借贷论文关于中小企业融资视角下的P2P网络借贷论文范文参考资料

借贷论文关于中小企业融资视角下的P2P网络借贷论文范文参考资料 （厦门银行股份有限公司漳州分行，福建 厦门 363000） 【摘要】随着互联网金融的快速发展，越来越多的中小型企业开始重视互联网的融资方式，通过P2P网络借贷已经成为了一种比较普遍的缓解融资难问题的模式，但互联网金融的发展也存在着诸多问题。本文通过对中小型企业融资和P2P网络借贷的现状进行介绍，分析互联网金融的优劣势，进而为中小型企业通过P2P融资提供合理建议。 【关键词】中小企业融资 互联网金融 P2P网络借贷 P2P网络借贷平台可以提供融资服务，有效的实现错位化竞争这一目标。这一平台还可以与股权投资模式相结合，形成一种多层次、多元化的资本市场模式，从而让中小型企业的融资更加顺利。由于中小型企业的发展规模较小，多属于企业开创的初期，资金的基础也就比较薄弱，在进行项目的投资时，往往融资需求迫切。P2P网贷平台的发展在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，但是这种方式也存在着一定的风险。只有充分地认识到互联网金融的优势和风险性，才能够更好的利用这一网络媒介为企业发展筹集资金。 我国的中小型企业数量众多，为我国的GDP发展、财政税收、城镇就业等作出了不可或缺的贡献。但是由于其企业规模的限制，缺乏足够的金融支持，往往会陷入发展的瓶颈。以银行为代表的传统的金融体系无论在融资规模、融资效率、融资产品方面已经不能满足中小型企业的融资需求。为了获得有效的资金以支持企业扩展，很多的中小型企业开始寻求多样的融资形式。民间借贷以其更加灵活高效的特点获得中小型企业的青睐。相比于银行融资，民间借贷很大程度上减少了市场的约束，加快了融资的效率的同时还能够增强融资结构的合理性1。但是民间融资这种形式也存在着一些问题，例如借贷资源比较分散无法产生规模效应，资本逐利导致借贷利率过高反而制约企业发展，监管不足信用体系缺失使市场不透明。P2P网络借贷平台的出现则在很大程度的推动了民间借贷的透明化，让这种借贷方式得以在阳光下高速的发展。 P2P网络借贷平台是在互联网高速发展的情况下应运而生的，在这一平台上进行资金借贷的企业呈日益升高的趋势，成交量也在不断的攀升，平台的收益率也达到了很高的标准。目前我国在这一平台的行业运营规模上已经达到了世界的先进水平，很大程度上缓解了我国很多中小企业融资难的问题。 与银行和担保公司相比，P2P网络借贷平台能够更加有效的进行资金的搭桥，可以有效的利用民间的闲置资金进行企业的发展。 首先其具有可得性的优势。企业通过这一平台进行借贷时，一般需要进行信息披露，通过信息公示，能够让企业信息的透明度得到有效的提升，同时有效增强中小企业的信用意识；依靠互联网技术对企业信息的大数据进行处理，可以减少中小型企业融资中的信息不对称；通过互联网传播，打破地域限制，让更多的人更快的参与，增加企业融资的可得性，减少企业的借贷成本。 其次这一平台使融资更具针对性和灵活性。互联网时代可以有效的减少地域的约束和限制，让金融的系统更加全球化。与银行相比，P2P网络融资的门槛也比较低，没有最低标准的限制。在P2P网络借贷平台上只要借贷双方达成共同的要求就可以进行合作，期限可长可短，金额可大可小，还可以量身 个性化需求，融资的灵活性和针对性大大提高。 最后，P2P网络借贷平台使融资更加高效。相对于银行等机构，它没有那些繁杂的手续，在流程的处理上也比较便捷，减少了很多额外的人力和物力。P2P网络借贷平台资金到账的时间也比较短，融资资金使用的限制比较少，有效的节省了中小型企业的融资时间、加快了企业的融资效率2。 P2P网络借贷平台虽然具有很多的优势，可以让中小型企业在这一平台上更有效的进行企业的融资，但是在运行的过程上也存在着一定的问题。 1.融资金额小，融资成本居高不下。中小型企业在利用P2P平台借贷的时候，一般只能够借贷比较小额的资金，如果企业的项目需要比较多的资金，利用该平台就可能产生一定的困难。