第五编 保险法

第五编保险法,第一章保险法概述第二章保险合同第三章财产保险合同与人身保险合同第四章保险公司,第一章保险与保险法概述第一节危险与保险基本原理,一、保险的概念广义上的保险：国家政府部门经办的社会保险、商业保险公司经营的商事保险和由被保险人集资合办的合作保险狭义上的保险：仅指商事保险。,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的定义包含以下含义：1、特指财产保险和人身保险；2、特指商事保险，不包括社会保险；3、保险行为以保险合同成立为基础4、是以实现一定经济利益为目的的经济保险,可保危险,无危险则无保险，但不是任何危险都可承保，必须具备如下特征，才能成为可保危险。1、不确定性危险发生与否不能确定，否则无须保险或者无人承保。某一危险的发生是确定的，发生的时间不能确定，如人寿险中的死亡保险。,2、纯粹性只会带来损失，不会带来利益。区别于投机风险，如股市风险。3、意外性危险不是由投保人或被保险人故意造成，或属于保险标的的自然损耗。例外：人寿险中的自杀，满足一定条件后仍需赔偿。4、未来性不能是合同订立时已经发生的危险。例外：如果客观上损害已经发生，但当事人在缔约之际不知道灾害已经发生，保险有效。大多适用于海上保险，因旧时通讯困难，难以得知船舶在途中是否已发生危险。,二、保险的特征1、保险的自愿性2、保险的有偿性3、保险行为的双向性4、保险的损益性5、保险金支付的附条件和附期限性6、保险功能的互助性,第二节保险的分类和保险法律用语,一、保险的分类1、按照保险标的性质不同划分，保险可分为财产保险和人身保险（案例）年月日，冷某放学骑自行车回家，靠左边行驶，与迎面靠右边骑自行车的龙某相撞，造成左肩锁骨完全性骨折，法医鉴定损伤程度为轻伤甲级，花去医疗费元，尚需继续治疗费元。冷某向法院起诉，要求龙某赔偿其医疗费等费用万元。起诉前，冷某已从中国人寿保险公司某支公司领取了赔偿金元。被告辩称：原告靠左边骑车违反交通规则，即使其有责任，也应先扣除冷某已领取的保险理赔款之后再承担。,2、根据保险保障范围的不同进行分类，可划分为财产保险、责任保险、保证保险和人身保险。3、根据承担责任次序的不同进行分类，可划分为原保险与再保险。保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。4、根据保险实施形式的不同进行分类，可分为强制保险与自愿保险。强制保险又称法定保险，是基于法律规定而当然成立的保险。国家通过法律推行强制保险并非任意为之，而是出于社会公益的需要。因为强制保险是国家对个人自由的干预，其范围应当受到严格限制，只有那些涉及国计民生或社会安定的事业方可适用。（案例）交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,2005年8月8日，中国社会科学院助理研究员、法学博士黄金荣在北京铁路局一营业处购买了一张K101次（北京至义乌）火车票，票价为203元。在随后的一个偶然机会里，黄金荣从互联网上获知，每张火车票的价格中都包含了基本票价2%的“意外伤害强制保险费”，该费用从1951年至今一直在收取。而在买票时，他并没有被告知票价中包含这项费用，更不知道保险涵盖的范围是什么、如何进行索赔，火车票上也无相关说明。黄金荣认为，北京铁路局营业处在收取他基本票价2%的“意外伤害强制保险费”时，未履行告知义务，遂将北京铁路局和中国人保控股公司告上北京市铁路运输法院。,2005年12月12日，北京铁路运输法院作出一审判决：根据1951年颁布的铁路旅客意外伤害强制保险条例和1959年财政部、铁道部下发的关于铁路旅客意外伤害强制保险自1959年起由铁路接办的联合通知联合通知中相关规定，北京铁路局按每张火车票票价的2强制收取保险费这一行为并无不当之处，且已向社会履行了告知义务，因此驳回原告的诉讼请求。黄金荣不服判决，遂起诉到北京铁路运输中级人民法院，2006年3月23日，北京铁路运输中级人民法院对此案作出终审宣判：黄金荣所诉的其知情权被侵害因不具备侵权的构成要件而不成立，驳回上诉，维持原判。,二、保险法律用语1、投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。2、保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。3、被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。,4、受益人是指在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人既可以是投保人，也可以是被保险人，还可能是投保人或被保险人所指定的其他人，必须明确地记载于保险合同中。