浅议如何提高信贷管理水平

1/11浅议如何提高信贷管理水平农村信用社的经营理念是“自主经营、自担风险、自负盈亏”。贷款作为农村信用社的主要资产，它的地位有着举足轻重的作用。如何经营好贷款，如何提高贷款管理质量，企业才能更好地走向市场化、专业化、商业化，最终实现企业利润最大化。这一点都值得大家深思。对此，笔者有以下几点看法一、当前贷款方面存在的问题和不足（一）贷款资料收集不够完整为了进一步规范贷款管理，防范法律风险。现信用社规定，每发放一笔贷款，无论金额大小，所需贷款资料必须完整，可部分信用社的信贷人员为了省事，忽视了贷款资料完整的必要性和重要性，依然固执己见，最为典型的表现在新增贷款资料，如个人面谈记录、夫妻债务共同声明、婚姻状况证明等重要资料在部分社的一笔贷款资料中却踪影难寻。即使“医生”找出这些病况，可部分人员还是视问题而不纠，遇责任而不急。（二）信贷人员专业不专，知识陈旧、缺乏创造性1、身份多重化。目前，农村信用社信贷人员即指外勤人员。由于人员安排相对紧张，他们一般是身兼数职，既有本职工作，也有内勤业务，还有其它工作任务，精力不能专注于贷款投放和管理。特别是在挂流动服务网点的2/11基层网点社这种情况尤为突出。2、知识结构老龄化。随着2016年新系统SC6000的上线，现部分信用社的个别信贷人员是不能胜任信用社其它重要岗位的人员，由于历史原因大多文化素质相对偏低，知识结构老龄化，不但缺乏信贷管理方面的专业知识，而且贷款风险管理水平也不高，在日常工作中容易出现两个极端。要么谨小慎微不愿放贷，完全是一种保守主义的思想；要么胆大妄为胡乱放贷，存在不正就反的思想，致使贷款质量不高。3、观念滞后，制约发展。随着去年金融危机的袭击，部分社一些信贷员和贷款审批人员担心贷户失信，在发放贷款时产生严重的“恐贷”、“惧贷”思想，宁愿少放一笔，不愿多担风险。放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了投放工作的推进。4、思维僵化，锁定抵押。部分社信贷员由于不具备专业的市场分析能力，不能正确认识贷款责任追究问题，因此对大额信用贷款产生了畏惧心理，对抵押贷款却情有独钟。简单的认为只要有抵押就可以发放贷款，无抵押就不能发放，根本没有认真去研究其生产经营状况和分析第一还款来源，致使一些本不应受损的资金受到损失或产生风险。（三）大额信用贷款结息率低3/11一直以来，按季结息始终是信用社贷款结息应当遵守的一个重要原则，可近年来，部分社大额信用贷款的结息率逐渐偏低，特别是街道居民贷户及个体经营者这一群体尤为突出，无论是从居住条件上讲，还是从经济基础上看，都不应该出现不能按时结息的现象，相反，恰恰是看似贫困的小额贷户农民朋友的结息率偏高。这一种不正常现象需要我们注意和思考。（四）标兵履职能力不强1、思想认识不深刻。勿需置疑，信用社主任是基层信用社的领头羊，是员工的标兵和榜样，俗话说的好“要想火车跑的快，全靠车头带”。在当前全球经济持续衰退、金融市场秩序动荡，国内为促发展保增长“全民抗战”，以及农村信用社正处改革全面深入推进之际，各项工作百废待举。在这种特殊新形势下，加强农信社主任履职能力迫在眉睫。可部分信用社的标兵并没有深刻的认识到这一点，依然在自我的世界里沉醉徘徊。2、工作部署缺安排。部分社信用社爱给员工讲大道理，没有具体的工作思路和工作安排，就像是空中楼阁，昙花一现，没有具体的工作方案，即使小有方案也缺乏适用性和可操作性。单一的工作思路不能达到预期应有的良好效果。特别是在抓贷款收息这一方面的工作方面基本上没有遵循一种循序渐进的过程，除了平时贷款户主动上门4/11结息以外，按以往的方式，大部分网点基本上都是到了临近收尾的前半个月才猛抓收息工作。但由于人力、精力、能力，加之一些外在因素的影响，往往最后的效果却不甚理想。（五）逾期贷款呈上升趋势从五级分类上来看贷款被分为正常、关注、次级、可疑、损失。