同时，P2P平台的费用也比较高，很多的中小型企业在这一平台上进行交易的时候，一般要支付款项的1%到2%左右的平台费，还要支付服务费和担保费等，这种情况会加重企业的经济负担，更不能达到之前的融资目标3。 2.部分网贷平台不规范，降低资金的可靠性。由于缺乏严格有效的规范，有些P2P网络借贷平台将借贷资金用于自身或关联企业的经营活动，或进行各类证券、股权等高风险投资，导致资金未能进入实体经济，平台自身也遭遇危机甚至倒闭。P2P平台破产，不仅使投资人血本无归，也会导致企业的融资被迫提前到期，给企业的资金筹划带来风险。 3.中小型企业在使用P2P网络借贷平台进行融资的时候还会面临法律风险。一般网络借贷平台未对借贷资金的和用途进行有效地审核和监管，加之平台借贷具有分散性（多对一或多对多）， _很可能利用P2P平台将赃款、黑钱合法化。如果中小企业借入的钱是赃款，不仅可能让企业因失去运营资金而陷入困境，还可能会因为间接充当了洗钱帮手而触犯法律，卷入法律纠纷。 （一）明确P2P网络借贷平台的受众群体，降低经营成本 P2P网络借贷平台所提供的融资方式一般都是小额融资的模式，是普惠融资中的一种重要方式，并不适合大额融资，这决定了P2P平台应主要面向个人、中小微企业，满足短期资金周转需求。由于中小型企业的经营规模较小，无法承担高额的融资成本，P2P网络借贷平台应充分利用互联网信息、对接征信系统、完善风控体系，降低运营成本；也应该有效的减少各种名目的平台费、担保费、服务费，有效的减少企业在通过平台融资的成本，才能有效地促进中小型企业的融资进程4。 目前P2P网络借贷平台还没有全面性的实现专业化和差异化，所以其发展的模式应该向着更加多元化、完整化的方向发展，对各种不同的领域进行延伸，从而让中小型企业的融资更加有针对性。 由于监管的缺失，P2P网络借贷平台在发展过程中产生了诸多问题、爆发了诸多风险，政府对P2P网络借贷平台的有效监管显得迫在眉睫。一方面，监管部门应该对平台中的资金、资金去向和资金数额进行严格的把控，利用第三方机构对借贷资金进行管理，将客户资金和平台自有资金隔离，有效的防止客户资金被窃取、被挪用或用于不法事项等。另一方面，根据P2P网络借贷平台不同的产品定位、不同的运营模式，政府可以采取不同的监管模式。 在进行P2P网络借贷平台安全性的建设中，平台可以采取的有效措施很多。例如加强技术投入，确保网络安全，对信息外泄的行为严惩不贷，保障客户的资金不被盗、信息不被泄漏；加强信息公示，对平台的运营模式、风控体系、定期业绩进行公示，对借款人的经营范围、信用评级、投资项目、预期收益等进行披露，对借款的金额、利率、期限、担保措施进行明确，让借贷双方对平台的优势和特点更加了解，才能有效的增强平台的安全指数5。 中小型企业在利用P2P网络借贷平台进行融资的时候还要加强对自身信息的披露。在借款的时候，要对自身的信息进行公示；在借款期间，要对资金投向、使用效率进行定期公布，让提供资金的人了解到企业的信誉度，这样才能更加有效的进行借款。如果能够取得提供资金的人的充分信任，就可以建立长期的合作关系，保障资金链条的持续，从而有效利用平台为中小型企业发展助力。 （六）中小型企业应该谨慎的选择P2P网络借贷平台进行融资 中小型企业在利用P2P网络借贷平台进行借款的时候要遵循谨慎的原则，首先，选择平台中股东背景比较强、风控体系比较完善、信誉度比较高的平台。其次，对融资模式、操作手续、融资成本进行严格的考察，选择最适合自己、综合资金成本最低的平台，实现低利息的借贷模式，加速企业的发展脚步。 （七）中小型企业应该按时还款提升自身信用度 中小型企业应根据自身的实际情况，合理预测资金需求金额和时间，并根据预测情况在P2P网络借贷平台上完成相应借款。通过及时足额偿付到期借款，中小企业将在网络借贷市场中不断提升信誉指数。只有当企业的信誉达到较高级别使，才有可能在未来的发展中更高效低息的取得融资，为企业的扩张提供必要的基础。 （八）有关部门应该加大对融资的扶持力度 互联网借贷平台极大的便利了中小企业的融资，有关部门应该加强对于网络的监管，同时还要加强对互联网金融的扶持力度。通过引入先进技术，使互联网与金融深度结合，让互联网的大数据与传统的风险管理手段相衔接，为中小企业通过P2P网络平台融资更加便捷高效。通过制定