农村信用社服务“三农”的若干思考

1/10农村信用社服务“三农”的若干思考2016年中央一号文件指出扩大国内需求，最大潜力在农村；实现经济平稳较快发展，基础支撑在农业；保障和改善民生，重点难点在农民这成为新形势下中央对“三农”工作的全新定位。因此，在当前经济金融形势下，做好对“三农”发展的金融支持具有重大的现实意义和深远的历史意义。作为农村金融主力军的岳塘区农村信用社，如果更好地立足“三农”，服务“三农”，笔者通过调查走访，结合所在单位的实际，就当前农村信用社服务“三农”中存在的问题及改进建议，提出自己的一些粗浅看法，以供参考。一、存在的困难和问题（一）支农服务难到位，融资需求难满足一是服务“三农”金融资源匮乏。随着四大国有商业银行在农村的经营网点撤并，从业人员减少，信贷投向转移，加上邮政储蓄机构从农村吸收出去大量资金，农村金融资源呈现为流出趋势，金融服务“三农”力量减弱，地方经济及中小企业得不到应有的支持。岳塘联社地处湘潭市河东地区，属城郊结合部，下辖6个信用社、1个营业部，现有网点28个。虽然农村信用社信贷投入近几年增幅较大，有效支持了“三农”的发展，但“三农”靠“一社”的格局难以满足农村经济多样化、多层次的资金需求。2/10二是支农服务方式落后。大多数农村金融机构，尤其是设在乡镇一级的农村金融机构的服务仍然以传统的存、贷、汇为主，交易通常以现金方式进行。农村金融服务产品单一，创新滞后，远远不能适应农业农村发展多元化的资金需要。电子信息网络还不完善，农村消费水平低，缺乏必要的签约商户，银联卡在部分乡镇无法使用，现代化的金融机具，如ATM、POS机在县城以外的乡镇及农村几乎还是空白。岳塘联社辖内除城区仅在株易路口分社（长株潭大市场）设有一台ATM机，农民享受不到现代化支付结算工具带来的优质、快捷、便利服务。三是支农服务能力弱化。农业是弱质产业，除直接面对市场风险外，还要面对自然灾害的风险，而信贷审慎性原则要求支农贷款必须投放于高效益、低风险的农业项目，这与农业的低效益、高风险形成了强烈反差。农信社在支农服务中彰显的是所承担的社会责任，支农政策性非常明显，但农信社从自身利益出发，也追求经营效益，这与效益较低的农业生产效益相矛盾。农业结构调整有一个时间较长的阶段，在当前农业风险补偿机制还不健全的情况下，支农贷款不可避免会出现沉淀。加之，一个信用社一般只有信贷员23名，一个乡（镇）有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，而当前支农贷款回笼9597的硬性指标和刚性追责无疑会滋生信贷人3/10员的“惧贷”心理，挫伤支农服务的积极性。（二）“三农”贷款抵押难，支农品种难开拓目前，农村信用社融资难的一个重要原因就是农户和农村企业有效抵押资产少，且形式单一，变现能力差，贷款担保难以落实。当前农村允许抵押的资产一般只是土地、房产和设备，加上农村担保体系建设滞后，担保机构数量和规模不能满足农户贷款的需求。更重要的是缺少一个行政管理部门来组织、管理和协调农业担保业务发展。农村信用社支持“三农”信贷品种的拓展受到制约。据调查，农村水、电、路“三网”建设、大型水利建设、新住宅开发等亟需银行提供信贷资金支持，但由于村委会不具备法人资格，导致该类贷款缺乏承贷主体而无法操作。（三）司法维权执行难，金融债权难维护依法收贷是农信社清收不良贷款的主要手段。目前，农村信用社在依法清收过程中面临的突出问题和困难是通过诉讼手段清收不良贷款效果不佳，以信用社为债权人的借款合同纠纷案件普遍存在司法执行难、执法效率低下、执行周期长的问题，导致了农村信用社放贷容易收贷难的局面。以岳塘联社为例，据统计，近几年来岳塘区农村信用社依法维护债权提请法律诉讼案件108件，法院判决信用社胜诉案件106件、金额2873万元，已执行到位的仅36件、金额668万元，分别只占胜诉案件的34和23。4/10（四）信用意识提高难，诚信环境难打造由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，所有农村金融机构普遍存在“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。