县级联社资金信贷工作意见

1/16县级联社资金信贷工作意见二OO八年是全面贯彻党的十七大精神的第一年,是深入贯彻落实科学发展观的重要一年，也是我市农村信用社的“规范管理年”、“责任追究年”和“质量效益提升年”。为充分发挥农村信用社在支持农业和农村经济发展中的主力军作用，抓住农村信用社改革和发展的良好契机，切实改进融资方式，提高信贷支农水平，改善信贷资产质量，确保全市农村信用社年度各项信贷计划目标和改革工作顺利稳步推进，按照联社三年发展规划的要求，对二OO八年度资金信贷工作提出以下指导意见一、目标任务（一）存款新增亿元，其中对公存款新增亿元,占比达到25以上。（二）稳定现有股金余额，适度募增新股金，提高资本充足率。（三）新增贷款亿元，占年度存款上升额的72以内，其中,农业贷款占新增贷款的80以上。（四）当年新增贷款收回率要达到97以上。（五）农村信用工程和“阳光信贷”工程建设取得明显成效，信用户覆盖面达到40以上，规范辖内基层社“阳光信贷”服务厅的操作程序和服务行为。2/16二、工作重点及措施（一）强力组织存款，不断壮大资金实力壮大资金实力是农村信用社服务“三农”的有力保障，也是金融机构实力的体现，更是农村信用社外部形象的象征。全市干部职工要提高对组织资金工作的认识，要认识到组织资金工作是农村信用社发展的基础，离开了资金组织，农村信用社即失去了生存的土壤；要充分认识到当前组织资金工作形势的严峻性，树立存款立社和在竞争中求发展的意识；要按照“增加总量、优化结构、提高份额、增存增效”的要求，积极优化负债结构。1、做好宣传发动，提高服务质量，扩大客户群体。一是利用机构网点多、覆盖面广、人熟、地熟的地缘、人缘、业缘优势。尤其是要借助金燕卡发行、存款突破20亿元大关等有利时机，在多种场合有计划、有组织地开展宣传活动。力争在报刊杂志上有文、电台上有声、电视上有影，以宣传形式的多样性、实效性为原则,充分让客户认知农村信用社的资金是取之于当地、用之于“三农”，进一步树立农村信用社支农主力军的主体地位，不断扩大信用社社会影响力。二是突出重点抓好窗口服务，全面提升服务水平。首先,各社要在服务环境上下功夫，进一步改善服务设施。3/16要通过规范服务行为，服务礼仪、服务态度等基础工作上下功夫，突出服务的“规范性”，使每一个顾客有宾至如归的感觉；其次,提倡推行“限时服务”、“上门服务”、“零差错服务”、“预约服务”、“定时定点接送款服务”等服务手段,在服务特色和服务方式上下功夫。通过延伸服务，开展服务营销，突出服务的“创新性”，使窗口服务无处不在，无时不在；其三要强化门柜人员业务技能的学习和提高，重点抓好服务的速度和质量，突出服务的“效率性”，展示新形象。2、抢抓时机，积极开展存款首季“开门红”活动。第一季度，既是外出务工人员返乡带回资金的高峰期，又是“双节”期间企业、机关及其他单位资金的回笼期，还是各行业干部、职工工资、奖金收入的丰收期。所以，一季度是农村信用社广泛吸收存款的黄金期。各社要抓好这一大好时机，力争使我市农村信用社首季存款增加亿亿元。3、建立客户信息网络，提高服务效率。要建立以客户经理为单位的存款客户信息库。对种、养、加工业的经济收入大户、在外工作人员和外出务工人员的经济收入状况等信息建立档案，重点完善务工人员档案，要利用走访、信函、电话等方式，经常联络，及时了4/16解客户的服务需求，掌握其资金周转规律等各项信息,提高服务效率,拓宽揽存渠道。4、重小额，抓大额，全方位组织资金。要加大对小额存款的组织力度，积极引导，抓好落实，稳定存量；同时对企事业单位、个体工商户和种养殖大户要实行分包机制，明确到人、专人包户，开展重点攻坚，确保增量。通过重小额、抓大额,使组织存款工作不留死角，稳步增长。5、大员上阵，全体行动。一是要求各基层信用社将联社分配的存款计划进行层层分解,从上到下合理分配,做到千斤重担人人挑，人人头上有指标二是信用社领导班子要主动挑大梁,克难关,充分发挥排头兵作用，要做到身先士卒、主动出击。用自己的行动和精神去激励人、感动人、影响人，起到模范表率作用三是积极协调行政、企事业单位，大力拓展存款市场。