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文档简介
人寿保险的发展与功用,The value of Life Insurance, 李光,你心目中的人寿保险?,世界古代保险思想与保险实践,保险思想发源于古代巴比伦(今伊拉克幼发拉底河流域),以后传至腓尼基(今黎巴嫩境内),再传入古希腊。约在公元前3000年前,在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定。公元前19世纪,巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税,用以作为救济火灾的基金。,古代埃及,在横越沙漠的犹太商队之间,对丢失骆驼的损失,采用互助共济的方式进行补偿。在古罗马的历史上,也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织。在古希腊,曾盛行过一种团体,即组织同一行业的工匠入会,每月交付一定的会费,当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时,由该团体给予救济。,早在3000多年以前,即商朝末周朝初,在扬子江上做生意的商人,不将个人的全部货物集放于一条船,而是分散在几条船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中,贯穿着“积谷备荒”的传统保险后备的思想,例如“委积”制度和“平籴”思想。我国古代的保险思想在隋朝进入成熟时期,到唐朝发展到空前鼎盛,例如“义仓”制度。,中国古代保险思想与保险实践,近代商业保险的产生和早期历史,最早的商业保险是海上保险。海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损) 。现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治勒克维出立的,承保“圣克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。,1591年,德国酿造业发生一起大火。灾后,为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用社而成立了“火灾保险合作社”。1666年9月2日,伦敦发生连烧4天4夜的大火,损失惨重。次年,便有一位名叫尼古拉巴蓬的医生开办了房屋火灾保险。,火灾保险的起源,专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪,欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴,奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。17世纪,年金保险产生,其创始人是意大利银行家洛伦佐佟蒂(L.Tontine)。1693年,英国数学家和天文学家埃德蒙哈雷(A. Hally)编制了世界上第一张生命表,提供了寿险保费计算的依据。18世纪中叶,英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”,首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上,使人寿保险在更科学的基础上迅速发展。,人身保险的起源与发展,外商保险业的侵入1805年,英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了“广州保险会社”,这是中国土地上的第一家专业保险公司。1835年,英国怡和洋行收买了“广州保险会社”,并更名为“广州保险公司”。同年,英国人在香港开设了“保安保险公司”(即裕仁保险公司)。第二次鸦片战争后,英国陆续在华开设了一系列保险公司,形成了英商保险资本在远东的垄断集团。,我国近代保险业的起源与发展,民族保险业的开创与发展我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保险招商局。1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公司”和“济和保险公司”,后来两公司合并为“仁济和保险公司”。