新人班课程课件（保险公司）08分红产品基础知识

,分红产品基础知识,百年人寿总公司个险培训部,岗前培训授课投影片,程百年四级主任,从业经历：从业时间入司时间转正时间晋升时间所获荣誉：分公司级荣誉总公司级荣誉行业内荣誉,讲师介绍,照片,一、分红保险的相关概念二、分红保险的相关监管规定三、如何看待分红保险的分红水平,课程纲要,分红保险的概念,一、分红保险的相关概念,所谓分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向客户进行分配的人寿保险产品。 投保分红保险，客户除享受固定的保险利益外，还可以分享保险公司的经营成果，获得红利分配。,保障分红,红利是怎么来的？,保险公司分红业务实际的投资收益高于预计的投资收益率（预定利率）时所产生的盈余,保险公司分红业务被保险人的实际死亡率小于预定死亡率时所产生的盈余,保险公司分红业务实际的经营费用低于预计的经营费用所产生的盈余,红利是不确定的！,一、分红保险的相关概念,分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的,分红保险的资金运用渠道,今后，随着国家监管机关对于保险资金运用渠道的逐步放开，分红保险的资金运用渠道也将越来越广。,买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券,投资不动产,银行存款,国务院批准的其它运用渠道,包括参与一级市场配售、二级市场买卖、国债（包括现券、回购）、政府债券、金融债券、企业债券等；,包括大额协议定期存款,一、分红保险的相关概念,分红保险的好处,分享保险公司的经营成果保值增值，抵御通货膨胀,一、分红保险的相关概念,分红保险的形态,分红终身寿险分红两全保险分红型的年金保险,一、分红保险的相关概念,红利分配的原则,保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。,一、分红保险的相关概念,现金红利（也即是说通常所说的美式分红）增额红利（也即是说通常所说的英式分红）,红利分配方式,目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的是现金红利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式）；而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利。,一、分红保险的相关概念,现金红利的计算方法,每张保单实际分配的红利计算公式：,备注：1、红利是不确定的，不保证每年都有。 2、公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺。,某个分红保单的贡献,所有分红保单贡献之和,可分配盈余,红利分配比例,一、分红保险的相关概念,如果确定当年有红利，分红如何结算？,每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日到次年的5 月31 日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利。同一年度6 月1 日之前分配红利的保单与6 月1 日以后分配红利的保单的红利水平是不同的。,一、分红保险的相关概念,红利分配方式、时间及适用范围,例如：2012年7月1日生效的分红保单，将在第一个保单周年日（即2013年7月1日）分配第一笔红利，这笔红利适用的水平是在2013年6月1日公布。,1月1日开始会计核算,4月30日前确定红利分配方案,6月1日公布、启用,次年5月31日结束,在此期间参与分红的保单适用同一分红水平,一、分红保险的相关概念,百年采用的是即时分红,红利选择权,百年特色,一、分红保险的相关概念,红利查询的渠道,电子函件,投保人在保单周年日前7天收到红利分配电子个人分红报告书(需预留E-mail),网站自助,1.个人分红报告查询及下载2.红利选择权变更3.个人分红报告寄送方式变更,纸质函件,投保人在保单周年日前1周内收到书面个人分红报告书(需预留准确的联系地址和邮编),一、分红保险的相关概念,2013年百年分红总体策略,继续维持市场中档偏上的分红策略！,无论市场多熊，百年分红优势明显！,一、分红保险的相关概念,历年红利累积利率,一、分红保险的相关概念,2010-11年红利累积利率是3.25%,2011-12年红利累积利率是3.75%,适用：从2012年6月1日2013年5月31日红利累积利率和生存金累积生息利率,4.2%,2013年红利累积利率,今年的分红是多少？,一、分红保险的相关概念,注：如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。,一、分红保险的相关概念,我怎么领取红利呢？,累积生息抵交保费购买交清增额保险,现金红利领取方式的转换,红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。 如客户在投保时定为累积生息，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。,一、分红保险的相关概念,累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生息： 交清增额累积生息，无风险，无条件 累积生息交清增额，有条件，需审核,一、分红保险的相关概念,一、分红保险的相关概念二、分红保险的相关监管规定三、如何看待分红保险的分红水平,课程纲要,保监会的监管,分红产品要经过保监会备案后才可以销售；对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计；每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况。,二、分红保险的相关监管规定,要求披露信息,人身保险新型产品信息披露管理办法规定:保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书。红利通知书应当包含以下内容：,保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分配的红利总额红利分配政策本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额本年度分配给该投保人的红利,二、分红保险的相关监管规定,禁止披露信息,人身保险新型产品信息披露管理办法第七条第二款和第三十条第四项第4目规定:利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保险、投资连结保险的假设投资回报率或者万能保险的假设结算利率不得超过中国保监会规定的最高限额。利益演示时，不得披露用于演示的分红保险的投资回报率。,二、分红保险的相关监管规定,对宣传材料的要求,不得将保险产品作为储蓄产品介绍不得套用“本金”、“存入”等概念不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面比较不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较,人身保险新型产品信息披露管理办法规定:,二、分红保险的相关监管规定,一、分红保险的相关概念二、分红保险的相关监管规定三、如何看待分红保险的分红水平,课程纲要,一般原则,分红取决于分红保险业务的实际经营情况分红是不确定的以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证从长远的角度来看分红不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。,三、如何看待分红保险的分红水平,产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数