小微金融改革创新探索与实践(经贸管理学院)

小微金融改革创新探索与实践浙江（台州）小微金融研究院执行院长王呈斌教授chambion,小微金融改革创新探索与实践,一、认知“小微企业”,（一）小微企业标准中小企业划型标准规定工信部2011300号,一、认知“小微企业”,（二）误解小微企业1.政府层面2015年6月，浙江省“小微企业三年成长计划”：,一、认知“小微企业”,（二）误解小微企业2.银行层面“三个不低于”：增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。有些银行，户均贷款：200万元。,一、认知“小微企业”,（二）误解小微企业3.企业层面国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见(国发200936号)以来，各级政府出台许多相关政策。部分企业，销售收入超过5亿元，也去申报优惠政策。,一、认知“小微企业”,（三）解读台州小微1.小微总量总量：34.48万家（含个体工商户）；平均注册资本：13.52万元。,一、认知“小微企业”,（三）解读台州小微2.行业分布,一、认知“小微企业”,（三）解读台州小微2.行业分布,一、认知“小微企业”,（三）解读台州小微3.经营状况（注销高峰期：4年，占比：18%）,一、认知“小微企业”,（三）解读台州小微3.经营状况（关停原因）,一、认知“小微企业”,（四）国际借鉴1.扶持小微理由小微企业承担社会责任：稳定增长；扩大就业；促进创新；繁荣市场；满足人民群众多方面需求。,一、认知“小微企业”,（四）国际借鉴2.立法支持小微（1）美国：1953年，小企业法。设立了小企业管理局（SBA）。陆续出台技术创新、信贷支持、鼓励出口等方面法律。融资方式丰富多样、担保体系完备。,一、认知“小微企业”,（四）国际借鉴2.立法支持小微（2）日本：中小企业立法最为健全、最为完善的国家之一。1949年以来，相继制定出台了30余部有关中小企业创办、技术创新等方面的法律。1963年颁布的中小企业基本法。,一、认知“小微企业”,（四）国际借鉴2.立法支持小微（3）韩国：经过近30年的发展,韩国形成了比较完备的支持中小企业发展的法规体系。中小企业基本法、中小企业振兴法、中小企业创业支援法、中小企业制品购买促进法等。中小企业出口、金融、税收等方面的法律法规。,一、认知“小微企业”,（四）国际借鉴2.立法支持小微（4）英国：设立各种专门机构对中小企业进行管理和扶持。立法支持中小企业的生产经营，有10多项法案。实施一系列计划鼓励社会资源流向中小企业，如：专项优惠贷款、政府贷款担保计划。,一、认知“小微企业”,（四）国际借鉴3.总结支持小微、责无旁贷；高度重视、全面服务；有的放矢、立法保障。,小微金融改革创新探索与实践,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析1.微观创新（1）台州银行“三看三不看”（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）；“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”；产品创新：“小本贷款”。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析1.微观创新（2）泰隆银行“三品三表”（三品：人品、产品、抵押品；三表：电表、水表、海关报表）；“三三制”服务（老客户贷款三小时放款，新客户三天内给予明确答复）；产品创新：“SG泰融易”。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析1.微观创新（3）民泰银行“看品行、算实帐、同商量”；产品创新：“民泰随意行”。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析1.微观创新（4）农合行（农商行）瓜农贷款；民宿贷款；丰收卡。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析1.微观创新（4）总结血缘；地缘；人缘。有效破解信息不对称难题。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析2.宏观创新(1)信用信息共享平台（2014年）一是覆盖面广。涵盖金融、法院、公安、国税、地税、社保、国土、环保、住建、市场监管、质监、电力等12个部门78大类覆盖台州市近51余万家市场主体。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析2.宏观创新(1)信用信息共享平台（2014年）二是功能强大。“四系统（基本信息、综合服务、评价与培育、风险预警与诊断系统）；三关联（融资、投资、企业与企业法人关联）；具备信用立方、信用正负面清单、不良名录库、风险诊断等功能。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析2.宏观创新(1)信用信息共享平台（2014年）三是数据实时更新。利用技术手段实现信息自动采集、更新，无需手工录入，避免因依靠手工报送而导致信息更新不可持续的弊端。