后监管时代的互联网消费金融发展趋势研究

精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创1/6后监管时代的互联网消费金融发展趋势研究中图分类号F8321文献识别码A文章编号1001828X00900001一、引言近年来，随着我国经济发展方式的转变，扩大内需，刺激消费，已成为推动我国经济增长的重要驱动力。居民消费能力的提升和消费观念的升级，又进一步推动了我国消费金融市场的发展。互联网对传统经济模式的全面渗透，必然会为我国的消费金融注入新的活力。而2015年是我国互联网金融的监管元年，相较于传统金融业的高准入门槛和严格监管，互联网金融行业相对较低的准入门槛和宽松的监管政策，使其在诞生之初便得以快速发展，P2P网贷、众筹融资、第三方支付等如雨后春笋般野蛮生长。但监管的滞后性也导致行业发展良莠不齐，系统风险不断加大。2015年密集落地的互联网金融政策，将在一定程度上规范互联网金融这一新兴业态的发展，并为隶属于互联网金融七大业态领域的“互联网消费金融”带来新的发展契机。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创2/6二、互联网消费金融的内涵及发展现状1内涵消费金融，是指为消费者提供消费贷款等金融服务，以满足消费者个人或家庭对最终商品和服务的消费需求。互联网消费金融是互联网与消费金融相结合的一种创新型金融服务方式，它以互联网技术和信息通信技术为手段，将传统消费金融活动的各个环节网络化、信息化，减少了金融机构与客户之间的信息不对称，提升了消费金融的效率及民众享受金融服务的便捷性。2发展现状我国消费金融市场潜力巨大随着我国居民收入水平、消费能力的稳步提升，以及一系列消费刺激政策的出台，我国的消费及金融产业正处在快速发展阶段。根据艾瑞咨询的数据显示，我国的消费信贷规模在2014年已达到1538万亿，20142017年消费信贷规模的复合增长率将维持在20以上。但目前中国消费性贷款余额的占比只有20左右，与欧美发达国家50左右精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创3/6的比例相比有着明显的差距，且我国消费金融以中长期贷款为主，2014年短期消费贷款为223万亿，仅占消费信贷的145。由此可见，我国短期消费贷款市场潜力巨大，具有较高的成长性。互联网消费金融产业链逐步壮大我国日臻完善的金融体系、多样化的社会融资渠道、不断刷新的金融创新速度，为消费金融产业的发展奠定了较为坚实的基础。以银行、消费金融公司、小贷公司、互联网企业等为主体参与构建的互联网消费金融产业链正在不断丰富和发展壮大。一方面，互联网技术的发展和互联网精神所倡导的“开放、平等、协作、分享”，为传统的消费金融注入了新的活力，另一方面，基于电子商务的新型消费生态正在逐步形成，丰富的消费场景和消费需求，成为拉动消费金融需求的新的增长点。三、行业监管的必要性在刚刚过去的2015年，互联网金融行业呈现爆发式增长，互联网金融企业在一路高歌猛进的同时，也暴露出行业发展良莠不齐，乱象丛生，甚至扰乱金融系统稳定性等精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创4/6问题。以P2P网络借贷平台为例，截至2015年11月底，3464家被监测的P2P借贷平台，正常运营的仅有1876家，问题平台约占46，创半年来新高。与传统消费金融相比，互联网消费金融的信息技术风险更加突出，会对行业造成破坏性的影响。在信用风险上，由于我国尚未建立起完善的征信系统和健全的信用环境，个人贷款违约风险较大，互联网消费金融企业在识别客户信用这一环节，无论从成本还是效率方面，仍难以与传统金融机构的信贷审核部门匹敌。此外，互联网金融行业所倡导的普惠金融理念，会将原先未被覆盖到的”长尾“人群纳入消费金融的服务体系，这类人群可能欠缺相应的金融知识和风险承受能力，容易扩大金融风险。四、监管政策落地对互联网消费金融的影响2015年7月，央行等十部委联合发布关于促进互联网金融健康发展的指导意见，明确规定了央行对互联网消费金融领域的监管。同年12月，由银监会牵头制定的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法对互联网消费金融的参与主体之一P2P借贷平台做出监管细则，回归平台“信用中介”的本质，以负面清单制的方式对行业发精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创5/6展做出了较为严格的规范。这些监管政策的落地既给予了互联网消费金融足够的创新空间，又在一定程度上防范了金融风险。在后监管时代，互联网消费金融未来的发展有以下一些趋势1消费场景化。随着互联网化程度的加深，消费场景的线上转移使线上的消费金融平台更具备渗透力，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务已经成为趋势，结合消费场景获取的借款客户，因其更为明确的借款目的，反欺诈审核也更精准。2大数据助力征信。基于大数据的风险控制模式将是互联网消费金融的核心，银行、电商巨头、征信公司、消费金融公司等可通过大数据合作共享等模式，助力个人征信环节，并构建统一的征信系统，极大降低信贷审批成本，提高金融服务效率。3细分化和垂直化。消费金融正在向更加细分化和垂直化的方向发展，根据不同人群、不同消费产品的互联网消费金融产品分化得越