第七章商业保险之二—人身保险

第七章商业保险的2人身保险，本章的结构，第一节人身保险概要第二节人身保险之一传统型人身保险第三节人身保险的2创新型人身保险第四节人身事故伤害保险第五节健康保险，第一节人身保险概要，知识框架1，人身保险概念，特征和分类2，人身保险合同一般条款，1， 人身保险的概念、特点和分类，(1)人身保险的概念和特点人身保险是以人的寿命和身体为保险对象的保险。 人身保险保险人按照保险单约定向保险人缴纳保险费，被保险人在合同期内发生死亡、残疾、疾病等保险事故，达到人身保险合同约定的年龄、期限等条件的，保险人负责按照合同约定支付保险费。 1 .人身保险事故的特征第一，发生人身保险事故是必然的。 第二，人身保险事故的发生具有分散性。 第三，人身保险中死亡事故的发生概率随被保险人的年龄增加，但相对稳定。 2、人身保险产品特点第一，人身保险产品需求面广，但需求弹性大。 第二，人身保险的保险金额由多种因素决定。 第三，人身保险保险费的支付是约定的支付。 第四，人身保险的保险利益取决于投保人与被保人的关系。 第五，人身保险的保险期具有长期特征。 第六，人寿保险证书具有储蓄性。 3 .人身保险业务的特点。 第一，人身保险通常按年均衡比率征收保险费。 第二，人身保险的保险人按照每个人身保险单提取每年准备金。 第三，人身保险保险人将更多资金用于投资。 第四，人身保险单的调整很困难。 第五，人身保险的经营管理具有连续性。 (二)人身保险分类1 .按保险范围，人身保险分为人寿保险、人身事故伤害保险和健康保险。 2 .按保险期分，人身保险分为长期保险、1年保险和短期保险。 3 .根据保险动因的分类，人身保险分为自愿保险和强制保险。 4 .人身保险按保险人数分为个人保险、联合保险和团体保险。 5 .根据被保险人发生保险事故的可能性进行分类，人身保险分为健康保险和弱体保险。 6 .根据保险金的支付方式，人身保险分为一次性支付保险和分期支付保险。 7 .根据被保人是否参与保险人的利益分配，人身保险分为红利保险和非红利保险。 8 .根据保险技术，人身保险可分为普通人身保险和简易人身保险等。 二、人身保险合同常见条款；(一)不可抗辩条款也称不可抗辩条款，其理由为：在被保险人生存期间，保险人自签订保险合同之日起两年后，除非停止继续缴纳保险费，否则保险人在被保险人无法投保时发生误告、告发、隐瞒事实等合同签订的最初两年是可答辩期。 (二)年龄误告条款在本条款中，投保人在投保时误告被保人年龄，投保人支付的保险费少于或等于保险费的情况下，投保人有权向投保人支付保险费、向投保人返还保险费、根据投保人的真实年龄调整保险金额当投保人发现保险人的真正年龄超过了保险年龄限度时，保险人可以解除合同，按合同约定返还保险单的现金价值。 但合同成立之日起2年以上后发现的情况除外。 发生保险事故时，发现保险人支付保险金时误报年龄，保险金额应按实际年龄自动调整。 其调整公式为：调整后的保险金额=应支付保险费的保险金额的原始保险金额在投保人投保时误告被保险人的年龄，保险人调整保险金额或要求投保人支付保险费的情况下，不受不可抗辩条款的制约。(三)宽限期条款宽限期条款对未按期缴纳连续保险费的投保人给予一定宽限期缴纳连续保险费。 宽限期内，即使不支付保险费合同过了有效的宽限期，保险合同也会失效。 宽限期条款的规定是为了防止投保人因过失、外出、经济变化等原因，无法及时缴纳保险费而导致保险合同的效力停止。 (四)保险费自动押金条款本条款一般保险人在期限前缴纳保险费后，因某种原因无法在宽限期内支付保险费的，保险人可以以保险费现金价值自动押金保险人支付的保险费，使保险单继续生效。 其前提是保险单所持现金价值不足足以支付保险费，而且投保人没有反对声明。 保险费自动缴纳条款的规定是为了避免意外的保险证书失效。 (五)复效条款的复效是指保险单因拖欠保险费支付而失效后，保险单可以在一定期间内申请恢复原保险合同。 重新有效条款通常规定，保险单因拖欠保险费支付而失效后，保险单可以保持一定时间的重新有效权。 在此期间，投保人有权申请复效。 复活的合同与原合同具有相同的效力，保险责任、保险期限、保险金额等相同。 被保人年龄超过保险年龄限制的，只要要求恢复原保险合同的效力，就可以继续享受保险保障，不能再次重新投保。 申请复效时，通常具有以下条件：(1)的复效申请不得超过规定期限： (二)被保险人应符合可保证条件； (三)投保人提出复效申请的，支付失效期内未支付的保险费和利息； (六)所有权条款所有权条款规定保险单的所有权归属、保险单所有者的权利等。 