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析2.宏观创新(2)信用保证基金（2014年）借鉴台湾经验；注册资本金：5亿元；原则：政府引导、市区联动、市场运作、风险共担；信保基金和贷款银行按照8:2比例承担风险；2015年末，担保授信16.17亿元。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析2.宏观创新(3)小微金融研究院（2015年）借智平台；技术支撑；研究发布“小微金融指数”，包含成长指数、服务指数、信用指数三个二级指数。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析2.宏观创新(4)海峡两岸小微金融论坛已经举办：2012、2013、2015三届论坛；聘请台湾专家；合作成果：微贷技术、人才交流、产品创新、学术交流。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析3.成效：营造良好小微金融生态（1）小微服务体系城商行；农合行；国有银行、股份制银行分支机构；村镇银行、小额贷款公司、资金互助社。,二、认知“小微金融”,（一）“台州模式”简析3.成效：营造良好小微金融生态（2）金融风险可控小微企业贷款（含个人经营性贷款）余额2313.22亿元，占比近49%；连续六年实现“两个不低于”目标；不良贷款率：1.58%。,二、认知“小微金融”,（二）国际典型模式1.乡村银行孟加拉国。穆罕默德尤努斯：穷人的银行家（2006年，获诺贝尔和平奖）；格莱珉银行（GrameenBank，意为“乡村”）。,二、认知“小微金融”,（二）国际典型模式1.乡村银行特点：一是以穷人为对象，以免担保贷款为主体。强调贫困妇女为主要对象。二是贫困农户从中受益，建立自我约束力机制。小组成员相互之间用人格进行担保。利率市场化，商业化操作。政府大力支持。资金、法律、政策、组织等支持。,二、认知“小微金融”,（二）国际典型模式2.社区银行美国。始于1867年。小型商业银行，资产不超过10亿美元；目标客户群：中小型企业(特别是小企业)和社区居民；距离优势：贴近客户，业绩较好；业务灵活：商业银行补充。,二、认知“小微金融”,（二）国际典型模式3.信贷工厂（淡马锡模式）新加坡。是指银行对中小企业授信时，设计标准化产品，从接触客户，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”。,小微金融改革创新探索与实践,三、“小微金融”改革与创新,（一）主要任务2015年12月2日，国家级“小微金改”1.核心任务支持小微企业提质升级；缓解小微企业融资难、融资贵。,三、“小微金融”改革与创新,（一）主要任务2015年12月2日，国家级“小微金改”2.主要举措专营化金融机构；互联网金融服务新模式；支持小微企业在境内外直接融资；完善信用体系。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型1.小微企业分类标准一：财务规范性“水面以上”部分：小微企业财务规范程度较高，符合传统银行业对客户的信贷审查要求，可以便利地得到商业银行的融资服务。这些小微企业是商业银行争夺的优质客户群体。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型1.小微企业分类标准一：财务规范性“水面以下”部分：但大多数小微企业是小规模纳税人，有不少小微企业的组织形式就是个体工商户，它们的财务规范性往往难以满足传统银行业的信贷审查要求。量大面广的小微企业是分布在“水面以下”。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型1.小微企业分类标准二：企业成长性“浅水区”：具备较强生产经营能力，具有良好的现金流。以三家城商行为代表的“台州小微金融”创新与实践主要集中在这个区域，他们将难以数量化、不便于传递的“软信息”，建立“关系型”融资。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型1.小微企业分类标准二：企业成长性“深水区”：小微企业自身财务规范性差、经营能力也比较弱，难以获得包括城商行在内的银行业的融资服务，是民间金融的主要服务对象。对于这个小微企业群体而言，融资难、融资贵问题十分突出。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型,三大效应：渗透效应；牵引效应；迁移效应。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型2.渗透效应主要体现的是现有小微金融服务体系和功能向“水面以下”部分渗透。台州“小微金改”要以金融服务机构创新为主体、以公益性支持平台为辅助，促进小微金融服务体系向“冰山”基部延伸，提高渗透力，全面推进普惠金融，实现“渗透效应”。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型2.渗透效应关键环节在于推进小微金融服务的标准化、社区化、模型化。