2016年加强小企业金融服务工作的案例剖析

1/72016年加强小企业金融服务工作的案例剖析2016年加强小企业金融服务工作的案例剖析今年来，XX县联社认真贯彻落实银监会关于银行业开展小企业授信工作意见指导和中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知等文件精神，以推进小企业“六项机制”建设为中心，不断提高小企业金融服务水平，截至2016年6月末，XX县联社小企业贷款户数475户采用新口径计算,下同，小企业贷款余额万元，有力推动了本县小企业的发展壮大。一、惠安联社小企业金融服务工作的做法及成效加强“六项机制”建设今年来，惠安联社在小企业“六项机制”建设方面采取了一系列积极措施，取得了较好的成效。一是在利率的风险定价上，根据小企业的经营规模、风险状况、发展前景、担保条件、业务合作度等因素，对小企业贷款利率实行差别化定价，促使小企业贷款定价进一步趋向合理化、精细化；二是建立高效的信贷审批机制，通过进一步下发基层社贷款审批权限，缩短了小企业贷款审批时间，同时还将县联社贷审会以前每星期审批贷款一次改变为现在的2/7每星期二次，不断提高贷款审批效率；三是对于违约的小企业，采取每季度将违约信息在全市金融系统内予以通报的手段，有力地打击了小企业恶意逃废债务行为。大力推广小企业信贷产品为推动本县小企业的发展，惠安联社在原有信贷业务品种的基础上，根据地方特色产业的需求，自主开发推出适合小企业发展的新业务品种，较好满足了小企业的发展需求。一是推出“如意宝”可循环系列贷款（该项业务品种自2016年3月起升级为功能更齐全的“万通宝”贷款），指辖区内的小企业符合贷款条件并提供合法有效的担保，由农信社根据借款人的具体项目，一次性核定最高贷款限额及期限，借款人便可在此范围内多次、循环获得贷款的业务。该业务品种具有“一次核定、余额控制、随用随贷、循环使用”的特点；二是推出船舶抵押贷款，指航运企业以自己或第三方拥有的船舶作为抵押担保或附有其它担保条件，以船舶运营收入作为还款来源，向农信社申请的船舶抵押贷款。这两项业务品种运行以来，客户反映的效果非常良好。大力发展地方特色产业惠安联社通过重点扶持本县石雕石材业、海上运输业、服装鞋帽业、金木雕产品、机械制造等支柱产业的发展，择优扶持了一大批有经营规模、产品有市场、发展有3/7潜力、具有还款能力的小企业，同时也带动了农村剩余劳动力新一轮就业浪潮。2016年上半年，累计发放小企业贷款28300万元，全辖小企业贷款余额比年初增加万元。如支持东园镇安头村发展海上运输业，使该村运输船只的单船载重吨从初始的几百吨发展到几千吨，以及现在的1万多吨，船务公司从96年的2家发展到现在的12家，船舶总运输能力也从三千多吨发展到现在的二十几万吨，成为远近闻名的“航运村”、“文明村”，近期还被评为“中国特色村”和福建省新农村建设“百村示范联系点”，为惠安县建设“海洋经济”起到了积极的引领作用。2016年，惠安联社支持的船务公司共实现营运收入亿元,创利税1亿多元。不断改进贷款服务方式加大小企业授信力度，采取“整零结合”的借贷方式，着力解决贷款期限与客户生产经营期限不相匹配的问题，并进一步简化手续，加快审批速度，及时满足小企业客户的多元化需求。着力加强客户群体管理采取分类管理的方式，构筑客户信息平台，灵活运用市场利率风险定价机制，稳步推进客户分层管理和差异化服务体系建设，有效巩固和扩大了小企业客户群体。二、小企业金融服务工作中存在的困难和问题4/7小企业自身存在的问题一是小企业信用意识差，经营、财务等信息失真，使农信社难以判断企业的真实信用水平，不敢向其发放贷款；二是小企业的规模小，家庭作坊式、关联式较为普遍，且管理能力弱，随意性大，抗风险能力差；三是小企业资产积累不足，经济实力不强，一般难以提供较好的融资担保条件；四是小企业自有资金不足。部分小企业自有资金在30以下，达不到规定的要求；五是小企业现代经营管理意识较差，市场开发能力较弱，抵御风险的能力较差。政策扶持、宏观融资环境方面的问题一是支持小企业的融资政策及相应的金融法规还需进一步健全，不少措施还停留在宣传阶段，未能或难以付诸实施；二是政府对小企业的宏观管理和扶持力度不够。政府未能从扶持小企业的角度出发，为小企业建立起多元化、多渠道的融资体系和融资渠道，小企业难以进入直接融资市场。而且小企业间接融资也遇到了各种困难，特别是贷款担保难问题，已成为抑制小企业间接融资的最大障碍；三是社会化服务体系尚未形成。小企业的健康发展，不但需要政府、金融、财政等方面的政策扶持，也需要社会中介组织从教育培训、管理咨询、市场营销、技术开发和法律支援等方面提供的中介支持。我国社会化服务体系不健全，也制约了小企业的发展；四是我国的信用担保体5/7系不成熟、社会信用环境建设落后、法律法规不完善等外部环境原因，也制约了农信社小企业信贷业务的发展，造成了目前小企业融资难的困境。小企业金融服务出现的新情况、新问题和新变化一是在当前从紧的货币信贷政策下，小企业从金融机构的融资将受到一定的影响，势必造成小企业要考虑从民间或其他一些融资渠道上取得资金，这将增加小企业在融资方面的不确定性，并增加融资成本，不利于小企业经营和发展；二是人民币币值波动的影响。人民币币值波动对有进出口业务的小企业产生的影响较大，其中对产品以出口为主以及原材料需要进口的小企业的冲击，则更为明显。例如制造行业，以前依靠的是价格优势去竞争，一旦人民币升值这种优势就会减弱，这对出口型的小企业必然有一定的冲击。但对于出口型小企业的影响既要看不同行业的特性，更要看企业管理者的经营水平，企业如果有较强的竞争力，就会化被动为主动，促进企业的发展，所以不能一概而论，目前这一切只在预期中则应以观望为主；三是劳动力趋紧及成本上升的影响。一方面，2016年1月1日我国正式实施新的劳动合同法，新法较为充分地保障了劳动者的合法权益，但对包括外资企业在内的所有企业来讲，都必将增加一定的劳动力费用支出，从而增加经营成本。另一方面，惠安县近年来各大工业区发展迅速，6/7落户园区企业大幅增加，需要的劳动力数量随之增加，但是新增的劳动力数量远低于需求数量，造成了“民工荒”情况的出现，一些企业苦于有订单无工人生产，这给包括小企业在内的所有企业的经营带来一定的不确定因素。三、关于加强小企业金融服务工作的几点建议进一步加快小企业“六项机制”建设步伐，为小企业提供更加地专业、便捷、高效的金融服务。在当前货币信贷政策从紧的情况下，对小企业信贷进行优先倾斜，在年度信贷规模中单列计划、单独管理。完善利率风险定价机制，着力提高小企业授信风险定价能力，坚持收益覆盖成本和风险的原则，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，自主确定贷款利率。改进和完善信贷服务，满足小企业金融需求。要制定更加科学合理的营销策略，通过细分市场目标，不断创新金融产品，以满足小企业