农村信贷需求减弱与调节对策

1/14农村信贷需求减弱与调节对策拉动农村信贷需求,是扩内需的重要路径农业信贷增长必然带动农业投入和消费的增加,反之,农业信贷减少农村经济便难有生气,因此,把握农村信贷需求的变化,适时作出调节,有利于克服金融危机对农村经济带来的冲击的影响,强化农业基础地位,实现农村金融和经济的同频共振然而,当前农村信贷资金有效需求呈明显下降的趋势,伴随农业贷款投入不断减少,据苏北盐城市统计,近几年,农业贷款的增幅逐年减少,从2016年增长幅度下滑至2016年的同期农业贷款占全市总贷款的比重由下降为与此相反,全市主要为农服务的合作金融机构的平均货存比由2016年超过90减少到目前的78,而剔除非农贷款,则比例更低,这种状况,急待采取措施加以解决一基本特征多层面需求减弱一,农业种植业资金自给自足能力增强,纯农业信贷需求呈逐年下降之势近几年,随着新农村建设力度的进一步加大,一方面国家逐年增加农业投入,种粮购农机等多种补贴的额度范围不断扩大相应增加了农民的自有资金,特别是国家免税和减费政策,大幅提高了农民可支配收入,另一方面,由于多年农业丰收和受惠于经济发展得到的收益加之国家长期多予少取,使农民的积累不断增加,自给自足的程度越来越高,农业简单再生产很大部分自行满足,因此农2/14业贷款需求呈逐年减少的趋势,据苏北某县调查,十五期间农村合作金融机构的农业贷款户数最高超过十万户,而至目前农业贷款仅有不足五万户,在减少的农贷户数中,除极少数特困户与不信用户外,80以上是生产生活自给自足户二农村市场难以扩容流通领域的的资金投入审慎农村第三产业信贷需求不旺经济发展的二元结构,导致农村市场建设始终不如城市发达,一方面交通不够发达物资流通不畅,另一方面购买力不足,虽然农民收入呈不断增加的趋势,但由于消费习惯,特别是农民的社会保障问题没有很好解决,农民仍然是谨慎性消费,导致农村流通领域投入不足,大型综合市场,专业市场相对较少,因而,信贷需求难以增加三传统农业难以突破,非农产业投资的信贷需求趋于谨慎首先,农业经济结构调整受众多因素的制约,区域优势农业技术水平,气候条件,物流状况,市场需求等等使农业经济作物很难在短时间内得到发展其次农村招商引资更是相当困难,搞工业办企业更有甚多的制约因素长期存在的人才技术资源区域环境等问题难以从根本上解决由此可见,农村产业调整短期内的资金需求难以扩大四经济风暴的负面影响,中小企业有效资金需求受到抑制,对于存量企业而言,相当一部分企业由于受金融危机的影响,生产销售效益虽有回升,但元气仍未完全恢复,3/14企业家投资信心仍然不强,甚至有很多小老板息业待机,当然也有一些企业的需求不符合信贷条件,使信贷难以投入,同时国际金融危机对我国农产品贸易造成了严重影响,一方面农产品进口冲击严重,近年来进口农产品普遍价跌量增,另一方面优势农产品出口受阻国际市场的恶劣环境必然制约农村经济发展对信贷的需求五,农村资金循环中的次级需求得到社会借贷以及民间贷款机构的供给,相应分流了农村金融机构的贷款农民及个体经营者在生产经营与生活消费方面虽有资金需求,但由于种种原因不符合信贷政策与条件或保证措施严重不足,这些需求时间短而急,政策,市场,信用,道德等风险均相对较大,因而,作为次级需求只能由价格相对较高,监管宽松的民间个人借贷和信贷组织进行信贷供给,作为正规金融机构的补充,一定程度上减少了农村金融机构的信贷需求二,调节对策供需双激活农村信贷需求减弱,直接制肋新农村建设和农村经济的繁荣,当前要着重从政策导向与制度设计上激励和引导金融机构增强供给能力,从而激活农村各层面的信贷需求一助推农业产业结构调整,加速产业转移扩大农业信贷空间,要把信贷需求建立在农业生产的扩大和农业产业的深度发展上,加强农业技术推广和运用,从全国范围进行农业种植业,养殖业以及农业经济作物的布局规划,推动4/14大农业的发展,形成专业生产带,要加强农业区域性研究一是研究不同的地区不同的气候环境下农业产业的适应性做到宜农则农,宜养则养宜经则经二是研究不同时期的市场需求,掌握农产品供求状况实现以销定产要切实扶持公司加农户的体制,维护公平利益同时,国家要重视对农产品市场的调节注重保护农业生产者的利益和生产积极性三是研究国际农业生产政策体制和农产品需求走势,促使农业生产加快国际化进程。