工薪理财六法

-抗通胀的理财有哪些？从今年4月中旬开始，政府出台系列严厉的房地产调控政策，股市应声下跌，并创下年内新低；楼市成交量锐减，观望情绪蔓延。尽管市场低迷，但通胀预期不改。国家统计局经济数据显示，4月份CPI（居民消费价格指数）同比上涨2.8%，PPI（工业品出厂价格指数）同比上涨6 相关公司股票走势 建设银行4.95-0.04-0.80% 招商银行12.92-0.24-1.82% 兴业银行13.36-0.34-2.48%.8%。CPI已创年内新高，超过1年期基准利率2.25%。 CPI是目前衡量通货膨胀的重要指标，CPI上涨意味着手中资金购买能力下降，如CPI上涨3%，那100元就只能买到97元的东西。储蓄利息低、股票不敢买、房市不敢进面对钱可能“发毛”的风险，众多市民深感困惑：适合自己投资的路在哪里？ 寻找资产抗通胀新路径理财产品首选短期调查显示，在股市、楼市“双重低迷”的影响下，银行理财产品最近重新受到投资者青睐，其中低风险、期限短的品种更受追捧。目前市场上2个月期限短期理财产品，预期年化收益率达到3%左右，半年期产品的收益一般都能达到3.6%以上，一年期产品的收益大多能达到4%以上，远远超出同期的存款利率。这些产品大多投向央票、国债等领域，风险小。5月1日以来，各家银行已推出或即将推出的稳健型理财产品共120只，这里稳健型理财产品包括信贷类、债券票据类和综合类。不考虑期限，从预期收益率看，预期年收益率超过2.8%的有43只，占全部产品36%。43只产品中，18只属于综合类理财产品，5只债券票据类理财产品，20只信贷类理财产品。除了个别银行产品是固定收益外，其余41只产品均为非保本浮动收益型产品。另外，建行、招行、兴业银行等均有跑赢CPI的产品推出。理财人士建议，市民如果在近期没有较好的长期投资选择时，不妨购买短期银行理财产品。风险提示：由于目前市场存在加息预期，若加息，期限较长的理财产品收益率，相较之下收益将变少，有的还可能出现“负利率”。黄金是抗通胀“避风港”由于希腊危机、全球股市暴跌等因素引发的对世界金融市场的不确定性，导致投资关注点再次指向保值避险资产黄金，加上全球通胀预期进一步增加，黄金将再次上演“避风港”行情。5月12日晚间，国际金价大幅攀升，纽约金收于每盎司1249.2美元的历史新高。同时，从4月中下旬开始，美元指数与国际现货黄金价格一改以往负相关走势，同步上扬。在国内市场，黄金也成了今年以来最热门投资品种之一。5月12日上海金交所AU99.99的现货金价于每克270.63元，与今年年初的每克243.89元相比，涨幅近一成。很多黄金分析师认为，希腊危机加剧了欧元贬值风险，强势货币美元和贵金属黄金成为最佳避险工具。目前国内除了黄金期货、实物黄金、黄金延期交易等投资渠道之外，国内已有多家银行开始涉足黄金等贵金属类理财产品甚至包括“黄金定投”业务。风险提示：由于金价已经创出历史新高，短中期酝酿了一定风险。如果美国经济强劲复苏，美元持续强势，国际金价最终也可能受打压。黄金虽可以起到长期资产保值作用，但要想短期获利，目前金价高位，危险系数不小。因此黄金在家庭资产配置中占重约在20%左右为宜。债市要等加息再动手5月10日起央行再次上调存款准备金率，使大型商业银行的存款准备金率升至17%，离17.5%的历史高点仅一步之遥。分析人士认为，这必将使银行进一步降低放贷比例，企业获取资金渠道受限，可能会刺激发行方提高债券收益率，以刺激投资者购买。债券的投资期限相对较长，多在2-3年，在预期收益率可能增加通道下，投资者要避免提前进入。目前货币政策正处于逐步收紧阶段，投资债市最好等到加息之后再下手。因为加息使债市迎来利好，收益率也会达到一个相对较高的峰值。另外资金量大者，可以投资浮息债。浮息债由于利率可以随基础利率上下波动，从而规避利率风险，往往在加息和减息预期强烈的时候，它是市场追捧的债券品种，特别是以1年期定期存款利率为基础利率浮息债是较好选择。风险提示：一般说来，在加息预期强烈的情况下，购买债券应宜短不宜长。这是因为，与加息后同期存款相比，之前投资的债券其原本拥有利率优势会减小，甚至会产生利差倒挂的现象。期限越长的债券，因利差变动所造成的损失往往会更大一些。定期定投指数型基金股市最低跌破2600点，但目前底部尚未探明，抄底仍然有风险。不过，理财人士建议，股市低迷之时，反而正是定投指数型基金最佳时机，特别是“沪深300指数基金+中证500指数基金”定投组合，是一般投资者最佳选择，这两个指数包容了沪深1800只股票之中的800只股票，互不重合，既涵盖大盘蓝筹股，又包容中小成长股，每个月拿出一定金额资金定投，往往可以抄到大底。因为定投是通过分散资金的方式，摊低了成本，同时也分散了投资风险，熨平一次性择时买股买基的风险。对于已经进行基金定投的投资者，在股市持续暴跌情况下，可以考虑每月递增定投金额，采取大盘低位时，越跌越买定投方式。欧美股市历史证明，剔除通胀后的股票市场长期年均收益维持在6.5%-7%左右。风险提示：采取定投，一般需要二至三年时间。