基层非银行信用信息采集的难度及对策

1/9基层非银行信用信息采集的难度及对策今年是我国征信体系建设历史上关键性的一年，根据总、分行提出的采集非银行信用信息的要求，我行专门成立了调查组，于6月初对公安、工商、国税、地税、劳动和社会保障部门（含社保、医保、失业保险等“五保”）、质监局、住房公积金管理部门、房管部门、信息产业部门（含中国电信、中国移动、中国联通）等十一个非银行部门进行了调查。通过调查摸清了我县非银行信用信息的现状，促使我们对如何推动非银行信用信息采集工作进行认真思考。一、非银行部门信息系统的基本情况红安县现有十一个非银行部门大部分建立了专门的信息系统，但在电子化程度、软件来源、数据集中模式、联网方式上差异巨大。从电子化程度上看，除公安部门的治安处罚系统、房管部门的房屋产权产籍管理系统未实行计算机管理外，其它部门的其它系统均实行了计算机管理。实行计算机管理的各部门信息系统的软件运行平台、数据库版本等各不相同，有的使用FOXPRO数据库，单机运行于DOS操作系统；有的使用ORACLE数据库，采用先进的WEB方式开发。从软件来源来看，公安、国税使用的是总局开发的软件；工商、2/9地税、电信部门、质监局使用的是省局开发的软件；劳动和社会保障部门的企业养老保险系统使用的是省局开发的软件，机关事业单位养老保险系统使用的是湖北省部分地市联合开发的软件，医疗保险系统使用的是各县市自行开发的软件；住房公积金管理部门、房管部门使用的是各县市自行开发的软件或购买的商业软件。从数据集中模式上看，公安的居民身份证系统数据库建在市一级，但实行了全国联网；电信部门数据集中在省一级；国税、工商的数据集中在市一级；劳动和社会保障部门的企业养老保险系统、机关事业单位养老保险系统、医疗保险系统数据库均建在县一级，但只有企业养老保险系统通过数据上报使数据集中到了市一级，其余均单点运行；质监局数据库建立在了县一级，但通过层层数据报送使数据集中在了省一级；地税、住房公积金管理部门、房管部门的数据均单点运行。二、非银行信用信息采集的主要困难在调查中发现，当前人民银行采集非银行信用信息突出存在以下四大障碍一是认识障碍。一方面，非银行部门普遍对人民银行采集非银行信用信息认识不足，甚至存在偏差。有的提出，给人行提供非银行个人信用信息，必须要给好处；有的认为，正好趁这次机会，让人行解决他们的设备老化3/9的问题；更多的部门则对人民银行采集非银行信用信息不理解，一些甚至认为人民银行是在多管闲事，越位争权。另一方面，人行不少工作人员自身也对非银行信用信息采集工作认识不到位，认为人民银行搞非银行数据采集，去建社会征信体系名不正，言不顺，导致开展工作时缺乏底气。这些认识上的障碍，强烈阻碍了非银行信用信息采集工作的顺利进行。二是法律障碍。目前，我国尚无一部全国性的征信法律法规，对征信体系的建设、征信机构的职责、信用信息的采集、信用信息的管理和使用等进行明确。征信相关法律法规的缺位，导致征信体系建设无法可依，无规可行，使非银行信用信息采集工作得不到法律保障。三是技术障碍。各非银行部门信用信息系统的电子化水平、数据集中程度、软件来源、网络建设等千差万别，极不统一，给数据采集工作造成了极大的技术难度。一是软件开发不统一。有的软件系统是省级主管部门统一开发的，如国税、移动、联通公司等；有的是市级集中开发的，如工商、地税等；有的是县级部门从商业机构购买或自行开发的，如社保、住房公积金管理部门等；二是数据集中不统一。有的基础数据集中在省级，有的在市级，有的根本就没有集中；三是网络建设不统一。有的信息通过局域网专线报送，有的通过互联网邮箱拨号报送，有的4/9纯粹就是单机运行，用手工报表报送。四是资金障碍。采集非银行信用信息是一个庞大的系统工程，不是一月之事，更不是一日之功，花一点点钱是建设不起来的。信息采集过程中涉及的有关部门的设备购置费用、接口软件开发费用、网络建设费用，以及采集后设备及软件的运行维护费用，都不会是一笔小数目。这些设备由谁解决、资金由谁拨付，暂时都是未知之数。三、对当前非银行信用信息采集模式的思考以上几方面的障碍，使当前非银行信用信息的采集工作陷入困境，也促使我们对现行非银行信用信息采集的目的、机制和方式进行深入地审视和思考。笔者认为，要破解当前非银行信用信息采集的困境，关键在于人民银行要实现一个思路转变，消除两种错误观念。一个思路转变就是要实现从单纯的非银行数据采集向积极推动地方信用体系建设，以此带动非银行信用信息采集工作的思路转变。当前非银行信用信息采集工作难以推动的根本原因，在于人行的非银行信用信息采集工作与促进地方征信体系建设没有直接联系，地方政府和各非银行部门看不到实际利益，必然要对非银行信用信息采集工作消极敷衍甚至公开抵制。目前人民银行采集非银行信用信息的目的仅仅是为金融部门的征信系统服务，至于地方信用体系怎样5/9建设，采集后的信息怎样与有关部门共享等则未加考虑。