5、保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体一。,6、保险利益又称可保利益，指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。7、保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。8、保险危险是指保险合同中约定的、尚未发生的保险事故。,9、保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。10、保险费是投保人按照保险金额一定比例（保险费率）向保险公司交纳的费用。11、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,12、保险期限是保险合同的有效期限，即保险人对保险事故承担责任的时间界限。,第三节保险制度的历史发展及其作用,一、保险制度的发展简史保险制度始于海上保险18世纪，英国的火灾保险制度逐步完善，成为现代的火灾保险在19世纪后期，许多国家相继推出社会保险、责任保险和保证保险等险种。,二、保险制度的作用1、保险是国家后备的重要补充2、保险具有安定社会、增进社会福利的作用3、保险具有管理危险、减少社会财富损失的作用4、保险具有积累资金的作用,第四节保险法的产生与发展概况,一、保险法的概念和各国保险立法的特点保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。二、我国保险立法概况保险法由八届人大常委会第14次会议于1995年6月30日通过，1995年10月1日起施行。,三、2002年保险法修改的基本情况和特点四、2009年保险法全面修改情况及意义,第五节保险法概述,一、保险利益原则1、概念：保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。2、特征：（1）适法性。如以盗窃物，违禁物投保时，投保人与保险标的的关系不合法。（2）确定性。指其利益已确定（现有利益）或可以确定（期待利益）。（3）经济性（计算性）：保险利益必须是可以用货币计算的经济利益。,3、保险利益的功能：（1）消除赌博行为，避免不当得利。18世纪以前，英国的海上保险通常不要求被保险人证明他们对投保的船舶拥有货物所有权，许多人以船舶能否完成航程进行赌博。1746年英国海上保险法首次要求，被保险人必须对承保财产具有利益。1774年人寿保险法案对人身保险的保险利益作了规定。（2）防止道德危险。（3）限制损害填补程度，保障保险经营稳定。,4、保险利益的效力：保险利益是保险合同的效力要件，没有保险利益，合同无效。案例：广东A企业欠天津B企业30余万元货款，遂将一辆本田轿车抵付给B企业。在办理过户手续过程中，B企业向保险公司投保，车辆随即出险，保险公司以没有保险利益为由拒赔。,二、最大诚信原则最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在保险合同的订立和履行过程中，必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定。（1）从海上保险合同到所有保险合同；（2）从约束投保人到约束保险人。,投保人的义务,1、诚实告知诚实告知是指投保人应当将有关保险标的的重要事实向保险人如实陈述，不得有虚假和隐瞒。危险估计说：保险人是否承保和收取保费的多少，取决于保险人对危险的正确判断。保险法第17条第1款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险条款的内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”（案例）2、信守保证。,高某生前系某市农资公司职工。年月，高某患病住院，经医院诊断为直肠癌。医院对高某做了直肠部分切除手术，月高某出院上班。同年月，该市农资公司动员职工参加简易人身保险。公司为每名职工每月出资元，职工个人出资元，办理了简易人身保险，保险期限年。合同约定如被保险人生存到保险期间届满或者被保险人在有效保险期间，因疾病或意外伤害事件而致身故，保险公司应给付保险金元。投保书“健康状况”一栏载明：“本栏应如实填写，如有隐瞒情事保险公司不负给付责任。”高某在填写保险投保书时，“健康状况”一栏未填写。保险公司对高某的投保书予以承保并发给高某简易人身保险证，定期收取了保险费。年月日，高某急诊住院，诊断为上消化道出血，直肠癌手术后转移，全身衰竭，于同年月日病故。之后，高某之子向保险公司申请给付保险金。但保险公司提出高某隐瞒了病情，不属保险责任的范围，拒绝给付保险金。高某之子不服，遂向法院起诉。,保险人的义务,1、诚实告知保险条款义务保险法第17条：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。