电子支付与结算

电子支付与结算,0.1传统的支付方式,0.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易流程如图5-1所示。,货物,钱款,图5-1现金交易流程图,0.1.2票据对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国票据法将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。,下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。其交易流程见图5-2。,货物现金或对帐,支票（1）支票（2）,图5-2支票交易流程图,汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。,0.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、高效便捷。,图5-3信用卡交易流程图,1、电子支付与结算概述,2、电子支付工具,3、网上支付的操作过程,4、电子支付系统,电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。,1、电子支付与结算概述1.1定义,与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。（2）银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算。,1.2发展阶段,（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。（4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自动的扣款服务。（5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算（网上支付）。,（1）对信息技术的依赖性（2）应用的广泛性（3）功能的集成性（4）使用的安全与便捷性,1.3特点,1.4系统构成,电子支付与结算是利用计算机信息技术，在电子商务的网络上由运作各方共同参与实现的。,消费者,消费者,商家,Internet网,商家,支付网关,专用网,发卡银行,收卡银行,电子商务网络组成,（1）商户系统是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。,（2）支付网关是连接银行专用网络与Internet的一组服务器，将系统与Internet公用网相隔离，是保护银行内部专用网络安全的屏障与关口，是面向收单银行的电子支付服务工具。,支付网关的主要作用是负责银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。,R,R,商家服务器,支付网关,银行专用网络,认证中心,支付网关的作用,（3）安全协议通过安全协议来保证网上交易及支付的安全性。SET协议（中国银行）SSL协议（工行、建行、招行）,（4）安全认证提供了网上交易与支付的机密性、身份验证的功能。,（5）电子支付工具指在电子支付与结算中的商用电子化工具和各类交易卡，是实现电子支付与结算的媒介。,2.1电子货币（1）银行卡是金融服务的常见方式，主要有信用卡和借记卡两种。,2、电子支付工具,信用卡一种由银行在取得信用卡发行机构商标使用授权后，授予持卡人一定信用额度的磁卡。,R,借记卡是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折并存使用的电子理财工具。既指先存款后消费、没有透支功能的信用卡。,（2）数字现金一种以数据形式流通的电子货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。,数字现金的特点货币价值互通性匿名性可取得性安全性,（3）电子支票一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,2.2电子钱包是网上支付中，尤其是在小额交易中常用的一种支付工具，是抽象化、虚拟的钱包。实际上是一种应用软件，由网上银行及商业站点免费提供，可下载到用户端的计算机上。,R,2.3智能卡即IC卡，类似与信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。,智能卡上可存有用户信息及电子货币等，独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操作。,（1）存储量大（2）使用范围广（3）不需要连网（4）设备安装简单（5）开发能力强（6）安全性高（7）体积小、读写方便、携带方便,智能卡的优点,3.1银行卡支付方式（以信用卡为代表）（1）通过第三方代理人的支付是买卖双方以共同信任的第三方支付代理人为中介进行信用卡网上支付的。,3、网上支付的操作过程,R,买方,第三方,卖方,1、信用卡信息,2、代码,3、订单及代码,6、订单确认,4、代码,5、授权,第三方代理支付原理,（2）简单加密方式在这种模式下付费时，信用卡信息一旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就被简单加密并安全地通过网络从买方向卖方传递。,买方,卖方,第三方机构,卖方银行,信用卡发卡行,1、加密的信用卡号及订单,8、交易和支付确认信息,2、加密的信用卡号,7、确认信息,3、解密信用卡信息,6、反馈确认信息,4、请求验证信用卡,5、授权,Cybercash简单加密信用卡支付方式流程,（3）SET支付方式即为按照SET协议进行的电子支付。其中涉及的角色包括：持卡人、发卡机构、商家、银行和支付网关。,持卡人,商家,支付网关,银行,发行卡,认证,1、订单及信用卡号,6、确认,2、审核,5、确认,3、审核,4、批准,认证,认证,认证,SET支付流程,3.2数字现金支付（1）数字现金支付方式,R,购买存储与其它数字现金或票据的交换资金结算,（2）数字现金的支付流程,买方,银行,数字现金库,卖方,7、核对,1、请求开设数字现金帐户,2、帐号,3、购买数字现金请求,4、银行数字签名的随机数,9、确认信息,5、订单及加密的数字现金,8、确认,6、加密的数字现金,3.3电子支票的支付方式,按其传输线路的不同有两种形式：（1）在专用网络上进行电子支票支付的系统。（2）将传统支票应用到公共网络上进行资金转帐的电子支票支付系统。,R,买方,银行,卖方,1、注册申请,2、支票,6、确认,3、订单和支票,4、审核,5、确认,7、定期电子支票存入帐户,电子支票的支付流程（在共用网络上）,3.4电子钱包的使用过程,买方,电子支付系统（服务器）,网上商店,信用卡公司,商业银行,1、付款,7、确认,8、反馈,4、发送信用卡号码,13、转帐,10、发送帐单,11、授权请求,12、确认,9、反馈,6、转送编码,2、确认,3、反馈,5、发送购货帐单,14、发送电子收据,15、转发电子收据,4电子支付系统,4.1电子资金转拨系统（EFT）,是银行间、银行与客