个贷考试(B类)培训

个贷签字权（B类）考试培训,零售信贷管理部2009年8月12日,目录,总体产品分类,1,业务办理流程,产品重点介绍,体系架构简介,组织构架：,全行零售信贷业务的管理部门为省分行零售信贷管理部，除洛阳分行和南阳分行外，省分行本部共有11家零售信贷营销中心，主要负责全行的个人贷款业务和小企业贷款的营销、服务与发展，实行专业化、条线化的管理模式。,分行零售信贷管理部,小企业营销中心,个贷营销中心,零售支行,个贷管理体系,集中授信审批,五集中集中授信审批集中中介服务集中贷款发放集中逾期催收集中档案管理,三分离贷审分离前后台分离人档分离,零售信贷岗位设置,零贷管理部岗位：风险核查岗审查岗审批岗中介岗放款中心岗位：主管岗法律审查岗放款岗档案岗账务中心：会计岗支行层面：营销岗,个人贷款对象,具有完全民事行为能力的自然人持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照：个体工商户合伙人企业业主个人独资企业主有限责任公司法定代表人和控股股东,零售信贷产品-品牌,个人贷款品牌：“圆梦宝”、“安居贷”、“易贷通”-交行圆梦宝圆您人生梦小企业贷款品牌：“展业通”、“展业通快车”-中小企业最佳融资方案,零售信贷产品-分类,个人贷款包括授信类业务和贷款类业务贷款类业务包括自营贷款和委托贷款。目前，我行自营贷款已形成消费类与经营类两大系列个人贷款产品。,一、个贷产品分类,一、个贷产品分类（贷款类）个人消费类贷款,个人住房商业性贷款个人住房转按贷款个人住房加按贷款个人住房装修贷款个人住房公积金贷款个人汽车贷款个人耐用消费品贷款个人其他消费贷款,个人小额存单（国债）质押贷款个人外汇宝项下外汇存款质押贷款得利宝个人理财产品质押贷款储蓄国债质押贷款个人助学贷款个人留学贷款国家助学贷款,一、个贷产品分类（贷款类）个人经营类贷款,个人商铺贷款个人小型设备贷款,个人周转性流动资金贷款（系统内目前分为短期经营性贷款和个人中长期经营性贷款）下岗失业人员小额担保贷款,一、个贷产品分类（授信类）,个人循环贷款“易贷通”贷款,贷款品种,商铺贷款,住房贷款,个人经营贷款,二、个贷产品重点介绍,质押类贷款,个人循环贷款,个人小型设备贷款,“易贷通”贷款,汽车消费贷款,具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。借款人省内省外地域不限，包括港澳台居民。年满18周岁,申请贷款时不超过65岁,贷款到期不超过70岁.一般超过60的需健康证明,并从严格控制抵押率和负债比.,(1)住房贷款产品定义,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知（银发2007359号文）中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知（银发2007452号）中国人民银行关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知（银发2008302号）,交通银行关于加强商业性房地产信贷管理的实施细则（交银办2007199号文）交通银行个人住房贷款利率调整实施细则（暂行）交银办2008169号,(1)住房贷款现行政策,对首次贷款购买普通自住房的客户，利率不低于基准利率的0.7倍，首付比例不低于20%；对首次贷款购买用途为别墅、公寓的客户，贷款利率不低于基准利率的0.85倍，(普通住房执行标准：暂按照建设规划许可证和商品房预售许可证规定载明用途为成套住宅（二手房依据房屋所有权证），而非别墅、公寓、商住两用和商业用房等性质的住宅执行，包括期房及二手房。),(1)住房贷款现行政策,(1)住房贷款现行政策,1-30年。,二套以上利率,第二套住房，在确保贷款利率不低于基准利率的0.75倍，且首付比例不低于40%的前提下，不允许同时执行最低利率和最低首付比例。第三套至第五套按照每增加一套，利率及首付比例均按照5%的比例递增，第五套以上执行利率上浮10%，首付比例不低于55%，对于购买第五套以上的客户，执行利率上浮10%，首付比例不低于55%，一般应按前述标准执行，否则应经贷审会审议通过。,按揭贷款金额上不封顶，最高可达房产价值的80%。第二套贷款购买住房的，贷款首付款比例不得低于40%，第三套（含）以上贷款购买住房的，原则上贷款首付款在前一套的基础上每增加一套首付款比例至少提高5%。