低端客户金融排斥问题分析

1/4低端客户金融排斥问题分析自古以来，穷人和低收入者、个体工商户、小企业（以下统称低端客户）如何获得金融服务始终是个难题。低端客户尤其是农村地区的贫困者，总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。他们处于正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，这便是“金融排斥”。金融排斥在金融市场上主要表现为一是条件排斥，指附加在既有金融产品上的条件不适应低端客户需要，繁复的信贷审批要求和过高的抵押担保条件将低端客户排斥在外。二是营销排斥，即产品设计单一，市场营销的目标定位于中高端客户，难以满足低端客户对金融服务多样化和个性化的需要。比如，我国农信社贷款普遍延续传统的春放秋收的短期操作模式，将具有长期资金需求的农户排斥在外。三是自我排斥，即部分低端客户认为申请获得金融产品的可能性很小，被拒绝的可能性很大，因而放弃申请的尝试，把自己排除在获得金融服务的范围之外。金融排斥现象的产生既有金融机构主观上的原因，也有低端金融市场环境客观上的原因，以及两者之间的信息不对称问题。除了金融机构的逐利性外，低端金融市场存在的资金需求小而分散，客户资信状况不透明，市场系统性风险大、比较效益低等特点，也加大了金融机构在该2/4领域产生规模经济并持续经营的难度。此外，高额的贷款申请隐性成本、金融机构高高在上的形象也让低端客户望而却步。另一个鲜为人知的原因是政府政策的失灵。发展中国家普遍认为，低息贷款是对农民等低端客户的补贴和福利政策，但是事实上，这种补贴却将低端客户隔离在正规金融门外。因为当政府对利率没有规定上限时，银行按照能够补偿成本和风险的利率水平进行放贷，针对不同的客户会收取不同的利率。在有利率上限的情况下，那些以上限利率放贷仍无法覆盖风险的贷款申请就得不到满足，低端客户就会因为风险高于上限利率要求而被排斥在金融服务之外。金融排斥是一个世界性的难题，不但在我国有所表现，而且在世界范围内广泛存在。对此，各国特别是发展中国家展开了积极的探索，形成了一些成功的经验。宏观层面。一，大力发展微型金融，比如我国的农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，以及便民服务站、农村金融便利店等便捷的金融服务形式。二，提高基层监管有效性，引导微型金融机构提高发展质量。三，完善政策环境，放宽微型金融机构利率管制，以覆盖贷款较高的成本和风险，增加低端客户利用正规贷款加快发展的机会，使他们免受高利贷的剥削。四，加大政策扶持力度，主要是税收优惠政策。五，鼓励大银行利用3/4自身优势，加强与微型金融机构的合作，为微型金融提供资金支持和管理保障。而在微观层面，对农村信用社本身来说，根据以上的分析，我们可以得出如下一些思路一，针对条件排斥和营销排斥，要大力创新担保方式、丰富信贷产品种类，如农户联保贷款、小额信用贷款、林权抵押贷款等，适当鼓励中长期贷款。二，针对低端客户的系统风险，有条件的地方应鼓励金融机构融入相关经济组织，及时监测风险，并发挥管理能力优势为客户排忧解难、排除风险。三，设置专门针对低端客户的金融服务部门，集中专业力量专注做低端客户，提高利用客户资信信息的效率。四，针对客户资信状况不透明、资金需求分散等情况，可设法组建多种形式的“信用共同体”等信用合作机制，营造利益和责任的共同体，最大限度地收集客户的信用信息和信贷需求，降低我们的风险暴露和管理成本。五，针对自我排斥，要大力推进“阳光信贷”工程，鼓励广大客户经理“走出去”，既开拓客户，也为我们自己做宣传、去除客户心中的疑虑，降低双方的信息不对称。低端客户市场是一片真正的蓝海，涉足的银行业金融