人寿保险AFP考试讲义

2009-7-24 1 版权所有 理财教育网 保留所有权利 1 人寿保险人寿保险 2009-7-24 2 版权所有 理财教育网 保留所有权利 2 主要内容主要内容 普通寿险产品普通寿险产品 定期寿险定期寿险 终身寿险终身寿险 两全寿险两全寿险 其他寿险其他寿险 新型寿险产品新型寿险产品 万能寿险万能寿险 分红寿险分红寿险 投资连结保险投资连结保险 寿险合同的主要条款寿险合同的主要条款 标准条款标准条款 附加条款附加条款 2009-7-24 3 版权所有 理财教育网 保留所有权利 3 寿险的基本概念寿险的基本概念 人身保险：以人身保险：以人的生命和身体人的生命和身体为保险 标的的保险。包括人寿保险、意外伤 害保险、健康保险等。 为保险 标的的保险。包括人寿保险、意外伤 害保险、健康保险等。 人寿保险：以人寿保险：以人的生命人的生命为保险标的为保险标的,以 被保险人在保险期间内生存或身故为 给付保险金条件的保险。分为死亡保 险、生存保险和生死两全保险三种。 以 被保险人在保险期间内生存或身故为 给付保险金条件的保险。分为死亡保 险、生存保险和生死两全保险三种。 2009-7-24 4 版权所有 理财教育网 保留所有权利 4 普通寿险产品普通寿险产品 特点：特点： 保额固定保额固定 保费保费（每期交费）（每期交费）固定固定 利率固定利率固定 普通人寿产品：普通人寿产品： 定期寿险定期寿险 终身寿险终身寿险 两全寿险两全寿险 联合人寿联合人寿 子女教育金保险子女教育金保险 2009-7-24 5 版权所有 理财教育网 保留所有权利 5 定期寿险定期寿险 含义含义 被保险人：被保险人：规定期限内 + 发生死亡事故规定期限内 + 发生死亡事故 种类种类 定额定期寿险定额定期寿险 保险金额在整个保险期间内保持不变保险金额在整个保险期间内保持不变 保费通常保持不变保费通常保持不变 递减定期寿险递减定期寿险 抵押贷款保障保险:保险金额与抵押贷款未偿余额保持一致抵押贷款保障保险:保险金额与抵押贷款未偿余额保持一致 家庭收入保险：适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要 的收入 家庭收入保险：适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要 的收入 递增定期寿险递增定期寿险 按约定金额或比例递增按约定金额或比例递增 按生活费用指数递增：可以抵消通货膨胀的不利影响按生活费用指数递增：可以抵消通货膨胀的不利影响 2009-7-24 6 版权所有 理财教育网 保留所有权利 6 定期寿险的特有条款定期寿险的特有条款 可续保条款可续保条款 含义：含义： 在定期寿险期限届满前可以选择续保在定期寿险期限届满前可以选择续保 续保时无须提供可保证明续保时无须提供可保证明 续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。 限制限制： 对续保通常有年龄限制对续保通常有年龄限制 续保保险金额和期限等于或少于原有保单续保保险金额和期限等于或少于原有保单 可转换条款可转换条款 含义含义： 将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险 转换时无须提供可保证明转换时无须提供可保证明 限制：限制： 对转换通常有年龄或期限限制对转换通常有年龄或期限限制 带有带有现金价值现金价值的寿险：的寿险：终身寿险、两全保险、年金保险和养老保险终身寿险、两全保险、年金保险和养老保险 共同点：共同点： 相当于一个“买入期权”，含有可续保/可转换条款的保单保费略高于同 类不可续保/转换的保单。 相当于一个“买入期权”，含有可续保/可转换条款的保单保费略高于同 类不可续保/转换的保单。 2009-7-24 7 版权所有 理财教育网 保留所有权利 7 定期寿险的特点定期寿险的特点 定期寿险最大的定期寿险最大的优点优点 可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保 障。 可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保 障。 逆选择风险较高逆选择风险较高 价格的可比性价格的可比性 ? 理财中的应用理财中的应用 适用：收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高适用：收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高 “买定投余买定投余”：先买定期寿险，再用余钱做投资。：先买定期寿险，再用余钱做投资。 2009-7-24 8 版权所有 理财教育网 保留所有权利 8 终身寿险终身寿险 含义：含义： 提供提供终身终身保险保障保险保障 通常以通常以均衡费率均衡费率而非自然费率形式缴纳保费而非自然费率形式缴纳保费 保单具有保单具有现金价值现金价值 既提供既提供保险保障保险保障，又包含，又包含储蓄储蓄成分成分 几个重要概念：几个重要概念： ?自然保费自然保费 ?均衡保费均衡保费 ?现金价值现金价值 ?风险保额风险保额 2009-7-24 9 版权所有 理财教育网 保留所有权利 9 自然保费与均衡保费自然保费与均衡保费 自然保费：每期缴费随自然保费：每期缴费随死亡率死亡率的变化而逐步提高。的变化而逐步提高。 均衡保费：每期缴费数目一样均衡保费：每期缴费数目一样 现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约 金或退保金，领取保单的现金价值是 现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约 金或退保金，领取保单的现金价值是投保人投保人的权利。的权利。 自然保费 均衡保费 自然保费 均衡保费 年龄 保费 年龄 保费 2009-7-24 10 版权所有 理财教育网 保留所有权利 10 风险保额风险保额 风险保额：风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金 价值的差额 保险公司支付的死亡保险金与现金 价值的差额 年龄 现金价值 年龄 现金价值 40105 死亡保险金死亡保险金 现金价值现金价值 风险保额风险保额 70 现金价值现金价值 2009-7-24 11 版权所有 理财教育网 保留所有权利 11 终身寿险的分类终身寿险的分类 按照终身寿险的缴费类型不同按照终身寿险的缴费类型不同 连续缴费终身寿险（普通寿险）连续缴费终身寿险（普通寿险） 限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险 限定缴费期限（期限多种选择，如限定缴费期限（期限多种选择，如5年、年、10年、年、20年 等；或限定最高缴费年龄） 年 等；或限定最高缴费年龄） 趸缴终身寿险趸缴终身寿险 ?