银行支持经济结构调整的信贷策略思考

1/8银行支持经济结构调整的信贷策略思考一、XX银行业目前的信贷业务管理还不适应结构调整的需要经济决定金融,金融反作用于经济。有什么样的经济结构就需要银行提供什么样的金融服务。但是,XX银行业目前的信贷管理还不尽适应经济结构调整的要求。一经营导向和资源配置不尽适应结构调整的需要当前,许多商业银行的信贷导向设计,业务领域偏重经济的供给即生产方面,目标客户偏重于大项目、大企业、大众高端和富裕客户,经营区域偏重于主城区和县城。而对经济的需求即消费方面、对中小企业和一般大众客户、对一般县域和农村重视不够。这种经营导向导致金融机构信贷资源配置不尽适应当前结构调整需要。一是消费信贷市场供给规模相对较小,难以满足居民信贷需求。如2016年一季度末,XX市居民消费信贷余额为102987万亿元,在金融机构贷款中的比重只有。个人购房贷款余额亿元，在金融机构贷款中的比重只有，而同期美国同类消费信贷余额是我国的倍,占其银行贷款的26。二是信贷资源配置过于向主城区倾斜,不利于支持区域经济结构调整。三是民生领域信贷投入偏少。从2016年一季度季报来看,XX银行业科教文卫、水利环境和公共设施、社会组织、居民服务和社会组织管理业的贷款余额仅分别占全部贷款余额的、和。经营机构是商业银行支持经济结构调整的基础资源,但目前各家商业银行的机构网点主要2/8集中在主城区和区县城。如建设银行80个中心城市的机构就占了其全行机构总量的。这也就使各商业银行难以为其他区域提供有效的信贷支持。这种资源配置结构不仅不适应经济结构调整的要求,对商业银行来讲,也没有形成经营结构的互补。在这种结构中建立和寻找利润增长空间,不仅难度大,而且难以持续。二信贷经营模式不尽适应结构调整的要求商业银行近年来在信贷管理上一直在推行统一风险偏好,用同样的尺度、标准、条件来衡量、选择客户。这样,必然导致其信贷资源过度投向经济发达地区,其他区域信贷投入不足。近年在传统制造业的信贷标准、风险把握、经营管理等方面已经形成了比较成熟的制度、模式。各行习惯支持具有有形物质形态产品的行业,偏好以实物资产抵押来规避信贷风险。但是,现代服务业却具有轻资产、重知识和技术的特点。即使是加工制造业,其经营重心也将从加工制造转向诸如提供流程控制、产品研发、市场营销、客户管理、品牌维护、现代物流等生产性服务业,从生产、销售产品转向提供服务和成套解决方案,服务业务将成为其新的增长点和利润来源。其实物资产占总资产的比重将大大降低。商业银行以传统制造业为对象、以实物资产抵押防范信贷风险的传统模式显然不利于支持我国产业结构调整,以及新产业发展、新技术运用。各商业银行近年来为了防范信贷风险,还纷纷采取了集中审批模式。信贷审批权过3/8度向总行、一级分行集中,信贷业务流程长,环节多。从而加大了信贷业务经营成本,使许多额度小、笔数多的中小企业和个人信贷业务成本大、收益小,甚至得不偿失,各行从上到下热衷“贷长、贷大、贷垄断”,抑制了发展中小企业、个人消费信贷业务积极性。三激励约束机制无法适应结构调整的要求经济结构的调整必然导致信贷资源在各个区域间的重新分配,导致各行分支机构系统贡献的重新洗牌。但是,商业银行近年来一直比较偏重从总行到一线网点纵向上的激励约束机制建设。譬如,层层考核各级行的经济增加值,存贷款新增量,并与各级机构负责人的聘任升迁挂钩。这种激励约束机制必然导致各级机构对信贷资源的区域调整产生抵触情绪,甚至相互之间的割裂对立,使各商业银行无法通过信贷结构的区域调整有效支持经济结构的区域调整。在各分支机构内部,管理人员往往偏重于按照客户经理发放的贷款量及其利息收入兑现绩效,按单笔或单户贷款风险暴露进行奖惩。而中小企业、个人客户往往贷款笔数多、金额小,收益低,个别户势必也会出现风险。这样,也抑制了客户经理营销中小企业、个人客户信贷业务的积极性。二、XX银行业支持经济结构调整的信贷策略选择XX银行业要快速传导货币政策,贯彻落实好中央“扩内需、调结构、保增长”的各项措施,使适度宽松货币政策释放出来的流动性有效进入实体经济,满足经济增长和结构调整产生的大量4/8资金需求同时,为确保自身经营稳健和资产安全,必须尽快调整其信贷经营策略。一及时调整战略导向经营战略决定经营政策、经营机制。科学合理的战略导向不但是一个企业竞争成功的秘诀,而且是其管理卓越性最好的检验标准。纵观国内外过去的许多知名企业,大都由于没有顺应环境变化及时调整经营战略而导致失败,销声匿迹。商业银行应当看到经济结构调整带来的重大变化,必须顺应宏观调控导向和市场变化走向,积极调整信贷经营导向。业务战略要从偏重满足供给方面的信贷需求转向满足供给和消费两方面的信贷需求客户战略要由偏重于大项目、大企业、大众高端和富裕客户向大中小企业、大众高中段客户和一般客户并重转变,区域战略要由偏重于主城发达地区向各区域均衡发展转变。二积极调整信贷业务经营模式XX银行业要根据XX市经济目前发展还不均衡的实际,制定差别化的信贷政策、风险偏好和风险应对策略,在尽可能防范风险的基础上适度加大对各区域的信贷投入,推动XX市经济均衡增长。