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1/3加强农信社贷后管理的几点建议贷后管理就是农信社对贷款知情权、控股权的掌握能力。贷后农信社对资金的直接控制权变成了简接控制权，由于受信息不对称、风险管理手段落后等因素的制约，农信社与借款人的博弈中常常处于被动地位。但是，仍有部分农信社对贷后检查不重视，流于形式；责任心不强，检查记录不真实；依靠感情联络，不运用科技手段。如何加强贷后管理工作针对这种情况，笔者认为要争得主动权，必须做到三个建立。一、建立贷款风险管理体系。一是设立风险信贷员，联社信贷管理部门要专门建立风险信贷员，从揭示借款人真正的风险点出发，加强贷后管理，重点是监管内容该突出“风险”，即发现企业的风险信号，向经营社提出存在的风险点，并提出一些建设性的意见。监管内容需从形式上、表面上走向实质性，即深入农户、企业，一户一户了解。二是要建立资信信息库，对贷后检查中发现的的情况应及时归类、形成书面报告，把有关信息输入信息库，并加强对贷款担保者、抵押物、质押物的跟踪检查与评估。三是要实行督查制度，联社要经常督查各社“贷后检查”情况，并每二年组织信贷人员到各社对贷款进行交叉普查，重视风险，把日常的防范、控制与集中普查相结合，为完善信贷管理提供依据。2/3二、建立贷款退出管理制度。朝阳行业中有破产企业，夕阳行业中也有出类拔萃的企业。一是更新观念，全面客观地预测借款人生产、经营发展前景，即使效益尚好，但其行业已处于衰退期，预期前景暗淡的客户也要及时退出，因为“退出”本身就是规避风险。二是及时预警，对借款人的生产、经营即将进入衰退期时就对相应行业或借款人进行预警分析，制订提前退出计划。三是区别对待，分析行业形势，按借款人特征、人品、信用制定科学的清退方案，凡是贷款到期无资金偿还的，要逐笔降本，并尽早落实，特别是对自然人贷款到期可采取“降本收息”的办法，逐步退出。三、建立不良贷款“三清”办法。清收不良贷款，把损失降到最低限度，是贷后管理的重要组成部分。一是农户、企业生产和经营停止时间要“摸清”，可能的情况下要在第一时间收集到借款人作出停止经营的信息，抢抓信贷资金退出的最佳时机。二是农户、企业生产和经营停止原因要“分清”，农信社必须区分清楚借款人停止生产和经营的真实原因是由于受宏观经济环境、行业风险因素的不利影响，还是因为农户、企业自身内部管理不完善，或是农户、企业为了逃废银行债务有意为之等，这一点对研究处置方案有着十分重要的意义。三是农户、企业生产和经营停止债务要“清理”，务必要及时对其资产进行清理，哪3/3些是我们的抵押资产变现能力如何，其他资产价值状况如何，其中可能用于偿还我们贷款的比例有多大，以便及时地、尽可能多地向债务人主张权利。作者单位江苏省丹阳农村合作银行稽核监察部地址江苏省
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