农村信用社在新形势下做好信贷支农工作的对策

1/6农村信用社在新形势下做好信贷支农工作的对策入世对我国农业带来新的挑战，也对信用社支农方式提出新的要求。但当前农村信用社经营、发展中还存在不少问题，面临许多困难，包括体制不顺，抗风险能力小；管理薄弱，经营效益偏低；历史包袱沉重，经营环境欠佳，大量沉淀资金难以化解；资本金充足率不高，成本不断加大，历年亏损严重等，这些问题和困难已经成为农村信用社经营发展的障碍。与此同时，随着农村经济结构调整，农民的经济身份、运营方式发生变化，农民贷款供求矛盾也由总量不足向结构失衡转移，并在不同经济身份的农民之间表现出此松彼紧的供求格局。经营性农户成为新时期农民的主体，大多数农民脱贫目标基本实现，开始走上致富道路，对投资的需求不仅巨大而且迫切。以农产品加工和为农业提供服务的农户、种养户、工商户贷款需求集中且单户贷款需求额较高，而单纯从事农田作业的农户贷款需求较低。这些也使我们对当前农村信贷管理产生认识上、措施上、操作上的困惑与难点，从而导致农户贷款“想给的要不多，想要的给不足或给不了”的供求错位现象。新形势下改善农村信用社金融服务，支持农村经济2/6发展，提高农业效益，增加农民收入是农村信用社准确定位、求得生存与发展空间的根本要求。对上述问题和现象我们要引起足够重视，进一步发挥农村信用社农村金融主力军作用。一、牢牢把握发展这一主题，以追求利润最大化作为农村信用社各项经营活动的最终目标发展是农村信用社解决和消化各种困难包袱的前提和基础。农村信用社在发展过程中由于种种原因形成了很多“包袱”，这些“包袱”既不能甩向历史，也不能归咎于政策，还不能像其他商业银行一样剥离，只能依靠加快发展去解决和消化，把农村信用社办成以利润为最终目标，为出资人最大限度地创造利润的金融企业。实现资产负债规模的快速增长、不良资产占比的持续下降和赢利总额的不断扩大。二、坚持依法稳健经营。农村信用社要追求持续发展，就必须依法治社，依法管理，按照市场经济的运作法则开展业务，依法决策，合规经营，共同维护好金融秩序，为其他金融机构创造良好的经营环境的同时，也为自己创造良好的经营环境。三、坚持改革创新，优化服务质量优化内部资源配置，转变经营观念，改革人事制度。在此基础上巩固老客户，发展新客户，形成稳定和充满活力的客户群是农村3/6信用社竞争取胜的法宝。要达到这一目的，就必须在服务上下功夫，不断提高服务质量和服务效率，不断丰富服务内涵，拓展服务外延，大力开展中间业务，进一步走近客户，满足客户需求。只有这样，农村信用社才能赢得社会信誉，赢得客户信赖，赢得竞争力。四、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，争取政府的指导与协调，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是对存贷比例实行以联社为单位统一控制，各基层社的比例可以有高有低，并允许使用调剂资金发放半年以内的农户贷款；三是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，扩大基层社发放农贷的权力；四是积极探索新的贷款营销方式。如农户贷款证、信用村、最高额抵押、小额担保等，实行一社一策或一社多策，不搞“一刀切”，有效畅通投放渠道；五是实行贷款增量考核。将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩4/6考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；六是制定科学的责任追究制度。注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动基层增加投入的积极性。五、进一步完善农户小额信用贷款工作，满足农户多层次的金融服务需求第一，要把防范风险放在突出位置上来。农村信用社开办小额信用贷款在起步阶段应特别注意风险问题，否则，今后呆账积累下去，就会积少成多，影响到小额信贷能否长期办理。因此，从农户角度看，应建立担保机制，包括联保贷款。从信用社会的角度看，应加快提留适合于经营成本的呆坏账准备金的速度，并允许税前列支。同时，在政府大力支持和财政补贴下发展农业保险。第二，努力降低成本。农户小额信用贷款成功率低，成本高，不能光靠利率来补，应更多地从降低成本方面来保持小额信贷收支平衡。不仅要给信用社提供低成本资金来源，如中央银行再贷款或转贷等，还要利用农村现有组织资源如协管员、村干部降低交易成本，提高效率。同时，加强信用社内部管理，降低信用社工资成本。此外还可考虑把减少信用社的营业税与整个农村税费改革结合起来，从中央对地方转移支付角度来间接减税。第三，创造农村贷款需求。解决贷款期限与生产周5/6期的衔接问题，取消农户小额信用贷款的期限限制，建立农户资信评价体系，及时准确地反映农户的相关信息，为信贷决策提供依据。在帮助农户调整农村产业结构方面下更多功夫，支持农民、农业发展。增加农村信用社的经营自主权，比如科技手段选择、用人用工管理等，帮助农村信用社增强信贷支农的服务能力，以满足农村信贷需求市场快速增长要求。同时，努力营造良好的信用环境。农户小额信用贷款的全面推广，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，制定乡镇创建金融安全区考核细则，促进信用村镇建设向深度和广度发展。六、建设一支高素质干部职工队伍人才是第一资源。人才一靠引进，二靠管理和教育。当前农村信用社员工素质不容乐观。学历结构、知识结构、年龄结构都亟待优化，尤其专业人才、称职的高级管理人员短缺，影响了农村信用社的经营管理和发展。为解决这一问题，尽快提高干部职工素质，一要采取人才引进战略，制定优惠政策，既要引得来，还要留得住；二要加快教育培训步伐，不但要鼓