保险法论文关于保险法最大诚信原则论文范文参考资料

保险法论文关于保险法最大诚信原则论文范文参考资料 摘 要：最大诚信原则是保险制度的核心原则，处于保险法的基础性地位。本文从分析保险法确立最大诚信原则的法理基础入手，结合xx年新修订的保险法对比最大诚信原则在我国立法中的变化，探讨保险最大诚信原则实施中存在的理由并提出了完善倡议。 关键词：保险法 最大诚信原则 制度完善 诚实信用原则是对民事活动的参加者不进行任何欺诈、恪守信用要求1。保险合同是一种特殊的合同，双方的权利义务关系格局呈现出双方分享优势的特殊性。合同一方能够处于非常明显的优势地位，这种明显的优势足以使其能够轻易地依据其单方的意志限制对方的权利或加重对方的义务。而合同的相对人对此却完全有可能毫不知情2。这种失衡与一般的民商事合同在现实的履行过程中的失衡不同，其失衡状态主要表现在： (1)从合同整体履行过程来看，投保人可以预期以较少的保险费换取保险人对未来可能发生的保险事故进行赔偿的较大赔付金额，投保人转移了自己的风险，其可以获得的利益比其为此而支付的代价要多； (2)在发生事故前，投保人掌握着保险标的的详细情况和资料，保险人对保险标的的信息完全依赖投保人的陈述； (3)保险合同是一个标准合同，制定条款方有权解释合同的内容，保险人对此有着天然的履约优势； (4)在事故发生后，保险人此前因合同的订立收取了投保人一定数额的保险费，其需要向投保人支付保险金，而此时，是否支付巨额保险金，如何支付保险金，其解释权和决定权都在保险人手中。 基于此，保险法规定，在保险合同运转的不同阶段双方当事人在处于明显优势时必须严格遵守最大诚信原则，不得利用自己对对方的优势使对方陷于不利的境地。 总之，保险合同双方当事人在权利义务关系中必定的不对等性是保险法确立最大诚信原则的法理基础。 二、 xx年新修订的保险法对比最大诚信原则 xx年修改保险法时特别增加了第五条，单就诚实信用原则做了规定保险活动当事人行使权利履行义务应当遵循诚实信用原则3。作为保险法的生命线之一最大诚信原则贯穿于保险合同的。始终并催生了一系列保险法律规则如告知义务、说明义务、通知义务等。 我国xx年新修订的保险法也更加完善了最大诚信原则具体体现在以下几点： 新修订的保险法第十六条规定订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。当投保人或被保险人违反如实告知义务时其应当承担下列法律后果: 1投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除合同。 2投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 3投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 （三）保险标的危险程度增加时被保险人 _义务 新保险法第五十二条规定在合同有效期内保险标的的危险程度显著增加的被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的应当将已收取的保险费按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后退还投保人。被保险人未履行前款规定 _义务的因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 被保险人的该项义务是为了保证保险人能在保险事故发生后及时到达保险事故发生现场确认事故是否为保险事故亦可采取措施避开事故损失的扩大。如果不及时通知，依照最大诚信原则被保险人应对因此造成的损失承担责任。 新修订的保险法最大限度地规定了保险当事人的诚信义务, 但是目前我国保险业诚信缺失严重，无论是保险人或投保人都存在一定的失信. 一方面保险公司重展业，轻理赔：重保费，轻管理，给社会造成投保容易，索赔难，收钱迅速，赔偿拖拉的不良印象。而另一方面，某些投保人也丧失了最基本的诚信道德，在投保或出险后，不能如实履行告知义务，甚至为谋取巨额赔偿金人为制造事故，这些虚假理赔事件的增加，给保险理赔带来了很大的难度的现象。对于保险中的这些实际发生的理由，我们必须采取相应的策略，使保险的道德风险系数不致继续滑坡下去。 1、对保险合同说明义务的完善。为了保护被保险人的合法权益，订立合同时，投保人要求保险人说明合同条款内容而保险人未作说明，合同订立后，被保险人(授保人)有权解除合同并要求退回保险费；投保人由于相信保险人的错误解释而订立合同，发生意外事故根据保险合同又无法获得恰当赔偿的，保险人不能以合同条款对抗被保险人。同时由于保单中内容繁多，投保人很难理解其中的一些含义，保险人应如实告知。 2、相应的法律法规的补充完善。诚信虽属道德的范畴，但必须要有法律的约束。只有在整个保险市场上形成一种诚实守信的合作关系，每一个参与者都能遵守保险规范，才能得到更多的交易机会，获得更大的收益4。 3、理赔难的解决措施。作为保险公司而言，信誉是第一位的。其真正做好的标准是公正理赔，做到主动、迅速、准确、合理，以优质的服务、一流的效率来赢得广大保户的信任。 4、健全失信惩戒制度。建立保险业的失信惩戒机制，首先要发挥法律的惩戒作用，形成守信者受益、失信者受罚的良好社会氛围。保监会应要求各保险公司建立诚信保证金制度，当保险人出现失信行为时，以信用保证金进行处罚。以此来强制规范保险人自身诚信行为，树立其诚信意识。 投保人诚信体系的建立。首先要加强对公众保险道德观的培养，加大对保险知识的宣传。我们也应当逐渐建立社会信用登记制度和公开的社会 _络。 保险*人主要有三类：保险 人、经纪人和公估人。要实现保险业的最大诚信原则，必须使那些容易滋生不良细菌的温床进行 _检查，净化保险业的外部环境。而目前我国对于保险 人的基本要求只是高中学历，素质普遍不高，专业水平不够，诚信度较低，保险公司内部应着重加强对保险 人的监管力度，保险人之间可以通过建设 人信用体系5，从制度上保证 人遵守诚信原则。同时也要积极加强对保险 人的培训和再教育，努力提高其专业素质。 _： 1张新宝民事活动的基本原则M法律出版社，1986：26 2郑强合同法诚实信用原则研究M法律出版社，2000：6 3邹海林保险法M北京： _出版社，1998 4王虎林关于保险诚信