一般情况下，后三类信用社就必须关心，所以为了进一步规范贷款管理，预防法律风险，上级管理部门在阻止贷款诉讼时效方面也相继采取了一些行之有效的管理办法，在一定程度上，取得了一定的预期效果，虽然如此，可从实际情况来看，目前还是有部分信用社超过诉讼时效贷款的笔数和金额成上升趋势，有些是催收通知书流于形式，有些是贷款发放时借款人的联系方式留得不够仔细。总之，随着人员的流动和责任的分工不明，部分超过诉讼时效却很少有人问津的贷款正成上升趋势或恶性增长。二、提高贷款管理的建议（一）坚持原则，合规放款毫无疑问，贷款是我们信用社的主要资产。所以在操作过程中我们必须自始至终坚持贷款三查制度，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，为了更好的防范法律风险，我们的每一个环节都不能忽视。特别是针对部分的大额信5/11用贷款和大额的抵押贷款，我们更要慎之又慎，不仅所需的资料要完整之外，还要求每笔贷款要完全按照法律规定的要求来办。例如，根据我国中华人民共和国物权法第一百八十四条的规定下列财产不得抵押（一）土地所有权；二耕地、宅基地、自留地、自留山、等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。不适应抵押的坚决不能办理抵押。要在法律的帮助下尽心尽力维护好我们信用社的主要资产，要想尽一切办法阻止法律风险的到来，要做到防范于未然，把风险扼杀在萌芽之中。（二）加强学习，提高信贷员的专业能力1、加强信贷业务培训。知识是行动的指南，是加速企业高速运转的有力武器。随着去年全球金融危机的加剧，我国为了保持金融行业的稳步持续发展在很多方面也下了不少功夫。作为与商业银行齐头并进的农村信用社也要紧跟时代的不伐，在时间允许的情况下，要定时定期的组织我们的信贷人员参加培训，学习新知识，新理念，新方法，我们的信贷人员要做到爱学习，勤学习，多学习。不仅如6/11此，还要善于与同行同业优秀人员交流、要学有所获、学以致用。力争把所学的专业知识和经验用到我们的信贷工作中去，在日趋成熟的信贷基础上为我们信用社的贷款业务寻找更好的商机和财源。实现企业利润的最大化。2、广纳贤才，专业性强。农村信用社从成立至今，已经成功的走过了五十几个春夏秋冬，为了企业更好的发展，推陈出新，在注入新鲜血液方面，以往都是按照它应有的大数法则，家族式的繁殖，虽然在一定程度上有它自身的优势，但随着时代的进步和社会的发展，在人员引进方面，传统模式已经不能适应我们的需求，现在我们要敢于打破以往的做法，特别是在管理贷款方面，我们要广纳那些具有诸如会计、法律、经济学、市场营销学等专业性很强的人员，让他们来管理我们的信贷工作，用他们犀利独到的前瞻眼光和成熟的市场分析能力带领我们管理我们企业的贷款，因地制宜，结合实际，让我们的贷款更加具有有效市场占有率和增值率。（三）多策并举，提高贷款结息率1、提倡信贷人员上门催收。毋需置疑，有了利息，我们的信用社就有了收入。目前我们信用社的贷款主要有农户大、小额信用贷款，大小额抵押、质押贷款等。小额信用贷款和抵押、质押贷款相对来说结息率还算可以，可部分大额贷款结息时时让人头疼。主动上门结息的客户相7/11对甚少，在这种情况下，我们要提倡我们的信贷人员要具有奉献精神，要主动向优秀的同志学习，不畏艰辛，走乡串户，上门催收，尽力增加贷款利息收入。2、工作调动不宜过于频繁。由于信贷工作的特殊性，特别是基层社，一位合格的信贷人员在片区面广的实际情况下，要想熟悉并管理好他的信贷片，用保守的说法，至少也得花上一年半载的时间，不但交接以前信贷遗留下来的贷后工作要力求化解，而且自己工作中遇到的新困难又要想办法解决，毕竟一个人的精力是有限的，要想做好工作，很简单，那就需要时间来调整和磨练，时间就是金钱，时间就是生命。一切从大局着想，为了我们的企业，为了更好做实信贷片区管理，笔者建议一般信贷人员的调动都不要过于频繁。这对维系我们基层信用社的贷款及结息方面的工作将会带来至关重要的效果。