二,加强对中小企业的扶持，注重雪中送炭中小企业发展为农村经济增添了新的活力近几年农村改革不断深入,中小企业得到较快发展,但由于受众多因素制约,发展不平衡性突出,相当多的一些企业先天不足资金紧缺较为普遍,需要信贷适时扶持,特别要重视对发展有前景,产品有销路,经营有效益的小企业的扶持,使其尽快发展状大,对于新办企业,金融机构在重视最终风险的基础上,可以适度放宽准入条件,让他们尽快启动,顺利发展对于因市场短期变化造成企业暂时资金周转困难的金融机构要伸手拉一把,帮助其走出困境尤其是农业龙头企业更要制定优惠政策,给予信贷倾斜,以此带动农村生产方式的变革和经济结构调整,从而延伸信贷发展半径三,完善信贷体系,搞好全方位金融支持农村信贷供给不足除了需求结构变化以外一个重要原因是信贷体系5/14不建全一是机构少覆盖面不多在偏远的农村除了农村信用合作社外没有任何信贷网点,虽然近几年出现了一些可以从事信贷业务的金融机构机构,却高利贷性质较为明显,进一步加大了农民生产生活成本,抑制各种生产经营活动的扩大,因此,在加大对这些信贷机构政策扶持的同时,要加强监管,维护农村金融程序,保护农民利益,促进健康发展,因此,二是相关金融机构都要承担支持农村经济建设的责任,国营以及大型股份制金融企业要加大对农村基础设施建设相关项目和中小企业的支持,三是农村金融部门要不断改进服务,挖掘农村金融资源,结合农村地区的实际把握各层面的不同需求,创新产品尤其要将成熟的金融产品推广至农村,让农民有更多的选择,通过丰富信贷品种来刺激信贷需求增加信贷总量,同时要切实增强为农服务思想,在信贷操作程序的制定与实施中必须突出服务主体,在防范风险的基础上尽量方便农户与企业,提高办贷效率。四注重农村财政与信贷的配套粘合多年来国家财政支农不断增加,但仅仅是维持简单再生产和保生活没能激活农业的长远发展问题是国家每年对农业投入缺乏救本之策,当前财政投入应着重农业基础设施,农业项目的固定资产及设备购置改造等建设资金,调整农业产业结构的开发资金包括科研,试验,市场调节等的投入,同时要为农业信贷投入设立保险资金,用于风险补偿,使财政为信贷投入创造6/14良好的基础,因此当前改革财政支农政策整合财政支农资源非常紧迫,要将财政供给信贷支农政策捆绑实施,慎用直接财政支农,多用间接支农政策,要通过多层次的农村金融体系融入金融资源后集束投放,这样可提高财政和信贷支农的两个效率。五,要进一步实施国家对农村信贷投入的优惠政策农村金融面对弱势客户是一种长期存在的经济现象,地域分布广资金需求散,信息不对称,交易成本高,总体风险大,比较效益低,这种情况下,对于大型金融机构少量的农业信贷业务比重,是完全可以消化的而对于专业农村金融机构同则会严重制约其可持续发展,一要研究制定农业信贷促进条例,在明确农村金融机构社会责任的基础上,通过科学的指标体系考核监管确保投入到位二要统一制定优惠措施包括坏账处理,存款准备金率,税收减免,支农贷款扶贫贴息等等,从而调动信贷支农积极性促进农村金融可持续发展,与此同时,要高度重视解决农村金融机构农业贷款成本与风险大导致利率高对农业投入的阻滞和需求的抑制问题,各涉农金融机构在经营中要不断强化管理,减低成本,在确定信贷产品价格时,既遵循市场化原则,又要考虑农业及相关企业是弱势和低效的特点,综合运用定价机制,适度降低利率水平国家在确定对农村金融扶持政策时应指令农业贷款的利率区间。