xx银行低风险信贷业务管理办法

Xx银行低风险信贷业务管理方法总则Xx银行(以下简称“我们银行”)规范低风险信贷业务管理，有效防范风险，增强我们银行的业务竞争力，根据相关监管规定和我们银行的相关管理方法制定此方法。以此方法已知的低风险信贷业务是指债务人采用特定的担保方式或特定的交易结构发生债务违约的情况下，担保物处置、保证人收回或赔偿债务人信用风险的第三方在不损失债务的情况下直接承担债务人的各种信用业务的及时和充分的金额保证索赔实现。此方法适用于公司和个人客户。低风险信用业务包括低风险担保信用业务和低风险交易结构信用业务。以这种方式所知的低风险担保信贷业务是指正当法律、充分价值、有效稳定价值、及时可行的质押担保，以及特定金融机构保证担保的信用业务。本办法所称的低风险交易结构信贷业务是指客户在我们银行处理的特定金融机构或付款能力强的第三方承担信用风险的信用业务。该方法所指的特定金融机构是指我国银行授权审批人认可的国家政策银行、国有商业银行和全国合资商业银行。以低风险担保方式处理的信贷业务必须遵守我们银行相关业务管理制度的规定。要处理低风险信贷业务，必须遵循“严格限制范围以优化业务流程，预防和控制运营风险”的原则。低风险担保方法的范围我们银行批准的信贷业务的低风险担保方法如下。顾客以充分的保证金担保。客户代表中央政府，以中国财政部发行的债券质押及中央银行发行的票据发誓。客户有我国银行或中国工商银行(亚洲)有限公司(以下简称“公是亚洲”)、中国工商银行发行的本外币单位定期存款单或个人定期存款单质押，其中公使用亚洲发行的存款单必须遵守我国的监管规定；客户提供由亚洲、特定金融机构发行的债券、发行的银行承兑汇票质押、不可撤销、无条件连带责任担保；总公司贷款审议会认可的其他担保形式。被视为低风险担保的信用事业、实物货币不同于被处理的信用事业货币，质押率复盖汇率风险，必须做好汇率回避措施，慎重处理。客户提供的质押本金、面值或特定金融机构提供的担保金额不低于信用本金和利息之和。低风险交易结构的范围法人客户的低风险交易结构如下：客户处理在我们行占代理信用额度的出口押汇、出口打折、押汇、国内信用证下的卖方融资业务。我们银行占有由发行银行委托、在发行银行信用额度处理的信用证确认业务；我们银行受委托银行委托，占有委托银行信用限额处理的代理费采购业务，占有代理支付业务和委托银行信用限额处理的代理开立信用证和代理开立担保业务；总公司贷款审议会认可的其他交易结构。上述代理、发行银行、委托银行必须是本方法规定的特定金融机构。信用管理低风险信贷业务包括在我们银行的客户合并信用额度管理中，单一客户的贷款总额与净银行资本的比率不能超过10%，单一集团客户信用总额(除保证、存款和国债质押外的低风险贷款金额)与我行净资本的比率不能超过15%。低风险信用事业的期限，按照具体的经理委托事业品种的期限要求执行。本外币相互担保质押的低风险工作原则上不超过13个月。低风险信用事业和支付方式根据信用批准要求实施。以特定金融机构的自身信用担保接收低风险信用业务的情况下，占有特定金融机构的信用限额，特定金融机构的信用限额管理按照我国银行间信用限额相关管理方式执行。处理上述业务时，必须批准批准客户的信用限额，并在业务发生期间占用客户的信用限额。本办法所称的特定金融机构实施清单管理。本店各部门和分支机构根据实际业务需要，对特定金额机关列表提出修改建议和信用限额要求，收集相关资料后，按照有关规定，经本店信用审批部批准。总公司风险管理部门负责根据批准结果及时维护和更新相应的交易信用额度信息。调查、审查、批准处理低风险信用业务时，要按照所述各业务品种管理规定进行调查审查，并按照我国银行贷款保证管理法等制度规定，重点对事物和保证人进行调查审查。部门、信用审批部门复核点包括：融资主体是否符合法律法规和普通银行的要求；贷款资金的用途是否符合国内法律法规及我国银行的相关规定；信贷业务是否受国家政策限制，是否符合环境要求；要以保证金发誓，确认保修员遵守法律规定等，对其他货币物品采取防止汇率风险的措施。以存款单、债券、票据质押的事业部门必须验证相关证明的真实性、有效性、合法性。以银行承兑汇票质押时，贷款到期日不得早于银行承兑汇票到期日。担保的情况，要确认保证人的信用状态和批准(必要时)情况、保证人的意思表达、印章签名等的真实性、担保条件的有效性、保证人是否从外部提供了担保等。海外金融机构必须提供保证书，必须通过SWIFT信息格式向我们银行提供保证书。