通过标准化服务，提升小微金融服务的能力和水平；通过社区化管理，降低小微金融服务的成本；通过模型化信贷，提高小微金融服务的效率。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型3.牵引效应是指汇集各方资源，形成“冰山”牵引合力，实现冰山整体上移。台州“小微金改”要从银行业创新向区域集成创新转变，让“浅水区”小微企业逐步浮出水面，让“深水区”小微企业逐步向“浅水区”迁徙，从而使得更多小微企业享受阳光金融服务。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型3.牵引效应关键环节在于构建小微企业成长辅导体系，全面提高小微企业经营力，降低小微企业经营风险；通过辅导，不断提高小微企业规范运作能力，引导更多小微企业进入银行业融资服务范畴。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型4.迁移效应要借鉴城商行对“浅水区”小微企业的金融服务经验、模式，提高“深水区”金融服务透明度。台州“小微金改”要正视小微企业融资现实基础，立足于民间金融风险管理及其运行机制构建，制度性推进银行业经验与模式向“深水区”的民间金融扩散，让民间金融逐步走向规范，实现“迁移效应”。,三、“小微金融”改革与创新,（二）冰山模型4.迁移效应关键环节在于构建社会化配对机制，促进不同资金供求方在风险、收益之间实现理性均衡点，切实降低全社会融资成本，有效缓解小微企业“融资难、融资贵”难题。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新1.银行业创新（1）服务创新模型化【微贷技术：经验模型。】；标准化【小微金融服务标准】；支付模式【互联网+】；还贷模式【循环贷】；质押品创新【股权、林权、商标等】。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新1.银行业创新（2）组织创新股份制改造【农合行】；健全治理结构；奖励约束机制。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新1.银行业创新（3）管理创新社区化【客户经理区域经理】；便利化【金融超市、金融便利店；最后一公里】。提高服务效率，降低运营成本。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新2.培育金融中介（1）信用评估服务；（2）信用信息服务；（3）信用保证服务。完善金融产业链。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新2.培育金融中介（1）信用评估审计、评估等会计服务；信用评价【封闭共享；第三方评价】。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新2.培育金融中介（2）信用信息大数据理念；信息：共享、开放；信息中介服务。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新2.培育金融中介（3）信用保证政策性担保：有亮点、需提升；融资性担保：薄弱；贷款保险：缺失。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新3.非金融业创新（1）互联网金融；（2）小额贷款公司；（3）民间资本管理。金融服务多元化。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新3.非金融业创新（1）互联网金融颇受争议的P2P高效配对；风险控制【借款人；平台】；认可平台：陆金所。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新3.非金融业创新（1）互联网金融高效率+低成本；创造可控信息。比如：小微企业出口代理。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新3.非金融业创新（2）小额贷款公司始于2008年；被困住手脚的非银行业试点；借助大股东，寻求突破点。,三、“小微金融”改革与创新,（三）微观创新3.非金融业创新（3）民间资本管理量大、面广；模式多元化；“融资贵”难题；理想目标：为民间资本寻求理性定价。,三、“小微金融”改革与创新,（四）宏观创新与改革1.区域创新体系（1）体系框架,三、“小微金融”改革与创新,（四）宏观创新与改革1.区域创新体系（2）信用担保体系做大信保基金【省级出资、国有银行】；担保增信体系【省市县三级】。,三、“小微金融”改革与创新,（四）宏观创新与改革1.区域创新体系（3）社会信用体系大数据平台【信用台州；拓宽渠道、提高效率】；征信分中心【人民银行信息共享】；关联个人信用；信用管理体系。,三、“小微金融”改革与创新,（四）宏观创新与改革1.区域创新体系（4）风险补偿机制贷款保险机制【银行、保险合作】；风险分担机制【风险补偿；业务奖励】。,三、“小微金融”改革与创新,（四）宏观创新与改革1.区域创新体系（5）风险防范机制地方金融监管机构；金融风险防范预警；规范民间金融；打造金融生态。,三、“小微金融”改革与创新,（四）宏观创新与改革2.精准服务体系（1）大数据理念