因此，在现在的情况下，对政府及有关部门进行非银行信用信息采集的宣传解释（目前的解释是只要非银行信用信息采集进了人总行的中央数据库了，就对地方信用环境建设有改善了，二者之间看不出必然性）必然理由牵强，缺乏说服力。因此，要改变目前非银行数据采集的思路，改革现有非银行数据采集的模式，将人民银行的非银行信用信息采集工作同促进地方信用体系建设紧密结合起来。要通过地方政府主导，人民银行推动，其它部门协作，共同搭建地方信用体系平台。从这种角度来开展非银行信用信息采集工作，将会水到渠成、事半功倍，达到银行、政府和有关部门三赢的效果。建议人总行将大力推进和参与地方信用体系建设写入人民银行征信管理的职责，地方信用体系建好了，非银行信息自然就采集进来了。消除两种错误观念，就是要消除非银行信用信息采集越位论和无用论。不少人认为人民银行只要把自身的信贷征信系统建好就行了，采集非银行信用信息，建设社会信用体系是政府的事，人民银行搞这件事是吃力不讨好，有越位之嫌。对此，我们要有正确的认识。人总行在年初征信管理工作会议上强调要站在三个代表的高度看待征信体系建设。在目前和将来一段时期内国家不可能成立专门的社会6/9征信管理部门，以及现有各部门信用体系建设情况参差不齐的现实条件下，只有人民银行有条件、有能力、有经验去推动社会信用体系的建立。人民银行作为最早进行征信体系建设，拥有最完善的征信系统和最丰富的征信管理经验的部门，要有强烈的使命感和责任感，有当仁不让、舍我其谁的决心和气概，在各级政府的支持下，通过艰苦努力，推动我国社会信用体系早日建成。还有人担心，人民银行就算费力气采集了非银行信息，建成了社会征信体系，一旦日后该职能被政府收去，人民银行将落得个竹篮打水一场空。其实，这种观念是仅站在本部门利益上看问题所至。跳出部门利益的小圈圈，站在更高的层次看待这一问题，一切都会豁然开朗。人民银行牵头建立社会信用体系，是一件利国利民的好事，这项工作不论将来由谁进行，管理职能由谁履行，人民银行作为这项工作的倡导者和推动者，其功绩都是不容抹杀的。社会信用体系的建成，不论对企业、个人、政府各部门还是金融部门自身，都是有好处的，长远看来，金融系统从中得到的利益，绝对比没有这一体系所失去的更多。人民银行牵头建立社会信用体系，暂时可能要有较大的付出，但从整体和长远观点来看，提高了整个社会的信用水平，改善了社会信用环境，产生了社会效益；政府、非银行部门因为信息共享，得到了实际利益；金融部门最终也会因为整个社会信用环境的改善而7/9收到回报（因为银行部门是非银行信息最大的使用者和受益者，而非银行部门大多是信息的提供者）。四、加快非银行信用信息采集工作的可行性建议根据以上思路，就加快非银行信用信息采集工作提出可行性建议如下一是要对现有企业和个人征信系统的建设模式和数据集中模式进行改造，最大限度的调动地方政府和有关部门的积极性。建议目前个人征信系统（以及以后的企业系统）的银行信用数据仍集中在人总行，但非银行数据则集中在以省为单位的各省域信用信息中心（设在人民银行）；各省中心与中央信用信息基础数据之间，以及各省中心之间实现信息交流与共享。这样做的好处有二一是各省中心做为各省社会信用系统的主体和平台，可供各地政府和非银行部门使用和共享，为地方的信用体系建设服务，也使非银行信用信息采集工作更容易。二是非银行信用信息数据量大，结构复杂，放在各省可大大减轻中央基础数据库在存储、查询、管理等方面的压力，提高系统效率。为此，人总行要统一安排，要求各省就建立省域中心的有关问题（接口软件开发、网络接入、设备资金投入、数据共享机制等）开展可行性研究，尽快制订方案，并就模式改造后的非银行信用信息采集工作提供必要的资金支持。二是要加大对各级政府及相关部门的宣传协调力8/9度，使政府、银行和相关部门的思想尽快统一到加快征信系统建设，改善社会整体信用水平和信用环境的思路上来。首先，人总行应尽快向国务院汇报，争取由国务院明确人民银行在社会征信体系建设中的主导作用。其次，人行各分支机构应积极做好当地政府和有关部门的工作，争取由地方政府授权，人民银行着手牵头建设地方信用体系，在此基础上采集非银行信用信息，最大限度的减少来自其它部门的阻力。三是尽快制定征信有关法律法规，为征信系统建设和非银行信用信息采集工作提供法律依据。人民银行要加紧制订出台征信有关法律法规，全国性法规有困难的，可考虑先通过地方政府出台地方性法规。同时，要认真研究现有法律的相关规定，合理规避法律风险，为加快当前的非银行信用信息采集找出一条现实的可行之路。四是制订详细的采集方案，分步骤、分阶段采集非银行数据。要在广泛调查研究的基础上，制订详细的数据采集方案，成立若干攻关小组，对数据接口、网络接入、信息共享等各个细节加以全面考虑。具体实施过程中，要根据部门信息采集的难易程度、电子