对红安县金融服务萎缩影响县域经济发展的调查

1/7对红安县金融服务萎缩影响县域经济发展的调查红安县地处湖北东北，大别山南麓，以山地、岗地为主，属典型的农业贫困县，全县共有农业人口50万（占全县总人口的75）。2000年以来，随着国有商业银行县级分支机构改革，四大国有商业银行陆续撤并分支机构，农业银行将原来的12个营业所，撤并了7个。工行、建行、中行都在撤并机构，减缩人员。目前国有商业银行在红安设有分支机构四个，政策性银行一个，农村信用联社在乡镇设有12个基层社。近期，我们对红安县金融机构撤并对县域经济发展能力的影响进行了调研。一、影响主要表现一是国有商业银行分支机构，成为了名副其实的“大储蓄所”。该县各国有商业银行想尽各种办法完成上级行下达的存款任务，成为第一要务。截止10月末，该县国有商业银行各项存款278881万元，其中储蓄存款158504万元，较年初增加17692万元。二是贷款萎缩影响了自身的盈利能力和支持地方经济的发展的力度。截止10月末，全县金融机构各项贷款131413万元，较年初下降28705万元，2016年同期较年初下降4714万元。从以上数字可以看出，国有商业银行存款在不断上升，贷款业务2016年至今年以来萎缩较为严重，2/7不利于县域脱贫致富步伐的加快。红安县2016年一、二、三产业的比例为302941，工业占比很小。全县规模以上企业14户，至今年10月底，实现利税总额万元，同比下降，净减万元；亏损企业7户，亏损额达万元，同比增亏万元；盈利企业盈利额为万元，同比减少万元。长期发展下去，国有商业银行的分支机构在贫困县的设立，就没有实际作用。三是依靠农信社“孤军”支农，影响“三农”政策的落实。今年和去年中央的一号文件，都是关于“三农”问题，可见党中央对农民问题的重视程度高于一切，特别是中央取消了农业税和农林特产税后，农民种粮的积极性空前高涨，资金需求量比较大，预测全县人均贷款需求达500元，净投放2亿元就能满足目前农业集约化经营、养殖业、畜牧业等发展需要。而至10月末，金融机构农业贷款余额35765万元，较年初净增贷款7876万元，其中农村信用社农业贷款余额32507万元，较年初净增贷款7887万元，农业银行农业贷款余额3258万元，较年初下降11万元，工商银行、建设银行、中国银行未发放农业贷款。四是国有商业银行调高了系统内上存资金利率，以固定的收益引导基层机构上存资金，致使县域资金外流严重。今年10月末，红安工农两家国有商业银行系统内存放资金达28979万元，加上邮政储蓄转存人民银行资金3/722143万元，多达51122万元，占全县金融机构总资产的42，在“体”外循环。这种国有商业银行贷款增量不足，存贷结构失衡，造成了地方信贷资金严重缺失，直接影响对当地经济的支持和自身发展，资产业务的大量萎缩，更不利于其改善经营状况和增收增效。二、制约县域金融发展的主要因素从银行自身因素看（1）银行机构改革，信贷由规模扩张向内部调整转变。随着国有商业银行改革的推进，四大国有商业银行正在进行着上市前的准备工作，从员工素质到信贷业务的开展，以及内控制度的管理，要求和国际惯例接轨。目前我国各大国有商业银行为降低不良贷款比率，防止呆坏账的继续发生，贷款权限上收，要求基层机构上缴存款，以限制其发放贷款能力，这些被集中起来的资金用于国有大型项目，或者大型跨国集团公司等业务发展，这在一定程度上集中了银行的风险，对县以下中小企业贷款更是“雪上加霜”，人民银行下发的落实中小企业贷款、下岗失业人员再就业扶持贷款、生源地助学贷款很难落实到位。（2）各国有商业银行的贷款条件刚性与县域企业的现有条件构成矛盾，在安全性、效益性两者之间顾此失被，致使金融机构在县域业务发展空间越来越狭小。在具体的操作中，银行对中小企业贷款限制多，审批更严格。