各社要发挥区位优势，主要攻关行政、企事业单位，包括电信、电力、土地、保险、财政、税务、交通、烟草、矿产、卫生、教育、社会保障等部门，要定人员、找关系、拉感情，确保资金不外流，争取更多的行政、企事业单位到信用社开户。6、实行考评通报制度，加大考核督查力度。今年在任务分解上的整体思路是基层网点占5/1615；三年平均增幅占35；所在乡镇人口占20；所在乡镇人口耕地面积占30。要求各信用社要把存款任务层层分解到人,存款任务完成情况与收入挂钩。联社将严格按照新制定的考核办法考核兑现,对超额完成任务的社部和人实行正向激励，按比例计发效益工资，真正体现多劳多得、少劳少得、不劳不得的工资分配原则，用激励机制提升员工的干劲。（二）加强信贷管理，提高信贷质量，防范信贷风险。今年我市农村信用社在信贷工作要求实现“三个转变”由支持乡村农业向支持城镇农业、都市农业和外向型农业转变；由单纯支持第一产业向支持农村城镇建设、支持第二、三产业和农村消费转变；由支持传统的“三农”经济向支持县域经济的大“三农”转变。同时，要树立支农新理念，坚持“三个取向”坚持服务“三农”的取向，以服务“三农”为主线，不断完善服务功能，真正把农信社办成“农民的银行”、“社区性银行”；坚持市场化取向，因地制宜，一切从实际出发，按照市场经济规律办事；坚持“双效”取向，在支持“三农”发展和新农村建设中，实现农信社自身业务的发展和效益的提升，最终实现社农双赢。1、更新观念，积极创新贷款营销模式和创新贷款6/16方式。在农村金融市场竟争日益激烈的形势下，各信用社（部）要切实加强信贷服务，主动营销贷款，并适时推出符合农村经济发展需要的特色产品，拓宽金融服务渠道，提高服务意识和创新意识。一是要创新营销模式，开展特色服务。各信用社（部）必须树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的营销理念，细分客户市场，分类管理，提供规范化和个性化相结合的服务。今年，联社要统一设计、统一印制客户经理便民联系卡向辖区发放。便民联系卡的内容包括客户经理姓名、辖区范围、业务品种、办公地址、联系方式、监督电话。每个信用社要设置公示专栏，每个行政村建立一个客户经理服务公示牌，使服务公示牌成为与新老客户沟通的桥梁。同时，在创新贷款营销模式中，要做好主动选择优质客户和发展信用户相结合，并要处理好增加贷款、优化结构与提高质量的关系；二是要创新贷款方式，增加服务手段。今年，在继续做好住房抵押贷款、动产质押贷款、农户小额贷款、联保贷款的基础上，联社将在住房按揭贷款业务、票据承兑业务等新业务上进行探索，并积极向与农业龙头企业有生产销售合同关系的农户办理连锁贷款。三是鼓励建立和推行互保机制。对不是信用户的小额农户贷款，大力推行五户联保；对中小企业鼓励建立互保机制，以此确保信贷资金的安全性。7/16同时，结合县级联社一级法人的体制变化，实行累计贷款200万元以上的龙头企业贷款由联社集中办理、小额贷款由基层社办理的分层贷款管理模式。2、严把增量贷款，管好存量贷款。要把加强信贷管理当作生命工程来抓,一是管好增量贷款。贷款新发放全部实行属地管理。对新发放的每一笔贷款，要严格坚持信贷“三查”原则，实行审贷分离制度，加大贷款审、放、收等环节的责任落实，实行包放、包收、包管的三包责任制。同时，要加强信贷档案管理。每笔贷款都必须做到信贷档案资料齐全、审贷手续完备、担保抵押合规，堵住可能导致信贷资金损失的漏洞。二是坚持以支农为主的信贷方向，并把为入股社员服务、为信用户服务作为主要服务对象。要认真贯彻“小额、流资、分散”的审慎信贷投放原则,加大小额贷款投放力度,要把小额农户贷款、农户联保贷款和质押贷款作为农信社的名牌产品，做好、做大、做强。通过投放农户小额贷款，实现风险的分散和信贷质量的提高。同时，选择农业产业化龙头企业，和一些抗风险能力强、成长性好、有一定技术含量和竟争优势的优质客户，按照省联社文件规定予以授信和贷款支持，培育自己的扶持亮点和黄金客户；三是信贷计划管理。