7/14六,切合实际完善农业信贷风险保障机制一是规范农村担保业的经营虽然农村各类担保公司数量快速增加,但丞待进行规范有的资本金少担保能力不足有的自身经营存贷款业务完全有背于成立担保公司的初衷因此,担保公司的行业监管必须强化,使其真正为金融机构提供农业贷款的风险保障,更好地促进增加信贷投入二是尽快推行农业土地担保,更好缓解信贷保证不足的问题,实践中农村信贷投入的一个瓶颈是保证措施不足,因为农民所有的生产资料有限,生活资料也只能够最低生活所需,因此如果将土地作为信贷担保,不适为增加信贷投入的良好途径,首先要研究农村土地抵押的具体政策,明确承包土地抵押操作的相关程序,消除法律障碍进一步明晰土地所有权使用权及其时间界限,同时,要用法律保障土地作为农业生产资料的不可变更性其次,要建立农村土地交易二级市场,规范交易行为,明确交易评估登记机构和责任,确保信贷风险补偿能够实现,三要加强农村信用体系建设,大力开展农村信用村镇创建活动依法严厉打击逃废债行为,为农村金融和农村经济发展创造和谐的环境。农村信贷需求减弱与调节对策拉动农村信贷需求,是扩内需的重要路径农业信贷增长必然带动农业投入和消费的增加,反之,农业信贷减少农村经济便难有生气,因此,把握农村信贷需求的变化,适时8/14作出调节,有利于克服金融危机对农村经济带来的冲击的影响,强化农业基础地位,实现农村金融和经济的同频共振然而,当前农村信贷资金有效需求呈明显下降的趋势,伴随农业贷款投入不断减少,据苏北盐城市统计,近几年,农业贷款的增幅逐年减少,从2016年增长幅度下滑至2016年的同期农业贷款占全市总贷款的比重由下降为与此相反,全市主要为农服务的合作金融机构的平均货存比由2016年超过90减少到目前的78,而剔除非农贷款,则比例更低,这种状况,急待采取措施加以解决一基本特征多层面需求减弱一,农业种植业资金自给自足能力增强,纯农业信贷需求呈逐年下降之势近几年,随着新农村建设力度的进一步加大,一方面国家逐年增加农业投入,种粮购农机等多种补贴的额度范围不断扩大相应增加了农民的自有资金,特别是国家免税和减费政策,大幅提高了农民可支配收入,另一方面,由于多年农业丰收和受惠于经济发展得到的收益加之国家长期多予少取,使农民的积累不断增加,自给自足的程度越来越高,农业简单再生产很大部分自行满足,因此农业贷款需求呈逐年减少的趋势,据苏北某县调查,十五期间农村合作金融机构的农业贷款户数最高超过十万户,而至目前农业贷款仅有不足五万户,在减少的农贷户数中,除极少数特困户与不信用户外,80以上是生产生活自给自足户9/14二农村市场难以扩容流通领域的的资金投入审慎农村第三产业信贷需求不旺经济发展的二元结构,导致农村市场建设始终不如城市发达,一方面交通不够发达物资流通不畅,另一方面购买力不足,虽然农民收入呈不断增加的趋势,但由于消费习惯,特别是农民的社会保障问题没有很好解决,农民仍然是谨慎性消费,导致农村流通领域投入不足,大型综合市场,专业市场相对较少,因而,信贷需求难以增加三传统农业难以突破,非农产业投资的信贷需求趋于谨慎首先,农业经济结构调整受众多因素的制约,区域优势农业技术水平,气候条件,物流状况,市场需求等等使农业经济作物很难在短时间内得到发展其次农村招商引资更是相当困难,搞工业办企业更有甚多的制约因素长期存在的人才技术资源区域环境等问题难以从根本上解决由此可见,农村产业调整短期内的资金需求难以扩大四经济风暴的负面影响,中小企业有效资金需求受到抑制,对于存量企业而言,相当一部分企业由于受金融危机的影响,生产销售效益虽有回升,但元气仍未完全恢复,企业家投资信心仍然不强,甚至有很多小老板息业待机,当然也有一些企业的需求不符合信贷条件,使信贷难以投入,同时国际金融危机对我国农产品贸易造成了严重影响,一方面农产品进口冲击严重,近年来进口农产品普遍价跌量增,10/14另一方面优势农产品出口受阻国际市场的恶劣环境必然制约农村经济发展对信贷的需求五,农村资金循环中的次级需求得到社会借贷以及民间贷款机构的供给,相应分流了农村金融机构的贷款农民及个体经营者在生产经营与生活消费方面虽有资金需