在新形势下如何实现农村信用社业务可持续发展

1/10在新形势下如何实现农村信用社业务可持续发展当前，金融危机尚未见底，对实体经济的影响正在进一步加深和蔓延。与此同时，国内经济增速放缓、产业结构转型压力增大。在面临多变的经济和金融形势下，农村信用社既要经受整体经济环境带来的严峻考验，同时也要迎接逐渐拉开战局的农村金融竞争局面，如何使江油农村信用社在竞争中走在前列，充分发挥体制机制转型后的扁平化管理优势，以及农信社经营灵活等传统优势，发展壮大自身业务，增强市场竞争能力，实现各项业务的可持续发展是需要我们科学分析、理性面对的重要课题。一、认清当前形势，增强发展紧迫感（一）国际金融危机及其影响。目前，由美国次贷危机引发的全球金融危机，正在各国加深蔓延，对我国经济的负面影响正日渐加深。其根源是金融衍生工具和虚拟经济开发过度，“全民不仅透支现在，而且透支未来”，而金融监管严重不足。一是国内沿海出口型企业受全球金融危机和经济下滑的直接影响较大。由于企业出口受阻、产品销售转向国内，经济发展面临着需求不足和竞争加剧的双重挤压，导致出口型中小企业倒闭多，失业率增加。2016年底，江油失业返乡农民工达万余人；二是金融危机对我国经济的影响尚未触底。国家相继出台了一系列宏观2/10调控政策，旨在扩大内需，包括经济刺激计划，实行适度宽松的货币政策和积极的财政政策等，现已收到一定成效，但尚未触底，对实体经济的影响还在蔓延。2016年一季度全国生产总值GDP同比增长，比上年同期回落个百分点。江油市一季度生产总值同比增长，比上年同期回落个百分点；三是对我国银行业造成一定影响。银行利差减小、房地产特别是按揭贷款风险加大。（二）农村信用社面临的挑战和问题1金融危机对农村信用社的影响。一是传统存贷款业务盈利空间不断缩小。为抵御金融危机，自去年9月份以来，央行连续5次降息、4次下调存款准备金率，导致以存贷款为主营业务的农村信用社利差收入持续减少，给利润增长带来严重影响；二是面临经营风险控制的考验。随着经济增长速度放缓、产业结构转型压力的增大，劳动力需求下降将成为突出矛盾，这对以支持农村经济和中小企业为重点的农村信用社来说，经营风险控制将面临严峻考验，如受金融危机影响借款户不能按期还款的资产流动性风险，农民工返乡造成储蓄存款大幅度下降的负债流动性风险等；三是信贷规模在短期内大幅扩张造成的隐性风险，以及大量农民工返乡给信用社安全防范带来的严峻考验。2农村金融市场竞争加剧。一是党的十七届三中全会决定中“创新农村金融体制，放宽农村金融准入3/10政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。”二是在今年中央的一号文件中，明确提出了“加快发展多种新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。”三是国家政策性银行信贷资金向农村集聚，农业银行定位“三农”重回农村，邮储银行资金回流农村，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织如雨后春笋，纷纷成立，这些都给农村信用社提出了前所未有的挑战。3当前江油农村信用社业务经营存在的问题。一是新增存款稳定性差，临时性存款占比较大。从存款增长结构上看，大部分为救灾资金。剔除临时性存款后增速缓慢，存款市场竞争力不及邮储银行等市内其他金融机构；二是贷款营销力度有待加强，优质客户贷款增长缓慢。剔除风险较大、实行基准利率的农房重建贷款外，新增贷款净增额较少，制约了财务收入的同步提高；三是不良贷款下降多数靠转贷重组下降，现金收回的绝对额度不大，治标难以治本，同时四级分类不降反升；四是中间业务及卡业务发展不平衡，客户退保现象有所增加，代理收费业务的市场占有率及市场拓展力度不到位，蜀信卡发卡量活卡率有待提高，重复开卡及“零”余额开卡现象仍比较突出。