第18条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。2、拥有足够偿付能力履行约定的支付保险金的责任,三、近因原则近因是引起保险事故发生的最直接，最有效，起主导作用或支配作用的原因。近因原则的定义：判断风险事故和保险标的损害之间的因果关系从而确定保险赔偿责任或给付责任的一项基本原则。,甲在森林中打猎时从树上摔下受伤，遂爬到公路边等待救援，因事发地点较为偏僻，其终因夜间天冷感染肺炎死亡。甲曾向某保险公司投保意外险。问：保险公司是否承担死亡保险责任？,某进出口公司进口一批香烟，向某保险公司投保了平安险。在运输途中，船舶遭遇恶劣气候，持续数日，通风设备无法打开，导致货舱内湿度很高且出现了舱汗，香烟因此发霉变质，全部受损。公司向保险公司索赔。保险公司认为，香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个原因所致，而受潮和舱汗分别由海上货运险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保，不属于平安险的承保范围，因此拒绝赔偿。问：保险公司是否应当赔偿？,本案中，保险公司应当赔偿。恶劣气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因，同时，恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且互为因果。因此可以认定恶劣气候是香烟受损的近因，而恶劣气候属于平安险的承保范围。,2002年4月1日，夏某为丈夫汪某投保意外伤害险，保险金为30万元。保险费为300元。保险期间自2002年4月15日至2003年4月14日，受益人为夏某。2002年12月12日，汪某在散步时突然跌倒，送医院抢救无效死亡。医院诊断为“脑溢血死亡”。事后，夏某向保险公司提出给付30万元保险金的请求，理由是汪某意外跌倒，导致脑溢血死亡。保险公司认为：汪某一直患严重的高血压，被保险人是由于高血压而引起突然发生脑溢血死亡，不属于保险范围，保险公司不予承担给付意外伤害保险金的责任。,法院经审理认为：原告患有高血压，随时可能发生身体不适，例如头晕、脑溢血，被保险人突然晕倒，可能是身体不适造成的，不构成保险公司承担保险责任的依据。由于原告人不能提供任何证明被保险人发生了意外伤害的证据，故驳回原告的诉讼请求。,四、损害补偿原则1、只要发生保险责任范围内的损失，受损失方有权获得全面而充分的赔偿；2、赔偿数额应以实际损失为限，投保人或受益人不能通过损失赔偿而获得更大的利益。,第二章保险合同第一节保险合同的特征和种类,一、保险合同的概念和特征保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。特征：1、双务合同2、有偿合同3、诺成合同4、附合合同5、射幸合同6、非要式合同7、最大诚信合同,二、保险合同的种类1定值保险合同与不定值保险合同2足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同3单保险合同和复保险合同4原保险合同和再保险合同5.特定保险合同、总括保险合同和预约保险合同6.个别保险合同和集合保险合同7.单一危险合同和综合危险合同,第二节合同法对保险合同制度的影响,1、合同法的颁行使调整保险合同的法律规范得以统一；2、突出了保险合同的特性；3、合同法的总则部分可弥补保险合同法律的不足4、合同法在合同效力制度、合同履行抗辩制度、合同的终止、债的保全以及违约责任制度等方面对保险公司的债权保护比较有利,第三节保险合同的订立、形式和条款,一、保险合同的订立1、投保人提出保险要约2、保险人同意承保3、保险人与投保人就合同条款达成协议保险合同成立与保险合同生效是有区别的，投保人和保险人就保险合同条款达成协议，保险合同即告成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。,二、保险合同的形式保险单、投保单、暂保单以及批单是保险合同常见的法定形式。法律不承认口头形式的效力。1、保险单2、投保单3、暂保单4、批单,二、保险合同的内容保险法第19条明确规定了保险合同的一般条款：（一）保险人名称和住所；（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（案例）（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险价值；（七）保险金额；（八）保险费以及支付办法；（九）保险金赔偿或者给付办法；（十）违约责任和争议处理；（十一）订立合同的年、月、日。,2005年月，董宏思被昆明医学院第二附属医院确诊为“急性坏死性胰腺炎”，随后，董宏思接受了“插管引流”手术。