风险管理论文关于我国保险公司巨灾风险管理状况和策略论文范文参考资料

风险管理论文关于我国保险公司巨灾风险管理状况和策略论文范文参考资料 摘要：中国每年都要面对地震、洪水、极端气候等自然巨大灾害，作为商业保险公司的巨灾保险面对极大的风险。本文从巨灾风险的内涵分析，分析了保险公司在巨灾保险风险方面的目前状况，提出了完善风险管理的策略。 关键词：保险公司；巨灾风险；策略 通常我们所说的巨灾，是指由于某种不可制约或未能预料的破坏性因素的作用，使人类赖以存活的环境发生突发性或累计性破坏、恶化，引起人群伤亡和社会财富灭失的现象和过程。而巨灾风险作为一种特殊风险，是指在未来可能对人类社会财富和生命安全造成损失非常巨大的风险。在该定义中，我们使用了模糊术语“非常巨大”词。事实上，国际保险界对巨灾风险却没有一个统一的定义，各个国家根据本国实际情况在不同历史时期对巨灾风险进行定义和划分。例如：美国保险服务局（ISO）以定量的策略将巨灾风险定义为：引起至少2500万美元被保险财产损失并影响许多财产和意外险保户和保险公司的事件。由于巨灾风险一般由自然灾害和人为因素两种情况引起，故瑞士再保险公司把巨灾风险份为自然灾害和人为灾害两种。自然灾害主要指如地震、洪水、风暴等自然发生的并引起巨大经济损失的自然事件人为灾祸是指与人类活动或与技术提高有关的巨大损失事件，如航天飞机失事、 _活动、沉船、火灾、爆炸等。 我国人口众多，地域辽阔，地理环境复杂，气候变异强烈，自然灾害强度大、分布广、种类多，是世界上自然灾害最严重的国家之一。 _的统计资料表明：20世纪以来，全世界55个最严重的自然灾害事件中有9个发生在中国。其中地震、洪水、极端气候带来的损失最为惨重。巨额的经济损失给国家财政带来较大负担，严重阻碍了我国国民经济的健康发展。仅今年上半年，我国就遭受了两次罕见的灾难：汶川 _和年初的低温雪灾，保险公司如何应对巨灾风险，显得尤为重要。 我国是自然灾害多发区，由于我国再保险市场不发达，分保方式单一，巨灾保险损失基本上是在直接保险公司内部自行消化；此外，一些保险公司为了扩大保险业务，曾一度擅自扩展巨灾如地震承保责任，这些都严重威胁到保险公司经营、存活和发展。鉴于这种状况和我国保险业实际承保能力与技术限制，国家对巨灾保险进行了一些政策上调整。目前我国巨灾保险的目前状况是： 1.农业保险在我国不普及。农业保险自1982年恢复，据保监会发布的最新统计，xx年我国农业保险业务共实现保费收入3.77亿元，同比减少0.88亿元，负增长18.86%。由于股东追求利润最大化，国内其他股份制保险公司很少涉足亏损严重的农业保险业务。由于以上多种理由，除个别省区市保留了少部分农业保险业务以外，农业保险市场实际上已经名存实亡。 2.地震保险承保能力非常有限。巨灾保险中的另一险种地震保险作为财产保险的责任范围虽在承保之列，但在缺乏政策支持的情况下，国内商业保险公司因为地震风险的集中性和损失的巨大性，对地震保险一直采取谨慎的承保策略。保监会规定“地震险只能作为企业财产保险的附加险，不得作为主险单独承保”，以及国际分保原则等等。因此，目前我国保险公司的地震保险承保能力非常有限。近年来，尽管企业财产的地震保险已经开始谨慎地逐步恢复，但家庭财产的地震保险仍被关在大门之外。实际上，中国保险业目前还没有用于地震保险的独立条款和费率。 3.洪水保险供给发展缓慢。