1--个人商务贷款管理办法修订要点.ppt

个人商务贷款业务管理办法修订要点,信贷业务部2011年12月,主要内容,一、明确机构与人员设置,一、明确机构与人员设置,重点内容：小额贷款营业机构职责：对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可将个人商务贷款的贷款申请受理、贷前调查和部分日常贷后管理职责由小额贷款营业机构承担。会计部门职责：一级支行会计部门或一级支行上级机构会计部门指定人员负责贷款出账复核及贷款出账等工作。,一、明确机构与人员设置,二、调整贷款对象及贷款用途,二、调整贷款对象及贷款用途,二、调整贷款对象及贷款用途,新增了对实际控制人的相关规定：借款申请人为用款经营实体实际控制人（指本人及配偶出资比例占30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的，需同时满足以下条件：借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东（合伙企业应为普通合伙人，个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；借款申请人的相应直系亲属占该经营实体二分之一（含）以上股份或投资份额；借款申请人实际经营该经营实体，且对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。绝对控制权与支配权主要表现为：对经营实体的资产具有使用、支配、处置的权力；对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；对于该经营实体的收益具有所有权与支配权。,二、调整贷款对象及贷款用途,三、调整授信金额、期限、还款方式,三、调整授信金额、期限、还款方式,新增了对授信金额的其他重要规定：一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度，以下情况除外：借款人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体的实际控制人，两个经营实体各自存在资金需求，且借款人、配偶及各自的经营实体均符合我行贷款条件。借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币500万元，且不得超过上级行转授权或批复的授信金额上限。,三、调整授信金额、期限、还款方式,新增了对授信金额的其他重要规定：非额度商务贷款单笔贷款金额的确定，须综合考虑借款申请人经营项目获利能力、资金周转情况、贷款期限、担保方式等因素进行确定。具体授信方法见相关产品的操作规程。我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（授信额度金额与单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。,三、调整授信金额、期限、还款方式,三、调整授信金额、期限、还款方式,四、扩充贷款担保的相关要求,四、扩充贷款担保的相关要求,对各类担保模式可受理的抵押物范围进行了明确规定：抵押担保抵押担保是指借款申请人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。个人商务贷款业务可受理的抵押物主要包括以下三类：不动产类、动产类及其他类。不动产类主要包括房产所有权、国有建设用地使用权等；动产类主要包括船舶、车辆、机械设备等；其他类主要包括林权、商铺经营权、海域使用权等。,四、扩充贷款担保的相关要求,对各类担保模式可受理的抵押物范围进行了明确规定：质押担保质押担保大体分为两类：动产质押担保与权利质押担保。动产质押和权利质押可以受理的质押物范围以总行相关产品操作规程规定为准。动产质押担保方式是指借款申请人或第三人将其动产移交贷款行占有，作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。权利质押是指借款申请人或第三人将其拥有的仓单、提单、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权等质押作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。,四、扩充贷款担保的相关要求,对各类担保模式可受理的抵押物范围进行了明确规定：保证担保保证担保是指保证人承诺，当借款人不履行我行债务时，依据约定履行债务或承担责任的担保方式。组合担保组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式，为贷款提供共同担保的担保方式。