按照规模控制的方法统一实行计划比例管理，根据存款的实际增量,存贷比例在75以下的信用社按存款8/16增量的80以内投放,存贷比例在75到90之间的信用社按存款增量的70以内投放,存贷比例在90以上的信用社按存款增量的40以内投放四是建立贷款客户准入退出制。对贷款客户的准入实行资格审查,对客户贷款已形成双呆或进入可疑、损失类,产品无市场,连年亏损和无生产经营能力的企业、单位、个体工商户和农户,应进入“黑名单”,对其强行退出信贷市场。3、规范信贷行为，严格信贷操作。一是贷款方式。各社发放的贷款除凭守信卡贷款外，其余贷款必须以保证、抵押、质押的方式发放,贷款相关合同必须依法、合规、有效。原则上3万元以上贷款必须办理抵质押手续；二是贷款权限。按照“统一管理、授权经营”的原则，各社要严格信贷审批制度。超出本社权限的贷款,除存单质押方式以外，一律报联社审批,待收到联社贷款管理委员会的批复后,方能办理贷款的发放。在上报贷款时,必须根据要求整理规范相关贷款资料后方能进行贷款的上报审批。同时进一步规范贷审会（组）履职行为，严格审贷程序，不经贷审会审查通过的贷款项目，任何人无权决定发放贷款。三是贷款利率。各项贷款要根据贷款利率定价管理办法和联社相关规定，严格按照客户从事产业、入股额度、信用程度、贷款方式等情况分别确定利率，企业贷款一般情况下月息不得低于9，农户贷款9/16一般情况下月息不得低于，对逾期或挤占挪用贷款的，必须严格按规定予以加息、罚息，不得随意改变利率执行标准四是贷款程序。各社要严格执行“审贷分离”制度，在全面实行授权授信管理的同时，严格执行“三岗”运作，对于大额贷款要严格审批程序，坚决杜绝贷款“一支笔、一口清”现象的发生。各社要结合“阳光信贷工程”,把贷款程序、贷款手续和条件、借款人和担保人须知等内容张贴上墙，有效避免贷款发放过程中的“暗箱操作”，全面提高办贷效率五是切实加大对内部职工贷款管理力度。对已经清理出来的责任贷款实行限时清收，对确属无能力偿还本金的，要结清利息，重新办理抵、质押或五户联保手续；对内部职工确需使用资金的，统一要求上报联社按权限审批；六是要坚决执行贷款管理的“十个严禁”规定。杜绝违规放贷行为的发生，切实通过认真执行信贷工作纪律来有效防范信贷操作风险；七是要加强农户联络员管理。今年主要在规范上做文章，严禁农户联络员直接办理存贷款业务。另外，要对存款在20万元以下的农户联络员进行清理，取消其资格。4、加强贷后管理，加大检查力度，建立风险预警机制。一是严格按照省、市联社要求，对贷后管理进行不定期检查，做到检查有资料,处理有结果。凡发现没有按照10/16要求执行贷后检查,或贷后检查走形式、检查报告千篇一律、没有真正分析揭示客户的风险状况、甚至没有贷后调查报告等情况的，将对贷款管理责任人进行严格问责二是逐步提高科技管理水平，依靠网络优势和信贷管理系统，提高信贷管理能力和管理质量，使贷款管理逐步从传统管理模式向现代管理模式转变；三是继续实行贷款当月到期提示制度。客户经理部每月月初对全辖到期贷款情况进行统计汇总，及时下发到期贷款提示单，并对上月到期贷款收回情况进行统计上报。对到期贷款收回率低的社进行问责，要下发警示单；对连续三个月到期贷款收回率仍不能达到97以上的，交联社领导班子研究处理意见，要坚决把到期贷款收回率抓上去；四是推行有问题贷款风险提示制度。今年联社要加强贷款风险监控，特别是正常贷款，联社客户经理部要在加大贷后检查的工作中，以及在对宏观经济形势、行业发展趋势、借款单位经营态势的测评中，及时捕捉和发现借款人特别是50万元以上借款人的贷款风险（包括潜在的风险和已发生的风险）。并对贷款社（部）下发风险提示通知单。同时，还要对贷款社（部）可能存在的操作风险进行风险提示。5、加强正常贷款管理，加大会审追究力度。一是要切实加强新放贷款管理。严格信贷操作程序客户经理在贷户提出贷款申请后，要及时进行贷前调查，11/16负责地写出调查报告，办理规范化的抵押、担保手续，客户经理必须与贷户本人和担保人见面；对额度超过办理权限的，社主任要至少安排两名以上人员办理贷款手续，10万元以上的贷款社主任要亲自调查；监测会计在办理手续时，要做好四个核查身份证与贷款本人进行核查、身份证原件与复印件进行核查、身份证核查系统对证件的真实性进行核查、身份证地址是否属于本辖区。