对通城县农村信用社发展情况的调查和思考

1/13对通城县农村信用社发展情况的调查和思考近年来，湖北省通城县农村信用社努力适应农村经济体制改革和农村商业经济发展的需要，在支持农业和农村经济发展过程中发挥了其它金融机构无法替代的作用。目前，农村信用社的存款、贷款总量在全县各类金融机构中分别名列第二和第一位，农村合作制金融的优势、活力和主要地位越来越充分地显示出来。但是，面对激烈的竞争，农村信用社在发展中潜在的困难和问题不可忽视，必须用发展的眼光进行全面分析，加快综合配套改革。一、近三年来信用社取得的工作成绩1、创建信用工程，解决农民贷款难。1999年，县联社大胆创新，开始了农户信用等级评定试点工作，经过一年试点取得成功。2000年，县联社把农村信用工程创建列入业务经营的重要议事日程，认真开展了农户信用等级评定和发证工作，并在此基础上，大力推广农户小额贷款。到目前为止，全县信用社共建立农户经济档案62401个，占农户总数的90，完成评定农户62401户，占农户总数的90，发放农户贷款证47357本，占一二三级农户总数的100。对守信的等级内农户，统一按照“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的办法，凭贷款证办理贷款手续，对持贷款证的农户随时提供信贷支持，真正2/13做到了贷款和存款一样的方便，彻底解决了农民群众贷款难的问题。2016年前11个月，我县农村信用社发放农户小额信用贷款亿元，占全县各家金融机构农户贷款的99。2、加大信贷投入，支持县域经济发展。近年来，我县农村信用社围绕经济结构的战略性调整，根据县委县政府农业生产规划，加大信贷投入力度，有效支持了农村产业结构调整，推动万余剩余劳动力转移到二三产业、外出劳务开发或从事经商、加工、贩运流通服务。如塘湖信用社依托当地石灰石资源丰富的优势，积极发放贷款支持当地以石灰石为原材料的民营建材企业，既促进了企业发展和农民增收，为“鄂南建材第一镇”添砖加瓦。五里信用社积极扶持农户发展蔬菜、优质稻、油菜种植和水产养殖，着力建设县城“菜篮子”。城区内信用社积极为隽水工业区内的民营企业提供了信贷支持，重点解决招商引资优势企业缺少流动资金的问题。如联社营业部2016年投放贷款300万元扶持大川公司，2月份正式投产，生产的电线、电揽和无氧钢杆等产品市场销路好，产生了效益。近3年来，全县农村信用社累计投放贷款亿元，其中“三农”贷款5亿元，重点支持了油菜、蔬菜、优质稻、田藕、板栗、药材等43个农业基地。3、强化内控管理，夯实发展基础。为加强内部管理，县联社狠抓了各项内控制度的健全和落实，建立起岗3/13位之间、岗位与部门之间、部门之间相互监督、相互制约的内控机制，保证经营决策的民主性和科学性，从源头上控制风险。县联社高度重视队伍建设，坚持不懈地抓好干部职工的业务素质、思想作风、组织纪律、党风廉政建设及优质文明服务活动，树立良好的社会形象。近年来，全县农村信用社除经常开展“一联三送二促进”（每个农金员联系100个农户，为农户送信息、送技术、送资金，促农业增产、农户增收）支农活动外，还采取结对帮扶、发放级外户贷款证等办法对农村困难户和下岗工人等弱势群体进行了扶持。4、各项业务发展，综合实力增强。至2016年11月末，我县农村信用社各项存款余额23999万元，比2001年末净增4000万元，每年以2的速度递增；各项贷款余额达21046万元，比2001年增加12630万元，每年以150的速度递增，其中农业贷款余额13311万元，占各项贷款总额的63，比2001年提高了3个百分点。3年来累放各项贷款亿元，其中农业贷款5亿元。至2016年11月底，农村信用社贷款总量占全县各类金融机构的36。其中，2016年投放各项贷款总量占全县各类金融机构的65。全县金融机构中90以上的农业、农户贷款和70以上的个体工商户和民营经济贷款是由农村信用社提供的。二、信用社目前形势和存在问题4/131、信贷资产质量差，历史包袱沉重。至2016年底，我县农村信用社不良贷款余额占全部贷款余额的56，其中“两呆”贷款余额占全部贷款余额的53，历史包袱重，潜在风险大。一是保值储蓄的保值部分仍挂帐未消化，而其它商业银行保值部分都由财政负担。二是国家公职人员拖欠农村信用社贷款难收回。据统计，全县国家公职人员拖欠农村信用社贷款257万元，县政府正在组织力量协助收贷，花了大量人力、财力，但效果不是很好。三是“农转非”资金难以消化。行社脱钩前，农行转嫁、担保、办实体投资的乡镇企业贷款、村组集体贷款共计2308万元，本息难以收回。