二、创新金融服务，完善体制机制，促进农信社业4/10务经营全面协调可持续发展目前，金融危机尚未见底、经济增速放缓、农村金融市场竞争日益加剧等情况，以及自身存在的资产质量低下、经营效益较差、历史包袱沉重、员工素质不高等历史和现实问题，都给农村信用社生存发展带来了严峻挑战和考验。为此，农村信用社只有积极应对挑战，充分发挥统一法人后新的体制机制优势和短频快的经营灵活优势，克服自身劣势，坚持以客户为中心，以市场为导向，以创利为目标，紧紧抓住灾后重建和扩大内需机遇，努力拓展农村和城区市场，善于在“危”中寻“机”，严格管理，不断加大对业务的全方位开拓和创新力度，壮大农信社优质客户群体，寻求新的利润增长点，打造具有自身特色的核心竞争力，实现业务经营全面协调可持续发展。（一）抓住现实机遇，做好当前业务经营工作。1狠抓存款组织工作，壮大资金实力。一是以邮政储蓄银行存款净增额为标杆，提高存款市场竞争能力，增强农信社存款稳定性；二是抓住城镇居民灾后重建机遇，积极争取代发政府救灾补助资金，咬紧存款不放松；三是外聘设立行风监督员，开展暗访严查，加大督查和处罚力度，强化对优质文明服务的管理，不断提高网点规范化服务水平；四是通过分步对全市营业网点进行装饰装修，为员工购置统一的工作装等，进一步提升服务形象，促进组5/10织资金的稳步增长；五是设置补助资金支取专门窗口，确保业务秩序畅通；六是城区各网点、各分社要加大对重点客户的攻关力度，主动寻找客户，挖掘客户，提高新增客户开户率。2主动上门营销，抢占优质客户市场。一是以统一法人后扁平化的公司部、个人部为依托，加大对业务的管理力度，加大对客户的攻关力度，缩小管理半径，增大管理幅度，拓展城区业务市场，进一步挖掘公司类、个体工商户、私营业主、社区居民等优质客户群体，力争在三季度内成立“个人客户信贷中心”，与“信贷服务中心”共同构成开拓城区业务的两翼；二是加强个贷中心管理，优先选拔人才。对不干事、干不成事的员工调到区乡，在基层筛选一部份有胆识、有经验、有能力、会攻关、善营销的员工充实到个贷中心，全面推行“柜员制”，增强对城区业务的市场竞争力；三是以扩内需、助重建为机遇，大力宣传中小企业循环贷款优势，持续做好评级、授信、贷款发放工作，力争二季度之前完成全年贷款营销任务；四是严格按“三个一点”原则做好农房重建贷款发放工作，加强稽核监督，严防信贷风险；五是认真做好农村消费贷款的宣传推广和发放工作，大力投放家电下乡贷款；六是在做好汽车按揭贷款试点的基础上，认真总结，不断完善，大力推广；七是谨慎发放担保贷款，试点开办仓单质押贷款，6/10解决企业及个体私营业主贷款难题。3狠抓中间业务收入，促进多元化发展。一是继续做好蜀信卡营销宣传工作，严格考核，奖惩逗硬，杜绝重复开卡、零余额开卡，确保活卡率达到90以上；二是加快ATM、POS等银行自助设备普及步伐，提高刷卡率，确保POS机收单业务取得新突破；三是加大保险业务的营销力度，努力增加保险业务收入，进一步提高代理保险手续费作为中间业务收入主要来源的比重；四是加强资金营运，密切关注市场行情，加大同业合作力度，灵活运用资金，提高资金收益。4持续打好不良贷款攻坚战，努力提高资产质量。一是详实制定“一户一策”或“一户多策”的清收方案，通过行政、法律、委托、挂息、奖励等行之有效的清收方式，下大力气、深功夫扎实开展不良贷款清收工作，确保在二季度取得新突破；二是严格执行国家宏观调控政策，把握行业贷款风险，把好贷款准入关；三是加强诉讼时效管理，严肃追究人为原因导致贷款丧失诉讼时效的责任人；四是加强对人行和省联社的征信系统管理，严格贷款审批发放条件。5加强成本管控，努力增收节支，提高创利能力。一是认真落实分片清收责任制，加大表内表外贷款利息清收力度，做好按月、按季结息工作，严格逗硬奖惩；二是7/10坚持勤俭办社，督促各分社、部门严格执行联社费用管理办法；三是严格库存限额规定，压缩非生息资金占用，提高资金使用效益；四是加强固定资产和低值易耗品管理，促进财务增收。（二）创新金融服务，打造农信社核心竞争力。