对不符合办贷规定的要坚决不办，领导强令办理的可向上级部门反映。2016年所有新放贷款要求按照转约换据和现金投放两类分别建立新放款台帐，发生额必须与电脑统计数据一致，监测会计要确保台帐的正常运转和内容真实性，要及时编制新放款登记簿。二是严格推行小额贷款包赔制度。对于新放贷款在3万元以内（含3万元）的贷款，当期不能收回的由贷款第一责任人全额赔偿。对于3万元以上的贷款，按照规定追究相关人员的赔偿责任。为此，联社规定2016年元月1日起所有的现金发放贷款，到期收回率要求达到100；三是强化制度落实。联社由主管主任带队，组成检查组每月对一个基层信用社的贷款管理工作进行现场或非现场检查，解剖麻雀，及时总结成绩，查找存在问题。对信贷会审查出的问题，将加大责任追究力度，指定专人监督整改到位，实现有针对性地通报与有效性整改相结合，达到有必查、查必究、究必惩，切实将执行力提到首要位12/16置。联社领导班子和各科室也要对所包社部的新放贷款情况进行及时检查，真正在全社上下形成贷款质量齐抓共管的局面。6、认真落实贷款第一责任人制度。联社已于2016年元月份下发了关于实行贷款管理第一责任人责任追究制度的通知（邓农信文【2016】2号文）。为了加强对逾期贷款的责任追究，各社（部）监测会计每月3号前，必须将当月到期贷款清册交给各贷款第一责任人。当月逾期不能收回的，联社将在工资考核中每月扣款100元。逾期半年以上的，扣发除基本生活费320元以外的全部工资，直至贷款本息全部收回；二是实行客户经理离职审计责任制和第一责任人交接责任制。对调离工作单位或进行轮岗的客户经理，进行离岗审计，发现问题，限期要求责任人予以纠正，否则将提交人事和纪检部门按照有关规定进行处理。7、积极推行客户经理能级管理。今年，为了进一步完善客户经理制，加强对客户经理的职级聘任管理，提高客户经理的综合营销能力，联社今年已在全辖推行新的考核办法，在通过上半年的试运行后，将对客户经理的上半年绩效进行考评，并在下半年开始实行客户经理能级管理。通过推行客户经理能级管理，来充分调动全员工作积极性，把基层信用社每位员工打造13/16成一个个综合的营销平台，有力地促进我市农村信用社各项业务的又好又快发展。8、加快信贷管理系统建设，搞好信贷数据采集。信贷管理系统是加强我市农村信用社信贷管理，提高我市农村信用社贷款质量的非常有效的手段，是我市农村信用社的贷款管理从传统管理转向现代管理的重要一步。为此，要求各社（部）进一步加快采集进度，不断完善信贷数据信息，实现及时录入和关联，切实推动我市农村信用社信贷管理系统能够正常、持续、有效地运行。（三）抓好“两大工程”建设,改善信贷营销环境。1、提高认识，明确思路，抓好信用工程建设。一是要建立健全农户基本经济档案，提高服务质量。进一步提高认识，把建立农户信用档案作为农村信用社改进服务、提高信贷管理水平的一项基础性工作。对原农户基本档案进行补充完善,对不符合要求和信息不实的档案要重新建立,加快建档进度，保证档案资料的真实性、准确性和时效性；二是要对以往评定的信用户、信用村和信用乡镇实行动态管理。要加强年度审验工作，根据客户信息的变化及时调整信用等级和信用额度,对不符合条件的要及时予以收回、注销三是大力推进“三信”建设，优化金融生态环境。各社要根据联社制定的信用工程创建实施意见，14/16坚持实事求是、区别对待的原则，全面推进全市“三信”建设，深入开展信用户、信用村、信用乡镇的评审活动，进一步扩大评定范围，提升贷款额度。要积极稳妥，注重实效，真正把信用工程建设作为提高农信社服务水平和竞争能力的重要手段，不搞形式主义，从根本上改进服务，把群众是否满意和信用社是否得到发展作为判断是否收到实效的标准；四是以信用工程为载体，继续推动“巾帼信用致富工程”，帮助农村妇女创业致富。2、提高信贷透明度，加强阳光信贷工程建设。要加大对信贷人员进行“零距离接近客户、零距离办理贷款、零距离服务农民”经营理念教育,使其从“后台”走向“前台”,由“背对背”改为“面对面”,真正实行信贷政策公开、制度公开、程序公开、操