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1/12农信社如何应对当前农村信贷市场的竞争随着中国农业银行的“返乡”、中国邮政银行的“破土”、村镇银行的出现以及其它金融机构的纷纷介入,使农村信贷市场形成“群雄并立”的局面,农信社面临着前所未有的压力,经营形势日益严峻,本文作者结合河北省东光县的农村信贷市场现状,提出了农信社应对农村信贷市场竞争的若干策略。关键词农信社,信贷市场,竞争策略正文一、河北省东光县农村信贷市场现状近年来,农村金融体制改革的不断深化,越来越多的金融机构把目光聚焦在农村金融市场,农业银行从“收缩农村阵地逐步占领城市”的经营理念中不断调整自已的战略方针,2016年农业银行的经营理念又一次转变,确立了“同时占领城乡两个市场”的发展方向,这标志农行又一次开始“下乡”同农信社开展全面竞争,当前我县农行的主要做法是通过筛选评定出经济较发达、信用环境较好的村,由各村干部将农户户口簿或身份证收集起来,建立好信用档案,将金穗惠农卡开好后送到农户手中,然后根据调查情况评级授信,最高限额为3万元,有贷款需求的农户便可直接随用随贷了,而农村金融的另一支重要力量2/12邮政储蓄银行已正式挂牌营业,并推出小额贷款业务,主要贷款对象为个体工商户,他们根据贷款人的申请由工作人员直接入户调查,根据营业流水确定授信额度,最高限额为10万元,经国家公务员担保后便可随用随贷。另外沧州银行也进入我县农村金融市场寻求黄金客户,不断拓展自已的市场空间,并计划两年内在我县建立营业网点,2016年刚刚成立的民生银行沧州分行也想在我县金融市场分一杯羹,不断派人对我县辖区内的优质客户进行贷款营销,农民合作社等融资机构也跃跃欲试,其独树一帜的经营方式深受农民的青睐,由此可见农信社在农村金融市场“一家独大”的局面正在被打破,其生存空间受到挤压。整个农村金融秩序正在重新洗牌,“群雄并立”的局面正在形成。由于农业银行、邮政银行、商业银行等金融机构没有历史包袱,轻装上阵,同时在结算、理财业务等方面要比农信社更成熟、更先进,员工综合素质比农信社要高,所以农信社面临着前所未有的压力,经营形势日益严峻。二、农信社的自身优势近年来,通过体制改革和政策扶持,我县农信社的整体经营状况有所好转,但是农村信用社资产质量差、历史包袱沉重等问题,仍然困扰着自身改革发展,严重影响了农信社的农村信贷市场竞争能力,但同时我们也要看到自身的优势。3/12一是地域优势。我县农信社在全县9个乡镇共设有22个营业网点,这一得天独厚的地域优势是其它金融机构无法比拟的,随着传统业务逐步发展壮大,新业务品种不断创新发展,农信社的支农主力军的地位日益明显,为其发展壮大提供了良好的发展机遇和广泛的金融服务空间;二是体制优势。农信社长期从事农村金融服务,为支持农村经济发展积累了丰富的经营管理经验。虽经历了多次管理体制的变革,但是服务“三农”的经营理念始终没变。近年来,我县农信社因地制宜,按照农村经济发展规律,不断创新经营思路,在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试,并逐步得到完善和规范;三是政策优势。党和政府的政策支持,为农信社创造了良好的外部环境。各级政府对信用社出台了一系列扶持政策,如我县政府运用行政手段清收公职人员欠款、清收不良欠款等措施,取得了显著成效,把防范化解农信社金融风险作为稳定社会的一项重要工作来抓,层层落实化解责任,促进了农村金融稳定,同时中央财政拨款对我县农信社全部呆账贷款进行了票据置换,减轻了信用社的历史包袱,促进了信用社各项业务的健康发展;四是人才优势。农信社有一支比较成熟的信贷员工队伍,他们为改善农村金融服务提供了人才保证。我县全辖共有信贷人员70人,虽然整体而言他们的文化程度不高,业务素质和工作水平都有待提4/12高,但他们忠于职守,不怕吃苦受累,热爱信合事业,他们与农村、农民有着深厚的感情,深受广大农民的信赖。他们扎根农村,深入农村,了解民情,对农村各种信息离得近、看得准、反应快,为农村信用社科学决策提供了可靠依据。三、应对信贷市场竞争策略一、深入创建信用工程,全力净化信用环境要在全辖深入开展信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动,对守信户实行优惠信贷支持,培育诚实守信的文明乡风。在信用评级的基础上,对信用户予以信贷支持,对失信户予以信贷制裁,大力倡导“守信光荣,失信可耻”的氛围,培养有素质、讲诚信的新型农民。同时,要积极创造条件,探索建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统,通过对农户、个体私营经济组织信用实行严格的等级分类,进一步完善信用档案。