另一重要的巨灾保险洪水保险，在一些地方如淮河流域的一段行洪区进行过试点，但试点地区的多数保险公司亏损经营，使得这一险种无法推广。笔者从中国保监会了解到，为了开办巨灾保险，上个世纪八十年代中期以来，由国家地震局、 _、中国人民保险公司组成了地震保险课题组，专门开展对地震等巨灾保险的研究；保监会成立后，也积极组织地震局、财政部等部门开展对地震等巨灾保险的研究。为了保持经营的稳定性，在有关研究结果还没有完成之前，各家财产保险公司只将洪水作为特约附加险种承保，而对破坏性特别严重、老百姓比较关心的如地震、海啸等巨大灾难则不予承保，这使得保险公司在巨灾保险的供给方面发展缓慢。 1.明确我国建立巨灾保险制度的基本思路、原则和政策 2.建立政府与保险公司的合作体制，对巨灾风险的损失实行合理分摊 我国是发展中国家，政府能拿出的财政性巨灾补偿金极为有限，也不可能以征税的方式把风险的损失均摊到每个人身上，向国际金融机构以贷款的方式缓解内部危机，昂贵的贷款易形成外债风险，因此，政府不宜作为惟一的巨灾风险损失承担者。同时，地震、洪水等巨灾风险属于小概率、高风险事件，缺乏精算的基础，其造成的损失即使是全国性的保险公司也难以承受，由商业保险公司全面承保巨灾风险也是不可能的。因此，建立政府与商业保险公司合作的巨灾保险模式，通过前期资金的积累以及政府和保险公司对损失的共同分担，既能解决财政资金短缺，减轻政府压力，消除保险公司因巨额赔付产生的倒闭危险，同时又能将政府的立法、税收、监管、行政、补贴等政策性优势与保险公司的技术、人才等商业和市场运作优势结合，互补短缺，相辅相成。 3.巨灾再保险 再保险又称为“保险的保险”，是防范和化解巨灾风险的重要手段，其核心思想是保险公司将所承保的风险的一部分交由再保险公司进行保险，使巨灾风险在更大的范围之内进行分散，以使风险集合符合大数法则，将巨灾风险转换为可保风险。这一传统的策略在推动保险市场健康迅速发展和保证国际保险市场正常运转中发挥了积极的作用，再保险市场也因此而成为了世界上最大的风险交易市场之一。再保险最主要的作用就是帮助保险公司在其资金和风险之间达到平衡，通过再保险业务，风险从原保险公司转移到再保险公司，这样就能有效的分散风险。 4.加快金融体制改革，将巨灾风险证券化 在我国的巨灾保险制度建设过程中，存在的一个突出理由是巨大的需求与有限的供给之间的矛盾。从国外的经验看，巨灾风险证券化是解决这一矛盾的有效手段。因此，上个世纪九十年代人们就开始利用巨灾风险证券化技术，通过资本市场化解巨灾风险，并取得了良好的效果。我国也应当学习和借鉴这些先进的技术和经验。笔者认为，第一步可以以政府的巨灾保险基金为载体，发行国家地震债券，将巨灾风险转移到资本市场，实现更大范围的风险分散，解决巨灾风险化解过程中的资金制约理由。另一方面，允许保险公司推出巨灾债券，对于完善资本市场的产品结构、实现投资风险管理提供了途径和可能。目前我国资本市场存在的一个重要风险是系统风险，而与自然灾害风险关联的巨灾债券，能够实现与传统资本市场系统风险的对冲，为投资组合技术的实施提供了产品环境。目前，国家有关部门应当研究和解决金融监管体制的改革与创新理由，只有解决了制度和环境方面的制约因素，巨灾保险的创新与发展才有基础和保证。 5.加强保险公司国际交流与合作 巨灾风险和巨灾保险的性质决定了我国保险公司应当学会在更大的范围内深思和解决巨灾风险管理理由，笔者认为，这种“更大