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文档简介

精选文件2014-2015年下半年年终审查班级:学号:名字:审查课程: 个人理财审查内容:退休计划提交时间: 2015.07.02退休计划建议书给x老师,x先生夫妇目录宣言和风险提示1第一部分的基本资料和初步分析3第二部分前提假设5第三部分退休收支分析10第四部分退休计划草案14第五部分持续资产管理服务16宣言和风险提示尊敬的x老师,x先生:你好!我衷心希望有这个机会,为你们提供理财计划服务,感谢你们的信赖和支持,我们能保持良好的长期合作关系。一、本退休计划的由来这个退休计划是根据2015年6月提供的资料,受你们的委托,我们为你们定制的退休计划计划书。作为专业的第三方理财服务,我们的责任是根据你们的财务特征和退休目标,提供专业的退休计划建议,提供长期的理财服务。 通过退休计划提案,你们可以深刻理解自己的退休财务状况,明确退休目标的实施战略。 我希望这份提案书能帮助你们实现退休目标。二、关于本退休计划的保密声明根据我们的保密规定,你们提供的所有资料和相关表,只是为了为你们自己定制退休计划,同时我们特别存档保管着。如果涉及到其他专业服务,有必要把你们的资料介绍给其他专家。 我们得到你们的书面许可后,再介绍给其他专家。三、关于本退休计划的注意事项1、本退休计划建议书,是根据你们提供的各种资料,进一步和你们联系制定的。 我方根据你们提供的家庭基本情况、财务情况和退休目标,进行了相应的计划。 信息的真实性、真实性有助于我们为你们定制退休计划方案。 请提供更好的资产管理服务,尽量保证数据的准确性。 因为这个退休计划计划书必须作出合理的假设和估计,所以预算的结果可能和你们的真相有一定的差异。2、我方是独立的第三方,除了提供信息咨询服务外,还可以参考退休计划提案书的投资工具的推荐。 本方案涉及的投资工具由提供产品的金融机构提供最终的解释。 这个退休计划建议书对你们的理财活动有指导作用,但不保证计划过程中采用的投资工具的收益率,也不保证退休目标的完全实现。3、你们的财务状况、退休目标等发生了重大变化时,必须立即通知我方宏观经济环境发生了重大变化时,我们有义务调整退休计划方案,尽量实现退休目标,及时反馈你们。第一部分的简介和初始分析本部分主要根据x老师、x先生提供的基本资料、基本信息,将两人对退休生活的期待结合起来进行总结整理,作了简单的初步分析。1、影响退休计划的基本信息(参照表1-1、表1-2、表1-3 )表1-1x老师,x先生的个人简介信息栏x老师x先生现在的年龄4648职业小学教师没有固定工作工作单位广东南雄/健康状态太好了太好了当月收入4200/月平均支出1300就业年龄20个人帐户的当前馀额56000/迎来退休64/预定退休的生活场所广东南雄规定退休后的生活水平100%表1-2孩子的个人简介信息栏x的儿子x先生性别男人女人现在的年龄1922现在的教育水平今年考生很高本科大三在读计划完成教育本科教育研究生教育必须接受教育的一年44学习成绩等待提高太好了健康状态太好了太好了表1-3大学杂费分类学杂费2B大学1万2万专修硕1万2万2 .补充说明信息x先生在2010年购买农村养老保险,从购买年开始每年从600元到60岁支付保险费,到了60岁可以每月领取220元的养老金。x儿子的成绩不太好。 今年高考分数将进入2B校,也打算进入2B校。3 .初步分析x先生,x先生住在广东省南雄,与北上广这样的大城市相比,这个地区的经济发展水平低,人们的生活娱乐不丰富,花费的地方比较单一。 初步分析显示,你们的费用主要集中在孩子的教育费用和生活的基本支出上,孩子的教育费用占了你们俩收入的大部分。x儿子上2B大学的话,杂费高,x先生深入研究生院学习的话,费用也高,所以孩子接受教育的期间,也就是将来的四年里,x老师、x先生夫妇对孩子教育的支出占了收入的大部分,几乎为零。 换句话说,x老师在4650岁期间,也就是x先生在4652岁期间,不参加退休计划。第二部分前提条件为了使本退休计划提案书能提供符合实际的退休计划提案,同时能更明确且正确地提出退休计划结果,我们根据实际的经济运行环境和x先生、x先生生活的广东省韶关南雄的经济发展水平、政府政策等因素,就本退休计划提案书进行了相关研究。一、通货膨胀率通货膨胀率一般以居民消费价格指数(CPI )来测量。 国际上以CPI上升幅度达到3%为警戒线,一般的CPI超过3%,政府采取相应的控制措施。 因此,我方设想的居民消费价格指数一般在3%以下表2-1全国居民消费价格指数时间:最近十年指标CPI前一年=100 )年全国20052014年PS数据2014年10220051.80%2013年102.620061.50%2012年102.620074.80%2011年105.420085.90%2010年103.32009-0.70%2009年99.320103.30%2008年105.920115.40%2007年104.820122.60%2006年101.520132.60%2005年101.820142.00%平均102.92图2-1根据表2-1、图2-1,近十年来,中国的CPI的平均水平为2.92%,但近年来,CPI相对提高,因此被作为国际警戒线的3%是全国通货膨胀率。