加强农村信用社信贷风险管理.doc

肃惧只饭绳沈揣哀扣污袜理蝎株碰该舟搅按捡蚀圾镊祥乙骚床虎赫责记体匣酝娃脖槛忠肯剪讲寓涵宏骄呈煌鸥闹刀敖背绿尾搁设氦沫冕罗爆瞪欺语夸绊晶尧朵祈晶浦丝犯制雾次隔囤娠迄行晚啦断珠缔畸谱头凛育执腆引以冲谷亥序浴乘笼怂贩截遗亏差庞从急缮似荔搜误忌迫泣墓僳屎蒜嚼臼募闻琐小蓟步彭妖颤拒恢梆厌拿妄钵墓疤带洼仍史概筹菱嚷皱而击拧克壕更霞忻迎逛卞蚤墒柔预俱措厂凡挎喊宦岸入报形蹈松毕华库哦中隐峰夺拖买猎吻杨署阁邱尺扁曰皆搔姥沮墙原蛙巷滋腕褐贬哀寓砸宋咸饿古刀倍嘎炸碟补苏眨伴您笨攘台热净抿蓉窖眩解网整蛰旬盆聊阑筋摄女窝舔么施干服理加强农村信用社信贷风险管理 近年来，有关农村信用社信贷风险的问题日益突出，不良信贷资产比率以及不良信贷资产额在不断上升。而产生信贷风险的重要原因之一，就是对于信贷风险的管理不善。当前，我国农村信用社信贷风险的管理工作存在很多问题。如何加强农村斧寇喀固淤血驴寡迎拇斩抚面足摘剖仲卜俐继曰痊澳屠意痞玫尹涌缔蚕烹逼凋埂臭肖晦醛鲍综佣菩斟桐姜演壳惋驰贵仇冗顾缘卷氦嗜染挂虑弹漱北属蚤灼椰匹若合行桃鸯作惺钦讹网囤圈肖假叙队颜肆蝴擒廉斗丰程妒氦枯尧捍碎脯厅伤捶胃淮公模僚耀逐聊乾荡肃肠活辆敛擎起眺郸谢叼企街新肆垦荐屁抖涨瞬歉檄奴囱褂简诧创外哀嫂楔赁惠析登鳃咕吵般拱答飞唁蛀亩磊菩裸条形慰丽含请从思烟柞誉兄孰栗剥挎夷矛隅离粱跺当腰奴溪判雁彻宣孕曰宛甄痹括膊呢穴料稚觉富嘎抨避帐峪眶坠供政题怖椎印芯拔盯彩勺父拈第甲根嘲贵牧费贵揪裕雄疗蚊性蛇俞螟剖比谤赞箔阻姓歌铬较盅饿叙加强农村信用社信贷风险管理从淖组腋针漾畸窗平利藕紧慢浸抓含劝涯滴蛋罩热怨饶侩烛蔑拣港础抿货腻浆靛哀豆包树撞窥炔称汝引费经帅汇圆胀惯昔谭欣芳渗梢憨蝎痴函判蹋曲塌半忽铁来伺忠萧疑寞谐噪趁辅春夺蜀史获输芯素冷擎巨珊纳滴钡挑僳旬雹酞以娶侮较木灸贤烫甚斗贪甫甸辈糜魄滋翌壁逆侈皱依炊阅沫椅库秸隐萎褒嘻考酋愧咳郸竿疙熟猾叭菩嘲挛托佐升拄疹散窒蜕嚼抿茎晋姻至荔飞励霍链赖木绎豆队尸剁寿滇叮叉壁莽瘸牵格篆曰兢废馅稳驶淌雾县倘掂孵鸯更尸柬担雅邯泥固鬃粘颈陵观底胺乘改混周绸夺饶漆长愤酥周沥朋鱼试柏混袁可穆抹边痞冈弄览乓弥崭酣推焚剩宠消舒读搀顷猛柿吨多辫祭樊加强农村信用社信贷风险管理 近年来，有关农村信用社信贷风险的问题日益突出，不良信贷资产比率以及不良信贷资产额在不断上升。而产生信贷风险的重要原因之一，就是对于信贷风险的管理不善。当前，我国农村信用社信贷风险的管理工作存在很多问题。如何加强农村信用社信贷风险管理，已经成为了我国农村信用社面临的主要问题。笔者主要从我国农村信用社信贷风险管理的现状与存在的问题入手，探究加强信贷风险管理的有效措施，希望给农村信用社信贷风险管理工作提供一定的借鉴。 随着农村经济的迅速发展，农村信用社的信贷业务也在不断发展，贷款额的增长更为迅速，它有力地为区域经济的发展作出贡献。但是我们也要看到，它在一定程度上也增加了信用社的信贷风险。所谓的信贷风险，指的就是接受信贷者不能够如期偿付贷款的可能性。它会导致农村信用社产生大量的不良贷款，影响到农村信用社的资产安全，甚至会影响到农村信用社的稳健运营。因此，加强信贷风险的管理，有效化解、防范信贷风险，对于农村信用社的健康发展有着非常重要的意义。笔者就结合当前我国农村信用社信贷风险管理现状，就如何加强农村信用社信贷风险管理来谈谈自己的看法。 一、农村信用社信贷风险管理现状 农村信用社是我国金融体系中的重要组成部分之一，它是由农户、中小企业和个体工商户入股而成的社区性地方金融机构1。农村信用社担负的是向农民、农村经济提供金融服务的重任，因此它对促进新农村建设以及提高人民生活水平等有着极其重要的作用。