小额贷款公司及融资担保公司法律风险防范.ppt

小额贷款公司和融资保证公司的法律风险防范，晋入博士，律师安徽财经大学法学院安徽径桥律师事务所，第一部分小额贷款公司简介，第一部分小额贷款公司是由自然人、企业法人或其他社会组织投资设立，不吸收公共存款，经营小额贷款的有限责任公司或股份有限公司小额融资公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。 二、小额信贷公司形成和发展的原因导致金钱不足和金钱的体外循环小额信贷突然繁荣，三、小额信贷公司的发展现状迅速增加，规模逐渐增大，地区扩大到全国，资金供给不可求5，营利能力还不足，四、 小额信贷公司发展面临的主要问题是1 .做金融事，金融权利身份定位尴尬2 .“小信用”利息3 .“大钱”贷款4 .资金饥渴、“积蓄”改变了5 .村镇银行？ “变身”还得眺望6 .监督问题7 .高税收成本。 8 .无权威法律9 .非法从事金融业务10 .从银行筹措资金5、小额贷款业务法律关系分析(一)借款合同法律关系(二)担保法律关系1 .保证2 .抵押3 .抵押。 六、小额融资公司申诉案件的特征之一是小额融资公司基本上是原告，被告是规模小的企业及其法定代表人，缺席判决占很大比例。 第二，有关方案的法律关系都是借款关系，有关人员呼吁对事件的基础事实没有争论，争论的焦点集中在担保的效果上。 第三，被告常常不能偿还，不希望调停。 第二部分根据小额金融公司常见法律风险分析，主要法律为中华人民共和国物权法中华人民共和国合同法010010中华人民共和国担保法010010010中华人民共和国公司法3最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释3010010010010010关于小额贷款公司试点的指导意见，一、公司成立错误引起的法律风险1 .出资法律风险(虚假出资和逃资)2.出资协议法二、小额贷款公司管理法律风险，融资性担保公司管理暂行办法 :小额贷款公司应按照关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知的要求健全公司管理结构，明确股东、董事、监事与经理之间的权利责任关系，制定稳健有效的议事规则、决定程序和内审制度。 现实：1.股东实力弱，后续资金不强。 2 .内部控制。 3 .激励制约机构没有科学根据。 解决办法：1.优化股东结构。 2、根据实际情况设计管理结构。 3、建立科学合理的激励约束机制。 三、贷款前调查阶段的法律风险，(一)贷款前调查阶段应重视贷款申请人基本情况的调查。 贷款申请人的基本情况是反映贷款申请人基本方面的信息，主要包括反映贷款申请人经营发展过程的贷款申请人的设立情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的企业性质等，贷款程序、 贷款申请，对贷款申请人的信用等级评价，贷款调查贷款审查，审查，借款合同的缔结，贷款发行，贷款后的检查，贷款回收和不良贷款的处理，贷款资料整理的存档：、， 贷款申请人在成立阶段有缺陷，其实收资本和其他净资产有重大不真实风险的贷款申请人股票结构不合理风险的贷款申请人在组织结构方面有不完全风险的贷款申请人的经营规模明显较小， 没有基本风险抵抗能力的贷款申请人缺乏基本的内部控制制度，有容易发生各种不正当风险的贷款申请人没有独立性，有无法独立支配该人的财产的风险。调查贷款申请人的基本情况时应注意： 1、调查贷款申请人经营发展的历史情况贷款前的调查员主要应该关注贷款申请人的经营经验是否丰富，而实际上人的人生经验是否丰富。 调查贷款申请人的基本情况应注意： 2、贷款申请人的设立情况及现有资本的调查关注其验资报告、投资协议、资产评估报告、政府在特殊行业的设立许可、营业执照、工商登记表、贷款申请人的章程等检查其所有权是否有相应的担保、诉讼冻结等情况调查贷款申请人的基本情况时必须注意： 3、调查贷款申请人股东情况检查股东背景和实力确认主要股东所属行业是否相同或相似。 调查贷款申请人的基本情况时应注意： 4、贷款申请人的组织结构调查贷款申请人的组织结构完善，合理、分工明确，对贷款申请人的经营效率和效果影响很大。 