创新“果蔬恒温库＋农信社＋果品购销户”信贷新模式

1/4创新“果蔬恒温库农信社果品购销户”信贷新模式长期以来，融资难、担保难成为困扰农村发展的瓶颈。如何把握对现代农业的支持方向发放大额农户贷款如何规避信贷风险山东省蒙阴县岱崮信用社在县联社的指导下，成功探索出“果蔬恒温库农信社果品购销户”的“大联保体”贷款模式，为新时期农村信用社如何支持新农村建设找到了切入点。随着农村经济的不断发展，农户生产经营的合作化程度日益提高，资金需求规模、期限都发生了较大变化，原有的农户小额信用贷款和联户联保贷款越来越不适应形势的要求，针对这一问题，岱崮农信社通过市场调查分析，适应形势变化，积极进行业务创新，推出了“大联保体”贷款业务。创新“果蔬恒温库农信社果品购销户”联保贷款方式，有效解决了当地果品购销户对大额贷款的需求，增加了果蔬恒温库的贮存量，降低了农村信用社的贷款风险，开创了三赢的新局面，有力推动了当地的农业和果品生产。地处沂蒙山腹地山东省蒙阴县岱崮镇是果品购销贮存大镇，被农业部认定为“中华蜜桃第一镇”，全镇共有大型果蔬恒温库15个，总库容在8200万斤以上。每当果品购销贮存旺季，当地都有大量的信贷资金需求。为此，岱崮信用社随需而变，明确服务方向，细分客户市场，在结2/4合农户小额贷款管理成功经验的基础上，于2016年率先推出了“果蔬恒温库农信社果品购销户”新模式。三年以来，该社累计发放果蔬贮存贷款1200多笔，金额亿元。仅07年投放果蔬贷款350多笔，金额3600多万元，尽管08年果蔬行情较往年有所下降，该社所发放的果蔬贷款本金及利息无一逾期。三年以来，无1笔坏账，实现“果蔬恒温库农信社果品购销户”的“大联保体”贷款模式零风险。据悉，该社创新“大联保体”贷款得到银监部门的肯定。该社具体操作方法是首先扎实搞好评级授信工作，探索开办果品联保授信贷款业务。该社尝试开展果品联保授信贷款业务，充分发挥其额度大、周期长、风险小、操作灵活等特点。此项业务区别于原来农户联保贷款之处在于对农户按评信等级进行授信，并且额度较原来农户联保贷款有所扩大。通过开办果品联保授信贷款业务，最高授信额度已达90万元，此种贷款适用于新农村经济中产业化经营和规模化经营的需要，一定程度上满足了农户对大额资金的需求。果品购销户和库方将苹果的贮存量和资金需求量提交给各片客户经理。客户经理按照贷款考察程序进行考察，果品购销户自愿结成联保小组，必须库老板做担保，进一步落实贷款的真实性。贷款审查审批委员会结合3/4贷户的资金实力、信用状况及库方提供的资料对贷户进行综合评价，确定授信额度和期限。其次是签订果品收购贷款协议书，明确双方的权利和义务。所有的果品贷款必须由库方提供担保并承担连带责任，并及时向信用社提供各户的果品存贮量和出库量，配合信用社对果品贷款进行管理，如果库方不负责任不配合或在果品销售时按时归还贷款，信用社将取消在此库储藏果品贷户的授信，强制收回库方的所有贷款，此举大大提高了库方对贷款的责任心，降低了贷款风险。最后是加强贷后管理，确保贷款无风险。果品贷款授信后，信用社客户经理与库老板保持密切联系，时时关注果品贮存量的变化和存货的质量，全方位防范信贷资金风险。建立果品贷款台账，建立定期走访恒温库制度，密切关注果品的出入库情况，确保信贷资金安全。信用社和果蔬恒温库双轮驱动，解决了信用社存在的“贷款难”和果品购销户“难贷款”的问题，实现了“三赢”。果品购销户赢了在授信期限和额度内随用、随贷、随还；大额资金得到有效满足。通过果蔬恒温库农信社果品购销户的模式下在农信社获得贷款额度是以前的5倍至10倍，去年单户最高贷款达到90万元。果品购销户增收1000多万元。4/4农信社赢了到2016年6月底，07年投放的果蔬贷款金额3600多万元，全部归还收回率均为100；不仅没有一笔逾期，而且带动盘活逾期贷款2户、金额15万元。联保贷款为农信社新增派生存款1000多万元。还降低了农信社放贷成本。果蔬恒温库赢了贷款增强了恒温库的经营实力和驾驭市场的能力，2016年全镇果品