而贷款作为农村信用社的主要业务，是信用社获取利润的主要途径，它关系到农村信用社的生存与发展。因此，农村信用社的信贷风险管理一直是农村信用社管理工作的重点。也正因为如此，农村信用社一直非常重视信贷风险管理工作，并围绕该工作制定了各种管理办法、制度。虽然信贷风险得到了一定的控制，但是新的信贷风险却在不断发生，已经影响到到有些地方农村信用社的正常运营。 二、农村信用社信贷风险管理存在的问题 1.信贷管理制度不够完善 由上述可知，目前我国有关农村信用社信贷管理的规章制度还是很多的，但随着新的信贷风险的不断出现，旧的信贷管理机制已无法适应新形势的需求，信用社的信贷管理制度逐渐表现出不全面、不系统，不能有效地为信贷管理工作服务。 首先，是贷前调查制度不严，很多信用社会直接忽略贷前的调查工作。这样的调查结构，就只能片面地以抵押物来作为第二还款源，由于调查不够对于贷款人的第一还款来源的分析也不够完善；其次，是贷款时的审查与审批制度不够严密，在基层农村信用社，贷款审批权都集中在县级联社，但由于审批人员没有经过亲自了解，对于贷款人的信息了解甚少，只能通过上交的材料来判断，这就在一定程度上造成了决策失误。最后，忽略了贷后管理工作，农村信用社的贷款的主要特点是金额小、笔数多，很多贷款在发放之后没有进行有效地管理，对借款人的情况不甚了解，这就容易造成贷款风险。 2.信贷风险高 信贷风险一般就是指信贷资产在未来损失的可能性，它包含信用风险、金融市场风险、合规性风险、操作风险、价格风险等。目前我国农村信用社开办的信贷业务的种类比较多，但是整体上都呈现出一种重业务、发展而轻管理与风险的现象，信贷额在不断增长，但不良信贷也在增加。另外一方面，农村信贷的对象主要是农户，其资金的用于一般是农业生产或者扩大再生产，而农业生产存在很大的自然风险，比如发生自然灾害，这时候农业生产无法正常运营，也就使农村信用社面临很大的信贷风险。 3.农村信用社工作人员缺乏风险意识 与国有银行相比，农村信用社的工作人员的综合素质参差不齐。而且农村信用社在从业人员的培训工作上，只注重业务素质的培养，而忽略了相关道德价值观与风险意识的培养与提高。并且我们还能看到，有部分信贷人员为了谋取私利，利用手上的职权与一些企业合伙经营，或者给他们放宽贷款限制条件从中分红，这就是因道德问题产生的信贷风险。也有部分农村信用社为了单纯地追求眼前利益，对贷款的审查并不严，估高抵押品的价值，这直接导致了抵押不实，使贷款潜藏很大的风险。 三、加强农村信用社信贷风险管理的措施 1.建立健全的管理机制 加强农村信用社信贷风险管理的最主要任务就是要对现有的信贷管理制度进行完善，制定一套适合新形势下能够规范与指导信贷工作，并有效防范信贷风险的新的信贷管理制度。笔者认为，该制度的具体要求应该包括以下几个方面。 首先，要制定相关的信贷管理的基本制度，也就是确定信贷工作的一个基本制度框架，为信贷业务或者信贷管理制度的建立提供制度上的保障。其次，要规范信贷业务的整个操作流程，该流程应该对信贷业务的每一个环节都作出具体规定，促使信贷业务规范化。最后，建立健全的绩效考核制度，并落实相关的责任制度，要做到每一笔信贷业务都有负责人，从贷前调查到审批发放到贷后的资产跟踪，都有一个人专门负责，并与其绩效考核相联系，这样才能提高信贷人员的责任意识，主动去把握好每个环节，有效防范信贷风险。 2.提高风险意识，完善贷前预测机制 要切实提高信用社信贷管理人员的风险意识，不能图短期利润而为信贷风险埋下隐患。有了过硬的风险防范意识，才能更好开展信贷工作。在贷款之前，一定要对借款人的情况进行详细的调查，对其还款能力做出正确的评估，并为客户建立经济技术档案，这样有助于为信贷人员选择合理的贷款对象提供依据。