本处是以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数，利用住房公积金贷款购房的也遵循有关规定。,(1)住房贷款现行政策,(1)住房贷款现行政策,征信要求,若借款人家庭成员存在最高逾期期数3期（含）以上的贷款或者信用卡逾期90天（含）以上的逾期纪录的，贷款利率不低于基准利率的0.8倍；如其家庭成员存在最高逾期期数6期（含）以上的贷款或者信用卡逾期180天（含）以上的逾期纪录需将该笔贷款全部结清，可享受贷款利率不低于基准利率的0.85倍；否则只能执行基准利率。,二手房按揭贷款,A、以借款人所购房产抵押的，贷款必须划转卖方结算账户。除满足以上一手房贷款政策要求外，首付比例最低30%，房龄5年以内的抵押率最高70%，房龄5-10年的抵押率设定在60%-65%内，房龄10年以上的抵押率60%以下。利率最低执行基准利率的0.85倍。抵押房产房龄：原则上不得超过20年，贷款期限最长30年。,(1)住房贷款配套产品,(1)住房贷款配套产品,二手房按揭贷款,B、以现有房产抵押购买二手房的，贷款必须划转卖方结算账户，贷后须补充所购房产产权证或交易契证。抵押房产房龄：不得超过10年，贷款期限一般5年，最长20年。房龄5年以内的住房抵押率最高70%，房龄5-10年的抵押率设定在60%以内，商业用房抵押率50%以内，且房龄不超过10年。如抵押房产为经济适用房，房龄大于5年且不长于10年，抵押率不得超过40%。利率至少执行基准利率上浮20%。,C、抵押房产面积：原则上不得小于80平方米。,(1)住房贷款配套产品,(1)住房贷款配套产品,住房公积金贷款,个人住房公积金贷款是指银行接收住房公积金委托单位委托，向其指定的借款人发放的用于住房公积金委托单位指定用途的人民币贷款。1、贷款额度住房公积金委托单位核定的额度。2、贷款期限贷款期限最长30年，最短1个月。,商业用房购房贷款首付款比例不得低于50%；对以商住两用房名义申请贷款的，首付款比例不得低于45%。,(2)商铺贷款产品定义,(2)商铺贷款贷款政策,产品特点,用途广泛,还款方式多样,担保方式灵活,流程简便,（2)商铺贷款产品特点,个人商铺转按贷款,特点：解决售房人提前还款到处筹措资金的苦恼办理商铺贷款的客户如需将商铺售出，只需要将买房人介绍到我行办理商铺贷款，不需以自有资金提前还款由我行发放个人转按贷款替客户偿还,个人商铺加按贷款,特点：盘活客户资产获得新的资金融通在我行办理商铺贷款的客户如有新的贷款需求，可以把该套房产在我行办理二次抵押或者重新抵押手续，获得不超过原房价50%的当前贷款余额的贷款额度。,(2)商铺贷款配套产品,个人小型设备贷款指银行向借款人发放的必须直接用于购置借款人生产经营活动中所需的小型设备（包括工程用、经营用）的人民币贷款。,(3)个人小型设备贷款产品定义,以所购小型设备抵押，最高贷款额不得高于所需购置小型设备的的70%。,贷款期限一般为3年。该产品可以展期，展期之后贷款期限不得超过1年。产品可以延期或缩期，延期的累计期限与原贷款期限之和不得超过3年。,(3)个人小型设备贷款产品定义,我行目前对于客户要求利率不得低于基准利率的1.1倍。,(3)个人小型设备贷款产品定义,(3)个人小型设备贷款产品定义,个人循环贷款是指借款人以其名下（包括借款人配偶名下房产）的自有房产作最高额抵押，向交通银行申请循环贷款授信额度，在授信额度有效期和可用额度内，借款人可向交行多次申请提款并循环使用的个人贷款业务。,(4)个人循环贷款产品定义,（1）个人循环贷款额度有效期最长三年；（2）额度项下单笔用款的最长期限不得超过一年，不得办理展期或缩期交易；（3）个人循环贷款额度有效期满，额度自行终止。(4)最高可达300万元，在授信额度内随贷随还。,(4)个人循环贷款产品定义,按月分次付息一次还本。,(4)个人循环贷款产品定义,借款人每月所有还款额占其家庭月收入比例不得高于55%，或家庭月收入扣除平均每月所有还款额不低于5000元。,交行或他行近6个月没有出现30天（含）以下的拖欠记录、并原则上从未出现累计超过30天的拖欠纪录；,具有完全民事行为能力的自然人；具有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力;同意以本人所购车辆或其他财产为抵押且办理有关公证和保险手续；银行规定的其它条件。,(5)个人汽车消费贷款产品定义,最高额度不超过借款人购置车辆所需资金总额的80%,银行向借款人发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款。