“既不压抑创新，又能控制风险”，这是美国金融危机带给我们的启示。对于农村信用社来讲，软硬件设施、产品开发、中间业务拓展及管理控制体系等诸多方面与商业银行相比尚有一定的差距，因此，在加强监管、严控风险的基础上加快金融创新，是农村信用社打造核心竞争力，促进业务可持续发展的必由之路。1转变营销观念，抢占客户市场。一是营销策略上要实现“三个转变”，即由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变，由“挤占传统市场”向“拓展新市场”转变，由“争夺传统客户”向“挖掘优质客户”转变，做到存量客户万无一失，优质市场寸土必争，优良客户合力攻关，实现营销的“有的放矢”；二是充分激活体制、机制成功转换的源动力，充分激发员工工作的积极性、主动性、创造性，把扁平化、精细化、集约化管理落到实处，做到由上而下的全员营销，努力开拓市场，挖掘市场，抢占市场，培育市场，不断提高农信社优质客户群体；三是加强对人力资源的开发利用，采取到国内其他商业银行学习培8/10训、与高校联合举办专业讲座等形之有效方式，提高全员对新知识、新技能、新业务的接受能力、适应能力、驾驭能力；四是加大营销宣传力度，充分发挥农信社“农户小额信用贷款”、“中小企业最高限额循环贷款”品牌优势，做好评级授信工作，培育和发展优质客户。2创新金融服务，拓展城区市场。一是开通VIP金融通道，为持卡人提供增值服务。可以是收费型VIP，即收取一定服务费获得VIP客户的权利，也可以是大客户型VIP，即大的存、贷款客户，免费为其提供VIP服务；二是实行客户积分制，凡办理农信社存贷款、结算、保险、理财等各类业务均有相应积分，达到规定积分给予相应优惠或兑换成礼品，培育农信社优质客户，拓展各类业务；三是开办金融超市，打造成农信社特色品牌。设立大堂经理（客户经理负责人），建立客户经理制度，设置大户室，实行“一站式”办公，“零”距离服务，通过向客户推介农信社存贷款、结算、保险、理财等各类业务品种，做大做强社区性“零售银行”；四是开办电话银行、手机银行，重点对信用社高端客户实行差异化、个性化服务，如余额提醒、短消息对帐、小钞供应、理财咨询等，满足客户需求，提高手续费收入；五是研发自主软件，开办网上银行，方便客户办理信用社各类业务，促进经营收入稳步提高；六是挖掘负债业务增收潜力，在做好传统代理业务、营销代理9/10保险的基础上，推出代理销售国库券、各类基金等理财新业务，开辟新的中间业务收入渠道，寻求新的利润增长点。3创新信贷产品和服务方式，巩固农村市场。一是完善小额信用贷款，对接种养殖周期，解决贷款期限与生产周期的衔接问题；二是探索农户小额信用贷款由“价值信誉型”向“行业项目型转变”，建立农户资信评价体系，依据项目核定信用贷款，满足农户在调整农村产业结构下的信贷需求，加快“三农”发展步伐；三是根据土地承包经营权流转“三不得”原则，试点开办土地经营权抵押贷款业务，支持农民规模经营，探索支持专业大户、家庭农场、农民专业合作社等规模经营主体承包规模土地；四是根据中华人民共和国专业合作社法，积极探索，不断创新，运用“合作社农户”信贷支持模式，服务“三农”经济发展，引导农民致富奔小康；五是推行“公司农户信贷”、“公司专业市场（基地）农户信贷”的农业产业化经营信贷服务模式和大项目社团贷款模式，满足现代农业发展需求；六是加强与证券公司合作，试点开办股票质押贷款；七是根据江油市集体林权管理办法，试点开办林权质押贷款，解决创业者的资金难题，促进信贷业务发展。4加强风险管控，保障业务发展。一是加强员工思想教育，塑造优良企业文化。努力为员工的“幸福”做实10/10事、解难事，引导和教育员工树立资本节约、审慎经营、价值创造、责任合规、人文关怀等经营理念，将风险文化有机融入到日常操作和风险管理的全过程之中，增强员工的归属感和企业的凝聚力，从源头上减少案件诱因。二是强化信贷管理，把好“贷款三关”，即