保险中介制度的信息经济学分析

保险中介制度的信息经济学分析张金林 孙松林信息经济是21世纪的主要经济特征。运用信息经济学的新方法，研究我国保险市场、尤其是保险中介市场的信息特征、决策及方法，对于我国保险中介制度建设具有重大的理论和现实意义。一、信息经济学的基本分析方法信息经济学是在否定传统经济理论隐含的完全信息假设基础上建立起来的。信息经济学的创始人斯蒂格勒对传统经济理论的完全信息假设进行了批判，他认为，经济主体掌握的初始信息是有限的，是不完全信息，因而行为面临着极大的不确定性；信息具有消除不确定性的功能，经济主体要作出最优决策，必须对相关信息进行搜寻。由此，斯蒂格勒提出了信息搜寻的概念。斯蒂格勒之后，著名经济学家K阿罗（KArrow）对不确定性条件下的经济行为进行了开拓性研究。他认为，信息经济学是不确定性存在情况下的经济学。在他看来，不确定性具有经济成本，因而不确定性的减少就是一项收益，所以，可以把信息作为一种经济物品来加以分析。阿罗十分简洁而深刻地揭示了信息经济的作用。M勒姆特对不完全信息进行了精确的数学描述，用“信息结构”一词来描述经济决策利用信息的复杂分布及其与决策的对应关系，等等。众多著名经济学家在不完全信息经济分析领域的创造性成果，诸如不完全信息条件下的决策、对策理论、非对称信息概念以及价格分散等，使得不完全信息条件下的经济分析成为一个独具特色的、有巨大影响的经济学领域。可见，不完全信息条件下的经济分析作为独特的经济学分支已得到经济学界的认可。二、信息经济学在保险中介制度建设中的借鉴意义信息经济学具有一定的合理性、科学性，其对于我国保险中介制度建设具有重大借鉴意义。首先，个体决策理论在保险中介制度研究中具有重要的理论价值及应用价值。第一，决策是最基本的经济活动，对决策的特征和过程进行较为深入的研究是经济的基础。保险中介人作为行为个体，在信息不完全情况下，受自身有限理性的制约，保险中介人行为与结果的关系成为其进行最优决策的首要选择，保险中介制度的建立必须充分研究保险中介人的这种行为规律。同时，制度的制定本身也是决策的过程，运用决策理论加以指导，无疑会提高制度制订者的决策水平。第二，风险是现代经济社会中的一个十分重要的特征，风险分摊是市场经济制度完善的重要内容。在我国市场经济制度的建设和完善中不可避免地要面临着针对风险的制度建设。保险市场是投保人转嫁风险的场所，保险业作为经营风险的特殊行业，面临着各种经营风险。保险中介制度的建立中，应用风险理论可充分规范人们的行为，防范道德风险，约束机会主义行为倾向。第三，寻找理论涉及市场与企业的形成问题。决策中的一个重要因素是对信息的寻找，这种寻找是有费用的。这一观点成为寻找理论的出发点，并且也构成了信息经济学的基本观点。价格制度的基本功能之一是发现信息、传递信息。而现代信息经济学也正是从个体决策的角度说明价格制度这种功能的价值以及形成的条件等。保险市场的信息对保险买卖方有至关重要的意义，保险商品价格（保险费率）隐含的信息较一般商品的价格信息含量更高，保险中介制度应充分体现有利于保险买卖双方获取信息功能。其次，对策理论在保险中介制度建设中具有重要的理论价值及应用价值。随着现代市场经济的发展，价格制度并非是市场经济中的全部内容，价格并不能解决一切问题，市场也不能解决一切问题。市场经济的发展使得价格制度和非价格制度都在发展。这是现代经济学的一个基本观点。因此，在我国保险制度、保险中介制度的建设中必须同时注重对价格制度和非价格制度的建设。第一，个体理性与集体理性的关系问题。在个体利益的关系中，个体利益的矛盾有可能导致社会集体非理性。集体理性问题直接涉及社会制度的存在、涉及社会目的的实现、涉及到社会的进步。不同社会成员、不同利益集团利益矛盾的协调，是集体理性的表现，也是社会目标实现中需要解决的主要问题。这种非理性并非能够依靠价格制度消除，因此，非价格制度的需要是必然的。非价格制度的引进，目的在于强调市场经济中自我的交易活动并不能够有效地、自发地解决所有这些矛盾，并不能够使社会的福利达到最大的可能性。缓解保险中介人个体与保险中介群体的矛盾与冲突，缓解保险中介人与保险市场其他主体的矛盾和冲突，正是我们运用该理论研究保险中介人行为的目的所在。第二，创合作对策理论中的基本问题。“非对称信息”的概念、信号与逆向选择以及机制设计与道德风险的问题，是信息经济学中对我国现代经济建设、制度建设有重大指导意义的理论观点。在非合作对策理论中的信息问题，涉及到许多同我国保险中介制度有密切联系的现实问题，包括由于保险中介人隐藏信息（欺骗等）以及隐藏行动、职业道德给保险买卖双方利益可能造成的影响，这些都是关系到保险发展的重要问题。寻找有效解决这些问题的途径无疑是我们制定保险中介制度需要重点考虑的问题。合作对策和非合作对策都是对策理论的有机组成部分。合作对策中涉及到两个重要的问题，一个是社会的共同价值观，另一个是利益联盟的形成。共同价值说明了社会分配问题的协调解决要求社会成员之间有着共同认可的价值观，在这个价值中，分配的公正性是核心的内容。保险中介制度建立应体现保险中介人的共同价值观，建立有利于保险中介存在并发展的分配体系，调整各种利益关系。但与此同时，我们也应该注意到，信息经济学也存在自身的不足。信息经济学发展于西方经济学的体系之中，西方经济理论具有一定的局限性，信息经济学在西方经济理论体系中的发展就不可避免地要受到这些局限性的影响。因此，在借鉴信息经济学的合理内容及观点时，应注意剔除其“糟粕”。三、信息经济学给我国保险中介制度建设的启示1、保险中介制度的建立应有利于信息的收集和管理保险市场信息分布的特点以及保险信息的传递中非理性行为的存在，使得保险市场信息收集与管理工作更加复杂，问题更加突出。信息经济学关于信息系统的构建及信息传递与处理的方法告诉我们，构建有效的信息网络、实现信息资源共享是十分必须的。2、保险中介制度应最大限度地限制机会主义与道德风险保险市场机会主义与道德风险是导致保险市场机制失灵、效率低下的重要原因。建立与完善保险中介制度，可以改善保险市场信息不完全、不对称的状况，在一定程度上减少保险市场机会主义及道德风险产生的根源，抑制机会主义行为及道德风险。3、保险中介制度应有利于降低保险交易成本信息经济学关于信息不完全、不对称的理论告诉我们，保险市场信息分布同样具有不完全、不对称的特点，它使得保险市场的决策者不能进行最优决策，保险资源无法进行优化配置，保险市场买卖双方交易费用增加。一方面，保险公司在对投保方信息掌握不充分的情况下，不得不投入更多的费用，收集有关信息，防范道德风险，使保险交易成本上升；另一方面，投保方在对保险险种信息掌握不充分时，可能作出错误的投保选择，使自己支付的保险费无法获得最佳的保险效用。保险中介制度的建立与完善，可以改变上述情形，降低保险交易成本。4、保险