关于银行小额信贷发展定位问题的论文

精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创1/9关于银行小额信贷发展定位问题的论文【摘要】小额信贷自上世纪90年代由非政府组织引入我国后，发展至今经历了国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。伴随着小额信贷公司的起步、发展，我国小额信贷进入了一个新的历史时期。本文通过对小额信贷本质的重新审视，拟对我国小额信贷的发展定位、制度模式选择问题提出一些作者自己的分析见解。【关键词】小额信贷普惠金融一、小额信贷是国家政策主导下的非纯商业化金融服务小额信贷，顾名思义就是为缺乏抵押物的广大中低收入群体和微型企业提供信用贷款。小额信贷存在的理论基础是常规信贷中的信贷配给现象，STIGLITSANDWEISS、BESTERANDHELLWING指出，由于信贷市场上的信息不对称导致的逆向选择和道德风险影响，使得正规金融机构在一定的利率临界点后不愿再提供贷款，利率机制失效，银行信贷不足，从而使想要得到贷款的人得不到贷款或得不到充足的贷款。这一现象在低收入群体和小微企业中表现尤其明显，信贷市场出现分割现象。为解决信贷市精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创2/9场分割现象，国际上早在70年代就开始进行小额信贷的理论研究与实践探索。小额信贷的先行者尤努斯在1979年在孟加拉国发起设立格莱珉银行，形成了以小组贷款为特点的“孟加拉模式”，其后，亚洲、南美、非洲的广大发展中国家纷纷发展适合自己国情的小额信贷模式，例如泰国农业合作银行、玻利维亚阳光银行、哥伦比亚社会信贷所在开展小额信贷方面均取得了巨大的成功。经济学家STIGLITZ、VARIAN、VENNER也在理论上指出，通过产品、渠道和制度方面的创新，小额信贷可以充分利用当地信息来克服信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题。小额信贷产生的最初原因是反贫困、促发展，在发展过程中掺杂着许多政府政策因素，并非纯商业化运作的金融服务。我国从上世纪90年代学习孟加拉乡村银行模式，开始非政府公益性小额贷款试点，通过捐赠方式取得的资金，利用团体贷款方式向低收入群体提供信贷服务，引起了较大的社会反响。1996年起我国借鉴小组联保、整贷零还等小额信贷机制，将其引入政府性扶贫信贷项目，以期解决长期存在的扶贫贷款偏离贫困农户和还款率低下问题。其后国家又出台了一系列关于农信社开展小额贷款的指导性文件，农信社渐成小额信贷的主力军。这一时期国家将国际上比较成功的小额信贷模式与传统扶贫贷款结合起来，精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创3/9小额信贷的发展受国家政策的影响较大。2005年以后国家国家试点发展商业性小额贷款公司，希望利用民间资金发展小额信贷服务。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，我国小额信贷正逐渐向商业化时代迈进。机构的多元化意味着我国小额信贷资金来源的多渠道化，小额信贷机制的多模式化，但小额信贷不同于商业化运作的正规信贷服务，其基本宗旨是扶贫、促发展，这就要求政府也应进行相应的制度设计，以使小额信贷能真正服务低收入阶层。二、普惠金融问题下小额信贷应定位于发展农村金融1普惠金融的基本含义。普惠金融最早是联合国在“2005国际小额信贷年”提出的。普惠金融的基本含义是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性，可获得性是它的核心内容。2普惠金融下小额信贷应缓解农村资金短缺现状。美国教授罗纳德I麦金农提出了著名的“金融抑制精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创4/9论”，该理论认为,由于发展中国家金融市场的割裂,大量小企业和农户在正规金融市场上处于边缘地位,只能通过一个较长时期的自身积累才能实现跳跃式投资。我国的农村资金长期处于稀缺状态,大量农户、个体经济组织被排斥在传统资金市场之外。究其原因，利率管制难辞其咎。由于实行严格的存贷款利率管制，使得利率这一资金价格不能反映资金市场的供求状况，加剧了信贷资金的供不应求状况，实行信贷配给制也就在所难免。因此我国农村金融市场供求矛盾突出的原因是金融抑制与体制僵化。小额信贷作为一种产品和模式，对解决农村地区资金需要困难起到了关键的作用，小额信贷的发展关系到普惠金融体系的完善与否。普惠金融问题下小额信贷应由最初的扶贫目标扩展到为广大长期被排斥在正规信贷之外的群体提供信贷服务。3普惠金融下小额信贷起着创新农村金融的作用。小额信贷与农村金融组织创新。