保单持有人又称保单持有人，拥有保单的各种权利。 (七)不失去价值条款的本条款通常规定，保险单持有人享受保险单现金价值的权利不会因保险单效力的变化而丧失。 在解约或终止保险合同时，保险单的现金价值仍然存在，保险单持有人有权选择有利于自己的方法处理保险单持有的现金价值。 现金价值的处理由以下方式：(1)保单持有人解约保险，保险人可以返还现金价值。 (二)将现有保险单改为减额保险； (三)将保险单改为扩展保险； (八)保单贷款条款本条款一般：保险人缴纳一定年限保险费后，如有临时经济需要，规定以保单为担保向保险人申请贷款的贷款金额不超过保单持有的现金价值，以一定比例为限。 (九)保单转让条款一般认为，除非不道德或非法考虑，否则不侵犯受益人权利的，保单可以转让。 对于不能变更的受益人，未经受益人的同意不得转让保险单。 将保险单的所有权完全转让给新所有者的转让方式叫做绝对转让。 当铺转让是另一种转让类型，是将有现金价值的保险单作为被保险人的信用担保或贷款当铺，领取保险单权利的一部分。 (10 )受益人条款受益人条款中一般包含两个内容：的第二点是明确规定受益人是否能够交换。 投保人或被保人签订合同时承诺的受益人是原来的受益人，被保人死亡时，有权领取保险金。 除指定受益人外，保险单持有人或被保险人有权更改受益人。 (十一)股息期权条款股息保险中，保险单所有人可以享受股息。 红利的接收在红利期权条款中有规定。 红利来自利润差额利润、费用差额利润和死亡差额利润。 红利的领取方法有接受现金、支付保险费、储蓄存款、支付增资保险等各种各样的方法。 (十二)保险费支付选项条款的保险费支付，在发生保险事故时，由保险人向受款人支付。 投保证书中通常有投保人可以自由选择的支付方法，投保人可以根据需要进行选择。 通常有以下：1 .一次性付款方式： 2 .利息收入方式。 3 .定期收入方式。 4 .定额收入方式。 5 .终身收入方式。(十三)自杀条款在以死亡为保险金支付条件的保险合同中，有属于保险人免责条款的自杀条款。 通常：是在保险合同成立之日起恢复后的期间内被保险人自杀的，保险人不负责支付保险费，但对于保险人支付的保险费，保险人规定按照保险单退还现金价值或支付的保险费，超过该期间后被保险人自杀的(十四)战争排除条款战争排除条款规定战争和军事行动作为人身保险的排除责任。 这个条款是保险人的免责条款。 (十五)共同灾害条款共同灾害条款是被保险人和受益人同时遇难时，确定保险金的归属问题的条款。 第二节人寿保险之一传统人寿保险，人寿保险是以被保险人的生命为保险对象，以生存和死亡为保险金发放条件的人身保险。 知识框架1、死亡保险2、生存保险3、互助保险4、人寿保险附属保险1、死亡保险、死亡保险是以被保险人死亡为保险事故，保险事故发生时保险人支付一定保险金额的保险。 根据保险期，死亡保险分为定期死亡保险和终身死亡保险。 (一)定期死亡保险定期死亡保险通常简称为定期人寿保险，是被保险人在保险合同有效期间发生死亡事故而被保险人支付保险金的保险。 定期人寿保险通常具有：第一个特点，保险期限为5年、10年、15年、20年或25年。 第二，定期人寿保险的保险费很便宜。 (二)终身死亡保险终身死亡保险简称终身人寿保险，是保险人以被保险人死亡为保险事故支付保险金的保险。 终身人寿保险具有：第一个特征，该保险种的保险期尚未确定。 大多数终身人寿保险使用的生命表假定100岁人的生命极限为第三，终身人寿保险的保险费中包含的储蓄成分根据终身人寿保险的支付方式、保险单的选择权和支付形式的不同，有平衡支付的普通终身人寿保险、限期支付的终身人寿保险、保险费未确定的终身人寿保险普通的终身人寿保险以终身缴费为特征，但每年支付的保险费相对较低。 限期支付的终身人寿保险的支付期限，要全额支付一定期间的保险费。 在还没有确定保险费的终身人寿保险中，保险人设定保险费的上限，根据保险人的业务经营状况调整保险人支付的保险费。 利率敏感型终身寿险分析了当前投资收益和死亡率的状况，通过调整投保人支付的保险费、死亡支付金额和保险单的现金价值来表现利率的变化。 二、生存保险、生存保险是以被保人即使到了保险期满或者到了某个年龄也能生存为支付条件的生命保险。 生存保险的保险目的和死亡保险的保险目的完全不同，为老年人提供养老保障，为孩子的教育提供资金支援。 生存保险还分为简单的生存保险和养老保险。 (1)单纯的生存保险单纯的生存保险是指以被保险人到了保险期满或者到了某个年龄仍然存在为支付条件，一次性支付保险金的保险。 被保险人只要活到约定的时间，保险人就会支付保险金。 在此期间被保险人死亡的话，不能得到保险金，支付的保险费不会退还。 (二)养老保险养老保险是指在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额方式，在约定的期限内定期向被保险人支付保险金的保险。 养老保险具有生存保险的特点。 如果被保险人还活着，被保险人通过养老金保险，可以在一定期间内定期领取保险金，得到长寿带来的收入损失的保障，达到养老金保险养老的目的。 因此，养老保险又称养老保险。 养老保险按方法分为：1 .缴费方法分为大宗缴费养老金和分期缴费养老金。2 .根据年金支付开始时期，分为即期年金和延期年金。 3 .按被保险人分为个人养老金、联合及幸存者养老金和联合养老金。 4 .根据支付期限，分为定期年金、终身年金和最低保证年金。 5 .根据保险年金支付额是否变动，分为定额年金和变量年金。 养老金也可以在团体购买。 也就是团体养老金。 团体养老金主要用于退休后的生活补助，具有福利性质。 主要有3种：(1)团体延期支付年金保险。 (二)保管养老金保险； (三)保证养老保险； 三、互助保险、互助保险是指被保人在保险期内死亡或者保险期满，由保险人支付的保险金。 互助保险具有以下特点：1 .互助保险是人身保险中最全面的保险种类2 .互助保险的保险费的支付是必然的3 .互助保险可以将储蓄性互助保险的保险期限设定为一定的年限，也可以以被保险人达到某个年龄为限，也可以承诺各种各样的保险人寿保险常常以追加条款的形式扩张对被保人的保险保障。 保单附加条款在被保人不需签订新合同的情况下可以获得附加的多重保障。 (1)保证性附加保证性附加保证也称为保证期权附加保证，保险单所有者或投保人不提供新的保证性证明书，也可以在规定时间内购入一定保证额的保险。 (二)免除保险费免除保险费的特约，通常保险人在规定年龄前意外伤害或生病完全丧失工作能力，保险人在此支付期间可以免除保险费，保险单继续有效。 (3)丧失工作能力的收入补偿追加特殊约定被称为收入补偿追加，被保险人完全丧失工作能力的情况下，意味着到期日为止支付的每个单位保险费都要收取一定额度的收入补偿保险费。 (四)意外死亡所伴随的特约事故死亡所伴随的特约，为保险人意外死亡提供额外保障。 这一部分的追加保障通常与主要保险的保险额成比例增加，通常等于主要保险的保险额。 (5)配偶和子女保险附加此特约，通常可以终身附加生命保险，为配偶和子女提供生命保险保障。 但是，与主要保险不同，这种追加特约是定期保险，保险金额多以基本单位计算，受保险公司规定限额的制约。 (六)生活费调整附有特约条款，保单保险金额可根据消费价格指数的变化自动调整。 第三节人寿保险之二创新型人寿保险，创新型人寿保险又称非传统人寿保险和投资理财类保险等，是保险人为适应新需求，提高产品竞争力而开发的一系列新型保险产品。 在美国被称为变量人寿保险、万能人寿保险、变量万能人寿保险，在英国被称为单位基金合并保险(unit-linkedpolicy )，在加拿大被称为资本合并保险(equity-linkpolicy )，在新加坡、中国本土、 在香港，被称为投资合并保险(investment-linkedlifeinsurance )的产品与传统寿险产品的区别在于投资功能，保险费、保险费是可变的。 主要介绍美国非传统终身人寿保险：变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险等创新产品。 一、变额人寿保险、变额人寿保险(variablelifeinsurance )是终身人寿保险，简称变额人寿保险，保险金额随保险费个别账户投资基金的投资业绩而变化。变额人寿保险产品与传统人寿保险产品相比，第一，保险费的缴纳与传统人寿保险产品相同，是固定的，但保险单的保险金额在保证最低限度的条件下可以变动的第二，个别账户(个别账户是美国的称呼，加拿大是独立账户，中国是投资账户)的开设第三， 变额人寿保险单的现金价值根据选择的投资组合的投资业绩情况而变动，在某一时刻保险单的现金价值当时由该组合决定，变量人寿保险产品的投资风险由保险单所有者承担，保险人只管理投资账户。 在中国平安保险公司的投资合并保险中，投保人支付的保险费分为两个账户，一个是投资账户，另一个是保障账户。 但投保人