信用工程创建要与信贷支持相结合,促进农村经济快速发展。对恶意逃废债行为,通过法律行为,严厉打击,切实维护诚信环境。二、把握好信贷投向,做活“三农”文章农信社要根据当地经济发展实际,结合辖区经济特点,实行分类指导,积极拓展信贷服务领域,积极培育新的贷款增长点,不断扩大信贷投放领域。一是支持优势农产品产业带建设,夯实农业产业化经营基础,建成优势农5/12产品出口基地、龙头企业的原料基地和名牌农产品生产基地。二是支持开发订单农业,大力支持发展订单农业,建立“公司基地农户”的农业产业化经营模式,带动科技农业、高效农业的发展;三是支持涉农龙头企业,带动农业产业化发展壮大。重点支持发展一批农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动力较强的大型涉农加工企业,培植大龙头,创造大品牌,使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来;四是发展助学贷款。继续做好生源地国家助学贷款工作,支持农村贫困学生就学,与地方党政和教育、财政等有关部门形成互动,支持家庭贫困的在校中小学生接受义务教育;五是拓展创业类贷款,增强农民自主创业能力,对进城创业、具有偿债能力的农民,搞好跟踪服务,提供资金支持;对乡镇下岗失业人员再就业提供担保贷款,支持农村失业人员创业;对外出务工回乡创业和返乡创业的大中专毕业生和退伍军人,视信用和偿债能力等给予支持;对守信用的村干部、致富能手发放“双带”贷款,积极提供信贷支持和相应服务。三、提高贷款审批效率,积极拓展市场空间农信社要构建信贷绿色通道,在风险可控、手续合规的前提下,尽量减少中间环节,简化对取得授信权限的信用户贷款、抵押贷款、票据贴现及其它低风险业务品种6/12的贷款审批流程,对故意拖延审批时间的责任人实行责任追究,要以优质的服务、简捷的办事效率去拓展市场空间,针对不同的客户采取不同的营销策略,去积极抢占黄金客户,大幅提升黄金客户对农信社的贡献率,要深刻认识到只有优质客户,才能拥有资金来源和优质的资产,要树立“以客户为中心、以市场为导向、以经营效益为目标”的经营理念,要做到“城区市场寸土必争,农村市场寸土不让。”四、加大对信贷人员培训力度,提高市场竞争能力加强对信用社员工的培训,全面提高信用社员工的素质。作为一名农信社的信贷人员,其职责绝对不是简单的吸收存款和发放贷款,而要加强与农户的联系,提高农户的收入水平和收入能力,这就需要信用社员工要有较高的业务、文化、社会知识和综合协调能力,必须了解致富信息,有敏锐的洞察力和各种信息搜集以及国家产业政策分析能力,并及时提供信息给客户,使客户受益;掌握一定的农业技术,对农业运作过程中的简单问题能够做出及时处理,并能够提供一定的技术资料;有综合的协调能力,能够接近群众,和农民打成一片,员工素质的提高必然能提高农信社市场竞争力,才能使农信社在激烈的信贷市场竞争中立于不败之地。7/12农信社如何应对当前农村信贷市场的竞争随着中国农业银行的“返乡”、中国邮政银行的“破土”、村镇银行的出现以及其它金融机构的纷纷介入,使农村信贷市场形成“群雄并立”的局面,农信社面临着前所未有的压力,经营形势日益严峻,本文作者结合河北省东光县的农村信贷市场现状,提出了农信社应对农村信贷市场竞争的若干策略。关键词农信社,信贷市场,竞争策略正文一、河北省东光县农村信贷市场现状近年来,农村金融体制改革的不断深化,越来越多的金融机构把目光聚焦在农村金融市场,农业银行从“收缩农村阵地逐步占领城市”的经营理念中不断调整自已的战略方针,2016年农业银行的经营理念又一次转变,确立了“同时占领城乡两个市场”的发展方向,这标志农行又一次开始“下乡”同农信社开展全面竞争,当前我县农行的主要做法是通过筛选评定出经济较发达、信用环境较好的村,由各村干部将农户户口簿或身份证收集起来,建立好信用档案,将金穗惠农卡开好后送到农户手中,然后根据调查情况评级授信,最高限额为3万元,有贷款需求的农户便可直接随用随贷了,而农村金融的另一支重要力量8/12邮政储蓄银行已正式挂牌营业,并推出小额贷款业务,主要贷款对象为个体工商户,他们根据贷款人的申请由工作人员直接入户调查,根据营业流水确定授信额度,最高限额为10万元,经国家公务员担保后便可随用随贷。另外沧州银行也进入我县农村金融市场寻求黄金客户,不断拓展自已的市场空间,并计划两年内在我县建立营业网点,2016年刚刚成立的民生银行沧州分行也想在我县金融市场分一杯羹,不断派人对我县辖区内的优质客户进行贷款营销,农民合作社等融资机构也跃跃欲试,其独树一帜的经营方式深受农民的青睐,由此可见农信社在农村金融市场“一家独大”的局面正在被打破,其生存空间受到挤压。