强化管理防风险 用活资金见成效――对华县农村信用社信贷管理情况的调查

1/7强化管理防风险用活资金见成效对华县农村信用社信贷管理情况的调查加强农村信用社信贷管理，降低不良资产，提高资金使用效率，有效防范金融风险，是当前基层监管工作的重心。近三年来，华县农村信用社围绕信贷管理做文章，抓住核心问题，理清思路，一年一个举措，稳健经营。2002年针对过去遗留的数据不实、基础薄弱、违规经营等问题，提出了挤干水分、夯实基础、依法经营的信贷管理思路，使信贷管理工作步入规范管理的轨道；2016年在狠抓清收压贷的基础上，抓住机遇，以实施创建信用村镇、电子化建设和形象建设三大工程为契机，全面提升了信用社信贷管理的效率和形象；2016年针对华县遭受了百年不遇的洪水灾害，不良贷款前清后欠的严峻形势，提出当年为“信贷管理年”，将信贷管理工作作为重中之重，全面整合、完善和强化信贷管理，取得了明显的成效，为农村信用社加强信贷管理、用活有限资金、降低不良风险提供了有益的探索和实践。为此，我们对华县农村信用社2016年的信贷管理工作情况进行了走访调查。五项举措去年年初，华县农村信用联社社委会在认真总结前两年工作的基础上，客观分析今年面临的严峻形势，广泛听取多方意见，深入基层进行了大量的调查研究，总结2/7出当前制约信用社经营的三大关键问题不良贷款占比居高不下，贷款清收重报表数字轻实际现金回收，新发放贷款缺乏约束机制责任不实，前清后欠。找到了问题的症结，理清了信贷工作的思路，提出今年全县为“信贷管理年”，并推出了五项新举措。一、摸清底子，完善组织机构，实行分帐管理。首先信用联社组织人力对全县17个基层信用社2016年末全部贷款逐社逐笔核实，查实账据形态不符贷款8,900万元；二是成立不良资产管理部，以2016年末为界，实行分段管理，2016年以前的各项贷款由不良资产管理部负责资产保全、盘活清收等管理工作，以后的新发放贷款由计划信贷部负责发放与收回等管理工作，并对全县信用社的信贷工作全面负责。克服了长期以来新、老贷款划分不明、责任难以落实的弊端，为实施区别管理，防范风险奠定了基础；三是根据现有的贷款存量，各社信贷员将包片的所有贷款按照区域，逐村、逐组、逐户清理、登记，并将新、老贷款分开，按人建立台账进行管理。同时，信贷员每月根据自己的业务开展情况，逐月向上级单位报送业务活动进度表（包括贷款收放发生额、到期贷款收回情况等内容），社主任根据信贷员的业绩进行考核、兑现、奖惩。会计部门每月出据贷款到期清单（反映出多少贷款户、贷款金额多少、到逾期贷款等情况），按月、日进行预警，逐笔公示，3/7督促责任人按时收回，并与信贷台账定期进行账务核对。二、整章建制，完善制度办法，进一步明确贷款职责。今年重新制定了不良贷款清收办法和考核办法，划定任务按月考核；补充修订完善了华县农村信用社贷款管理补充规定等一系列制度、办法。明确规定了新发放贷款的贷前调查由包片信贷员负责，受理借款申请后，按照贷款对象、条件和用途进行实地考察评估，并写出书面调查报告，提出具体意见。信贷人员在贷前调查工作结束后，对属于授权范围内的贷款同意发放者可直接按贷款管理要求办理有关资料后发放，并负全部经济责任。对超出权限以外的贷款，在办理有关手续的基础上写好调查报告，填注意见，详细陈述贷款理由、贷多贷少、期限长短等具体意见，连同所有资料逐级上报复审，对上报复审的贷款，信贷员是第一责任人。通过以上一系列工作，使制度更加完善，办法更加具体，责任更加落实。三、放宽贷款权限，简化贷款手续，分类评社授数，提高工作效率，加强贷款营销，提升自身形象。将全县17个信用社按其经营状况划分为三类，适当放宽贷款权限，共评定一类社1个，授数10万元，二类社3个，授数5万元，三类社13个，授数2万元；同时还将全县信用社所有信贷人员根据其工作能力、思想素质、业务素质等条件分为三个等级评定一级信贷员30名，授数1万元，二4/7级信贷员45名，授数5千元，三级信贷员22名，授数3千元。