20世纪初,特别是第一次世界大战期间,我国民族工业迅速发展,民族资本的保险业随之兴起。上海解放前夕的1949年,中外保险公司共有400家左右,其中华商保险公司有126家。,我国近代保险业的起源与发展,1949年上海解放后,首先接管了官僚资本的保险公司,并批准了一部分私营保险公司复业。1949年10月,经中央人民政府批准,中国人民保险公司成立,它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。1958,在错误的“大跃进”浪潮中,新中国保险业被迫中断。保险业获得新生是1979年,十一届三中全会后,国务院决定恢复保险业发展。1980年2月,中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年1980年)的国内保险业务。此后,我国保险业经历了多次重大的改革。把我国保险业推上一个又一个新台阶。,我国现代保险业的发展与波折,我国现代保险业的加速发展,1988年,中国第一家非公有制保险企业平安保险在改革开放的前沿深圳蛇口成立。1995年6月30日八届全国人大常委会第十四次会议通过中华人民共和国保险法,这是建国来我国的第一次保险基本法。1998年11月18日,国务院成立中国保险监督委员会(简称:保监会)依法统一监督管理全国的保险市场。2001年,中国加入WTO;根据我国加入世贸组织的承诺,国内保险正式对外开放。2002年,根据入世承诺保险法做了首次修改,并于2003年1月1日起实施。2006年6月15日,国务院关于保险业改革发展的若干意见 (简称:国十条)出台。2009年2月28日十一届全国人大第七次会议会议通过保险法修正草案,并与2009年10月1日正式实施。,中国商业保险年度原保费收入(单位:亿元人民币),备注:2009年扬州地级市全辖财政收入310亿元人民币。,行业单独监管和立法保障,保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要组成部分,在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。国务院关于保险业改革发展的若干意见,现代保险的意义与功用社会稳压器、经济助推器、家庭灭火器,人寿保险家庭财务风险的克星,1,0,0,0,0,0,.,健康的身体,宽敞的房子,潇洒的车子,赚钱的厂子,人是家庭最大的财富、人身风险是家庭的最大财务风险,人命之不息,过于山水;今日虽存而明日难知。涅经人生步步近死地。摩耶经,衰老/死亡,意外,疾病,人生之旅出生入死,风险一:意外,1903年12月7日,莱特兄弟的第一次成功飞行,实现了人类千百年来的飞天梦想,1885年,德国工程师卡尔.本茨在曼海姆制成了世界上第一辆三轮汽车,此后一个多世纪,人类一直享受着汽车带来的速度欢乐与梦想,汽车方便了人们的生活,也时刻威胁着人类的生命。每天都有车祸发生,每分钟都有人死于车祸。全世界每年死于交通道路事故的人数约60万之众,这相当于每年有一个中等城市被摧毁;因车祸受伤的人多达1200万。因此人称交通事故为“柏油路上的战争”,“文明世界的第一大公害”。,我国每年超过10万人死于交通事故,平均5分钟就有1人因车祸丧命;据公安部交通管理局统计,2010年2月13日至2月19日春节期间,中国共接报道路交通事故造成798人死亡;2010年1月14日,扬州市交巡警支队通报:2009年全市共发生各类道路交通事故48834起,致378人死亡,883人受伤,平均每天死亡1人以上。,2009年6月30日晚8时许,在南京市江宁区一起重大交通事故中,醉酒司机张明宝驾车撞死五人,撞伤数人。仪征姑娘郑琳与其丈夫康伟东双双遇难,令人发指的是,孕妇腹中6个月的胎儿被撞出体外,当即死亡,2009年5月7日晚,杭州富家子弟胡某闹市区飙车,正在穿越马路的浙江大学研究生谭卓被撞身亡,花一般的年华当即,2010年2月10日晚9时15分许,在扬州东区,一辆牌号为苏KU6001黑色帕萨特轿车司机酒后酿恶性事故:孙姓司机酒后驾车连撞5车逃逸,被撞的面包车中一名男性乘客不幸身亡,不管是强者还是弱者、富人还是穷人、聪明人还是愚蠢人,每一个男人、女人、孩子,只要他们在街道或公路上,每一分钟都可能受到交通事故的威胁!,2009年全世界飞行事故共造成766人丧生12月22日,美国航空公司一架波音737-800型客机抵达牙买加首都金斯敦诺曼曼利国际机场时冲出跑道,致机上154人中的92人受伤。