对农发行转换经营机制的思考

1/9对农发行转换经营机制的思考2016年以国务院第57次常务会为标志，农业政策性金融作出战略性调整，概括为在继续做好支持粮棉收购、储备、调销业务的同时，审慎调整业务范围；严格区分政策性业务与商业性业务；深化内部改革，按照现代银行要加强内部管理。这种机制转换正处在农业政策性金融总体上完成阶段性单纯对粮棉油收购资金实行管理的任务后作出的，这对深化农业政策性金融改革，促进农业、农村经济发展，推进社会主义新农村建设具有重要意义。然而，近几年的实践显露，机制转换后的农业政策性金融仍然面临着一些问题，有必要进一步探讨。一、主要问题一、市场风险问题。由于粮棉油产品季节性强，保质期短，不宜保存，市场供求变化波幅较大，特别是加入WTO之后，进出口配额的取消和中国农产品期货市场没有形成的情况下，粮棉企业时刻承受着巨大的市场风险冲击。加之，商业银行涉足商业性经营时间长，信贷资源配置趋利流动，抗风险能力强的优质客户和优质企业，已被商业银行抢得先机，而剩下未获得商业银行贷款支持的企业正是抗风险能力弱的高风险企业。作为信贷资金载体的企业不可避免地承担市场风险，所以农发行也要不可避免地承担市场风险。农发行实现负债多元化的发展趋向，改2/9变了单一向人行再贷款的模式。这样，人民币汇率变化，同业拆借利率市场化，金融债市场与股票市场的消长，对农发行发生与外币挂钩的存贷款业务，同业拆借业务，发行金融债券和债券回购业务以及再贷款业务，都会把市场的波动传导到农发行。二、代理保险业务的问题。一是农发行代理保险激励机制不健全、业务人员素质不高。农发行代理保险业务发展缓慢，关键是从上至下没有建立健全激励机制，员工参与代理保险业务的积极性不高。另一方面，目前农发行代理人员素质与保险公司的要求相距很远，因此，这些一方面阻碍了代理保险业务的正常发展二是农发行代理保险业务信息化水平低。农发行代理保险业务的发展需要信息技术的支持,信息的输送和反馈要求保险公司和农发行双方实现联网才能提高业务能力和业务效率。目前，双方合作在信息化建设方面较为落后，制约了银保合作的发展三是服务手段滞后，竞争力弱。一是基层农发行没有与保险公司实现联网作业。农发行保险人员在办理业务中只是起到一个介绍人的角色，对于一笔保险业务，既要与客户联系，又要与保险公司联系，具体工作上缺少主动权。由于农发行仅是介绍人，业务上不能出单，对于一些时效性强的业务，不能及时受理，只能白白流失。二是理赔服务不能满足客户的要求。一旦出现保险事故，被保险人一般3/9首先会找到办理业务的银行，并提出相关的要求，而农发行在遇到保险标的出现保险事故的情况下，不能直接告知被保险人的相关理赔情况，而是首先要向保险公司报告，再告知被保险人。从而在客户中造成理赔手续繁杂、花费时间长的印象，还有可能提高客户的兑保成本。三是基层农发行在保险业务的宣传工作滞后，大多停留在向相关企业发放从保险公司领取的有限宣传资料上，没有在社会上形成强大的宣传攻势。三存款业务的问题。一是影响收购资金供应与管理工作的精力。基层农发行要完成年度绩效考核任务，须要认真考虑存款任务完成情况，必然加强吸收企事单位存款攻关工作力度。与商业银行相比，农发行在网点、结算、方便、快捷等方面明显处于劣势，要取得更多存款份额，不下大功夫难以做到，这样就会影响收购资金供应与管理工作精力二是派生存款过大，必然加重企业负担。农业是弱质产业，粮棉油收购加工企业困难较多，经济实力薄弱，过多的派生存款，将会使企业不堪负担。比如，某粮油购销公司计划申请贷款800万元，农发行一次性审批1000万元，然后存入该公司帐户，企业在收购中实际只使用800万元。结果就是该企业要多负担200万元的贷存利差；再如，某企业销售粮食货款1000万元，及时回笼归行，而基层农发行因考虑存款任务情况，不及时收贷收息，而4/9把销货款存在企业帐户上一个月，企业也得多承担一个月的贷存利差，这种做法损害企业利益明显。而中央支农政策是多予、少取、放活三是影响基层农发行稳定。政策性银行毕竞不能直接与商业银行竞争，不可以公开揽存居民和企事业单位存款。职工关系广，交往企业多，可能会完成存款任务，而一些职工因为不能揽存居民存款等原因，可能完成不了存款任务，绩效考核工资就会有差距，职工必然会有怨言，产生抵触情绪，就会影响银行内部稳定。鉴于此，笔者认为，农发行需要组织存款，挖掘低成本资金，改善负债结构，但是不适宜考核存款工作，只能作为绩效参考因素，也可以制定一项奖励政策，把组织存款节约的筹资成本按一定比例奖励给基层农发行，提高基层农发行组织存款工作积极性，而不适宜硬性下达存款任务。二、转换经营机制的对策思考（一）积极改变外部环境。对于农发行而言，外部环境就是国家提供的政策环境。一是代理财政划拨政策。