保险公司对车险业务进行结构调控的必要性与方法探讨

简单赔付率 =赔款金额 保费收入 。一 、 目前我国保险行业车险业务的现状自 2006年以来 , 伴随着交强险制度的实行 , 车险覆 盖面迅速扩大 , 车险业务保费收入快速增长 , 车险市场呈 现出以下几个特点 。(一 保费收入增速较快2006年全国实现财产险保费收入 1580.35亿元 , 同 比增长 23.13%; 车险保费收入 1107.87亿元 , 同比增长29.2%。 车险保费增速明显高于财产险整体保费增长速 度 , 车险业务对产险业保费增长的贡献率达到 84.33%。(二 占市场比列较高从整体上看 , 车险保费收入占财产险保费收 入 的70%, 同比上升 3.29个百分点 。 分析表 1可以看出 , 从保 险公司情况看 , 财险市场上市场份额较高的前四家公司 的车险业务占比均超过 60%, 部分公司占比达到 90%以 上 , 车险业务同比增速也较明显 。1(三 盈利能力有待进一步提高如表 2所示 , 从地区数据看 , 车险业务占比存在差 异 , 但是车险业务的简单赔付率 在 50%左右 , 车险业务 效益状况有待进一步改善 。车险业务规模大 , 对保险公司实现快速发展起着不 可忽视的作用 , 而车险业务的盈利状况却不容乐观 。 因 此 , 如何保证车险业务规模 、 提高车险业务的盈利水平成 为各家保险公司关注和研究的重点 。二 、 保险行业车险业务结构调控的内涵车险结构调控 , 是在对保险公司已有车险经营数据 进行认真细致分析的基础上 , 对车险业务再进行深入细 分 , 通过对车龄 、 厂牌型号 、 车型 、 渠道 、 险别等关键因素 进行分析 , 寻找盈利能力较强 、 赔付率水平较低的业务 。表 12006年四家保险公司车险保费收入单位 :亿元数据来源 :郭左践 .2006年中国财产保险发展报告 M.北京 :中国财政经济出版社 , 2007. 公司 财产险保费 车险保费 车险占比同比增速人保股份 712.99498.8369.96%12.07%太保产险 181.23115.7163.85%28.46%平保产险 168.62116.669.15%47.45%中华联合 140.11126.6290.37%-摘 要 :从我国财产保险市场现状来看 , 车险业务占比较高 , 呈现出 “ 一枝独秀 ” 的状况 , 这种状况在中小保险公司 中更为突出 。 车险属于管理型险种 , 由于车险业务所占比较高 , 因此车险经营效益的好坏 , 直接影响到保险公司的盈 利状况以及在保险市场上的生存与可持续发展问题 。 本文结合保险公司车险经营管理工作的实践 , 对车险结构调控 的一些思路进行了讨论分析 , 以寻求提高车险盈利能力的一些方法和手段 。关键词 :车险结构 ; 赔付率 ; 车险经营效益 中图分类号 :F840.65文献标识码 :A文章编号 :1003-9031(2009 06-0061-02收稿日期 :2009-03-09作者简介 :杨鹏 (1976-, 男 , 现供职于渤海财产保险股份有限公司车险部 。2009年第 6期总第 247期HAINAN FINANCENO. 6, 2009Serial No.247保险公司对车险业务进行结构调控的必要性与方法探讨杨 鹏(渤海财产保险股份有限公司 车险部 , 天津 表 22007年四省市车险保费收入单位 :亿元注 :广东数据来源于 2006年中国财产保险发展报告 , 中 国财政经济出版社 , 2007年第一版 ; 江苏数据来源于江苏保险 行业协会 2007年 12月份财产险业务统计报表 ; 浙江数据来 源 于 浙 江 保 险 行 业 协 会 2007年 12月 份 财 产 险 业 务 统 计 报 表 ; 上海数据来源于 上海保险同业公会 07年 12月报表 。地区 财产险保费 车险保费 车险占比 车险赔款 简单赔付率 广东 147.5999.0567%48.3748.8%江苏 .9972%65.5856.5%浙江 144.4110.677%5448.8%上海127.3665.451%36.0355.1%之后 , 通过采取核保管控 、 费用调整等措施 , 引导业务人 员展业方向 , 对公司车险业务结构进行调整和控制 , 提高 优质险种 、 优质车型或者优质险别等的占比 , 并适度控制 盈利能力较差 , 赔付率水平较高险种 、 车型或者险别等的 发展 , 优化车险业务结构 , 提高车险业务的整体盈利能 力 。