个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

个体工商户信用等级和信用贷款管理方法: China Xinhe-nongxin摘录：http:/www . NC /thread-2848-1-1 . html: China Xinhe-nongxin摘录：http:/www . NC /thread-2848-1-1 . html: China Xinhe-nongxin摘录：http:/www . NC /thread-2848-1-1 . html第一章总则第一条为了进一步支持区域经济发展，xx农村信用社下属各级各市场对个体户进行贷款，满足个体经营者生产运营中合理的资金需求，统一个体经营者客户的信用等级评价标准，规范贷款运营程序，加强个体经营者的贷款管理，结合担保法相关法规和人民银行、银监会相关部门文件精神以及市联公司相关部门的信用管理规定体系，结合我国区域联社的信用管理规定体系。第二条个体经营者客户信用等级是在我们地区联合会管辖的市场进行个体经营活动，面向经工商行政管理所批准取得营业执照的个体经营者。第三条个体经营者的信用限额是通过信用合作社对个体经营者客户(以下简称借款人)的信用等级进行评价，授予借款人，在一定时间内可回收的人民币贷款限额。个体经营者的信用贷款限额是信用保险库在个体经营者的信用有效期内发放给借款人的生产经营用贷款。第四条个体经营者信用等级评价要客观、统一、科学的原则，结合定量分析和定性分析，严格控制和严格管理。第五条个体经营者信用贷款实行综合信用制度，实行单一家庭审批限额。第六条个体经营者信用贷款以平台模式实施成熟市场。信用合作社根据不同的市场容量，对市场内个别工商户中的合格顾客进行文件、等级、信用等。并引进市场经理或专业担保公司，获得信用客户贷款的共同责任担保。第二章信用评级评估，客户信用运营流程第七条个体工商户信用贷款范围：仅限于xx信用合作社市场范围内的个体工商户。第8条个体户信用贷款对象：在xx信用协会的管辖市场从事业务活动的个体户。第九条个体经营者的信用等级和信用程序如下。客户信用申请接受信用信用调查，建立客户经济记录提出信用意见信用复核，审批签订信用合同发放贷款许可证处理担保程序使用信用贷款。第十条个体户客户信用等级评价是由客户所在市场管辖地区沙坪坝设定的信用合作社的责任。第十一条借款人在信用金库申请信用等级评价时，还应具备以下条件：1.具备完整的民事行为能力，依法取得了相关证明，借款人和营业执照负责人必须一致。2、xx市拥有永久居住权的当地居住家庭、住宅和固定营业场所。借款人品行好，诚实守信，都没有好的信用记录。无债务纠纷和为他人提供的最高名贷款或担保贷款超出了自己能力的记录。4、有从事生产管理的技术，经营效率高，有按期偿还利息的能力。5、借款人接受信用合作社的信用评价，具有信用金库认可的信用资格。6、在贷款信用合作社开立存款账户。7、愿意接受信用社贷款规定的其他条件。第三章信用申请和接受第12条信用申请。满足信用金库贷款基本条件的借款人需要向信用金库申请贷款时，必须首先向所在地信用合作社书面申请。借款人的书面申请应包括借款人姓名、户口所在地、经营业务、贷款用途申请、金额申请、还款来源、还款期限等项目。第13条.接受信用申请。借款人的信用申请应由信用合作社负责人决定是否接受，要接受的信用申请，信用合作社信用负责人(或账户经理)应仔细审查借款人提供的信息的真实性、合法性、遵守性和完整性，并对借款人提供的所有情况进行现场调查。如果设置了客户经济文件，则在客户情况发生变化的情况下，信用人员将验证文件登记数据是否与当前客户情况一致，例如需要调整客户经济文件登记的内容。如果信用合作社的负责人向借款人提出的信用申请没有通过，信用人员会将结果通知借款人。信用合作社的信用人员将立即通知同意接受借款人信用申请的客户贷款通则的正式填写，借款人将提供以下全部或部分信息：1、借款人身份证和家庭原件及复印件；2、个体工商户营业执照、组织代码卡和税务登记证原件复印件；3、近期合同、收入、销售证书、税单等借款人的贷款偿还能力证明。4、财产所有者有效身份证原件及复印件。5、借款人必须如实提供自己的信用状况。