况且有的农户因为认识上出现偏差，错误地将农业贷款看成扶贫救济款，有的不考虑自身实际情况，盲目跟风，盲目申贷，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成农信社部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了信贷资金的使用效益，也制约了农村金融机构信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了信用社信贷支农工作的积极性。针对逃废债现象，近年来，银行业协会通过公布黑名单等形式采取了一系列制裁措施，但力度不大。同时，信用制度建设滞后。缺乏健全的信用登记、信用评估、信用风险的预警和管理制度以及失信的制裁与公示制度，同时，农村“三信工程”建立的信用档案，目前大部分仍停留在手工操作阶段，不能实现信息共享，从而使信用档案制约了信用保障作用，增加了授信的风险。信用信息开放度较低，缺乏企业尤其是个人信用信息的正常获取和检索渠道。由于信息不对称，在一定程度上制约5/10了贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等工作的有序开展，给农村信用社信贷工作留下了风险隐患。二、几点建议（一）改进工作方式，提升支农服务质量试行支农客户经理制度，实行“包村、包片、包户”信贷服务，推广信贷服务指南，进一步延伸支农的触角。这就要求信贷员不仅要懂得业务知识，还要熟悉一些科技常识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，农村市场行情等等都要有一些初步了解。有条件的信用社可在前台设立农技、农经信息咨询服务台，结合金融知识宣传一并进行，经常组织调研，多方捕捉信息，满足辖区客户在农技、农经方面的信息需求。坚持以客户为中心，实施积极的贷款营销策略，农信社员工在支农服务中要换位思考，改进服务态度，变“卖方市场”为“买方市场”，实施积极的贷款策略，对成长型客户和高端客户进行重点营销，建立一批黄金客户群体。努力提高办贷效率和质量，牢固树立农信社良好形象。要改进服务方式，树立以客户为中心的经营理念，重点开展“三农”信贷服务，按照便民、利民、惠民原则科学制订贷款操作流程，减少审批环节，提高信贷服务效率；要实施阳光放贷，为农民提供更加方便、更加快捷和更加持续的良性金融服务。加快推进贷记卡的开发，目前，6/10湖南省农村信用社贷记卡正待发行，要充分利用移动通讯服务技术在农村地区开发网上银行，大力推进农村支付环境建设，选择有条件的乡镇布设ATM、POS等设施，推广适合农村地区的非现金支付工具。岳塘联社今年以来，积极开展“三收”（即收存款、收贷款、收利息）、“三送”（即送股金红利、送信息、送信用证）活动，信贷员包村（社区）进户，发放居民联络卡，公开服务监督电话，建立工作日志，活动取得了明显效果。上半年全区农信社各项存款净增16444万元，余额达178356万元。各项贷款较年初增长22636万元，余额达121047万元，其中农业贷款余额89393万元，较年初增加18084万元，农贷比例。（二）加快产品创新，满足“三农”资金需求针对目前农信社贷款品种相对匮乏的现实情况，应积极创新信贷品种，通过支农服务产品的多样化和差异化满足农村信贷资金的多层次、个性化需求。在完善农户信用记录和便利农户贷款方面狠下功夫，对农户进行全面信用等级评定，核定信用贷款限额，简化手续，随用随贷。根据实际需求确定贷款额度和期限，满足农业生产的合理需求。用好用活农户联保贷款系列品种，满足一般农户的资金需求，积极推广小额担保贷款、农村青年诚信创业贷款、农民工返乡创业贷款，为千百万农户7/10做小本买卖、从事小商品生产和日常生活融资提供及时便捷服务。扩大开展农村住房贷款、文化教育、医疗卫生等农村公益性事业大额消费贷款等，满足农村不同层次的资金需求。全力支持个体工商户、中小企业和地方经济发展。