小额信贷首先由非政府组织引入我国，目前我国开展小额信贷业务的机构主要有三类第一类是非政府小额信贷组织,以社科院扶贫社为代表；第二类是正规金融机构，以农信社为代表，包括邮储银行、国开行、村镇银行；第三类是小额信贷公司，主要是民间资本运作，只贷不存。创新主体方面看,我国小额精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创5/9信贷的创新主体既有微观层次的非政府组织、正规金融机构、小额信贷公司,又有宏观层次的政府扶贫部门,因而我国小额信贷的创新主体具有层次性。小额信贷与农村金融业务创新。小额信贷最先是由非政府组织引入我国的,随后推动了我国正规金融机构的农村金融业务创新。扶贫贴息贷款的贷款对象在很长一段时间是贫困地区的经济组织,低收入人群较少受益,金融扶贫效果不明显。自从小额信贷机制引入到扶贫贷款后,扶贫贴息贷款直接放贷到户。尽管由于制度设计中存在的种种问题使得贷款回收率不高,但该小额信贷业务对提高扶贫资金使用效率和贫困人口收入所起的作用是很明显的。我国农信社由于体制和政策等因素或者无力向农民放贷,或者因趋利性普遍向农民“惜贷”。自农村信用社在中国人民银行政策指导下引入小额信贷业务,推行农户小额信用贷款和农户联保贷款业务以来,不仅“农民贷款难和信用社放款难”的矛盾得到了极大缓解,而且信用社的经营效益和贷款回收率也得到了一定程度的提高。三、普惠金融问题下小额信贷的制度模式选择目前国际上的小额信贷有着上百种的形式,这些不同形精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创6/9式的小额信贷在管理和操作层次上有差异也有共性。从小额信贷的制度模式选择上看，主要可以分为制度主义和福利主义小额信贷两种类型。前者以印尼的拉基亚特银行为代表，强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性；后者以孟加拉格莱珉银行为代表，注重运用改善穷人的经济情况。1福利主义小额信贷制度在我国的具体模式。政府扶持模式。政府扶持模式主要是我国政府出面开展的小额信贷活动，这种模式的特点是由上而下下达计划任务和发放贷款；自下而上申报项目，回收贷款，经过两上两下完成一个运作周期；富有成效的三大机制“一是整贷零还，二是小组联保，三是召开中心会议，强化服务的配套措施。非政府组织进行的小额信贷扶贫。主要是我国非政府组织出面开展的小额信贷活动，例如世行和联合国开发计划署做的项目，做的比较有特色。由于没有政府背景，既没有政府的支持，也少了政府的干预，因此运作更自由一些。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创7/92制度主义小额信贷在我国的发展。制度主义小额信贷制度模式在我国也叫商业小额信贷制度模式，我国央行于2005年决定在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古进行商业性小额信贷试点，截止2013年末，我国小额信贷公司已接近8000家。虽然我国小额信贷公司的发展速度很快，但存在的问题也有不少。央行对小额贷款公司运作的基本原则是不吸收公众储蓄，在我国当前不完善的金融市场条件下，这种做法对防范系统性金融风险无疑是正确的。但从商业角度看，只贷不存的小额贷款公司因面临着一些实际的制约而很难长期生存，如借贷者还款能力差、缺乏担保物、操作成本高等等,投资者要承担很大的风险,使小额贷款公司本身在财务上很难长期维持。所以,目前这种只贷不存的政策应该只是一个过渡措施,条件成熟后要及时调整。“商业的可持续性”被人们公认为是商业性小额信贷的基本特点之一，但上述问题的存在却显示出其过渡性的特征，也让人质疑它的可持续性。3我国小额信贷制度应该选择综合小额信贷制度模式。在制度模式上，福利主义小额信贷模式被认为成本昂精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创8/9贵、扶贫效果及财务可持续性差，而制度主义小额信贷模式下的可持续性发展、信贷机制、机构治理等问题引起人们更多的关注。何广文等指出小额信贷正规化是小额信贷发展中体现出来的一大规律，是指在小额信贷领域中出现的从NGOS经营为主向以正规金融中介经营转变的过程。目前各国大多数的NGO型小额信贷机构正在朝向商业化经营转变，相对于NGO更为注重社会目标而言，综合小额信贷制度模式更加符合我国当前的经济发展趋势。综合小额信贷制度模式实质是小额信贷发展的占优均衡福利主义目标与制度主义机制的有机融合。综合小额信贷致力于服务中低收入市场，避免出现福利主义对市场化的掠夺，其核心理念是将福利主义者反贫困的目标恰当地融合在资金的市场化行为中，同时为其长期资金来源和内在的不可持续发展提供了解决方案。制度主义的商业经营者认为，在政府放松对贫困群体的金融抑制政策环境中，应用小额信贷的较高利率能够弥补服务于该群体的信贷风险。如果综合小额信贷的高利率不影响社会稳定问题，政府管理者也乐于综合小额信贷带来的经济增长和地区竞争力的提高。因此从低收入人群、