当前农村小额贷款公司经营状况分析

当前农村小额贷款公司经营状况分析摘 要随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文基于对江苏省数家小额贷款公司及客户的调研，试分析当前农村小额贷款公司经营状况。关键词：农村，小额贷款公司，经营状况目 录引言1一、 小额贷款公司的基本概念及相关理论2（一）小额贷款公司概述2（二）农村小额贷款公司主要两种贷款形式31、 农户联保贷款32、 房地产抵押贷款3（三）我国小额信贷的发展3二、小额贷款公司经营状况及特点6（一）突破生存瓶颈6（二）风险管理效果明显6（三）客户量稳定增长7（四）手续简便，快捷灵活8（五）利率水平高低不一，贷款期限短期化8三、解决小额贷款问题的对策8（一）帮助小额贷款公司有效解决后续资金不足的问题8（二）对小额贷款公司实施有效监督9（三）抓住发展机遇，壮大小额贷款组织9（四）明确小额贷款的功能定位，坚持正确的发展方向9（五）提高从业人员的素质10参考文献：111引 言 中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。所以农村问题一直是我国现代化发展过程中的一个重要问题。让农民获得金融支持是解决农村经济发展的重要途径之一。统计显示，中国农村约1.2 亿农户有贷款需求，但农村信用社的小额信用贷款的满足率仅达到60%。探索和推进贴近农民和农村需要、直接服务于“三农”的小额信贷事业，已经成为我国成功进行金融体制改革和社会主义新农村建设中的重要环节。以扶贫和可持续发展为主要目标的各类小额信贷业务，如果能够真正激活以中低收入群体为主体的广大农户的生产经营能力，无疑有助于这些微观的个体成长为社会主义新农村建设真正的依靠力量。 焦瑾璞.小额信贷与农村金融M，北兑：中国金融出版社，2006关于小额贷款公司试点的指导意见发布后，江苏省率先全面试点小额贷款公司。自2008 年7 月江苏省第一家农村小额贷款公司成立以来，全省目前已有数百家公司相继成立，虽然在一定程度上对扶持贫困人口和提高低收入群体的生活提供了强有力的支持，但由于体制方面的原因，我国农村小额信贷的发展还面临许多问题。1、 小额贷款公司的基本概念及相关理论（一）小额贷款公司概述小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。 朱乾宇.中国农户小额信贷影响研究M，人民出版社，2009，P81 （二）农村小额贷款公司主要两种贷款形式1,农户联保贷款由本县农户自愿组成联保小组，小组成员相互承担连带责任保证，这种贷款的推出，有效降低了农户申请贷款的担保门槛，解决了农户担保难的问题。2.房地产抵押贷款除办理国有出让房地产抵押贷款外，由于政府的重视和支持，通过沟通，取得了市国土、房管等部门的支持，将银行不接受抵押的城区国有划拔房地产列入抵押范围。在旧城拆迁改造过程中，形成了大量土地性质为部分划拔、部分国有出让性质的房地产及在城区划拔土地（政府征地返还）上的房产，长期以来由于银行金融机构一直不接受这些房地产抵押，对这些客户的资金需要无法达到满足。农村小额贷款公司通过开办此项业务，为这些客户拓宽融资的渠道。 （三）我国小额信贷的发展 广义的农村小额信贷早于80年代初就已在我国开展，不过在1993年以前，我国的小额信贷项目，基本上都只是国际援华扶贫项目的一个组成部分或者一种特殊的资金使用方式而己，是变相的扶贫，是不完整的运行。真正意义上规范的小额信贷始于1993年，中国社会科学院农村发展研究所小额信贷课题组第一个把小额信贷作为一个完整的扶贫项目介绍到了中国。在这以后的近20年的发展中，我国小额信贷经历了四个阶段。 第一阶段:从1993年到1996年10月，小额信贷作为一种扶贫理念和独特的信用模式引入中国。这一阶段的小额信贷项目主要由国内非政府组织或准政府组织运作。资金的来源主要是国际贷款或赠款，对于还款率要求不是很严格，测试和探索的意义大于盈利。