三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价 值累积不同。 三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价 值累积不同。 2009-7-24 12 版权所有 理财教育网 保留所有权利 12 终身寿险现金价值积累示意图终身寿险现金价值积累示意图 保额 趸缴保费，10年缴 清，20年缴清 普通寿险 10年缴清 20年缴清 趸缴保费 $0 $200 $400 $600 $800 $1,000 405060708090100 年龄 解约现金价值 2009-7-24 13 版权所有 理财教育网 保留所有权利 13 练 习练 习 对于一个对于一个30岁的健康男性，将如下保单按 每次缴纳保费从大到小的顺序排列： 岁的健康男性，将如下保单按 每次缴纳保费从大到小的顺序排列： A.全期缴费终身寿险全期缴费终身寿险 B.限限10年缴费终身寿险年缴费终身寿险 C.趸缴终身寿险趸缴终身寿险 D.缴费至缴费至65岁的终身寿险 答案： 岁的终身寿险 答案：CBDA 2009-7-24 14 版权所有 理财教育网 保留所有权利 14 两全寿险两全寿险 含义含义 被保险人在保险期间内被保险人在保险期间内死亡死亡，或，或活至保单期 满 活至保单期 满，都要支付保险金。，都要支付保险金。 相当于：定期寿险+储蓄相当于：定期寿险+储蓄 特点特点 承保责任全面承保责任全面 两全保险的费率最高两全保险的费率最高 两全保险的保费中，既有保障的因素，又有 储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。 两全保险的保费中，既有保障的因素，又有 储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。 2009-7-24 15 版权所有 理财教育网 保留所有权利 15 联合人寿(第一生命寿险)联合人寿(第一生命寿险) 通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻） 一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止；一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止； 如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份 保险金。 如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份 保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要） 第二生命寿险（最后生存者寿险）第二生命寿险（最后生存者寿险） 两个被保险人都死亡时才给付保险金两个被保险人都死亡时才给付保险金 适用：适用： ? 遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生 的其他相关费用 遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生 的其他相关费用 ? 为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经 济保障 为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经 济保障 ? 第一位被保险人死亡未导致经济困难第一位被保险人死亡未导致经济困难 联合寿险联合寿险 2009-7-24 16 版权所有 理财教育网 保留所有权利 16 子女教育金保险子女教育金保险 被保险人为投保人的未成年子女被保险人为投保人的未成年子女 主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用 投保期限从子女很小开始投保期限从子女很小开始 期缴保费至17周岁后的保单生效对应日期缴保费至17周岁后的保单生效对应日 保费豁免：为投保人提供保障的附加条 款，投保人成为实际的被保险人。 保费豁免：为投保人提供保障的附加条 款，投保人成为实际的被保险人。 2009-7-24 17 版权所有 理财教育网 保留所有权利 17 新型寿险产品新型寿险产品 含义含义 相对于“普通寿险产品”而言相对于“普通寿险产品”而言 保额、保费、利率、现金价值等相对可变保额、保费、利率、现金价值等相对可变 代表性产品代表性产品 分红寿险分红寿险 投资连结保险投资连结保险 万能寿险万能寿险 2009-7-24 18 版权所有 理财教育网 保留所有权利 18 分红寿险分红寿险 含义： 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈 余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险 产品。 含义： 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈 余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险 产品。 红利来源红利来源 死差益：实际死亡率死差益：实际死亡率低于低于预定死亡率预定死亡率 利差益：实际回报率利差益：实际回报率高于高于预定回报率预定回报率 费差益：实际费用率费差益：实际费用率低于低于预定费用率预定费用率 红利领取红利领取 现金领取；累积生息；抵缴保费；缴清增额保险现金领取；累积生息；抵缴保费；缴清增额保险 2009-7-24 19 版权所有 理财教育网 保留所有权利 19 分红寿险分红寿险分红寿险分红寿险 红利分配的三要素贡献法红利分配的三要素贡献法红利分配的三要素贡献法红利分配的三要素贡献法 保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配 盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的 保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配 盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的 70%70%。 由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和 费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利 数额是按照保单贡献的大小来确定的。 