银行从业人员非法集资现象缘何发生

银行从业人员非法集资现象缘何发生？ 近年来，非法集资发案数量呈现“井喷”式增长，涉案金额达历年峰值，大要案件高发，非法集资的形势异常严峻。个别金融从业人员因参与民间借贷、私自代售理财产品等而涉及非法集资案件时有发生，严重影响银行声誉和正常经营活动，亟需引起银行业金融机构的密切关注和高度警惕。 【典型案例】 案例一：某银行支行行长A，在其任职期间，借职务之便，自2012年起以内部资金运作为名，通过借款合同、借据形式在社会上向个人进行借款，涉及30余人8000余万元，其中部分借据显示有该行支行公章。其所借款项主要流入与A有密切人身关系的B所在的房地产公司、部分民营企业以及支付利息等，后期因A大举借入利息高昂的民间资金，以归还借款，最终导致资金链断裂，A也因案件暴露而身亡。该市公安部门完成相关证据收集后，于今年8月以B（据了解，B系A前夫，B涉嫌与A共同实施非法吸收公众存款，因A已死亡，故以B名义立案）涉嫌非法吸收公众存款正式立案侦查，B于9月被检察机关批准逮捕。 案例二：某金融监管部门退休职工A于2011年1月与其他4人（其中3人为金融系统退休职工）共同出资成立B投资咨询有限公司，注册资本100万元，每人出资20万元，各占20%的股份。B公司主要通过亲戚朋友对外宣传业务，假借能够保本保息的信息，骗取公众信任，非法吸收社会资金。据了解，B公司非法吸收存款3个月的月利率12.5，半年的期月利率13.33，一年期月利率14.167。B公司自成立时就开始非法吸收社会资金，截止案发时，公司客户规模214户，户均20余万元，没有兑付群众集资款5000余万元。公司非法吸收资金主要建材、矿业等公司使用，目前这些公司均经营困难，无法兑付本金和利息。2015年4月，B公司被该市检察院以涉嫌非法吸收公众存款罪予以查处，A等5人均被批准逮捕。 【案情剖析】银行作为防范非法集资风险的重要组成部门，其从业人员之所以参与甚至组织非法集资，原因是多方面的。从宏观层面来看，主要是因为涉及非法集资的法律法规尚未正式出台、界定非法集资的边界比较模糊；从中观层面来看，主要源于非法集资的行踪极为隐蔽，难以被察觉发现；从微观层面来看，则是由于银行单体的管理制度不健全和银行间缺乏有效的的联系合作机制。（一）法律法规存在“空白区域”。目前，我国还没有一部专门规范非法集资活动的法律，只有刑法相关条款、最高人民法院会同银监会等部门研究制定的关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释、国务院非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法等相关规定涉及非法集资处理工作。这些法律法规有的比较笼统，缺乏操作性，有的则已经过时，无法适应现实发展需要。（二）非法集资界定“边界模糊”。实际操作中，由于法律依据缺失，“四个条件”的司法解释使得非法集资面临着后治罪和难以界定的窘境。非法集资的认定与查处成为非常棘手的难题。非法集资与正常的民间借贷在形式上有较大相似性，尤其是网贷公司P2P、众筹等网络金融新业态蓬勃兴起后，部分公司打着合法旗号从事非法集资，从线下到线上，民间借贷和非法集资错综交织，银行难以有效认定企业和员工行为属于民间借贷还是非法集资。（三）非法集资风险“行踪隐蔽”。经过近几年的案件风险排查，涉非人员反侦察意识不断增强，非法集资操作形式越来越隐蔽。如非法集资一般不通过企业账户进行交易，而是走企业法人、股东个人及其关系人账户，银行很难通过企业交易流水监测到以合法企业名义从事的非法集资行为。又如一些转账资金金额和笔数虽然都比较大，但通过多个毫无关联的账户过渡后，资金关系无法有效追踪，银行看不出疑点和问题苗头，只有在风险暴露后才能发现客户或员工涉入非法集资。（四）银行内部管理“漏洞较多”。当前非法集资多发于银行的信贷、储蓄、理财等业务环节和领域，这与银行相关制度不健全、业务流程有漏洞以及内部监控不严格有密切关系。银行往往将高管人员的业务拓展能力放在干部任用考核的第一位，忽视对其职业操守和道德水平的考察，对员工的思想教育、案防教育缺乏足够重视，“重业务轻合规”的理念导致内部员工尤其是基层负责人和关键岗位人员不断碰红线、踏禁区，且银行普遍存在从轻从少处罚，极少追究管理人员、上级单位责任的问题，处罚力度起不到震慑作用。（五）跨行监测系统“沟通受限”。虽然银行业机构都建立了科学严密的资金账户监测系统以及内审系统，但限于商业机密，只能监测到行内交易情况，对于客户和员工在他行的交易情况不能全面掌握。不法分子利用银行跨行监测系统的局限，通过在多家银行设立账户、划转资金的方式规避资金监管。当银行发现可疑苗头后，由于不能及时有效追踪资金流向，线索中断，查无实据，最后只能不了了之。【防范之策】作为连接企业和个人资金的重要桥梁,银行业机构应当正确认识在防范打击非法集资中的角色定位以及自身存在的问题，从以下几个方面做好防范、打击和处置非法集资工作。（一）加大宣传力度，提升公众素养。提升社会公众对非法集资的辨别能力和自我保护意识是遏制非法集资的有效途径。银行应当充分利用网点优势和新型媒体，积极通过电子屏幕、宣传手册、官方网站、微博微信等方式，宣传防范打击非法集资的法律法规，阐述非法集资的危害，及时通报非法集资的新形式和新特点，提示风险，提高社会公众的风险意识和识别能力，引导其远离非法集资活动。（二）完善预警系统，强化风险排查。及时发现非法集资苗头并有效遏制案件发生是防范打击非法集资的关键。银行应完善资金交易监测预警系统，充分利用大数据技术，设立数据筛查模型，自动对账户频繁可疑交易、账户一对多或多对一频繁交易、某一基层网点短时间内集中开立大量银行卡账户并存入等额或成倍数资金等事项进行不同程度的预警，帮助前台人员进行有针对性的账户排查和控制。（三）建立监测机制，强化行际联动。银行应充分利用内部审计和账户交易预警系统，及时掌握员工账户与客户进行资金往来、账户交易频繁或交易金额较大等可疑情况，并深入调查核实。同时，完善银行员工账户跨行监测机制，基于人民银行现有的反洗钱系统、大额资金交易系统，探索开发银行员工账户跨行监测子模块，切实加强员工账户资金监测力度，有效防范员工参与非法集资等行为。 （四）健全监督制度，掌握员工动向。银行应建立日常客户回访、客户征询制度，对柜台人员、理财经理、高级管理人员等关键岗位人员的履职情况进行深度监控和后续评估；通过问卷调查、电话回访等方式，向银行客户了解员工是否存在向客户私下承诺“高额回报”、归拢客户大额资金、参与民间借贷等违规行为。建立健全员工异常行为举报制度，利用外部机构和社会力量加强对银行员工异常行为的监督。（五）加强内部管理，加大查处力度。银行应认真梳理重点业务及柜面操作制度薄弱环节，加强印章、现金以及账户开立、对账等