车险业务的盈利能力 , 由于受到车龄 、 厂牌型号 、 车 型 、 渠道 、 险别 、 重大灾害 、 天气状况和驾驶员水平高低等 多种内外部因素的影响 。 因此 , 保险公司也就有了较多 的调整因子做为车险结构细分 、 调控的依据 。 可以想象 , 即使是对于同一家保险主体 , 如果在同一个的时期 , 由于 确定的车险结构调整因子不同 , 所造成的车型经营结果 也是不会相同的 。 因此 , 保险公司应当结合自身的状况 , 合理的确定一个或者几个关键因子做为车险结构分析和 调控的主要依据 , 并根据实际的经营状况不断加以调整 , 从而达到改善车险结构 , 提高车险盈利的目的 。从车龄角度来看 , 可以通过将车险业务细分为 1年 以下的车辆 、 2-4年的车辆 、 4年以上的车辆 。 通过对不 同车龄段的分析 , 合理确定鼓励承保的车龄段 , 限制承保 的车龄段 , 严禁承保的车龄段 , 来调控车险业务的结构 。 从车型角度来看 , 可以通过将车险业务细分为非营 业车和营业车 。 在非营业车中 , 还可以细分为家用车 、 机 关企业用车等 ; 在营业车中 , 可以细分为出租车 、 营业货 车 、 公路营运车等 。 通过对不同车型业务的分析 , 合理确 定鼓励承保的车型范围 , 限制承保的车型范围 , 严禁承保 的车型范围 , 来调控车险业务结构 。从车辆厂牌型号角度来看 , 可以通过将车险业务细 分为宝马系列 、 解放货车系列 、 海马系列 、 奥迪系列 、 雅阁 系列等 。 通过对不同车型业务的分析 , 合理确定鼓励承 保的车型范围 , 限制承保的品牌范围 , 严禁承保的品牌范 围 , 来调控车险业务结构 。在实际工作中 , 保险公司往往会确定几个关键因子 , 利用业务报表系统 , 将各个关键因子结合起来 , 对车险业 务结构及其效益状况进行数据分析 , 根据分析结果 , 确定 业务结构调整目标 , 并通过搭配使用核保政策和费用政 策等 , 以合理优化车险业务结构 。三 、 我国保险公司车险业务结构调整的方法(一 三种情况车险结构调整的目的是提高车险的盈利能力 , 改善 车险赔付率的状况 , 而调整车险结构的最根本原因在于 :按照不同关键因子所划分出来的不同类型车辆的赔付率 水平是存在差异的 。当我们利用某一个或者某几个关键因子对车险业务 进行细分时 , 不同类型的车辆 , 其赔付率水平是存在差异 的 。 在这样的结果下 , 保险公司总是会力求提高赔付率水 平较低类型车辆的保费占比 , 而减少赔付率水平较高类 型车辆的保费占比 , 以达到降低总体车险赔付率水平的 目的 。在保险公司的实际经营过程中 , 往往存在以下三种 情况 :第一 , 根据历史数据 , 可以提前大致确定各类型车 辆的经验赔付率水平 , 并根据公司总体车险目标赔付率 指标 , 去判断各类型车辆的占比及其浮动对总体车险赔 付率的影响 。 第二 , 因为公司的销售渠道 、 业务来源等已 经基本确定 , 因此 , 车险业务结构状况可以大致了解 。 根 据历史数据 , 可以大致确定各类型车辆的占比状况 , 根据 公司总体车险目标赔付率指标去判断各类型车辆的赔付 率水平控制在何种程度为宜 。 第三 , 公司的各车型占比及 其赔付率水平大体能够确定一个浮动的范围空间 , 然后 判定总体车险赔付率水平的浮动范围 。本文探讨的为第一种情况 , 即根据历史数据 , 在基本 确定了各类型车辆的经验赔付率水平的前提下 , 根据总 体车险赔付率控制目标去了解各类型车辆的占比及其大 致允许的浮动范围 。(二 车险结构调整的计算方法假设 :某保险公司根据某个关键因子 , 将总体车险划 分为两种车型 , 分别为车型 A 和车型 B 。 车型 A 的赔付 率 高 一 些 , 记 为 P 1; 车 型 B 的 赔 付 率 相 对 低 一 些 , 记 为 P 2; 总体车险目标赔付率 63%, P 1、 P 2根据公司的历史数 据可以基本确定 , 为已知值 。 假设车型 A 的占比 X , 车型 B 的占比 Y , 现在希望能够了解 , X 和 Y 控制在何种程度 为宜 , X 、 Y 为未知量 。从上述条件中可以得出 :X+Y=1(1 P 1X+P2Y=63%(2求解 X 和 Y , 得到 :X=63%-P212; Y=P 1-63%12。可以看出 , X 、 Y 的计算公式非常类似 , 分母都是两 个车型的赔付率之差 , 赔付率较高车型占比的分子是目 标赔付率与赔付率较低车型的赔付率之差 , 赔付率较低 车型占比计算结果中的分子是赔付率较高车型与目标赔 付率之差 。