由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和 费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利 数额是按照保单贡献的大小来确定的。 保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险 报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度 可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算 基础和计算方法。 保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险 报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度 可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算 基础和计算方法。 2009-7-24 20 版权所有 理财教育网 保留所有权利 20 投资连结寿险投资连结寿险 特点：特点： 保障和投资账户保障和投资账户 死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关 通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如 稳健型、成长型等 通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如 稳健型、成长型等 投资账户是独立的投资账户是独立的 ?优点：优点： 保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购 买力的侵蚀。 保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购 买力的侵蚀。 保障保障+投资投资=综合金融服务综合金融服务 ?缺点：缺点： 投保人承担投资风险投保人承担投资风险 2009-7-24 21 版权所有 理财教育网 保留所有权利 21 万能寿险万能寿险 含义：含义：并非并非“无所不能无所不能”而是“灵活可调”而是“灵活可调” 特点：特点： 缴费灵活：有上下限的限制缴费灵活：有上下限的限制 保额可调：保额调高通常有一定限制保额可调：保额调高通常有一定限制 要素分立：透明度高要素分立：透明度高 死亡费用死亡费用 利息收入利息收入 经营费用经营费用 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同 阶段的需要 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同 阶段的需要 2009-7-24 22 版权所有 理财教育网 保留所有权利 22 万能寿险死亡保险金的支付方式万能寿险死亡保险金的支付方式 A方式：死亡保险金固定不变，始终等于保额。A方式：死亡保险金固定不变，始终等于保额。 B方式：死亡保险金随现金价值的增加而增加， 任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之 和。 B方式：死亡保险金随现金价值的增加而增加， 任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之 和。 死亡保险金风险保额 A方式保额保额-现金价值 B方式保额+现金价值保额 死亡保险金风险保额 A方式保额保额-现金价值 B方式保额+现金价值保额 2009-7-24 23 版权所有 理财教育网 保留所有权利 23 寿险合同条款寿险合同条款 合同构成合同构成 犹豫期犹豫期 投保人可以撤销保险合同投保人可以撤销保险合同，全额收回已交保费的约定期限。（通常 约定为 全额收回已交保费的约定期限。（通常 约定为10日）日） 告知条款告知条款 问询告知，后果（重大不实告知）问询告知，后果（重大不实告知） 不可抗辩条款不可抗辩条款 将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的权利限制在自签单之 日起的一定期限内。 将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的权利限制在自签单之 日起的一定期限内。 我国保险法规定，保险人基于投保人违反告知义务而取得的合 同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而 消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生 保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 我国保险法规定，保险人基于投保人违反告知义务而取得的合 同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而 消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生 保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 2009-7-24 24 版权所有 理财教育网 保留所有权利 24 年龄计算与错报处理条款年龄计算与错报处理条款 实际年龄小于上报年龄实际年龄小于上报年龄无息退保费无息退保费 实际年龄大于上报年龄实际年龄大于上报年龄补交保费或者比例赔付补交保费或者比例赔付 真实年龄不符合合同约定的年龄限制真实年龄不符合合同约定的年龄限制可以解约，退还 保险单的 可以解约，退还 保险单的现金价值现金价值（逾两年的除外）（逾两年的除外） 保险责任与除外责任保险责任与除外责任 保险责任死亡（全残）给付金额与生存利益给付金额保险责任死亡（全残）给付金额与生存利益给付金额 除外责任：故意、除外责任：故意、自杀、自杀、战争、酗酒、犯罪等等战争、酗酒、犯罪等等 宽限期、失效和复效宽限期、失效和复效 载明交费日载明交费日60天宽限期内保单有效：发生保险事故给付 保险金额时需扣除欠交的续期保费 天宽限期内保单有效：发生保险事故给付 保险金额时需扣除欠交的续期保费 宽限期以外，保单效力中止或者由保险人按照合同约定 的条件减少保险金额；分红险停息。 宽限期以外，保单效力中止或者由保险人按照合同约定 的条件减少保险金额；分红险停息。 效力中止日开始效力中止日开始2年内可以申请复效；年内可以申请复效；前提条件前提条件 失效失效2年后，合同解除，效力终止：退现金价值年后，合同解除，效