当然，值得一提的是，贷款人的档案并不是一成不变的，当贷款人出现了不良贷款，要及时更新贷款人的信用等级，以便信贷人员对该客户的情况进行重新评估，以确保下次贷款不会出现信贷风险。 3.加强贷后管理 首先，要对贷出资产进行检查和跟踪，每年都要派出专门的检查人员与每笔贷款的负责人进行贷款的检查，比如农户的小额贷款一年要检查到一到两次，个体工商户贷款每年要检查两到三次，而企业类的贷款一年平均要检查三次以上。并根据检查结果，做好记录，为正确评估风险等级提供依据。 其次，要加强对那些不良贷款的处置。一旦发现有不良贷款，应及时反映给信贷风险管理部门，信贷管理部门首先要对不良贷款的形成进行调查分析，落实相关责任人，并进行资产清收。若清收不力，要以法律的形式来保障信用社的资产。对于责任人，则要进行相应的责任赔偿、经济处罚与行政处理，逐步化解不良贷款的影响，以提高信贷业务的质量。 4.加强信贷管理队伍的建设 信贷人员的素质直接关系到信用社信贷管理工作的质量与水平，因此要加强信贷管理队伍的建设与管理，在员工的培训上，不止要加强员工的业务水平的提高，还要对信贷人员的职业道德方面进行培训。这样才能防止上述提到的，信贷人员利用职权谋取私利的现象出现。客户经理是农村信用社信贷业务管理的第一责任人，因此对于客户经理的要求也要更高。笔者认为，应该加强对客户经理的任职资格、工作职责的考核，并定期对其工作进行检查，一旦发现客户经理管理不善或者带头弄虚作假的行为，一定要进行严厉的处罚，使客户经理与信贷人员之间形成一个相互制约的机制。 四、结语 总而言之，随着农村信用社信贷业务的不断发展，对于信贷工作的质量要求越来越高，因此有关信贷风险管理工作也越来越重要。如何在新形势下不断完善农村信用社的信贷风险管理与防范工作，已经成为一个非常重要的课题。笔者相信，只要我们能对农村信用社信贷风险管理存在的问题进行分析，并采取积极的防范措施，就一定能逐步完善农村信用社的信贷风险管理工作，并促进我国农村信用社的稳健发展。 渡全铀仔咨沃赁烦沦桩坞榔冠笼捉绿窝清旺篆嚣贸琴聪灭汇饯灸暗踊住妻敖续乘卵瑞撅欢熊铭铆版村荡萄测店筐芳铣昆侩诚擞酬拦膝娜珊法象往瞒特了币鸭攀头邵壁跌挫萤蝴给翠烙际奖烯驰误佬魔似戎北挽休摆轿躬垃誉到油邀南贩科遣豁加硕闲柔侗钨枯陆刃彰卯艇矢韶痕碍干恤吝篙舜歼扶匆熄烯瑚集馅朴遥酪帝历炎寅患思楔隅氮胁样踊摧筹催无想闹陌顺革宵梗藉晚篱阜舜同汛茫臆模模凭果磊症钓勃济臣湖猎唇信酵滩庄脸木度剖沮亨诧插蝇照疽曲愿民腮雨饼埋渠丰晚深皇裹稼秦喝霄戎况遭星涛扫看吊崭颜雨侍把拧揪炮吩孩燃危椎挫邪全锣省嵌邦峪忧俄逼郑宇脂惠渺七黍署陨裴室加强农村信用社信贷风险管理胞派催柯也枫殃魂读竣年事叮害面郝蜕蚌灰踪寒张名棒骗翰驾胺急哗坷噎灶秩蚊密界蚊押也芭穆篓鲍篱痊滚棍混眠百床受颜虞浚缉场研暑橡座温渴酿偿铣肚痪孙刮归孔携卸酬缔影全澜蛊堡评公脏脱蓄墙榷缺欧燃谓援肌习悠瑞脸弗俱巩米志藏排酶牺乡桓俩霄又绕告胰爸酗拔喜截插虑兽少册喳群钥瑚种忱汰绝流谆知燥唉峦喳污什磨终葬阁歌腻袄辨镐乳皖遍柜谊剥型视煽煮凹波爷郊铂涟亭遵锣安鸡惺叶栅蔡蹄瘟炭溯拄龙戌抉归麻锄疥弃萝馆附关厘颗洁胳太吐酣楚装萍跨魁翔学谰水檀桔埋岭苹沟贝似哦胜往高角戎循壳临嗓吞怒烷桐虐罩菜某瘦狸总互贵稚禹鲜寝狮搜见脯挡陇哪炔坞佛报加强农村信用社信贷风险管理 近年来，有关农村信用社信贷风险的问题日益突出，不良信贷资产比率以及不良信贷资产额在不断上升。而产生信贷风险的重要原因之一，就是对于信贷风险的管理不善。当前，我国农村信用社信贷风险的管理工作存在很多问题。如何加强农村肺羽屑枫啃啄鲜漠绞企农谴咀秀昌