技术支持也大多来自国外，一般都借鉴孟加拉乡村银行传统模式下的团体贷款”的形式。渐渐地也有少数项目采用村银行和个人贷款模式进行探索。 这一阶段比较典型的小额信贷项目是:中国社科院农村发展研究所“扶贫社”项目。它在福特基金会资金支持和孟加拉格莱眠银行的技术指导之下，达到了很好的经济效益及社会效应。信贷资金有效且稳妥地到达真正贫困户手上，并保证了高还贷率。这项试验在社会上引起了较大的反响，为小额贷款在我国贫困地区大规模推广提供了实证依据。学术界一向认为这个项目是真正意义上的小额信贷在中国的开端。 第二阶段:1996年10月至2000年。这一阶段的明显特征是，在继续借助国际援助资金的同时，政府从资金、人力和组织方面积极推动。中国政府制定了八七扶贫攻坚计划，借助小额信贷这一金融工具，政府机构和金融机构(农业发展银行/农业银行)积极实施政策性小额贷款扶贫项目，以此来完成新世纪扶贫开发任务。我国政府机构和农业银行及中国农业发展银行主导的“政策性小额信贷扶贫项目”主要采用孟加拉格莱氓乡村银行(GB)的传统小组联保模式，区别在于政府提供大量补贴以满足扶贫贴息贷款的发放。扶贫贴息贷款已经成为扶贫资金的主要发放方式。随着贴息贷款发放增多，财政压力也在增大。 第三阶段:2000年至2005年6月，在促进“农业、农村、农民”发展的“三农”政策背景下，中国人民银行提供支农再贷款，农村信用合作社、农村商业银行和农村合作银行开始发放小额信用贷款及农户联保贷款。至此，我国正规农村金融机构开始大规模介入小额信贷领域，信贷总量也得到扩张。小额信贷的定位也发生了变化，从原来扶助最贫困农户范畴扩展到“一般农户以及中小企业”都属于它的服务范畴。 第四阶段:2005年6月至今，我国小额信贷进入探索“商业性小额信贷”的全新阶段。由私人资本投资的商业性小额信贷机构及村镇银行开始了试点工作。2006年底，邮政储蓄银行成立，依托邮政网络的广阔农村网点面，为农户提供金融服务。中国农业银行改制，重点服务“三农”。这是农村金融市场开放及商业化运作的市场经济政策取向下的必然举措。经过第四阶段的改革，我国小额信贷己经形成由正规金融机构、NGO、非金融小额信贷机构等多种小额信贷机构多元运行的金融体系。 张敏.我国农村小额信贷存在的问题及对策J.重庆科技学院学报.2011.5二、小额贷款公司的经营状况及特点 (一)突破生存瓶颈农村小额贷款公司成立之初，社会上普遍认为公司最大的困难在于它采用“只贷不存”的经营模式，这将会导致公司资金周转不畅，甚至遇到无款可贷的生存瓶颈。调查发现，大部分公司都曾遇到了类似困难，但都已经成功的度过了危险期主要有以下原因: 第一，贷款期限短，数据显示，在所有的客户中，贷款期限在半年之内的比例达到了91.15% ，在公司完全将运营资金放出之前有部分资金回流，加快了资金的流通性和使用率；第二，公司不断增资扩股，虽然银监会规定小额贷款公司的发起人至少要在三人以上，但是据调查， 目前绝大多数的公司发起人实际上都在5人以上，且随着经营规模的变化，还在不断的调整股份结构，不断的增资扩股，部分公司的股东人数已经达到了将近20人，这些资金的植入，有效缓解了后续资金不足的问题；第三，各公司都不同程度的在当地的金融机构融资，帮助公司度过了最艰难的时期。 李娟.中国农村小额信贷微观效率现状分析J.经济研究导刊.2010.22 (二)风险管理效果明显 鉴于经营身份的独特性，几乎没有现成经验可以借鉴，各家公司不约而同的将风险防控作为工作的重心，呆账、坏账的比率极低，能够做到这样效果，除了按照国家规定适当提取准备金之外，还把握住了以下几方面: 一、流程控制，从客户申请到最后公司放款，公司严格的把握住采集调研意见以及后台审查讨论的环节，特别是贷款额度较高的，还要求客户提供个人的信用报告，以此来规避信用风险:二、贷款方式上，公司主要采取抵押和担保的方式，其中农户采用联保、第三方保证人担保等方式，而企业则以经营资产作为抵押，放款额度不会超过经营资产的市场估价: 三、贷款去向，在所有被调查者中，所贷款项用于扩大再生产和资金周转的比例分别为38%和62% ，几乎没有客户将贷款用于涉足新的行业或者进行金融产品投资等高风险行业，因此一定程度上降低了公司的风险。 (三)客户量稳定增长 问卷数据显示，前来办理业务的客户中，贷款次数在两次以及两次以上的，占到了79% ，说明目前公司的客源主要以老客户为主，但是贷款次数在三次以上、等于三次以及第二次贷款的人数呈逐渐上升的趋势，也就是说公司在拥有稳定客源的基础上，客户数量还在不断的增长，同时，客户所涉及的行业越来越丰富，在当地的影响也在日益扩大。 曹丽萍.农村信用社小额信贷问题初探J.经济研究导刊.2009.20 (四)手续简便，快捷灵活 针对金额小、频率高、时间急的信贷需求特点，小额贷款公司不断的简化贷款流程，提升贷款速度。贷款受理平均在3个工作日即可达胀，最快的当天到账，最慢不超过一周。可见小额贷款公司正发挥它手续简便、快捷灵活的优势来填补金融机构的业务缺漏，满足客户的各种需求，设立的初衷得以显现。 (五)利率水平高低不一，贷款期限短期化 按有关规定，小额贷款公司利率水平以基准利率的0.9一4倍执行，但是各家小额贷款公司利率水平高低不一。据调查，全省贷款年利率在7.0%一18.0%之间，而且对于不同信用度的客户，公司采取了不同的利率标准，以此来弥补风险成本:贷款期限以6一12 月为主，平均占到了80% 。三、解决小额贷款问题的对策（一）帮助小额贷款公司有效解决后续资金不足的问题 大多数农村小额贷款公司的资金来源主要依靠自有资本金。后续资金不足与日益增长的“三农”贷款需求之间形成了突出的矛盾，影响了小额贷款公司的发展壮大。必须加快开辟后续资金来源渠道，提升小额贷款公司可持续发展能力。作为政府来说，应结合新区实际情况，从增资扩股、吸收委托资金、向金融机构筹措资金及实行会员制风险金等方面进行积极探索。同时可以分别从资本金的合法性、资金运作、贷款利率、贷款投向、贷款对象等方面建立完善的防范和约束制度，在促进小额贷款公司规范、健康发展方面发挥作用。特别是要帮助小额贷款公司实现资金来源结构多样化，除鼓励公司增资扩股外，还要争取在互利双赢的基础上从商业银行融入资金，或引进国内战略投资者，以增强小额贷款公司的发展后劲。 （二）对小额贷款公司实施有效监管 小额贷款公司是经工商部门注册的公司制企业法人，其必须要按照公司法等法律法规规范运作。各商业银行应对小额贷款公司在内控制度建设、信息披露、风险防范等方面进行指导，帮助小额贷款公司建立科学、有效的综合管理制度。市场准入方面，应针对业务范围、风险特点以及经营特点来确定小额贷款组织的市场准入条件，包括注册资本金、高级管理人员、会计财务制度等方面。同时，要允许和鼓励小额信贷组织进行产品创新，自主开发小额信贷产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展的能力。 朱欣乐农村小额信用贷款的风险管理研究J经济纵横，2010；（12）. （三）抓住发展机遇，壮大小额贷款组织 从试点情况看，小额贷款组织作为一个新生事物，不仅为“三农”发展提供了有力支持，其发展定位及市场发展方向也得到各方充分肯定。对此，政府部门要从关心、培育、维护小额贷款公司规范业务、规避风险的角度出发，实行灵活的监管方式，理顺小额贷款公司的监管关系，制定相应的配套扶持政策，在推广小额贷款组织试点经验方面，实现政府、贷款公司、“三农”产业互动多赢的局面。目前，就新区范围来说，一家小额贷款公司是不足以承担支持“三农”发展的重任，应考虑组建4至5家较大规模的小额贷款公司。 任达.我国农村小额信贷发展研究.D.河北大学学位论文.2010.6 （四）明确小额贷款的功能定位，坚持正确的发展方向 首先，要立足农村，找准市场定位。小额贷款公司必须坚持服务“三农”的方向，坚定不移地在农业、农民和农村这个大市场中找准自己的位置，不断赋予农村金融新的内涵，在服务农业和农村经济中求得自身的发展和壮大。其次，要谨慎经营、科学发展，避免粗放经营、外延式扩张，实现集约经营、内涵式增长。目前小额贷款组织经营管理的风险意识还比较薄