一般应在股市指数处于低谷时开始定投，而在市场涨幅较大时停止或减少定投，且在极端热络时要赎回一部分基金，落袋为安。玩基金“乾坤大挪移”自4月16日开始本轮下跌行情以来，沪指已重挫16.09%，各类股票基金净值大幅下跌。统计显示，5月12日纳入统计口径的185只标准股票型基金中，亏损股基占比超过九成，跌幅最大的超25%。去年抄到大底的基民，很多选择选择赎回股票基金落袋为安，4月份以来股票基金频频出现净赎回。业内人士表示，股基二季度很可能呈现集体净赎回态势。在股基普遍遭遇“滑铁卢”的同时，债券基金再次呈现“跷跷板”效应。晨星数据显示，截至5月7日，大部分债券基金实现正收益，债券基金份额加权平均收益达2.07%，一批债券基金的收益率在2%至5%之间。股票下跌迫使资金到债券市场避险，促成了债券市场上涨。专家建议，债券基金可以作为一种抗通胀的工具。目前虽然股市最低跌至2600点，但尚不能肯定见底，市场还很脆弱，这个时候如果赎回高风险股基而转投债基，可以回避资本市场风险。在股市振荡期时，货币型基金也是另一种良好避险工具。4月22日东吴货币市场基金今年首只货币型基金受到机构追棒。眼下股市暴跌，楼市低迷，资金无路可去，货币型基金开始俏销。货币基金历来是跟股市反向运动，股市下跌阶段，申购货币型基金资金增多。风险提示：货币型基金和债券型基金是比较稳健的投资品种，年收益率略比存款高，但不适合中长期投资，只适宜一年内短期过渡或资产组合配置需要。外汇、股指期货可“谋财”在通胀预期的背景下，外汇买卖不失为一种稳健又获利颇丰的投资方向。炒外汇就是利用各国货币间汇率的频繁波动，低买高卖，赚取一定的利差或者汇差的投资方式。例如，去年11月25日欧元与美元的汇价最高为11.5144左右，如果你一路持有美元，现在美元汇率上升至11.2144，你现在把美元换成欧元，这一外汇交易行为就可取得3000点的汇差收益，收益率接近20%。不过，外汇市场比较复杂，它不仅需要时刻关注很多国家的各种奇怪的经济统计数据，而且还要忙于在若干种不同货币之间进行数学换算，甚至要应付不同时差下不同外汇交易市场的开盘时间。随着中国沪深300股指期货推出，改变了只有向上做多才能赚钱思路。虽然最近股市暴跌，但做空股指期货的投资者，很多人赚得盆钵满满。股指期货可以做T0交易，做多做空都可以赚钱，灵活性与操作上远远比主板和标的股来的简单与方便。投资股指期货需要较高水平，不适合一般投资人，要注重资金管理和交易策略，防止意外暴仓。风险提示：外汇市场瞬息万变，影响因素较多，投资者除了关注利率、经济数据等基本面外，操作时要注意设好止损、止盈位置。股指期货其波动剧烈、高杠杆，赚钱快，输得也快。虽然靠期货暴富的故事常有，但在期货上输得一干二净的客户更多。本报记者 肖年红工薪理财六法 第一，35存在银行。虽然央行一再降低存款利率，但是作为保本的投资手段，储蓄仍然是普通百姓的理财首选。不过,可以在期限上动动脑筋，进行组合：一年期的占55，三年期的占35，活期的占10。这样，储蓄可以实现滚动发展，灵活方便，随时调整。 第二，30购买国债。买国债不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取可按实际持有天数计息的好处。另外，您还可以试着买二手国债。比如，我所购买的挂牌上市的二手国债，年收益率就比同期的储蓄收益率高出1个百分点。 第三，20投资基金。基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的特点，一般年收益率可在20左右。我自己就购买了一些基金，现在已经升值。我认为，这种投资方式很适合工薪阶层。 第四，5购买保险。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。比如，像养老性质的保险，不仅对人生的意外具有保障作用，而且是长期投资增值的过程，可以买上一些。 第五，10投资收藏。艺术品具有极强的升值功能，长期投资的话，回报率极高。但是，您千万得注意要真正懂行，否则一不留神“打了眼儿”、买了假货，您可是悔之晚矣。其他的邮票、钱币、磁卡等，风险较小，而且融入了个人的兴趣、爱好，可谓是投资、观赏两不误。 第六，还可以把资金通过集资入股、委托理财等方式，投入到风险低、效益好的项目里去。但是，这里要注意资金安全问题，注意经济合同的合法性，以免日后出现不必要的纠纷。 