四是历年亏损大。全县90的农村信用社处于亏损状态，这些因素导致农村信用社潜伏的经营风险明显突出。2、全县资本充足率较低。我县农村信用社历年亏损挂帐巨大，资本充足率仍是负数,离农村信用社改革规定的要求还相差较远，不良贷款比例降幅虽大，但存在贷款总量扩大的稀释因素。大部分信用社的资本充足率仍达不到8的要求，是农村信用社寻求发展的最大障碍。然而，扩充股本金又受到政策的约束，存在隐患。全县近90的农村信用社严重亏损，是目前无法摆脱的事实。随着社会公众风险防范意识的增强，亏损的信用社当年不能为入股社员分红，社员得不到实惠，不仅吸收资本金的难度进一步5/13加大，而且流动性风险则会随时发生，具有突发挤兑的可能。3、农户贷款与支农服务存在矛盾。农村贷款有一种矛盾,就是有偿还能力的多数农户不需要贷款,而需要资金的往往偿还能力较差。在经济发展落后地区,存款往往远远大于贷款。我县农户贷款与支农服务存在的主要矛盾一是贷款涉及面窄、辐射面小。为控制贷款风险,各信用社建立农户信用档案,实行信用户管理,信用社的贷款主要面向信用户，但信用户只是广大农户的少部分,大部分农户很难贷到款。二是信用社贷款种类单一,农民发展副业所需资金贷款难。信用社对农民贷款主要是小额贷款,这种小额贷款的期限大多为1年,贷款额度各社不尽相同,但这些小额贷款只能用于农民的生活或现有农业生产的周转资金,一些大额的、期限较长的贷款2年期3万元以上很难办理。三是独特的经济结构和单一的贷款对象，阻碍信用社发展。农业是国民经济的基础，农业生产有很多不可预测的自然灾害，这些灾害直接造成农业的减产或绝收，从而影响农民贷款到期后不能归还，而这些因政策性因素发放的贷款所形成的损失没有对等的补偿。四是信用户贷款难。信用社在“包放、包收、包效益、包赔偿”的指导思想下,大多惜贷怕贷,许多符合贷款条件的信用户也难以贷到款。五是社会信用缺失，信用社信贷紧缩。法制建设不完善、信用6/13服务体系不健全、信用中介服务机构发展滞后等原因导致当前社会信用严重缺失，逃废信用社债务行为时有发生，也严重影响了信用社信贷投放量。4、经营环境不宽松。主要表现在一是农村信用社承担了农村90以上的农业贷款，而这些带政策性因素发放的贷款所形成的损失没有对等的补偿，形成的风险全部落在信用社并逐渐积累下来。二是税费负担过重。农村信用社的税费没有与国有商业银行区别开来，尤其是营业税。很低的息差，过高的税赋水平，很高的固定和可变费用率，农村信用社一直在繁重税费下亏损运行。三是一些行政干预使农村信用社处于两难境地。四是企业借改制、破产为名，逃废、悬空信用社债务。如八瓷厂95年12月在隽水信用社用固定资产抵押贷款万元，2000年八瓷厂破产时，固定资产卖给了畜牧局，出售的资金却未用来偿还信用社贷款。五是部门收费逐年增多，增加了农村信用社的负担。在县内部门中，信用社属弱势群体，无职无权无手段，与个别执法部门难沟通。个别执法部门对信用社缺乏理解，动辄处以罚款，还要将有关政策、职能、手段用足用到位。仅建办公楼、职工宿舍楼一项，县联社就被几家部门罚款万元。六是支农资金严重不足。近年来，县联社每年从上级及兄弟单位借入资金近亿元支持地方经济发展，而其他商业银行和邮政储蓄每年上存资金达十几亿元，农村信用7/13社“挖沟引源”，他们则“釜底抽薪”，这极不利于通城经济发展。县委县政府对此采取了一些行之有效的措施，但是效果还不明显。全县各家金融机构对公存款达4亿多元，而信用联社不足5000万元，占比不足12。5、结算渠道不畅，同行竞争处于劣势。农村信用社没有独立的联行体系，结算不畅成为制约农村信用社业务发展的“瓶颈”，严重影响了信用社服务市场的拓展，许多由农村信用社扶持起来的企业也因此转户到其它金融机构。三、农村信用社今后的工作打算1、大力筹集资金，壮大资金实力。一是大力组织存款。广泛吸收存款、积极优化存款结构是信用社生存、壮大的基础。信用社必须不断改进服务水平，优化网点建设，发扬信合精神，塑造企业文化，积极组织资金，向低成本存款要效益。二是大力扩大股金。增资扩股是农村信用社适应改革发展、壮大经营实力、提高资本充足率的重要举措。首先，要做好宣传工作，增强农民对信用社的了解，支持信用社改革，提高入股积极性。其次，要积极争取地方政府支持。主动与地方政府进行协调与沟通，争取地方政府支持。再次，要充分调动员工的积极性。要组织本社员工认真学习政策，深刻领会增资扩股的重要意义，增强工作的积极性和主动性。8/132、加大信贷投入，增强创效功能。