农村商业银行执行难.doc

浅析农村商业银行胜诉案件执行难的内在原因及对策 农村商业银行的前身是农村信用社，受原体制影响，许多案件胜诉后执行相当困难，很大一部分案件不能执行完毕，“执行难”的原因归结起来不外乎外部原因和内在原因两种情况，外在原因过于复杂，笔者仅就农村商业银行内在原因及对策予以浅析。 一、胜诉案件执行难的原因 （一）贷前调查流于形式进入执行程序的胜诉案件要么无任何可供执行的财产，要么即使有财产，也存在多家债权人，执行效果极差或者存在诸多干扰因素，无法顺利执行。主要原因不能不说与贷前调查流于形式有密切联系。主要表现为以下几个方面：一是对借款人的贷前调查仅仅停留在表面，没有深入实质，没有严格按照相关制度办法及法律法规的要求去做，以至发生冒名贷款、顶名贷款；二是没有深入细致调查借款用途，有些贷款发放后立即就改变了贷款用途，到借款人不能按期归还时，才知道借款用途早已挪作他用；三是对项目贷款没有经过充分论证，对项目自有资金、资金需求额度没有进行准确测算，导致发放一些问题贷款，给执行工作埋下隐患。 （二）抵押担保设置不规范。 一是对借款人的生产经营状况、财务状况、借款用途、项目资金来源、还款意愿、现金流量、还款能力以及未来发展前景没有很好的论证，轻视了借款人第一还款来源，严重依赖第二还款来源，认为只要抓住了抵押物就控住了贷款风险。 二是有的贷款抵押物的设定完全采信评估机构的评估报告，甚至有依贷款额度确定抵押物评估价值之嫌，至于抵押物的品质、地理位置、变现难易程度则考虑不够充分。导致即使案件胜诉，也难以变现抵押物，严重阻碍银行实现债权的。在执行中，银行最怕抵押物评估过高的情况，如果抵押物还存在其他债权人，那么抵押物一旦流拍，剩余差额部分，银行还要偿还给其他债权人，极大损害银行债权。 三是有的贷款担保完全流于形式，是为了从制度上规避责任而设立担保，用形式上的担保掩盖了贷款风险。比如有贷款担保为连环担保、超出担保人担保能力的担保、关联企业之间的互保等等。保证人并不是越多越好，保证人过多大大提高了诉讼的时间成本，保证人找不到，法院还要进行公告送达，大大的拉长了诉讼时间，也为保证人或借款人转移财产提供了时间。四是有的贷款到期后，不管借款人的经营状况如何，能否达到弱化贷款风险的目的，即使贷款已到期并且有欠息，也要予以展期或者借新还旧。还有的借款人在贷款展期前，夫妻签了共同还款承诺，在贷款展期后的合同中夫妻双方没有重新再签署还款承诺或保证条款，而夫妻在此时却巧妙的离婚了，那么展期后夫妻便不在共同承担还款义务了。在这个过程中，还存在着很多其他如转移资产、逃废债务等情况，在此情形下，即便胜诉也无财产可供执行。（3） 贷后管理不到位，存在诸多缺陷。贷后管理从某种意义上讲是监督企业（项目）经营、保证专款专用的重要手段，而在实际操作中，贷后管理存在诸多问题，主要表现是：仍然存在重贷轻管思想、贷后管理人员配备不足、贷后管理人员素质和技能较差、贷款风险出现没有及时进行风险预警。由于贷后管理薄弱，对贷款发放后借款企业的经营状况、财务状况、财产状况不太了解，对抵押物减值未能及时采取有效补救措施，对企业改制过程中出现的侵害银行合法权益的行为没有及时发现并及时采取有效补救措施等原因，直接影响到案件胜诉后的执行。 二、执行难的对策分析 要解决“执行难”的问题，首先要做到有“物”可执行，其次要把握好诉讼时机，充分了解借款人的基本情况及财产线索。 （一）严格把贷前调查正确选择担保方式实践表明，相当多问题贷款之所以难以执行，与贷前调查工作的薄弱有很大关系。为防止执行难，必须从源头抓起，这就要求银行增强防范意识，充分重视贷前调查工作，严把贷款关，杜绝形式化的抵押担保。第一，除在常规调查的基础上，要着重了解公司的治理结构是否规范、公司的财务管理是否规范、公司的重大资产状况及其产权归属；第二，是否存在关联企业，要尽量弄清楚所有关联企业间的财务关系等，同时严格审查保证人的保证能力，抵押物、质押物的价值、变现能力以及产权是否清晰、证件是否齐全等。在贷款发放前，要严格、客观地审查借款企业的信用等级、发展前景、偿债能力等因素，确保将贷款发放给效益好、风险小的企业，坚决不向“两高一剩”行业贷款。实践中，有的银行选择担保方式时，认为担保方式选择越多越好，一笔贷款借款人不仅设置了物的担保，也设置了人保，根据物权法的有关规定，物权法第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”如法条所述，如果合同没有进行详细约定，这种担保方式的选择有时不仅不利于充分保障债权，反而给保证人留出了转移财产的空间，也就无法执行到保证人的财产。所以，不是担保方式选择越多越好，如果选择保证方式担保，那就必须选择实力强、信誉好的保证人，如果以抵押方式担保，必须充分考虑贷款不能偿还时，抵押物未来可能的变现价值，而不是以贷款时的价值来衡量抵押物是否足值，杜绝担保形式化。 （二）把握好诉讼时机在贷款难以收回时，存在一种错误观念，不到万不得已就不起诉借款人。在这种观念的引导下，许多案件都是在主债务人出现经营严重恶化、巨额亏损、严重资不抵债，没有财产可供执行时，为了避免因丧失诉讼时效而承担责任的情况下，才不惜花费巨额费用被迫起诉。在此情况下，还未起诉时结果已十分明确。官司即便胜诉，但胜诉判决却难以执行。结果只能得到一张无法执行的判决书。此时信贷人员的贷后监管就显得尤其重要，在上述情况发生时就应该及时启动诉讼程序以避免赢了官司输了钱的情况反复出现。（三）抓好信贷队伍建设一是要教育和规范主要领导的行为，根植规范经营的理念，提高他们的道德水平，把规矩和法纪作为行为准则。二是强化信贷人员的业务学习，提高他们的业务操作技能和把握内部规章制度、国家法律法规及国家方针政策的能力。只有信贷队伍整体素质提高了，才能真正落实好贷前调查、贷时审查和贷后检查，也才能够及时发现借款人财产线索，有效解决“执行难”的问题。上述这些措施并不能完全避免出现执行难的问题，执行难是我国在法制建设道路上必须要啃的硬骨头。意大利法学家贝卡里亚曾说过，“对于犯罪最强有力的约束力量不是刑罚的严酷性，而是刑罚的必定性”。实际上之所以出现执行难得问题，并不是法律没有规定惩罚措施，而是因为很多老懒知道即使胜诉法院也难奈我何，如果每