个人投资理财八大热点 炒金：正在步入黄金时期 自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐特别是近两年，国际黄金价格持续上涨可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期 基金：无限风光依然独好 自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上据调查，明年许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益 炒股：机会与风险并存 有专家分析，2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上，资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资 国债：投资选择空间越来越大 专家预计，2005年将是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间 储蓄：老歌能否唱出新调 多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选有专家分析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点 债券：再度火爆正成定局 近年来，债券市场的火爆令人始料不及种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用 外汇：投资获利机会大增 近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多 保险：收益类险种将成投资热点 与年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢因此，购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点外汇理财有哪些？据理财专家指出，现有的外汇理财途径主要有四类：一是传统的储蓄方式。存取自由、随心所欲、方便，是它的最大优势，它的局限性就是收益偏低。以美元为例，1万美元存1年定期，也仅仅能拿到130美元的税后利息，也就是1.3%的实际收益，从收益水平来看，与人民币的1.8%相比，还是有一定的差距。二是外汇宝。即利用外汇牌价的频繁波动，高抛低吸，从中赚取差价。由于它的交易渠道众多，交易时间又基本上是全天候，要求的交易门槛又很低，所以深受投资者的青睐。但是，这种投资方式要求投资者对于外汇市场要有一定的了解。三是外汇理财产品。它的局限性在于流动性差，有些产品客户是没有提前终止权利的；同时，有些产品的所谓“最佳收益率”的达成是有诸多条件的，实际收益并不等于最佳收益率，这一点投资者一定要特别注意，要详细了解产品的所有内容。四是期权交易。这是最近两年刚刚在市场上崭露头角的创新理财品种，期权交易的交易门槛较高，一般至少要1万美元以上，同时，要求投资者对外汇市场有相当深的了解，并有较高的风险承受能力。人民币进入6.5时代 外汇理财何以解忧去年以来，欧洲债务危机的爆发和越发强烈的人民币升值预期，给不少手中持有外汇的投资者出了一道难题：到底应该结汇，还是存款或购买外汇理财产品？对此，理财师多认为，尽管人民币升值预期在加强，但国际汇市走势风云变化，将外汇全部结转为人民币并不一定是明智之举，而是应该区别对待。对持有小额外汇的市民而言，因为现在购汇较方便，就可以选择先结汇，等需要时再认购；对持有大额外汇的又有常规用汇需要的则应考虑选择一些外汇投资渠道。关注非美外汇理财理财专家认为，对于那些有外汇使用需求者，结汇并不算上策。据分析，有外汇使用需求的人一般是出国旅游、留学两种情况，鉴于当前外币走势比较复杂，外币理财产品收益率波动幅度较大，可以配置短期的外汇理财产品。不过，随着美元的贬值，与美元挂钩的外汇理财产品纷纷走弱，而非美货币及理财产品则不断走强，在银行发行的外汇理财产品中，短期外汇理财产品正在成为主流。多家银行主推的外币理财产品都以高息货币居多，而且收益多表现较好，如民生银行的一款1月底到期的澳元理财产品就取得了5.6的收益率。该产品投资于债券和货币市场工具，风险较低。不过，近期埃及局势动荡，令美元短线出现反弹，高息货币纷纷回落，部分挂钩高息货币的短期外汇理财产品也面临一定风险。对此，有银行理财师建议，可以考虑做些像挂钩石油、能源等风险较低、收益较高的外汇理财产品，可以规避汇率波动带来的风险。像渣打银行发行的1款结构性产品，挂钩于美国石油指数基金，投资期限为2009年12月23日至2010年12月23日，该产品实现了20的实际到期收益率。外币存款仍可行部分银行理财师认为，存在银行仍是一个可行的办法。外币存款利率的浮动性很大，各家银行可以在符合规定的范围内定出竞争性利率。所以，办理外币存款时，需要选择利率高的银行储存。同一种外币，存入不同银行，利率可能相差数倍。如果资金量大，收益差距就会更加明显。虽然存款不如理财产品灵活，但是客户可以提前支取，兼顾汇率波动，随时进行调整。据记者了解，不仅中资银行外币存款利率各有不同，外资银行的外币存款利率的差距更大、变动更频繁。据统计，某些外资银行澳元半年期存款年化收益率可高达6以上，美元半年期可高达2。如果定期存款利率如此可观，存银行坐享收益也是不错的选择，但是究竟哪家银行存款利息最高，还需持汇者货比三家。 （宗和）知多D外汇理财产品的种类按连接标的分类，可分为利率/汇率挂钩、外汇挂钩、指数挂钩、股票篮子挂钩、债券基金挂钩等；按投资期限分类，可分为短、中、长期的外汇理财产品；按投资的本金风险分类，可