,四、扩充贷款担保的相关要求,四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押,四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押,四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押,禁止接受的抵押物相关规定一：已存在拆迁风险的房产；所有人或共有人为“低保户”的房产；地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产；所有人或共有人为未成年人或年龄超过65周岁的房产；未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的房产；未经总行授权批准的房屋实际用途与设计用途为工业厂房、工厂配套办公用房及配套宿舍的房产；,四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押,禁止接受的抵押物相关规定二：未经总行授权批准的物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、市场方统一经营的产权式商铺）；未经一级分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非临街商铺；未经总行批复，我行抵押权顺位为第二顺位的房产；其他价格波动较大、受法律、法规、市场环境影响转让交易受到限制的房产。,四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押,四、扩充贷款担保的相关要求-国有建设用地使用权抵押,国有建设用地使用权抵押需要满足的条件：用于抵押的国有建设用地使用权须为自然人通过出让方式取得，且已按土地出让合同约定支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书。土地使用符合土地出让合同约定，已经按合同约定履行了相关义务，不存在土地因闲置被收回的风险。对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有建设用地使用权，不得单独作为抵押物，须连同地上建筑物一并抵押；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。国有土地使用权出让终止日期须晚于抵押权到期日三年（含）以上。,四、扩充贷款担保的相关要求-国有建设用地使用权抵押,禁止抵押的国有建设用地使用权：存在国家收回风险或闲置满2年未开发的国有建设用地使用权。使用权不明或有争议的国有建设用地使用权。实际用途用于房地产项目开发的国有建设用地使用权。用于抵押的国有建设用地使用权人（或共有人）为未成年人或年龄超过65周岁。未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的。地方政府规定转让受到限制的国有建设用地使用权。,四、扩充贷款担保的相关要求-国有建设用地使用权抵押,国有建设用地使用权抵押抵押率：国有建设用地使用权抵押率不得超过土地使用权评估价值的60%。,四、扩充贷款担保的相关要求-渔船抵押,抵押渔船应满足的条件：抵押渔船为自然人所有，具有合法生产经营手续，船舶所有权证书、船舶登记证书、船舶捕捞证书、船舶安全检验证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为，享受国家燃油补贴相关政策。抵押船舶为远洋渔船还须具备公海捕捞许可证等相关手续。抵押渔船设备先进，应装备导航、避碰、海事卫星电话等设备，船舶功率原则上应不低于183千瓦（总行特批的除外）或该功率对应的同等吨位，船龄原则上不得超过10年。,四、扩充贷款担保的相关要求-渔船抵押,抵押渔船应满足的条件：抵押渔船须购买商业保险或政策性保险，且保险金额高于授信金额，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。渔船所有人海洋捕捞经验丰富，且不存在赌博等不良嗜好，渔船不存在修理费、救援费等欠费纠纷。,四、扩充贷款担保的相关要求-运输船舶抵押,抵押运输船舶应满足的条件：抵押运输船具有合法营运手续，船舶所有权证书、船舶国籍证书、船舶营运证书、船舶检验证书、船舶最低安全配员证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为。抵押运输船建造工艺先进，优先选择具有自航动力的单机干货船、审慎选择舶船、拖船等。,四、扩充贷款担保的相关要求-运输船舶抵押,抵押运输船舶应满足的条件：抵押运输船须购买商业保险，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。抵押运输船船籍港及附近区域存在大宗产品市场或集散地，水运物流前景稳定向好。,四、扩充贷款担保的相关要求-运输船舶抵押,抵押运输船舶应满足的条件：抵押运输船须购买商业保险，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。抵押运输船船籍港及附近区域存在大宗产品市场或集散地，水运物流前景稳定向好。,四、扩充贷款担保的相关要求-船舶抵押,运输船和渔船抵押的抵押率规定：渔船、运输船舶抵押率不得超过船舶评估价值的60%。,四、扩充贷款担保的相关要求-林权抵押,抵押林权应满足的条件：抵押林地地区集体林权改革到位，林权分割到户到人、林地四至清晰、未存在产权纠纷。抵押林木为用材林的，林龄原则上应为中龄林至过熟林；抵押林木为经济林，林龄原则上应为初产期至盛产期。抵押林地价值稳定、林木抗自然风险能力强，林地流转规范。林权抵押率不得超过林权评估价值的60%。,四、扩充贷款担保的相关要求-商铺租赁权抵押,抵押商铺租赁权应满足的条件：商铺所在市场须经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺租赁权具有较强流通能力。