伴随贸易融资业务的事业部门必须验证交易背景的真实性。业务部门必须公开其银行中申请人的关联或组信用情况，存在关联或组信函，获得组客户经理的积极意见，并填写组信用大纲表(包括亚洲和我们行的现有和正在申请的项目)。我们银行认为需要调查审查的其他事项。销售部门负责相关文件的技术审查。客户经理必须收到开证行(担保银行)有效接受或书面同意接受的法律文件。低风险信用业务审批权限按照我国银行信用业务权限管理规定执行。投入资金低风险信用业务发放流程按照与占用信用限额相关的当前普通信用业务发放流程执行，业务部门必须向银行风险管理部门确认银行间限额和可用馀额，并书面通知贷款中心。营业部负责金融机构提供担保或银行承兑票据质押的系统查询。查询路径包括快速系统、中国人民银行大额付款系统、票据系统查询等，以验证备用信用证、保修单文本、银行票据的真实性。不能通过上述方法确认真伪的由客户经理和销售部门职员共同完成。质押银行承兑汇票，质押票据要背书“质押”一词。“不可转让”、“委托收款”或超过付款期限的票据在质量上不能接受。不能发放到期日早于银行承兑票据到期日的贷款。信用管理部贷款中心(以下简称贷款中心)负责以下保证和质押程序的处理。为各项事业拟定、签署和证明担保合同；发放保证金支付金额和期限、保证金扣除通知；验证存款表的真实性和有效性，保证“质押”字样，验证企业印章。处理和目击质押担保所需的停止和登记。贷款中心还重点审查贷款前提条件是否得到满足。各项事业处理条件已经落实。以存款单、国债或票据发誓的人必须验证相关停止付款程序是否完成。允许的国债质押、相关法律法规以及是否满足我们银行的业务规则要求；向金融机构提供担保必须验证是否符合我们银行规定的担保要求，以及他签发的保证书或备用信用证条件是否符合批准意见。事后贷款管理和监督检查总公司/分公司信用管理部门在低风险信用工作中，应加强质量证明和保证文件的保管，履行管理职责。客户提供的存款单、国债、票据等，按照信贷业务上重要的保管品管理法妥善保管。对于低风险信用事业，事业单位可以根据各相关工作规定的事后信用检查间隔适当延长检查期限，但至少要一年进行一次后信用检查。工作期限不到一年的话，要在到期前10天检查一次。后期贷款管理重点：检查质量物、质量权证明、保证书等法律文件的保管。保证人保证能力变化，确认借款人的经营状况等；担保物的非法或所有权纠纷是否使处置困难；担保物是否贬值不能完全掩盖信用风险。对于低风险贸易金融事业，要追踪物流和资金流向。以银行承兑票据质押应注意银行承兑票据到期日，如果质押银行承兑票据到期日早于贷款到期日，应立即将收回的资金转换为保证金，或者收回贷款本息。发生足以产生信用风险的其他不利因素。在检查中发现上述异常情况时，账户管理者应如实反映预期损失确认等相关风险事项，并包含在不良贷款管理中。如果以不同的货币质押，账户经理至少每季度确认质押货币和融资货币的汇率变动，质押是否有足够的价值，在季度检验或质押期间确定质押物不能复盖信托利息，原则上应在5个工作日内弥补。如果在同一限制范围内发生认捐不足值，则其馀限制不能继续使用。低风险信用事业贷款后检查完成后，应填写xx银行低风险信用业务贷款后检查报告，并提交相关人员审查。如果因表/卡到期不能接受，发生发行/承兑银行/承兑银行/当前拒付贴纸等情况时，应按照我们银行的相关规定及时收回和索赔。本金或利息在7天内未偿还的人，原则上应立即处置承担质押、收回保证人或借款人信用风险的第三方，以实现现金、收回保证人资金偿还。偿还贷款后还有馀额，要按照现行相关制度清算。低风险信用事业的信用资产分类可以直接认定为一般型贷款，担保物的价值或保证人的情况发生了很大变化，应按照我国银行的信用资产质量分类管理规定分类。贷款工作完成后，相关物项、权利证书及担保文件的原件交给信用管理部门保管，作为重要的保管品保管。在贷款调查、审查、批准中收集形成的所有资料都交给信用管理部门保管。信用管理部门要加强对低风险信用工作的监督指导检查，督促业务负责人慎重处理合规及相关工作。附则在以下情况下，包括在低风险信贷业务管理中：在票据信用证项目下，我们银行按收购合同期限支付，保证金或存款证书质押的本金，票据信用证可以复盖偿还本金者的业务；代替进口贷款，保证金或存款证书质押的本金和利息可以复盖我们银行的本息支付业务。保修单、备用信用证、出口贷款等，保证金或存款证书质押的本金者，可以复盖我们银行支付本息的业务；本银行贷款协议认可的担保物的本金和利息可以涵盖