3、选择优质客户，注重企业品质。要想增大我们企业的利息收入，我们在选择客户时要综合考虑很多方面的因素，不管是信用贷款还是抵押贷款，我们不仅要根据我们应有的专业知识和经验、能力去调查和分析他们的信用程度、资金实力、还款能力及还款意愿等，特别是大额贷款，我们还要了解这个企业法人的为人处事和个人品质。在现在这个商欲物流、竞争激烈的商场上，一个企业要发展要壮大，它就需要一个能力超群、身手不凡的人物来带8/11领他的企业，但还有一点最重要，那就是他的为人和品质。因为企业性质的特殊性决定了它的动态发展趋势。它不同于国家权力机关和国家司法机关，它是带有私有性的，它几乎就是企业法人个人成长的最好历史见证。要是他会像对待自己的生命一样爱惜他的企业，那么，他就是一个对社会，对自己、对他人都很负责的法人，我们的企业就应该把我们的贷款投放给这样的自然人和企业法人，不仅减少了风险，赚取了利润，而且还为支持地方中小企业的发展得到当地政府的认可，赢得很好的社会声誉。（四）加大主任标兵的履职能力从农村信用社改革的现状来看，当前采取的是以县为单位的统一法人管理模式，减少了中间管理层次，管理幅度的扩大直接导致联社对信用社的管理成“弱化”趋势，对信用社主任权力控制难度加大；加之信贷审批权限及费用开支限额的扩大，给部分思想不坚定的信用社主任创造了“权力腐败”的机会，也造就了部分员工的“攀比”心理和违规投机，道德风险空前紧张。由此可见，加强主任履职能力势在必行。1、认识自我，超越自我。加强自我约束。“律人必先律己”，作为一个合格的信用社主任，一要充分认识自己肩负的重任，要有高尚的人格、远大的抱负、丰富的知识，还必须严格要求自己，自觉遵守纪律；二要有奉献精神和9/11人梯精神，不滥用手中的权力，不违规为个人或小集体谋私利；三要“慎独”，即在无人监督独自一人活动时，不任何违纪违法、损人利己的事四要培养自己管理自己，自己约束自己的能力，正确面对来自各方面的诱惑，对职工不求全责备，严于律已，宽以待人。2、发挥带头作用，出台奖励机制。在当前激烈的市场竞争中，作为信用社主任，必须处处、事事以身作则，成为职工的楷模和表率。要在工作、学习、劳动、执行政策等方面，带头实践职业道德和价值观念，熏陶职工的思想，影响职工的行为。要身先士卒，恪尽职守，吃苦在前，享受在后，要具有坚持舍小家顾大家的奉献精神，以实际行动维护单位和个人的形象。对做出业绩的典范信用社主任组织上要给予绝对的认可和表扬，让他们思想上更加有动力，行动上更加有干劲。用他们的精神去感染别人，让我们全县的标兵都呈现出一种你追我赶的良好趋势。五保全诉讼时效何谓诉讼时效简单的说，诉讼时效是指权利人在法定期间内不行使自己的权利，就会丧失请求人民法院保护其民事权利的法律制度。诉讼时效期间是权利人请求人民法院保护其民事权利的有效期间，诉讼期间届满后权利人丧失法律保护实体上的诉权。根据民法通则第135条规定，诉讼时效分为普通诉讼时效、特别诉讼时效、和最10/11长诉讼时效三种。其中普通诉讼的诉讼时效期间为两年。民法通则第140条规定“诉讼时效因提起诉讼人、当事人一方提出或者要求履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算”。在信贷风险管理中，如何报保全及中断诉讼时效几乎成为了大家共同关心的核心问题。诉讼保全防范建议1、向借款人发催收通知书。民法通则关于诉讼时效中断事由的认定要由两个方面的因素构成，一是债权人向债务人主张债权；二是债务人有向债权人履行债务的意愿。由借款人在催收通知书上签字，如果借款人为法人的，法人还必须加盖公章。这样一来，诉讼时效即可保全。2、向法院起诉。起诉是当今最有效中断诉讼时效的方式，一经起诉且法院受理，诉讼时效立即中断。信用社贷款诉讼应当在诉讼时效、担保期间、举证期间等法律规定的时效内及时行使权利，防止因法律时效丧失导致信用社权利丧失或权利失去法律保护。3、申请支付令。“支付令”是债务人按照民事诉讼法的规定，申请人民法院监督债