通过分类评定授数，大大简化了信贷程序，放宽了贷款权限，明确了贷款责任，提高了工作效率。在评级授数的基础上，规定年度内各社可根据自身实际，自主贷款营销，加快资金周转使用，同时加快信用户评定，积极推进小额信贷和农户联保，使各社及信贷员主动入村进户，了解民情，登门调查发放好每一笔贷款。截止2016年末，农村信用社建立农户信用档案20,000户，评定信用户6,637户，发放农户小额贷款76,300户，金额21,938万元，基本解决了农民贷款难问题，进一步提升了信用社形象四、严格责任追究制度，坚持谁调查、谁发放、谁管理、谁收回、谁承担风险的原则。信贷员可根据贷款用途、生产周期合理确定贷款期限，不得超比例盲目发放贷款。对到期贷款，要按约定期限到期收回，因不可抗拒或意外事故不能按期收回的，可予以缓期三个月以内收回，但到期收回率必须到达95以上，特殊情况写出报告，经核准后可缓三个月以上收回，具体以核准时间为准，坚持做到常放常收。对新放到期贷款收回不足95部分及95以外，延缓三个月后仍未收回的贷款，将直接划归责任人名下，同时按未收回金额10进行经济处罚，并按照“三违”贷款进行建档考核，每月从个人工资中扣收，直至收5/7回。对因信用社主任或信贷人员不履行职责而发放的贷款，导致形成逾期并难以收回的，要立即停止贷款发放权，专题清收，并追究有关责任人的责任；对目无信贷纪律而发放的违规贷款，除限期收回外，视其情节追究相应责任，甚至法律责任。如去年8月份，县联社组织人力对全县1至7月份新发放贷款收回情况进行了全面检查，发现有14名信贷员对自己责任范围内的贷款万元，不能按期收回，针对这一情况，立即召开专题会议对其进行了责任追究，按规定进行2,890元的经济处罚，并限期收回，在全县引起强烈反响。经过责任追究，这些责任贷款在短短一个月时间内已经全部收回，同时，由于制度落实到位，去年新放贷款再未出现新的不良贷款，收到了良好的效果。五、加强贷后监督检查，确保信贷资金安全。由联社信贷部明确职责，划片包社，负责基层各社信贷资产的监督检查指导，发现问题及时纠正解决；由部门经理对全县信贷工作负总责，包片信贷员对责任区信用社信贷管理负全责，每月对上月新发放贷款全面检查，并深入到户进行抽查（不少于15户，同时不能与稽核部门抽查农户相重复），并建立记录。对余额在20万元以上的大户贷款实行定期跟踪检查，每季不少于一次，并有详细的跟踪检查记录和意见，以确保贷款的安全。稽核部门将信贷资产质量管理作为稽核工作的重6/7要内容，每月除稽核检查社内贷款发放情况外（要有书面检查资料），同时还要深入到户，每社每月抽查不少于10户，并建立登记册，加大对违章违纪贷款的查处力度，从根本上确保各项信贷管理制度的贯彻执行。四大成效华县农村信用社通过上述做法的落实实施，目前已经取得了明显的成效，主要表现以下四个方面1、良好的信贷服务提升了外部形象，带动存款强劲增长。止2016年末，各项存款较年初增加8,066万元，完成年存款计划的。2、信贷支农力度进一步加大，贷款收放两旺。2016年末，各项贷款较年初增加257万元，累计新放32,290万元，累计发放农业贷款22,127万元，累计收回32,032万元，有力地支持了三农发展。3、贷款质量明显提高，利息收入不断增加。由于制度落实，责任明确，措施到位，去年新发放贷款未发生一笔逾期，到期贷款全部用现金收回，首次实现新放贷款逾期率为零的记录，贷款质量明显提高。同时贷款利息收入也创下历史新高，2016年末，贷款利息收入实现2,220万元，较年初增加392万元。4、不良贷款清收盘活呈现良好态势。2016年末，不良贷款占比从上年末的下降到，净收回不良贷款7/72,148万元，完成年清收计划的。华县农村信用社在加强信贷管理、用