为扭亏增盈，信用社将努力开拓信贷服务领域，搞好贷款营销，寻求新的效益增长点。一是按需贷款，量体裁衣。对农民的贷款不能单纯定位在购买种子、化肥等生产型贷款上，由生产型贷款向商品型贷款转变，由解决温饱贷款向解决消费贷款转变，如开办助学贷款、婚丧嫁娶应急贷款、生活消费贷款和住房贷款等。二是实施新兴贷款战略。把信贷投放重点放在支持农户发展生产上，努力挖掘一批稳定的黄金客户群体，支持一批从事农副产品收购、加工、储运、销售的农业经营大户。三是实施“回归工程”。近3年来，我县农村信用社在搞好支农服务的同时，把目光瞄准了激活经济发展的新生力量外出务工人员回乡创办的经济实体。我县每年有几万人在外务工经商，培养造就了一大批企业技术人才和管理人才，回乡创业如春潮涌动。联社领导班子把“回归工程”视为新的经济增长点，研究制定了一系列支持招商引资的优惠措施。对“回归工程”的信贷支持做到“五个及时”，即及时组织所需资金、及时受理贷款申请、及时搞好贷前调查论证、及时办理资金结算、及时关注贷款使用效益。3、完善内控制度，加强内部管理。员工管理和提高素质方面，制定定期学习制度，每周组织职工学习金融政策、法律法规、业务知识和内控制度，加强岗位练兵，9/13使全县信用社员工的业务技能和知识水平逐年提高。在服务工作中，大力推行文明用语、微笑服务和限时服务，城区网点延长营业时间；乡镇网点实行早来早办，晚来晚办；信贷及储蓄人员实行走村串户、送贷下乡。信贷管理方面，制定一系列制度，既有效解决农民贷款难的问题，又有利于规避信贷风险。财务管理方面，进一步健全财务管理制度，在收入上做到应收尽收，贷款实行按月按季结息；费用支出继续实行限额和限率控制，压缩文件，精减会议，不搞超标准接待，杜绝铺张浪费，加强会计监管。4、疏通结算渠道，增强竞争能力。据悉，2016年将建立全国电子联行系统。县联社及各农村信用社要乘势而上。5、加大清收盘活力度，提高农信社经营效益。盘活贷款存量、改善信用社资产质量是当前我县农村信用社的首要任务。进一步健全完善清收盘活措施和奖惩制度，采取行政、经济、法律手段大力组织清收盘活。逐级分解清收盘活任务，实行责任到人、专项考核。在实际工作中，要坚持以效益为中心，从各个经营环节上下苦功，在依法合规经营的基础上，稳扎稳打，不断优化资产结构，锁定不良贷款存量，大力减少不合理资金占用。同时，积极开办新的业务品种，使农村信用社资产实现多元化。6、树立人本观念，加强队伍建设。农村信用社人10/13力资源的开发与利用，主要依靠员工培训、人才引进和建立有效的激励机制。一是信用社要以县联社为龙头，对现有人员进行金融知识、管理等方面的培训，注重培养风险防范和法律意识，提高业务水平。二是建立发现人才、引进人才机制。既要大胆启用绩效突出人才，又要引进优秀人才加盟，优化员工的年龄结构，提高知识层次，使农村信用社保持旺盛的活力。三是建立有效的激励机制，最大限度地发挥人才的潜能。建立高效的用工体制，确立科学的用人标准，保持农村信用社的持续发展。四、信用社发展的建议及对策1、尽快落实扶持政策，改善外部经营环境。一是严格按照省人民政府办公厅关于支持农村信用社加快发展的意见（鄂政办发201680号）要求，帮助农村信用社解决实际问题。第一，要在税费政策上给予支持，切实减轻农村信用社负担。第二，要认真做好涉农资金的开户管理，增强农村信用社支农资金实力。“除国家有明确规定外，各级政府和有关部门要坚决取消一切限制自然人和法人到农村信用社开户及存款的政策，积极引导各类涉农资金、财政预算外资金等存入农村信用社，千方百计扩大农村信用社支农资金来源。”二是信用社要多向政府汇报，争取政府支持，帮助农村信用社处置不良资产，降低不良贷款比率，清收党政干部借款和担保贷款，清收关停并转企业贷11/13款。四是人民银行要帮助信用社加快电子化建设步伐，尽快实现全省、全国通存通竞，提高信用社竞争能力。五是支农再贷款的投向、期限要与农村生产周期和农业结构调整相适应，以更好地发挥支农再贷款作用。2、树立“以人为本”理念，建立劳动用工新机制。农村信用社要改变传统的用人观念，积极进行劳动用工制度改革，畅通人员进出渠道，防止近亲繁殖。采取定编、定责、定岗等有效形式，根据农村信用社发展需要培养和配备人才，通过面向社会公开招聘、内部人员培训、高薪聘请等方式，建立起劳动用工新机制，缓解目前人才短缺的局面。3、深化产权制度改革，完善法人治理结构。经过一段时间的改革试点，农村信用社的产权制度框架已经初步形成。下一步要将重点转向建立合理、科学、有效的法