2003年董曾买过一份“国寿康宁重大疾病保险”，已经连续交纳了两年保费的他找出保险合同，发现“急性坏死性胰腺炎”正是合同上约定的重大疾病之一，于是向保险公司申请理赔。月，保险公司表示拒赔，理由是“根据保险条款规定，关于急性坏死性胰腺炎的赔付标准为：诊断为急性坏死性胰腺炎；需进行坏死组织清除，病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。被保险人此次出险未做病灶切除或胰腺部分切除手术治疗，尚未达到条款中的给付条件。”,董宏思找到了自己的主治医生，医生给出的答案是：“临床上对急性坏死性胰腺炎有保守治疗与手术治疗两种方式。病情较重的就必须手术治疗。目前手术治疗主要采取引流，引流也是一种清除手术。”2005年8月1日，董宏思正式向昆明盘龙区法院提起诉讼。法院经过审理认为，董宏思所患疾病属于保险合同中约定的疾病“急性坏死性胰腺炎”，所实施的手术虽然是引流术，但该手术同样达到合同注释的“进行坏死组织清除”的目的，属于科学的最佳方案。最终判被告支付原告董宏思重大疾病保险金10万元。,第四节保险合同当事人的义务,一、投保人义务（一）对保险标的应当具有保险利益（二）履行告知的义务（三）出险通知义务,二、保险人的义务（一）告知的义务（二）保险人承担赔偿责任和给付保险金的义务（三）为客户保密的义务,保险合同的理解,对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。（案例）,原告于200年月日到被告处为其合伙经营的赣号龙马牌六轮车办理了为期一年的车辆第三者责任保险。200年月日，该车在运输甘蔗的过程中发生交通事故，车上满载的甘蔗随侧翻的车倾覆，其中有几捆砸中旁边骑自行车经过的朱某，将朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故发生后，依交警的责任认定，原告承担了对死者的全部赔偿责任；原告也及时向被告报了案，要求被告赔偿。而被告在200年月日才作出拒赔决定，理由是保险合同中的除外责任条款规定：“车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁，,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”。原告对此认为，除外责任条款应当结合保险合同中的保险责任条款来理解。保险责任条款约定：“被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定，给予赔偿”。据此，原告认为，除外责任条款中所指的车辆所载货物的掉落，应仅限于尚未发生事故，仍在正常行驶及停靠的车辆所载货物的掉落，不包括发生了事故时车辆倾翻所导致的货物掉落。原告以此为由遂向法院提起诉讼，要求被告履行保险赔偿责任。,第五节保险合同的索赔和理赔,一、保险合同的索赔1提出出险通知和索赔请求2提供索赔单证3领取保险赔偿金或保险金,索赔时效：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭；自发生事故后60日内不能确定事故责任及准确金额的，保险人应先行垫付保险金额，等确定金额后再补差额。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。,二、理赔1立案检验、现场查勘2审核责任3计算、确定并支付保险金4损余处理,谁来为保险标的定损,2005年1月，张先生的金杯车与朱先生的奔驰车相撞，保险公司为奔驰车定损为1500元，朱、张二人都不认可。朱先生自行修车后起诉张先生，索赔维修费3.3万余元，北京顺义法院判决认定了该数额。但张先生向人保东城支公司理赔时，却被拒绝，张先生只得在东城法院起诉了保险公司。,保监会关于交通事故强制定损问题的批复,保险车辆发生交通事故后，对保险标的的损失进行评估理算，是被保险人和保险公司依法享有的民事权利。双方既可以自愿协商，也可以共同委托第三方即依法设立的评估机构或具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定，或者在双方无法达成一致意见时，在诉讼和仲裁程序中依法确定。除非保险合同当事人双方自愿委托物价部门进行评估定损或者其定损结论得到裁判机关的采信，否则该定损结论对被保险人和保险公司没有约束力。,四、代位求偿权代位求偿仅是指在财产保险中，保险人在履行保险合同赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内要求被保险人转让其依法享有的向造成损失的第三者请求赔偿的权利。特征：1、是一种转移债权2、必要条件是被保险人因保险事故对第三者有赔偿请求权3、权利的取得以保险人履行赔偿义务为