11月28日,津巴布韦航空公司MD11货机在浦东国际机场起飞时冲出跑道着火,7名机组人员4名获救,3人死亡。 2009年7月15日,伊朗里海航空公司一架图波列夫飞机从德黑兰的伊玛目霍梅尼国际机场起飞16分钟后坠毁,机上153名乘客和15名机组人员全部遇难。 6月30日,一架也门航空公司的班机在东非科摩罗群岛近海区域坠海,机上153人,除一位14岁法国籍女孩奇迹生还外,其余152人全部遇难。6月1日,一架载有228人的法国航空公司空客A330客机从巴西里约热内卢起飞后,在大西洋上空坠毁,228人全部遇难。5月20日,印尼一架载有112人的军用运输机在东爪哇茉莉芬坠毁,98人死亡,15人生还。2月25日,一架土耳其航空公司的波音737客机在荷兰阿姆斯特丹的斯希普霍尔机场失事,断为三截,机上135人中有9人死亡,86人受伤。2月12日,一架美国通勤飞机在纽约州布法罗附近坠毁,机上49人和地上1人丧生。,加勒比岛国海地当地时间2010年1月12日16时53分(北京时间13日5时53分)发生里氏7.0级地震 ,预估死亡人数高达30万以上,2008年5月12日14时28分04秒,四川等地发生新中国成立以来破坏性最强、波及范围最大的一次地震。地震重创约50万平方公里的中国大地!8.8万个鲜活的生命瞬间消逝,这是一位2009年11月21日新兴煤矿爆炸事故中108位遇难者的家属,国家煤矿安全监察局局长赵铁锤在一次会议上透露 2009年中国矿难死亡2631人 ,2010年1月9日晚,高邮市开发区文游村澄河组72岁的老汉王某在其女儿家附近遭遇该市16岁少年刘某持刀抢劫杀害,王某被捅后失血过多死亡,2010年1月7日晚7时20分,仪征市人万某(女,44岁)在扬子江北路与四望亭路交叉口西南角的银行自动取款机取款时,遭一名犯罪嫌疑人持刀抢劫,万某被捅三刀后经抢救无效死亡,2010年1月23日晚上7点左右在扬州市文昌西路中医院对面的街头发生一起恶性抢劫少女伤人案件,一名23岁女孩被一名中年男性抢劫罪犯用刀刺伤,现场地面流下大量血迹,2010年2月18日中午1时许,扬州四季园小区的谭师傅一家正高高兴兴地吃着年酒。突然,56岁的谭老汉被一块牛筋噎住,咳嗽不止,家人随即将他送往医院救治。但由于耽误了最佳抢救时机,谭老汉不幸离开了人世。,风险二:疾病,水污染,空气污染,电磁辐射,家装污染,食品安全,生活压力,恶性肿瘤一直高居我国疾病死亡率之首,由于环境污染等影响,我国每年有上百万人死于恶性肿瘤。现恶性肿瘤呈两种趋势蔓延:1、病种越来越多;2、患者年龄呈年轻化。特别关注:少儿白血病(血癌)、育龄女性乳腺癌,恶性肿瘤,心脑血管病,心脑血管发病率持续攀升,随着生活水平的提升和工作习惯的改变,中国越来越多的城市人口容易导致肥胖,从而引发心脑血管疾病。随着城市化进程的进行,一些农民将土地租出去,自己不再当农民,极少从事体力劳动,也会患上类似“城市病”。,重大疾病的生存率越来越高,生存期越来越长,据世界卫生组织公布:35-54岁男性第一次心梗 5年生存率77%,10年生存率58%,13年生存率47%中风患者 1950年生存率11%,2007年70%,10%可完全康复,53%需依靠他人生活癌症患者 确诊后5年生存率50%,各国的统计资料显示,重大疾病的平均索赔年龄为42岁左右。中国也基本相似,中国对2008年理赔数据统计分析显示,重大疾病的高发年龄段为31-50岁,此年龄段的理赔件数占总件数的67.2%,其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。保险业理赔数据同样显示排名前三位分别是恶性肿瘤、脑血管病和心脏病。,42岁,人生才刚刚开始一半,正值事业的黄金时期;42岁,基本都是上有老下有小,正是家庭最需要的年龄;42岁,还有很多需要活下去的理由,42,自然灾害、意外事故和疾病无时无刻不在威胁着人们的生命,这些不幸离开的人们,他们可能是父亲、是儿子、是母亲、是女儿,随着他们的离去,是否整个家庭的幸福和梦想也将被永远打碎?死去何所道,托体同山阿;亲戚或余悲,他人亦已歌。,活得太短家庭财务的“瘟疫”,生命提前结束最大的伤害不是人身伤害,而是由人身伤害引发的家庭经济“瘟疫”未成年子女无力抚养、父母老来无人赡养、住房贷款无力偿还,风险三:养老风险,扬州现在到底有多少百岁老人?记者从市老龄办了解到,截至2009年末,我市60岁以上老年人已达81.79万人,占全市户籍总人口的17.84%;100岁及以上老年人口为322人。 