譬如,“宜居XX”、“畅通XX”、“森林XX”、“平安XX”、“健康XX”基础设施建设预计总投入接近13000亿元，其中，市财政投入就将超过1100亿元。面对如此巨大的投资，资金如何筹措成了摆在财政面前的一个难题。这么大的工程不可能全由财政买单，财政也买不起这个单。充分发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆作用，创新融资方式，5/8实施动态平衡，化解资金难题，这为XX银行业渝东北、渝东南地区,由于地域广阔、库区建设等，出于对库区水土保持和经济发展的双重思考，加大诸如长江柑橘林工程建设，实现环保、经济双赢,单位贷款的回收周期会更长,但是,随着库区经济的快速发展,其经济收入必然会逐步稳定增长,最终来看信贷风险并不高。XX银行业助推对渝西地区融入川渝经济发展带建设，加大对渝西地区与川中、川南高速公路、川渝“桥头堡”经济带信贷支持力度，在公路建设贷款,可设计不同的回收期限、还款方式,给其适当的缓冲期,从而既有效支持渝西公路建设,又避免因贷款期限设计不合理而导致风险暴露。及时调整适应传统制造业的贷款规则和实物抵押偏好,强化创新。积极顺应产业转型要求,研究符合传统制造业服务化及第三产业经营特点、风险特征的信贷业务经营制度、客户信用评价方法、准入退出标准,创新商誉、专利权、经营权等无形资产担保制度,推出金融租赁、应收账款融资及反向保理等产品,大力促进XX产业结构调整。加快构建和完善消费信贷服务体系,创新消费信贷产品,从利率折扣、贷款手续、期限档次、信用评价、担保方式等方面不断改进和创新,有效满足公众的消费信贷需求,让消费者通过贷款使消费随着时间的推移得以平滑,并使其在遭受暂时性工资和收入冲击的情况下保持福利水平稳定,激发其消费积极性,有效支持扩内需的结构调整战略6/8实施。根据不同信贷产品实行不同的风险管理制度。对受宏观经济变化影响大、经营地域分布广、基层分支机构难以把握控制风险的大项目、大企业,实行总（分）行、支行集中审批。对经营局限于一地、贷款金额小的中小企业,以及消费信贷,实行分层经营管理,总（分）行、支行负责制定经营管理原则,具体审批、经营、管理授权二级分支行以下机构负责,通过降低经营重心来降低经营成本,间接提高经营收益。管理行可通过加大检查频率、不良率控制等手段促进经办行在加强风险管理的基础上,大力发展相关业务。三进一步完善激励约束机制根据区域经济发展出现的新特点,调整各个区域分支机构的考核政策。基于信贷投入仍是各级分支机构盈利主要来源的现实,XX银行业应根据各个分支机构所在区域经济增长态势、信贷需求特点,制定各个分支机构的合理业绩评价标准,促使各区域行顺应中央政策导向发展业务,避免各机构抢贷款、占规模。区域间的产业转移、企业搬迁和兼并重组将成为XX市今后区域经济结构调整中的重点,XX市将积极争取尽快批准设立“两江新区”，加快培育一批高成长型新兴产业集群，天然气化工、石油化工、软件服务外包、信息家电、新兴汽车、新兴装备制造、新型材料九大新兴产业集群，延伸和完善乘用车、风电装备、及化工新材料、铝工业、软件和服务外包等53个产业链。各行要加快建立适应产业转移7/8的机构间横向联动激励机制,创造“112”的整体经营效果。如各总（分）行可建立产业转移服务奖励基金,鼓励各区域机构及时沟通本区域产业、企业移出和并购需求信息,产业承接、招商引资信息。一旦两地的分支机构有对接项目,可以利用各自的地理便利性,为各自地方政府、企业牵线搭桥,并提供信贷和投资银行服务支持,既有效服务于产业转移,又给所在银行带来大量业务机会。各个分支机构要针对不同类型客户,制定不同的激励约束政策。尤其是对中小企业、个人消费信贷业务,应制订有别于大企业信贷业务的绩效奖惩办法,适当提高单位贷款挂钩绩效标准,对客户经理经办贷款的风险采取单笔和总量控制的管理办法。只要其经办贷款总体风险较低,个别贷款因个人失误出现风险应轻处罚或不处罚,保护其积极性。四适时调整机构布局经济结构调整必将会加快XX市工业化和城镇化的进程,也必将给一些区县带来新的发展机会。各商业银行应顺应这一变化,重新调整机构布局。一是将环绕主城的郊区县,作为业务拓展的潜在市场,给予高度的重视并重新进行布局研究。二是按照有条件、分步骤、稳步推进的方式,在一些出现新发展机遇的县域增设机构,充分利用城乡一体化改革等相关政策,将确保国家粮食安全、推进农村结构战略调整、加快农业科技创新以及加强农村基础设施建设等战略任务融入到银行信贷业务发展目标中。三是利用国家大力推进8/8村镇银行建设的契机,牵头在一些有潜力的地区成立相应机构,扩大信贷服务触角。五拓展信贷业务功能,提升结构调整效果现代金融理论认为,与其他金融中介相比,银行与经济组织的关系更加牢固,能够更有效地获得企业的相关信息,既敦促企业及时偿付债务,又监督经理人员按照利益相关方收益最大化原则管理,提高经营质量,为经济发展提供更多支持。商业银行要利用自己的信贷投入,加强对借款人经营管理的监督,促使其合理利用信贷资金、国家投入资金,让项目及早发挥预期效果,服务于经济结构调整目标。我国各商业银行目前都在探索综合经营,四大国有银行及一些规模较大的股份制银行都成立了投资银行、基金公司、租赁公司。各行应充分利用这些机构,将