求,但由于种种原因不符合信贷政策与条件或保证措施严重不足,这些需求时间短而急,政策,市场,信用,道德等风险均相对较大,因而,作为次级需求只能由价格相对较高,监管宽松的民间个人借贷和信贷组织进行信贷供给,作为正规金融机构的补充,一定程度上减少了农村金融机构的信贷需求二,调节对策供需双激活农村信贷需求减弱,直接制肋新农村建设和农村经济的繁荣,当前要着重从政策导向与制度设计上激励和引导金融机构增强供给能力,从而激活农村各层面的信贷需求一助推农业产业结构调整,加速产业转移扩大农业信贷空间,要把信贷需求建立在农业生产的扩大和农业产业的深度发展上,加强农业技术推广和运用,从全国范围进行农业种植业,养殖业以及农业经济作物的布局规划,推动大农业的发展,形成专业生产带,要加强农业区域性研究一是研究不同的地区不同的气候环境下农业产业的适应性做到宜农则农,宜养则养宜经则经二是研究不同时期的市场需求,掌握农产品供求状况实现以销定产要切实扶持公司加11/14农户的体制,维护公平利益同时,国家要重视对农产品市场的调节注重保护农业生产者的利益和生产积极性三是研究国际农业生产政策体制和农产品需求走势,促使农业生产加快国际化进程。二,加强对中小企业的扶持，注重雪中送炭中小企业发展为农村经济增添了新的活力近几年农村改革不断深入,中小企业得到较快发展,但由于受众多因素制约,发展不平衡性突出,相当多的一些企业先天不足资金紧缺较为普遍,需要信贷适时扶持,特别要重视对发展有前景,产品有销路,经营有效益的小企业的扶持,使其尽快发展状大,对于新办企业,金融机构在重视最终风险的基础上,可以适度放宽准入条件,让他们尽快启动,顺利发展对于因市场短期变化造成企业暂时资金周转困难的金融机构要伸手拉一把,帮助其走出困境尤其是农业龙头企业更要制定优惠政策,给予信贷倾斜,以此带动农村生产方式的变革和经济结构调整,从而延伸信贷发展半径三,完善信贷体系,搞好全方位金融支持农村信贷供给不足除了需求结构变化以外一个重要原因是信贷体系不建全一是机构少覆盖面不多在偏远的农村除了农村信用合作社外没有任何信贷网点,虽然近几年出现了一些可以从事信贷业务的金融机构机构,却高利贷性质较为明显,进一步加大了农民生产生活成本,抑制各种生产经营活动的扩12/14大,因此,在加大对这些信贷机构政策扶持的同时,要加强监管,维护农村金融程序,保护农民利益,促进健康发展,因此,二是相关金融机构都要承担支持农村经济建设的责任,国营以及大型股份制金融企业要加大对农村基础设施建设相关项目和中小企业的支持,三是农村金融部门要不断改进服务,挖掘农村金融资源,结合农村地区的实际把握各层面的不同需求,创新产品尤其要将成熟的金融产品推广至农村,让农民有更多的选择,通过丰富信贷品种来刺激信贷需求增加信贷总量,同时要切实增强为农服务思想,在信贷操作程序的制定与实施中必须突出服务主体,在防范风险的基础上尽量方便农户与企业,提高办贷效率。四注重农村财政与信贷的配套粘合多年来国家财政支农不断增加,但仅仅是维持简单再生产和保生活没能激活农业的长远发展问题是国家每年对农业投入缺乏救本之策,当前财政投入应着重农业基础设施,农业项目的固定资产及设备购置改造等建设资金,调整农业产业结构的开发资金包括科研,试验,市场调节等的投入,同时要为农业信贷投入设立保险资金,用于风险补偿,使财政为信贷投入创造良好的基础,因此当前改革财政支农政策整合财政支农资源非常紧迫,要将财政供给信贷支农政策捆绑实施,慎用直接财政支农,多用间接支农政策,要通过多层次的农村金融体系融入金融资源后集束投放,这样可提高财政和信13/14贷支农的两个效率。五,要进一步实施国家对农村信贷投入的优惠政策农村金融面对弱势客户是一种长期存在的经济现象,地域分布广资金需求散,信息不对称,交易成本高,总体风险大,比较效益低,这种情况下,对于大型金融机构少量的农业信贷业务比重,是完全可以消化的而对于专业农村金融机构同则会严