市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。市场管理方管理规范，对商户具有较强的约束与管理能力。,四、扩充贷款担保的相关要求-商铺租赁权抵押,抵押商铺租赁权应满足的条件：授信金额不得超过我行认可商铺租赁权价值的50%，贷款到期后剩余租赁权价值要高于贷款本息及处置成本。与贷款行开展合作的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。,四、扩充贷款担保的相关要求-市场方担保,市场方应满足的条件：市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。市场经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺具有较强流通能力。,四、扩充贷款担保的相关要求-市场方担保,市场方应满足的条件：市场管理方经营稳定，现金流充裕，市场管理方上年度资产总额不低于5000万元，净资产不低于2000万元，且对外担保责任余额不超过净资产5倍。承担保证职责的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。,四、扩充贷款担保的相关要求-其他,非自然人保证担保：对于非自然人提供保证担保，贷款行须每年开展一次核保工作，以确保担保持续、有效。其他抵（质）押物：其他未做特殊说明的担保方式，如抵（质）押物或权利为出租车经营权、车辆、生产设备、海域使用权等，应选择价值变现能力强、市场价格相对稳定、易处置且能有效设定抵（质）押手续的作为抵（质）押对象，且授信金额原则上不超过我行认可的抵（质）押物或权利价值的50%。,四、扩充贷款担保的相关要求-其他,重要规定：抵质押物与借款人经营场所处于不同二级分行所在行政区域的,应由一级分行批复后方可受理。抵质押物与借款人经营场所处于不同一级分行所在行政区域的,应由总行批复后方可受理。,五、优化业务流程,五、优化业务流程,五、优化业务流程,五、优化业务流程,五、优化业务流程,五、优化业务流程,五、优化业务流程,五、优化业务流程,五、优化业务流程,新增风险预警与监测的相关规定：风险信号：借款人出现违法或违反社会公德的行为；借款人逾期超过1个月或多次出现逾期；借款人生产经营状况恶化或家庭发生重大变故；借款人所属行业或经营实体受到国家或当地政策不利影响；借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的，或保证人担保能力明显下降；借款人死亡、被宣告失踪；借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行借款合同；借款人或其经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力；其他影响贷款安全的情况出现。,五、优化业务流程,新增风险预警与监测的相关规定：出现上述风险信号，贷款行应采取包括调整、冻结、终止额度或提前收回贷款等手段确保我行贷款资产安全。风险信号消失后，额度商务贷款经有权审批人审批可将额度恢复正常状态。,五、优化业务流程,细化了贷款展期的相关规定：展期条件：借款人经营实体能够正常经营，具有偿还贷款本息的能力。借款人还款意愿好，积极配合贷款行收回贷款本息，无逃废债或恶意欠息等不良信用记录。借款人能及时向贷款行提供准确、完整的经营记录，配合贷款行的支用调查和贷后检查工作。能提供符合贷款行要求的足值、有效的贷款担保；没有违反借款合同约定的行为。贷款行要求的其他条件。,五、优化业务流程,细化了贷款展期的相关规定：可接受的展期原因：原定贷款期限与借款人经营实体生产周期不匹配，早于借款人资金回流日期。因归还贷款计划过于集中导致借款人还款困难。因自然条件变化、国家政策调整等客观原因导致贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。经贷款行确认借款人已落实还款资金来源，但不能按借款合同约定期限即期到位。由于发生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期偿还贷款。由于季节性因素或市场价格变化等原因使产品推迟收获、出售，致使借款人不能按期偿还贷款。其他符合总行制度规定需要办理展期的情形。,五、优化业务流程,细化了贷款展期的相关规定：不可接受的展期情形：借款人本次贷款已累计逾期十天以上；借款人还款意愿较差的贷款；预计展期后借款人仍然不能归还的贷款；贷款行规定的其他不得展期的贷款。展期期限：确定贷款展期期限要结合借款人还款能力以及贷款担保条件等因素综合考虑。同一笔贷款只能展期一次。贷款期限在1年（含）以内的，贷款展期期限不得超过原贷款期限，贷款期限在1-5年（含）以内的，贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，且展期期限最长不得超过1年。,五、优化业务流程,细化了贷款展期的相关规定：展期流程：贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续。额度商务贷款展期到期日不得超过原额度存续期；非额度商务贷款为抵（质）押担保方式的，须重新办理抵（质）押登记手续，展期后贷款