包括年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化水平、家庭登记、事业、信用合作社的存款帐号、号名、余额和其他存款情况、负债情况、银行债务情况以及与借款相关的其他情况。6、人民银行发行的贷款卡原件和复印件。7、信用合作社要求的其他信息。第四章客户信用调查和文件编制第十四条信用合作社的信用工作人员负责个别工商企业的信用调查。信用人员应确认借款人的以下情况：年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化水平、家庭登记、事业收入、利润水平、地区居住或固定住所、合规性和诚信、未偿还银行债务和其他负债、是否隐藏事实贷款行为、信用、信用状况、客户负债状况、银行客户当前的运营状态和资金要求第十五条信用保险库要按户制作客户信用文件，严格使用保管。除了客户信用文件中对客户个人的非公开信息资料的法律规定或客户本人书面发表的内容外，信用合作社的所有员工都必须保密。第十六条客户文件内容的确定可以根据各信用合作社的不同市场情况进行修改，但至少应包括以下内容：1、客户名称和联系人姓名；2、区域账户是否；3、客户销售许可证号和联系人id号；4、负责人家庭财产状况；5、经营的产品类型、产业寿命；6、业务量(包括营业资产数、全年营业收入总额、现有量等)；7、主要销售和供应渠道；8、客户营业场所所有权；9、与信用社的业务往来；10、对存款、贷款情况开设其他金融机构账户。第十七条信用合作社对建立客户的经济档案要全面准确，信用人员对建立的客户的经济档案内容的真实性负责。第五章信用评级复核第十八条信用合作社信用人员对借款人进行仔细调查确认后，编制个体工商户授信贷款申请书，初步评估借款人的信用等级，对具有1级b级以上的1级信用等级的情况，编制详细的书面调查报告，明确提出借款人的信用等级、信用限额和信用期限，报告信用合作社负责人的确认情况。第十九条信用合作社的信用复核工作人员审查信用工作人员提交的调查资料，验证资料的完整性、合规性、合法性和借款人的信用等级评价是否妥当，并对信用限额、期限、使用要求等提出明确意见。第20条.验证信用意见。信用合作社的负责人必须仔细审查信用人员填写的个体工商户客户信用评分表及调查报告的内容，确认客户信用评级评估是否妥当，并对借款人资料的完整性、合规性、合法性、信用额度和期限等提出明确意见。信用保险库负责人未通过审查，信用保险库会直接将结果通知客户。审查通过，根据地区联合会许可经营的权限，信用金库贷款审查小组集体批准，或向报社个人事业部报告，按贷款批准权限审查批准。第六章客户信用等级的确定第21条条件信用金库个体户信用等级百分制标准，以评分标准，分为四个级别：AAA级别、a级别、a级别和b级别。评价信用等级的个体经营者必须符合以下基本条件：借款人信用度好，没有不良贷款记录。经营管理能力很强，经营效率很好。自己资金充足，有固定业务场所，付款能力和意志强，与信用合作社有良好的信用关系，运营收入归属率在70%以上，依法纳税。AAA等级：90分以上，被评为市场文明经营人；事业规模在当地个体户中位居前列，信用合作社日平均存款余额在80万元以上，自己的净资产在50万元以上。a级：分数在85分(包括85分)到90分，业务规模在市场个体户中，信用合作社每日平均存款余额60万元以上，拥有净资产30万元以上。a级：分数在75分(包括75分)到85分，业务规模在市场个体户中，信用社每日平均存款余额在40万元以上。自己的净资产在20万元以上。b级：评分在70分(包括70分)到75分，经营规模在市场营业家庭中一般，信用合作社每日平均存款余额在20万元以上，拥有净资产在10万元以上。第二十二条分数在70分以下的个体经营者不计算信用等级，对此不能给予信用信用。第七章信用评价要素第二十三条条件信用合作社应根据信用人员(账户经理)设立的经济档案和调查的情况，根据个体经营客户的自然情况、运营和财务状况、信用情况、与信用合作社的关系等，衡量客户的信用等级。个别商业家庭的信用评价要素包括以下方面：1、身份。主要包括借款人是否具有完全的民事行为能力、有效的居住身份、当地绿卡和固定住所、婚姻状况是否稳定、身体是否健康、文化水平是否真实、事业运营是否采取了合法的经营程序等。