在上述已知条件中 , 有两个数据是常数 , 一个是 “ 1”, 一个是 “ 63%”。 如果我们再结合车险业务的实际情况 , 延 伸考虑一下 :“ 1” 是当整体车险业务仅划 (下转第 77页 2(上接第 62页 分为两个车型的时候 。 在实际情况中 , 我 们可以将车险业务划分为很多类型 。 对于任何的两个车 型 , 我们是可以大概约定他们的变动范围 。例如 , 我们将车险划分为营业性车辆和非营业性车 辆 , 根据实际情况 , 他们的占比分别初 步确定为 40%和60%。 在营业性车辆中 , 进一步细分为营业客车和营业货 车 , 当考虑营业货车和营业客车的在营业车辆中的占比 范围时 , 我们可以将 “ 1” 换成 “ 60%”。 因此 , 上述公式中的 “ 1” 可以替换为某个常数 Z 。“ 63%” 是指总体车险目标赔付率 , 一般情况下 , 按照 行业习惯 , 该数据如果控制在 55%-65%之间 , 是保险公 司可以承受的 。 因此 , 这个值应当是有一定浮动范围的 。 在这里 , 我们也可以将 63%替换为某个常数 Q 。通过再次整理 , 上述结果变为 :X=Q-P P 1-P 2Z(3 Y=P 1-Q 12Z(4结果 (3 和 (4 在实际工作中 , 是有一定的实际操作意义的 。 例如 , 某公司通过车龄细分 , 将私家车业务划分 为车龄不足一年 (以下简称新车业务 的业务和车龄一年 以上 (以下简称旧车业务 的业务 , 通过公司报表系统分 析 , 新车赔付率在 72%左右 , 旧车赔付率在 60%左右 。 同 时 , 该公司要求私家车业务险种占比不能超过总体车险的 45%, 且私家车总体赔付率水平不能超过 65%。 问 :新 、 旧车业务在总体车险业务中的占比控制在何种范围 为宜 ?按照上述数据可以计算得出 :新车占比 =(65%-60% (72%-60% 45%=18.75%旧车占比 =(72%-65% (72%-60% 45%=26.25%因此 , 在上述条件下 , 当新车在总体车险业务中占比 为 18.75%左右 , 旧车在总体车险业务中占比为 26.25%左 右 的 情 况 下 , 私 家 车 的 总 体 赔 付 率 水 平 会 控 制 在65%。 当然 , 还可得知 , 在上述条件下 , 如果新车的占比超 过 18.75%, 会导致私家车 、 车险总体赔付率水平上升 ; 如 果旧车的占比超过 26.25%, 会带来私家车 、 车险总体赔 付率水平的下降 。 因此 , 保险公司会通过加强核保管控 、 费用政策引导等措施 , 努力将家用车的新旧车比例控制在一个合理的范围内 。车险结构的调整有很多方法 , 实际中核保人员可以 在对历史数据进行细致的业务分析的基础上 , 通过限制 黑名单业务 、 加强验标管理等手段来实现 。总之 , 作为一名车险业务管理工作者 , 在经营过程 中 , 应当加强对行业数据 、 本公司历史数据的研究和分 析 , 在细致数据分析的基础上 , 提高预测分析能力 , 努力 建立一套科学的指标考核体系 , 为车险业务实现又好又 快的发展而努力 。 参考文献 :1郭左践 .2006年中国财产 保险发展报告 M.北京 :中 国财政经济出版社 , 2007. 这里所指的 55%-65%, 是指满期 赔 付 率 , 一 般 会 高 于简单赔付率水平 。(四 加强市场营销 , 支持县域经济县级邮储银行要根据县域经济的实际情况尽快开发 并推出适应中小企业和弱势群体需求的信贷新品种 。 要 把思想品质好 、 法制观念强 、 政策水平高 、 业务较熟练的 骨干力量调整充实到信贷岗位上 , 加强市场营销工作 。 要简化贷款操作手续 , 提高服务效率 , 建立和明确客户经 理的职责 , 大力开发优质新客户 、 提高金融市场占有率 , 积极开展各项存贷款业务 。 要发挥乡镇经营网络齐全的 作用 , 面向地方经济和社会事业发展 , 紧密结合当地经济 发展规划和结构调整方向 , 提供深层次 、 贴近式的金融服 务 , 在搞好服务中拓展自身发展空间 , 创造和谐 、 双赢的 新局面 。(五 完善内控制度 , 加强风险防范要尽快建立和完善各项规章制度和风险管理组织架 构 , 结合实际情况制定完善代理网点的管理办法和监管 措施 , 明确邮政企业 、 邮储银行和银监部门对代理网点监 督管理的职责 、 权利和工作规程 , 确保代理网点管理监督 有章可循 、 有规可依 , 避免改革时期出现管理和监