表2-2全国PS和南雄PS的比较表年全国PS南雄PS20074.80%2.60%20085.90%5.10%2009-0.70%-2.50%20103.30%2.90%20115.40%5%20122.60%2.10%20132.60%2.70%20142.00%1.90%平均2.92%2.48%图2-2从图2-2可以看出,代表南雄CPI的折线整体上在代表全国CPI的折线下,计算南雄CPI的话,从全国CPI中减去0.5个百分点。 因此,南雄通货膨胀率为2.50% (全国通货膨胀率3.00%减去0.5个百分点)。 这边把2.50%作为你家庭支出的年增长率。2、工资增长率x老师你是人民教师,工作很稳定。 教育行业与其他行业相比,工资增长缓慢,与你职场的经济发展和政府政策有着很强的相关性。 表2-3显示,近10年来,中国的平均工资增长率为13.50%,对一般上班族来说,工资并没有达到这么高的增长率。 因此,我们认为直接用x老师20052015这11年的工资来计算工资增加率比较合适。 表2-4显示,x老师的平均工资增加率为4.50%,当地的平均工资增加率也为4.15%。表2-3全国平均工资增长率时间:最近十年年城市雇佣者平均工资(元)城市雇佣者平均货币工资指数(上一年=100 )2014年56339109.42013年51483110.12012年46769111.92011年41799114.42010年36539113.32009年32244111.62008年28898116.92007年24721118.52006年20856114.62005年18200114.3平均35784.8113.5月平均工资2982.07表2-4x老师的工资增加率年工资年薪增长率2005280033600/20062900348003.57%20073000360003.45%20083000360000.00%20093100372003.33%20103200384003.23%20113400408006.25%20123600432005.88%20133800456005.56%20144000480005.26%20154200504005.00%平均3363.6440363.644.15%3、看护工人的月平均工资x先生、x先生夫妇住的广东省韶关南雄,经济不发达,特别是乡镇,5060岁的年龄阶段偶像工作人员很多。 调查显示,目前800元月雇用此类空缺作为护理人员完全有可能。 因此,我们把月工资800元作为雇佣看护工人的月平均工资。4、养老金个人账户的平均收益率根据我国社会保险养老金管理的规定,个人社会保险养老金缴纳比例为缴纳工资的8%,全部进入个人人口账户。 假定养老金个人账户的平均收益率为4%。5、退休前后的投资回报率x老师、x先生说,你们俩都是风险厌恶型的,同时我们认为你们的资产管理知识、资产管理意识不够。 因此,你们在金融市场是被动投资者,投资品种风险不高,也就是说投资收益率不高。 我们假定退休前的投资收益率为6%,退休后的投资收益率为4%。6、x老师、x先生一起退休的年龄广东韶关南雄农村的小学教师现在规定了退休年龄,以现在的年龄为时间点,3年后退休的人,现在的退休年龄在60岁以上推迟了一年,退休年龄最晚不超过65岁。 所以,如下所示,x老师的退休年龄是64岁。 所以,我们假设x老师和x先生一起退休的年龄。 以x老师的退休年龄为基准,x老师64岁,x先生66岁时,你们俩就开始养老了。7、预期寿命根据世界卫生组织2013年世界卫生统计报告,2011年中国的平均寿命达到76岁。 根据2007年2月11日正式出版的中国可持续发展总纲(国家卷)的预测,到2050年,中国人口的平均预期寿命将达到85岁。8 .医疗保险相关参数x医生参加的是镇上的医疗保险,其规定是到镇上的医院就诊,医疗费在500元以上的话可以偿还80%。 x先生参加的是乡镇医疗保险,其规定是到乡镇医院就诊,医疗费在100元以上的课程中报销70%。第三部分退休收支分析在本部分中,提供是否需要进一步执行退休计划的各种数据是该退休计划提案的重要部分。 x老师、x先生,你们俩是否需要进一步的退休计划,取决于以下退休后的支出、退休后的收入、退休金不足等数据的计算。1、x老师、x先生退休后的支出估计x老师、x先生退休后的支出主要由四部分组成。 第一部分是退休后的基本生活支出(参照表3-1 )第二部分是你们的退休前期、中期的旅行休闲支出(参照表3-2 )第三部分是你们的退休后期的医疗和护理费用的支出(参照表3-3 )第四部分是退休后的支出补助金(参照表3-4 ),作为补助金,进一步将退休生活这四项支出总额为1346885.51元,请参见excel工作表中的“客户退休计划”工作表从支出结构来看,非常全面,从金额来看,超过一百万,是合理的,能保证你们晚年的生活。表3-1阶段年龄第一部分支出每年生活费年生活支出折扣到64(66 )岁为止的现值x老师x先生退休前中期646624,330.6824,330.68656724,938.9423,979.75666825,562.4223,633.89676926,201.4823,293.02687026,856.5122,957.06697127,527.9322,625.95707228、216.1222,299.61717328,921.5321,977.98727429,644.5721,660.99737530,385.6821,348.5874763

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