2、品格。主要包括借款人是否诚实可靠，是否守法，是否依法经营，是否在市场上被选为文明经营人，是否有重大诉讼相关行为，是否有隐瞒事实，获得银行贷款的行为，是否有其他违约行为等。3、能力。主要包括借款人具有的经营年限、经营才能、学历水平、经营品牌状态及经营性质(代理人、自营商、销售等)。4、运营和财务状况。主要包括借款人的经营收入规模、资金占用、偿还能力、获利能力水平、经营市场前景等。5、信用状态。主要包括借款人的银行结算记录、银行负债或债务、是否规避债务、贷款本息拖欠、违约或违约等不良信用记录。6、与银行的关系。主要包括借款人信用金库客户、信用金库账户性质、信用金库存款情况、事业往来频繁、信用记录好不好等。第八章客户信用评价管理第二十四条客户信用等级评估有效期最长为一年(包括一年)，从借款人和信用保险库签署信用合同的效力生效日期开始计算。有效期限到期后，借款人的信用等级评价将自动失效，借款人再次申请贷款，信用合作社必须重新评估借款人当时的信用状况。第二十五条信用保险库在借款人信用信用有效期内动态跟踪借款人的信用状况，在借款人违约或信用状况发生重大变化时及时降低或取消借款人的信用等级。借款人在信用限制期限内死亡或失踪的，信用合作社有权取消借款人的信用等级，要求保证人偿还贷款。第二十六条借款人有下列情形之一，不能进行信用评估：1、不符合信用贷款对象和条件；2、公安机关相关犯罪记录或不良社会影响；3.参与或参与可能危及贷款安全的主要诉讼或仲裁程序及其他纠纷。4、信用合作社或其行有不良信用行为。5、恶意欺骗银行信贷行为。第二十七条条件信用保险库对客户的信用等级评价结果仅限于信用保险库向客户贷款时参考，对外无效。第九章信用限额和期限第二十八条信用合作社根据本办法评估借款人的信用等级，根据客户评价的信用等级，对客户给予贷款限额信用。每个信用等级借款人的信函根据以下原则确定：信用等级AAA等级：不超过贷款人营业净资产的60%，最多不超过20万元。信用等级AA等级：不超过贷款人营业净资产的50%，最多不超过10万元。信用等级a等级：不超过贷款人营业净资产的40%，最多不超过5万元。信用等级b级：不超过贷款人营业净资产的40%，最多不超过3万元。信用等级b级以下不允许。上述信用原则主要适用于客户的信用贷款，客户提出的抵押、质押贷款不受上述限制。第二十九条个体经营者的信用有效期根据个体经营者的经营状况，可以分为1个月、3个月、6个月、1年。最多一年(包括一年)从个体工商户客户信用评分表生效日开始生效。第10章合同签订和个体工商户授信借款合同发行第三十条对审批同意，信用合作社的信用人员及时通知借款人办理信用手续。通知借款人信用限额、期限、偿还方法、财务费用及其他注意事项。借款人应在3个工作日内持有有效的身份证原件，在信用金库上签名贷款证，并签发个体工商户授信借款合同。信用人员委派了贷款限额。第十一章贷款点第三十一条借款人可以在信用可用限度及有效期限内重复使用和偿还贷款。可用限额是批准的信用限额与根据该限额的各贷款本金累计馀额之间的差额。借款人可以在信用下获得贷款，可用额度将相应扣除。借款人在信用下返还贷款，可用限度相应增加。第三十二条为了有效地防止贷款风险，个别工商借款人申请地龙贷款时，应当提供地龙限额的保证。这项保证可以由区协认可的担保公司担保，其保证限度是借款人的及时贷款余额。第三十二条借款人申请信用贷款时，必须办理本人有效身份证原件和个体工商户贷款证至信用金库的贷款手续。填写个体工商户授信合同，审查信用合作社的信用人员和主任是否在可用金额和有效期限内，必要时调查贷款申请贷款的使用情况和相关情况，填写对借款人申请的明确意见。明确符合贷款标准的贷款金额、期限、利率。请填写借条，并将相关情况记录在个体工商户授信贷款支用申请表。第三十三条信用合作社会计部门按照个体工商户贷款证、个体工商户授信借款合同及借据为借款人办理贷款入帐手续，将贷款放入个体工商户贷款证约定的借款人账户。会计人员在处理贷款发放的过程中，要遵守“三条防线”相关规定，坚持借款人亲自上门处理的原则。第三十四条个体经营者的信用贷款必须列在信用金库开出的账户内，不得以现金方