可疑,而有些30万元以上的取款又未进入可疑?且客户信息正确。这可能是你行反洗钱系统的问题,请咨询你行系统管理员162对于经常提取特大额现金而不转账的客户,我行咨询他的用途,客户说是给农民工发工资,这种属不属于可疑交易?判断客户所说的是否与银行的掌握的客户尽职调查情况是一致的。163请问单位常将对公账户的资金10万-50万转入其法人或账务人员的个人卡中,这情况合法吗?公转私现在在支付政策方面已经没有限制了,只要是合法的款项都可以转。反洗钱义务的履行主要是对可疑情形应采取进行报告,必要时采取措施,以防银行结算资源被滥用。164请问:单位常将对公账户的资金10万-50万转入其法人或账务人员的个人卡中,用途:劳务费,这情况合法吗?165请问:单位常将对公账户的资金10万-50万转入其法人或财务人员的个人卡中,用途:劳务费,这情况可以拒绝办理还是不得拒,要办理后上报可疑?对于单位银行结算账户向个人银行结算账户转账单笔超过5万元的,存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由,可不再另行出具付款依据。但是,具有下列一种或多种特征的可疑交易,银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能,要求存款人到银行网点柜台办理转账业务,并出具书面付款依据或相关证明文件;如存款人未提供相关依据或相关依据不符合规定的,银行应拒绝办理转账业务:1.账户资金集中转入,分散转出,跨区域交易;2.账户资金快进快出,不留余额或者留下一定比例余额后转出,过渡性质明显;3.拆分交易,故意规避交易限额;4.账户资金金额较大,对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符;5.其他可疑情形。166为什么转入内部帐的款项在反洗钱系统里面都变成可疑交易?如发工资等。可能系统只能从交易是分散集中的形态来抓取,不能分析资金的性质。还需要你们根据资金性质、往来属性来判断是否上报可疑交易。167银行人员在办理业务时发现可疑交易忘了上报过后可以补报吗?可以补报168如果我们发现了洗钱线索怎么办?该如何举报?是否有奖励和保密措施?发现客户存在洗钱嫌疑,就通过内部流程上报可疑交易,如果在日常生活中发现,可以通过反洗钱监测分析中心的网站进行举报。169请问:如果客户取出一笔金额较大的钱,怎么可以看出他是不是洗钱呢?单笔多额大并不能确定其是否异常,要看一段时期账户的交易流水,将交易频率、资金来源、去向、资金性质等与客户的身份结合起来来看。170不同的销售客户给销售商集中付货款,需要上报要可疑交易吗?如果交易是基于真实的交易背景，就不应作为可疑交易上报。171一个客户领入工资后,在异地取现算可疑么？异地取现有多种可能,比如退休人员在异地生活,就很正常。如果取现交易与客户的身份背景相符并且有合理理由，不应作为可疑交易上报。172对即属于大额交易又属于可疑交易的金融机构应该分别提交什么报告哈?谢谢应分别提交大额交易报告和可以交易报告。173平时在反洗钱系统里的客户都是熟悉的客户,很难准确判断是否洗钱,有没有简单的方法?判断是否为可疑交易,需要综合考虑资金交易特征和客户背景信息,你既然很熟悉客户,判断就更容易啊！174请问,一个客户长期都是大额的进出账,一般的流程是从公司网银转到个人账户,再从个人账户分别转入其他个人的账户,这样的客户我们一直长期关注也通过系统上报可疑,但长期也没有得到回复,这样的情况我们还要继续上报吗?根据中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户