和谐社会视角下银行金融债权的维护

精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创1/5和谐社会视角下银行金融债权的维护银行金融债权的维护，特别是抵押权的实现，一直是不良资产清收中的热点与难点。2004年中共十六届四中全会提出构建和谐社会，在构建和谐社会的政治背景下，银行不良资产的依法清收工作更面临着挑战。一、依法清收工作现状至2005年7月31日止，我行共起诉案件540宗，标的额共71385万元，进入执行程序的案件299宗，标的额共35833万元，实际通过诉讼方式收回的仅10330万元，收回率为173，而预先垫付的诉讼费结欠共5526万元，占收回额的53。诉讼清收作为我行不良资产清收的主要手段，依法公开处置抵押物作为实现债权的主要方式，在实际操作中遇到了各种阻力，有来自政府的，有来自企业的，还有来自相关群众的，总之抵押权的实现举步维艰，结果经常是赢了官司却赔了钱。二、依法清收工作难以开展的原因法律政治背景分析精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创2/5中国人口众多，保持社会稳定是开展各项政治经济活动的前提，2004年中共十六届四中全会提出构建和谐社会，建设和谐社会，就是要建立民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。在这样的政治背景下，去年11月份，最高人民法院颁布了关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定的司法解释。该司法解释第6条规定“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。受该司法解释的影响，以个人住房作为抵押担保的贷款，抵押权形同虚设，我行在清收过程中，因此而不能实现抵押权的案件共94宗，标的额共1430万元。该司法解释的出台，对抵押权实现的影响，并不局限在以住房做抵押的借款合同纠纷中，目前，以企业固定资产做抵押的贷款的抵押权的实现也受到了波及。在依法清收的过程中，政府、人大迫于构建和谐社会的压力，阻挠依法处置的现象屡见不鲜，在极度无奈的情况下，我行只能放弃部分优先受偿权，法律在政治的指挥棒下显得很尴尬。人文社会背景分析精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创3/5欠债还钱，是天经地义的事。但在实际的清收过程中，我们所遇到的是那些欠债后想逃债、逃不了债就赖债的借款户。通常来讲，债信观念好的区域，清收效果就好；反之，债信观念不好的，清收工作就难以开展，逃债、赖债，甚至想方设法阻止债权人行使抵押权、人为干预抵押物的拍卖变现、想从中捞取最后一笔油水的现象就较普遍。一个地区丧失了公平正义、民主法治，这个区域的经济还能健康发展则是不可想象的，欠债后还能主动还钱也是很难保证的，因为这一区域的信用机制已被破坏。目前我们所面对的就是这样一个区域，这样一个市场。人为干预抵押物拍卖主要表现为1、行政干预国有、集体所有制企业财产的公开拍卖。2004年12月份，工行、农行及信用社联合拍卖茂名市茂南铁路储运有限公司的贷款担保财产，该公司部分职工得知拍卖后，多次到市中级人民法院、茂南区政府和市委、市政府上访，要求暂缓拍卖。6月20日，市中级法院决定推迟拍卖，并改在同月27日举行拍卖。6月22日，该公司71名职工到市委上访，反映一旦拍卖该公司财产，精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创4/5则该公司300多名职工立即失业，要求暂缓拍卖。6月25日，茂南区人民政府以茂南府200530号文向市委、市政府呈报关于要求暂缓拍卖茂南铁路储运有限公司抵押财产的意见，提出由市委、市政府协调暂缓拍卖百事通公司财产。目前法院仍未拍卖该公司财产。2、私营企业主非法干预其资产的公开拍卖。一般而言，公开拍卖的起拍价，相对于拍卖财产的实际价值偏低，在此情况下，企业业主为了自己能够以低价买得拍卖财产，想法设法阻止第三人参与竞拍。如找地痞流氓恐吓竞拍人。业务操作原因分析1、人为操纵抵押物的评估，影响抵押权的实现在不良贷款的清收实践中，很少发现抵押担保贷款完全受清偿。在理论上，抵押担保贷款安全性很高，即使在没有第一还款来源的情况下，还有抵押物可供处理，但实际上，抵押担保贷款因为各方面的原因，抵押物严重不足值，贷款时的抵押物评估值与处置时的评估值相去甚远，精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创5/5人为操纵抵押物评估的现象普遍，这严重影响了抵押权的实现。2、操作不规范影响抵押权的实现银行是经营货币的企业，主营业务的特殊性，给银行带来了特殊的风险，业务操作规范与否，直接关系到所经营的货币的安全。但在业务操作中，特别是贷款的发放过程中，具体的业务操作人员怠于履行岗位职责，甚至玩忽职守，贷前调查不实、贷中审查不严、贷后检查不力的现象时