,一般不超过3年，最长不超过5年,(5)个人汽车消费贷款产品定义,我行目前要求普通贷款客户贷款利率按合同签订时人民银行公布的同期同档次商业性贷款的基准利率上浮10%执行，沃德和交银理财客户可以执行基准利率,贷款办理流程,住房、商铺贷款:借款人申请贷款-银行受理与调查-贷款审核、审批-签订购房抵押借款合同-办理住房（商铺）抵押登记-发放贷款。,住房、商铺贷款办理流程图例,我要贷款买你们的房子,第一步,签定购房合同,第二步,交纳首付,然后要去银行申请贷款,第一步,填写申请表进行贷款申请,第二步,银行受理与调查-贷款审核、审批,第三步,需要开发商提供连带保证责任(非必须)，签合同、办理抵押,然后就可以放款了,我来申请贷款,贷款办理流程,住房装修、个人经营贷款:借款人申请贷款-银行受理与调查-贷款审核、审批-签订抵押、借款合同-办理担保手续-发放贷款个人汽车消费贷款：借款人申请贷款-银行受理与调查-贷款审核、审批-签订抵押、保证、借款合同-办理车辆保险、抵押登记（如需要）-发放贷款。,贷款办理流程,“易贷通”办理流程：借款人申请贷款-银行受理与审批-借款人自助放款-借款人自助还款个人循环贷款办理流程：借款人申请贷款-银行受理与调查-贷款审核、审批-签订抵押、借款合同-办理担保手续-授信额度生效-开通渠道-借款人自由提款-借款人自由还款质押类贷款办理流程：（1）借款人申请-提交质押物-银行审核-发放贷款。（2）自助办理质押贷款：借款人也可以足不出户，自己放贷款，只要到交通银行任一网点签订交通银行自助贷款协议书后，便可以在交通银行自助设备、电话银行和网上银行上自动办理贷款、展期及还款手续，方便快捷，轻松自如。,附：“五集中”个人贷款申报审查审批放款流程图,分行录入,附：住房贷款提交资料,所有购房人及配偶的有效身份证件,借款人及配偶的收入证明。包括：个人税单、工资卡银行对账单及其他贷款人认可的个人情况证明,所有购房人及配偶的户口簿,婚姻状况证明（若涉及未成年子女，需提供其出生证或独生子女证）,个人住房贷款申请表,已支付规定比例以上首付房款的发票,房屋买卖相关合同（商品房预售合同、销售合同或买卖合同）借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明,房地产开发商相关资料（我行指定楼盘无需提供）：房地产开发商的营业执照房地产开发商的资质证书房地产开发商的法人代码证房地产开发商法人拟售房屋房地产权证（我行指定楼盘无需提供）,附：住房贷款提交资料(续),个贷业务需经个贷贷审会审议的：,个贷业务需经个贷贷审会审议的：,申报贷审会项目流程,三.还款方式介绍,（1）等额本息法和等额本金法等额本息法：每月还款金额保持不变等额本金法：每月还款金额递减区别：a.等额本息法前期还款压力比等额本金法小b.在整个还款期间，等额本息法支付利息比等额本金法多,等额本金,等额本息,（2）分阶段还款法：特点：客户还款能力和收入情况基本匹配，还款更灵活、人性化，有效降低客户贷款违约的风险。定义：把贷款期间分为最多五个阶段，由客户决定每个阶段需要偿还的本金数量，并在每个阶段中按等额本金法或等额本息法偿还贷款。设计举例：50万元住房贷款，贷款期限15年，贷款利率7.83%，每月按等额本息法还款,三还款方式（续）,客户在还款日前将还款资金存入借记卡内，还款当日银行会从客户借记卡自动扣款,还款渠道,可到柜面直接归还逾期贷款将逾期贷款存入借记卡内，银行当日从客户借记卡自动扣款,正常,逾期,三还款渠道,贷后监控要求,客户经理是零售信贷贷后管理的第一责任人，支行主管行长是贷后管理的第一监督人。住房、商铺等不动产按揭业务以合作项目为贷后监控单元，汽车或工程机械设备等动产按揭业务以合作商为贷后监控单元。除短期经营性贷款以外，个人贷款的贷后检查主要通过个贷系统监控每月还本付息是否正常。五级分类关注、次级、可疑、损失等后四类个贷应加强实地查访，并做好贷后催收记录。,四举例,1、客户首次向我行申请个人住房贷款，购买建筑面积100平方米的住房，则贷款最高额为购房总价款的（）。60%b.80%c.70%d.90%2、客户在我行有个人住房贷款，贷款期限10年，剩余年限6年，现该客户以该房产抵押向我行申请加按，用以购买住房，则加按贷款的最长贷款期限为（）年。30b.10c.4d.63、下列不属于消费类贷款的有（）。a、个人助学贷款b、个人小型设备贷款c、个人汽车大修贷款d、个人临时贷款4、个人商铺贷款期限最长为（）年。5、以住房为抵押申请循环贷款额度，用于消费的，最高额度为住房评估价格