在调查贷款申请人的基本情况时应注意： 5、贷款申请人的经营规模的调查调查贷款申请人的经营规模是否合适，以及主要符合行业要求的净资产规模、资产规模和结构、员工数量、销售规模、经营店规模、功耗规模等调查贷款申请人的基本情况时应注意： 6、调查贷款申请人的内部控制了解实际管理员和重要管理员的管理理念和风格授权过程的科学性和责任区分的明确的人事政策和人员素质，调查贷款申请人的基本情况时应注意： 7、调查贷款申请人的性质调查贷款申请人贷款申请人是自然人、个人独资企业、合作企业、有限责任公司还是股份有限公司？ 性质不同，申请人承担的民事责任不同，因此设计适当的贷款产品和担保措施，从而更科学地防止和控制相应的风险。 (二)贷款前调查阶段贷款申请人重大事项的调查。 贷款申请人的重大事项是指发生此事项的结果经常对贷款申请人的偿还能力产生重大影响，进而直接影响贷款申请人的持续经营能力，主要是违反法律的事项(税法、环境保护法、市场竞争法规等)重大或有事(未解决诉讼、仲裁、未解决索赔、税务纠纷、 包括债务担保、产品质量保证事项)在内的重大财务承诺事项等)无形债务重大项目投资事项贷款申请人取得或丧失重要合同重要相关人员和相关人员的交易自然灾害；(3)贷款申请人的持续经营能力和特殊优势调查。 贷款申请人的持续经营能力的调查： 1、持续流程客户的财务信息经营方面的信息的其他方面的情况2、4种容易破产的贷款申请人类型：经营环境持续恶化，没有管理经验，或者可靠的战略优势贷款客户与其利害关系者的关系恶化， 贷款申请人具有的特殊优势和能力调查： 1、申请人吸引客户的产品、服务，具有独特的经营位置和地点，具有当地优势的经营活动所需的先进技术、技能和资源的供应商、代理商， 是否与重要客户形成特别良好的关系能否复制现有的成功商业模式当地是否有政策，促进该行业发展的成本比较有利。2、关注申请人的资源和能力：资源：有形资源、无形资源能力：组织资源的能力、管理能力、研发能力、营销能力、财务能力，(4)对自然人客户的贷款前调查，1 )应具备的条件(满18岁，资格良好，没有重大慢性疾病，没有不良经营记录，没有毒品赌博等爱好， 可靠的贷款用途、经营项目在30%以上的自己资金) 2、应提交的基本资料(身份证户籍簿、婚姻状况证明书、重要的专业资格、收入和财产状况证明书、实际住址的费用发票、经营证据、担保所有权证明书等)。 3、资料审查要点(资料是否齐备，有无矛盾，是否有效，真实性和可靠性，是否有资格)4.取得相关口头证据5、实地调查(周边调查，过去的偿还信用调查，生产生活和经营状况调查)。 四、借款合同的法律风险，(一)缺乏合同文本条款的法律风险借款合同必须以书面形式。 我国指导意见第197条第2项规定：“借款合同的内容包括借款的种类、币种、用途、金额、利率、期限和偿还方式等条件”其他条件：贷款双方的权利义务、偿还的资金来源和方式、担保方式、陈述和保证、违约责任、不可抗力、争论解决、通知和投递、其他条件等。 (二)提供格式合同的法律风险。 格式合同也称为标准合同、定型合同、格式合同，当事人预先制定合同条款，对方只能显示所有同意或不同意的合同。 1 .违反公平原则影响合同效力的风险。 我国公司法第39条第1项规定：“采用格式条款签订合同时，提供格式条款的一方必须按照公平原则确定当事人之间的权利和义务。 2 .对免责条款或限制条款不履行告知义务的风险。 合同法第39条规定：提供格式条款的一方必须提醒对方以合理的方式免除或限制责任条款，根据对方的要求，说明该条款。 3 .其他风险提供形式的条款一方免除其责任，加重对方的责任，排除对方的主要权利的，该条款无效。 格式条款与非格式条款不一致时，必须采用非格式条款。 格式条款有两种以上解释的，应当对提供格式条款的一方作不利的解释。 格式合同文本延迟的风险。 提示：1 .按照公平原则确定双方的权利和义务，不可泄露重要信息。 2 .制定借款合同格式时，按照现行法律法规的规定严格制定、修改借款合同，一方面参考法律合同条款的规定，另一方面在法律允许的范围内制定其他信用安全条款，在合同时可以得到对方当事人的同意。 (3)在合同上填写法律风险，(1)合同的合同手续必须完整。 (2)主体填写明确(3)合同中记载的当事人名称与实际签名不一致。 (4)合同号码(确保唯一性)。 (五)法定代表人正确填写。 (6)日期一般用阿拉伯数字填写，数量词用中文大写。 (7)合同金额全部用中文大写。 (8)未选择替代空白栏时，请画横线删除。 合同上有空白栏，但没有准备填写，该栏应该按空白的“印章”。 (9)合同参加缝纫。 (十)合同的签字和印章必须真实。 (十一)合同未注明签订日期。 (十二)擅自调整批准的合同内容。 (十三)履行法定提示义务a，并在合同中特别注明足以引起对方注意的文字、符号、字体等。 b .在合同正式条款前设“请注意”的内容。 c、合同中明确记载借款人*担保人*充分理解合同条款。 (4)借款合同担保的概要、1、方式：担保、抵押、当铺。2、担保范围：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括诉讼费用、鉴定评价费、公证费、拍卖费用、出售费用、执行费用等费用)、保管费用等。 必须在合同中明确地约定。 五、保证和保证担保相关法律风险，是指担保人和债权人约定，债务人不履行债务的，担保人按照约定履行债务或承担责任的行为。 (一)担保人主体资格风险有偿还债务能力的法人、其他组织或者公民可以是担保人。 (国家机关、公益系法人(但是从事经营活动的事业单位、社会团体除外)，企业法人的职能部门没有担保资格(企业法人的分公司有法人的书面认可的，可以在认可范围内保证。 案例： 2007年3月20日，甲小信用公司向乙公司提供人民币1000万元的信用贷款，贷款到期日为2007年6月1日。 贷款期限临近时，乙方与甲小贷款公司协商贷款1500万元。 同年5月23日，甲小信用公司与乙、丙营业部签订保证贷款合同，甲小信用公司向乙公司贷款人民币1500万元。 借款期限为2007年6月1日至2008年5月31日，c营业部作为保证人负责连带责任保证。 合同签订的第二天，甲小信用公司将500万元存入乙公司账户，偿还1000万元，偿还了最初的借款。 贷款到期后，甲小信用公司多次向乙公司和丙营业部发出催款通知书(另一项调查：丙营业部于2004年5月领取非企业法人营业许可证，隶属于丁公司的非企业法人分公司)。 甲小信用公司于2008年8月19日提起诉讼，要求乙公司、丙营业部、丁公司偿还借款的元气和因此而引起的一切损失。 在审判中，丙营业部、丁公司主张丙作为非企业法人的分公司，没有保证人的主体资格，其签订的保证合同无效。 问题：丙营业部作为非企业法人分公司，具有保证人的主体资格吗？(二)保证方式的一般保证：当事人在保证合同中约定的，债务人不能履行债务的情况下，保证人承担保证责任的是一般保证。 连带责任保证：当事人在担保合同中约定由担保人和债务人对债务承担连带责任。 共同担保：同一债务有两个以上的担保人的话，担保人应当以担保合同约定的担保份额承担担保责任。 (分类、连带)最高保证：保证人和债权人可以就个别的主合同签订保证合同，也可以就在最高债权额限内连续一定期间产生的借款合同或者某商品交易合同签订保证合同。 (3)保证期法律风险保证期是指，根据合同的约定和法律的规定，保证人承担保证责任的期间。 超过这个期限，保证人就不承担保证责任了。 1、保修期不适用关于诉讼时效期间中止、中断、延长的规定。 2、担保期限届满后，担保责任永久消失。 3、担保期的起算日：从贷款合同主债务履行期满之日起。 4、担保期与担保人约定，约定的担保期比主债务的履行期限早或相等时，估计等于没有约定，为6个月。 6、保证合同约定的保证人承担保证责任，在贷款元利被还清之前，认为约定不明，保证期为从贷款合同主债务履行期满之日起的两年。 7、对于一般保证，在保证期内小额融资公司没有起诉或仲裁借款人的，视为保证期已过，保证人免除保证责任。 8、关于连带保证，在保证期内，小额融资公司未向连带保证人请求保证责任的，认为保证期已过，保证人免除保证责任。保修期为1997年10月26日，一家银行与一家开发公司签订了借款合同，开发公司贷款100万元，合同约定借款期限为3个月，到期日为1998年1月26日。 合同当天，银行与一家建设工程公司签订了保证合同，一家建设工程公司对其借款承担连带责任保证，保证期间约定为“直到主债务偿还为止保证责任”。 贷款到期后，开发公司无法偿还，银行于1998年7月22日向开发公司发出了过期贷款催款通知书。 通知书表示：“某开发公司，你的企业现在还没有向我的