整个农村金融秩序正在重新洗牌,“群雄并立”的局面正在形成。由于农业银行、邮政银行、商业银行等金融机构没有历史包袱,轻装上阵,同时在结算、理财业务等方面要比农信社更成熟、更先进,员工综合素质比农信社要高,所以农信社面临着前所未有的压力,经营形势日益严峻。二、农信社的自身优势近年来,通过体制改革和政策扶持,我县农信社的整体经营状况有所好转,但是农村信用社资产质量差、历史包袱沉重等问题,仍然困扰着自身改革发展,严重影响了农信社的农村信贷市场竞争能力,但同时我们也要看到自身的优势。9/12一是地域优势。我县农信社在全县9个乡镇共设有22个营业网点,这一得天独厚的地域优势是其它金融机构无法比拟的,随着传统业务逐步发展壮大,新业务品种不断创新发展,农信社的支农主力军的地位日益明显,为其发展壮大提供了良好的发展机遇和广泛的金融服务空间;二是体制优势。农信社长期从事农村金融服务,为支持农村经济发展积累了丰富的经营管理经验。虽经历了多次管理体制的变革,但是服务“三农”的经营理念始终没变。近年来,我县农信社因地制宜,按照农村经济发展规律,不断创新经营思路,在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试,并逐步得到完善和规范;三是政策优势。党和政府的政策支持,为农信社创造了良好的外部环境。各级政府对信用社出台了一系列扶持政策,如我县政府运用行政手段清收公职人员欠款、清收不良欠款等措施,取得了显著成效,把防范化解农信社金融风险作为稳定社会的一项重要工作来抓,层层落实化解责任,促进了农村金融稳定,同时中央财政拨款对我县农信社全部呆账贷款进行了票据置换,减轻了信用社的历史包袱,促进了信用社各项业务的健康发展;四是人才优势。农信社有一支比较成熟的信贷员工队伍,他们为改善农村金融服务提供了人才保证。我县全辖共有信贷人员70人,虽然整体而言他们的文化程度不高,业务素质和工作水平都有待提10/12高,但他们忠于职守,不怕吃苦受累,热爱信合事业,他们与农村、农民有着深厚的感情,深受广大农民的信赖。他们扎根农村,深入农村,了解民情,对农村各种信息离得近、看得准、反应快,为农村信用社科学决策提供了可靠依据。三、应对信贷市场竞争策略一、深入创建信用工程,全力净化信用环境要在全辖深入开展信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动,对守信户实行优惠信贷支持,培育诚实守信的文明乡风。在信用评级的基础上,对信用户予以信贷支持,对失信户予以信贷制裁,大力倡导“守信光荣,失信可耻”的氛围,培养有素质、讲诚信的新型农民。同时,要积极创造条件,探索建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统,通过对农户、个体私营经济组织信用实行严格的等级分类,进一步完善信用档案。信用工程创建要与信贷支持相结合,促进农村经济快速发展。对恶意逃废债行为,通过法律行为,严厉打击,切实维护诚信环境。二、把握好信贷投向,做活“三农”文章农信社要根据当地经济发展实际,结合辖区经济特点,实行分类指导,积极拓展信贷服务领域,积极培育新的贷款增长点,不断扩大信贷投放领域。一是支持优势农产品产业带建设,夯实农业产业化经营基础,建成优势农11/12产品出口基地、龙头企业的原料基地和名牌农产品生产基地。二是支持开发订单农业,大力支持发展订单农业,建立“公司基地农户”的农业产业化经营模式,带动科技农业、高效农业的发展;三是支持涉农龙头企业,带动农业产业化发展壮大。重点支持发展一批农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动力较强的大型涉农加工企业,培植大龙头,创造大品牌,使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来;四是发展助学贷款。继续做好生源地国家助学贷款工作,支持农村贫困学生就学,与地方党政和教育、财政等有关部门形成互动,支持家庭贫困的在校中小学生接受义务教育;五是拓展创业类贷款,增强农民自主创业能力,对进城创业、具有偿债能力的农民,搞好跟踪服务,提供资金支持;对乡镇下岗失业人员再就业提供担保贷款,支持农村失业人员创业;对外出务工回乡创业和返乡创业的大中专毕业生和退伍军人,视信用和偿债能力等给予支持;对守信用的村
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