对小城镇建设、农产品物流设施建设，以及农村电网、路网、通讯网建设改造择优进行支持；要积极尝试办理社团贷款，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入。针对生产周期长、投资大、回报慢的项目酌情开办中长期贷款。岳塘联社作为牵头社，为高新科技园办理了全市农信社第一笔社团贷款，金额1亿元。中央“一号文件”指出农村金融要“研究提出多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式”。农村信用社应结合当地农村实际，在防范控制金融风险的前提下，着手扩大金融担保范围和对象。凡法律法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类资产都可允许其作为贷款的抵（质）押物。要多方联动，协同合作，着力探索各种形式的贷款抵押担保模式，引导、撬动、黏合各种社会资金向现代农业和农村集聚。大力开展农村房屋、宅基地、耕地承包经营权、农作物收益权、林权、土地流转等抵押贷款，推广涉农企业订单、仓单、应收账款及汇票、本票、债券等质押贷款；积极推广“集中担保，分散使用”和“限额担保，周转使用”等灵活有效8/10的担保方式，扩大农户联保贷款、信用共同体贷款、公司专业合作社农户贷款等多种保证贷款；推行农户、农村专业合作社、财政、担保公司等多方参与的信贷联保模式，探索发展基于订单与保单的金融工具，提高信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。随着农村城镇化进程加快，农村劳动力将向农业的深度和广度进军，向非农产业转移，向城镇转移。农村信用社要在继续抓实农民服务基础上，积极支持农民市民化，创新转移农民住房按揭贷款、创业贷款、兴业贷款等信贷产品；为其提供银行卡、咨询、理财、保险等综合性金融服务，不断满足转移农民更高层次的金融服务需求。岳塘联社属城区型联社，今年以来结合实际，先后推出了“手拉手”企业（商户）联保贷款、在建工程抵押、应收账款质押、“锦上添花”A级企业利率优惠贷款等一系列信贷新品种，有效缓解了融资难问题，受到了辖内小企业、商户、农户的青睐。今年上半年新开基本帐户90户，新增中小企业客户60余家，全区农信社各项贷款累放81654万元，其中累放农业贷款56065万元。（三）寻求政策支持，确保金融债权维护农村信用社作为服务地方的中小金融机构，它的发展、壮大离不开当地政府的大力支持。省政府于2016年出台了关于大力推进农村信用社改革发展的通知（湘政发9/1020166号文件）。通知精神明确各级执法部门要支持、帮助农村信用社依法维护落实合法权益。农村信用社依法收贷起诉的案件，要请法院支持依法审理，提高结案率和执行率；通过注入优良资产或土地等方式，置换农村信用社不良资产或亏损挂帐，帮助农村信用社消化历史包袱。湘潭市委、市政府于2016年出台了关于加快我市金融产业发展的实施意见（潭市发201621号）21条，明确要积极支持农村信用社在处置不良资产过程中减免相关税、费等系列优惠政策的落实。岳塘区委、区政府为支持农村信用社的改革与发展，召开专题会议，形成了16号会议纪要（2016年），承诺通过三年的时间分步偿还或通过资产置换方式全部还清区、乡（镇）两级财政和政府自借、担保农信社贷款。所以希望政府各部门继续加大支持力度，争取农信社扶持政策的落实到位，确保农信社产权体制改革稳步推进，从而充分发挥其农村金融主力军作用。同时，建议有关部门建立多种形式的农业担保组织和中小企业担保机构，并发展农业保险业务，建立风险补偿和转移机制，一方面可有效解决农户和中小企业贷款担保难问题，另一方面也可极大调动金融业服务新农村建设的积极性。（四）推进信用建设，营造诚信金融环境目前，农民贷款难的一个主要原因是农村信用环境不佳，所以要加快农村信用体系建设，开展金融安全区创10/10建活动。进一步完善“政府主导、央行推动、部门联动、社会参与”的金融生态建设协作机制，纳入各级政府考核，全面推进金融安全区创建工作。进一步开展“信用乡（镇）”、“信用村（组）”和“信用农户”评选活动，把改进金融服务、增加贷款投