各国有商业银行制定的信贷授信额度，审批标准和环4/7节，大同小异。如农业银行红安支行，对红安县2016年中小企业进行排查摸底，推荐上报的十几户企业，经农行黄冈分行按资信状况进行评估，资产上亿元的果汁厂，属红安规模较大的一户企业，信用等级评定为AA企业，信贷授权额度1140万元，占资产总额的10。（3）银行信贷责任终身追究制，导致基层行慎贷心里较为严重。近年来，银行大案要案屡有发生，给银行信贷资产带来无法弥补的损失，银行把防范道德风险作为内控制度的重要内容来抓，对员工自律监管，内部稽核、审计处罚力度较大。国有商业银行从最初的可行性调查，支行的初步审查，资料的上报、审批等各个环节承担不同的责任。如农行上报贷款资料有遗漏，也要对经办人员进行经济处罚。基层行从领导到员工求稳不求快的思想比较普遍，不是十分有把握的贷款申请，基层行就拒之门外。（4）贷款约束和激励机制不对称。目前各国有商业银行对分支机构普遍强调责任约束，但没有建立与之对应的激励机制，信贷人员缺乏主动开拓信贷市场的内在动力。从县域企业发展看（1）地方政府观念滞后，缺乏对中小企业实质性引导。改变贫困县落后面貌，问题的症结在于发展工业，各界领导发展的大方向都没有错，实质性招商引资、项目推荐、定期召开银企座谈会等方面做的工作很少。如建设工业园区喊了几年，至现在工业园区5/7功能不健全，政策不到位，无专门机构、无规划、无优惠政策，新上项目少，经济总量较小。（2）非公有制经济发展步伐较慢。一是企业整体素质亟待提高。决策者经营理念落后，缺乏全局观念和市场理念，企业技术人才严重短缺；二是缺乏现代化管理水平。往往采取自闭式、家族式管理办法，缺乏对市场预测和判断能力，抵御市场风险能力较差。三是半数以上民营企业所需资金靠民间借贷融资，加重了企业的负担。民营企业发展所需资金主要来源于积累和自筹。缺乏畅通的融资渠道，使不少民营企业由于资金困难，而难以做大做强，有的甚至面临困境。半数以上企业不得不寻求成本较高的民间借贷，扩大再生产。（3）中小企业内部结构不尽合理，与新型工业化要求相差甚远。全县高附加值、高科技含量的企业、资源比较优势的产业型企业不多，多数存在原料、产品两头在外，生产成本高于同行，抵御市场风险能力较差。红安县除棉花、农副产品等当地原料较为优越外，其他的原料全靠外购。因此，企业效益波动较大。从县域社会信用环境看信用观念淡薄，削弱了银行信贷活动赖以生存的基础。红安县经过几年的努力，企业改制基本结束，大部分企业金蝉脱壳，所有制性质和名称得到改观，实则逃废银行债务。尽管如此，改制后，企业经营机制依旧，仍然存在拖欠职工工资，企业诚信意6/7识较差，银行新老贷款都不还，催的紧了还一点利息。至目前，没有一户企业改制后，经济效益明显提高。三、主要思路一是切实改善信用生态环境建设。地方政府要在抓企业信用体系建设上下功夫，创造良好的县域金融生态环境。由政府牵头在各乡镇开展有实效的创建信用村镇工作，大幅度提高信用户、信用村、信用乡的数额，逐步建立乡镇企业信用中介机构和信用担保机构，尽快建立中小企业协会组织，加强银企合作，建立伙伴关系，促进企业诚信经营，依法经营。二是金融机构要积极开展金融创新，紧密结合县域产业结构，准确把握国家产业政策导向，整合现有资源，改善投资环境。县政府要加大招商引资力度，吸引一批应税工业企业落户工业园区，进一步优化产业结构，推进技术进步，促进现有企业挖潜提效。对能源、建材、化工、食品、包装等产业实施战略重组，实现强强联合、优势互补，推动基础工业发展壮大。三是国有商业银行要正确处理防范风险与支持县域经济发展的关系。应调整信贷结构，给贫困县适当的优惠政策。建议国有商业银行上级行在改革的过程种，对贫困县实行一县一策，不搞一刀切，审查贷款项目时，能使贫困县享受信贷优惠政策。改变目前信贷资源过分向“大7/7城市、大项目、大企业”集中的局面。