市老龄办的相关工作人员介绍说,据预测,未来10年全市老年人口将以年均3.2%的速度持续增长,到2013年,全市60岁以上老年人口将达91.04万人,占总人口的20.19%;到2020年,全市老年人口将达到111.52万人,占总人口的24.76%,也就是说,到2020年,每四个扬州人中,就有一个是老年人。 来源:扬州时报时间2010-10-26,人均寿命在延长,养老成本上涨,寿命延长、医疗及生活成本上涨,养老风险年青消费无节制,房奴,车奴,卡奴,*奴,社保养老、僧多粥少,社保退休金替代率、个大伞小,养老风险幻想政府靠社保,社保、社保、只小“保”、不大“包”,养老风险子女孝养观念老,养老成本上涨,子女压力大,养老风险资金投放风险高,帐户未单列运作,资金安全不确定,金色晚年、浪漫金秋、与子偕老,青壮年的晚年畅想;青年时无意识、中年时无能力、老年时无尊严;现实中的晚年悲剧,0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100,生命尺计算养老,30年工作解决30年养老,中国人真的没有准备好!,风险四:投资与政策风险,保守派钱存在银行里我才安心,激进派投资总比储蓄好,极端的两种理财态度,数据来源:江苏省统计局,2010年以来江苏省CPI走势,2010年以来江苏省CPI与一年定期利率走势,数据来源:江苏省统计局,储蓄负利率,2011年12月人民币一年定期存款利率3.5%2011年江苏省月均居民消费价格指数5.3%,举例:按照2011年10万元储蓄一年本息购买力合计,提醒:别让财富在储蓄中蒸发,10万元储蓄一年蒸发1800元,扬子晚报2011年7月15日报道: 以2010年和2011年7月12日物价对比,一年间100元人民币少买了75枚鸡蛋、2斤8两五花肉、8.5斤玉米、13.5斤黄豆、一只西瓜、33盒豆腐、3条鲈鱼、2升汽油、少洗2次车,储蓄“负利率”的生活反应,有财无富,入不敷出,一夜暴富的极左投资观念,大部分投资者缺乏长期投资的心态,幻想一夜暴富;在这种错误的观念指导下,很多不能承受风险的资金被投资到风险渠道中,健康投资环境的缺乏,投资专业知识的缺乏,投资风险的根源,专业知识缺乏&投资渠道单一,口袋没钱,上天无路,下地无门,任何风险最终都是家庭财务风险,保险的基本原理风险分摊,不同个体共同分摊风险意外险、健康险不同财务阶段分摊风险养老险、教育险不同投资渠道分摊风险投资分红保险,人生无常,每个人都面临着活得太短、活得太长或活得太惨的风险,人类也许无法完全避免不幸和风险的降临,但我们却完全可以通过有效的风险管理,把风险的危害降到最低,即使当不幸和风险降临的时候,我们对自己和家人的爱与责任依然能够得到延续!,保险就是“安全帽”、“备用胎”、“预防针”,保险就是爱自己&爱家人&爱生活,Marius Barnard (巴纳德)博士简介,Marius Barnard博士是一位世界著名的医学权威,1950年毕业于南非开普顿大学,曾于1967年在南非与其兄弟Christian Barnard教授一起在南非进行了世界上首例人对人心脏移植手术。 他曾在国外进行过无数次的授课,内容主要围绕心脏外科及其相关主题,并且在全球范围内获得了许多国际奖项、荣誉头衔和任命。,一位单身母亲,有两个孩子,不幸身患肺癌肺切除手术后,第5天就出院回家,两周后开始工作两年后,因癌细胞扩散,再次和BARNARD博士见面,说到为什么要那么早出院和急于工作,是因为需要钱,需要钱来治疗、养家后不治身故,虽然她生前购买了寿险保单,并得到了保险赔偿,但在身故前所经历的经济困境却上BARNARD教授受到深深的触动,BARNARD博士两个真实的故事:,一位非常富有的企业主,进行了心脏移植手术,手术非常成功,存活了23年由于术后健康状况不好,需要长期的维持性治疗,因无法继续经营自己的生意而破产,同时因无法支付房屋的按揭贷款而不得不般出自己宽敞舒适的家作为医生,BARNARD博士拯救了病人的生命,但病人在财务上却已经“死了”,并失去了幸福,这一病人的悲惨经历再次给博士以深刻的触动,BARNARD博士两个真实的故事:,医学的进步提高了人类的生存率,医生可以通过多种多样的医疗手段挽救病人的生命,但他们却无法帮助患者解除因疾病带来的家庭财务危机,更无法给与他们从容面对疾病的勇气与尊严 1983年,由于看到很多患者和他们的家人因患疾病而陷入巨大的经济困顿之中,Barnar
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