现在中央财政向涉农领域划拨资金的渠道繁多，带来了财政资金的闲置和浪费，也不利于监督，如果将这部分财政涉农资金的划拨统一归口农发行，一方面由农发行统一监督拨付，可以防止资金流失，另一方面有利于扩充农发行5/9的资金来源渠道，增强农发行的支农实力。在社会主义新农村的建设中，就更需要农发行承担这种职能。二是财政补贴政策。由于历史的原因，农发行的挂帐较多，这些挂帐，绝大部分是由于政策原因形成的。按照分级负责要求，中央财政补贴一般能够到位，而省和地县由于财力困难，一般难以到位，尤其是粮食主产区或贫困县的财政补贴到位比例很低。其实，粮食挂帐的深层次原因是粮食主产区为国家粮食安全和农民增收承担了义务，所以这部分挂帐应划转到人民银行，同时等额减少农发行向人民银行的再贷款。对于农发行以后发生政策性业务，按照谁出政策、谁拿钱的原则，使农发行经营获得社会平均利润。三是税赋优惠政策。国家已免收农业税，作为支持农业弱质产业的农业发展银行，如果从事农业政策性金融业务，则应该享受优惠的税赋政策，这样，使国家惠农政策从多方面得到体现。四是风险规避政策。一方面利用政府信用平台，通过银政的合作，对具有产业优势，市场前景好，第一还款能力强的多种所有制粮棉油经营企业，由政府组建担保公司，实现政府担保；另一方面，推动开办农业政策性保险业务，将农业政策性贷款项目，向农业政策性保险公司投保。五是业务准入政策。银行业监督管理部门和人行，要准予农业政策性金融机构开办适合自身业务发展的金融产品和服务项目，以利于农业政策性金融机构在从事商业6/9性经营时与其他商业银行有同等的经营地位。（二）创新金融产品。农业政策性金融战略调整的核心应该是双重经营目标。在积极实施国家赋予的政策性金融目标任务的同时，应该审慎实施商业性金融目标任务。商业性金融目标的本质是追求利润最大化，实现这一目标要有手段和工具。一是创新金融服务产品，改善资产负债结构。前一段时间，农发行除少量资本金和一点派生存款外，所有的资金来源是中央银行再贷款。后来资金供应形式作了一点调整，总行发行了一点金融债券。对于基层行来说，目前资金的供应渠道仍主要依靠系统借款。现在总行下达了存款目标任务，体现了有改变资产负债结构的愿望，但国家没有提供实现这种愿望的政策环境。在这种两难的选择中，下级行要实现上级行下达的存款任务，也只能采取派生存款的形式，这实际上是以贷款客户利益损失作代价。所以国家应该给农发行创造经营发展空间。除政策性信贷业务不能与商业银行竞争外，允许农发行在金融服务中参与竞争。如，开办储蓄业务、票据业务、发行信用卡、办理存款证等多种金融服务产品。二是创新银行盈利产品，改善收入来源构成。现在农发行经营收入的主要来源是贷款利息，为了改善收入构成，全系统开始推行代理保险业务。这一方面可以增加农发行中间业务收入，另一方面可以规避贷款风险。其实，目前办理的代理保险业7/9务，只是冰山一角。按现代银行的经营理念设计农发行商业性业务，不但要经营传统的产品，也要经营新兴的产品；不但要经营原生的产品，也要经营衍生的产品；不但要经营单一的产品，也要经营组合的产品，使收入构成不仅要有表内业务收入，也有表外业务收入；不仅有资产负债业务收入，也有中间业务收入。（三）迅速开办基金代销新业务。当前，农发行业务经营范围已经从单一的政策性支持粮棉油收购，扩大到了支农范围全覆盖，并且还开展了代理商业性保险业务。主营业务范围的扩大和代理保险业务的开办，勿容置疑这对加快农发行商业化转型步伐都是非常有好处的。若以笔者之见，开展代理保险业务，远远比不上开办代理基金销售业务好处多。其理由主要如下一是代销基金手续费收入较代理保险高得多。现在全国大小城镇群众都在疯狂炒基金，4月26日，据笔者在河北省国家级贫困县的万全工、农、中三家国有银行调查，每家银行营业柜面都有610人不等在排队买基金，每人最多买6万元，最少买5千元。照此测算，每家银行每天至少销售基金5070万元，按代销基金总额获取手续费就是25003500元。每月按天计算，一个月的手续费收入万元，剔除“五一”、“十一”、“春节”三个长假，一年也可以实现代销基金手续费收入8/9万元。二是代销基金工作难度较代理保险小得多。从实际调查情况来看，城镇居民都是主动到银行购买基金的，根本不需要银行人员去动员，完全就是坐在家里接待客人，只要做好柜面服务就行了，工作上基本没有什么难度。相对来说保险营销工作困难较大，动员成功一个保户，既要花费很多口舌，又要牵扯不少精力和时间，一个县支行一年忙下来所获代理保险手续费不过区区几万元，职工有怨言。两相比较，代理基金销售业务工作难度小、好处大得多。三是代销基金需要人员较代理保险少得多。基层农发行人手少，工作任务繁重，保险营销难度较大，基层农发行为了完成上级下达的代理保险任务硬指标，大都是层层分解任务到人头，职工想方设法出去拉保险，势必对本职岗位工作有所影响。假如农发行开办只要上级行与有关单位或部门协调好关系，基层行只要在营业窗口安排12人开展柜面服务就解决问题了，这样