制约当前农发行信贷业务持续健康发展存在的障碍及对策

1/8制约当前农发行信贷业务持续健康发展存在的障碍及对策近几年来，随着农发行业务范围的逐步拓宽，信贷营销力度不断加大，目前已初步形成了“一体而翼”，全方位、多层次、宽领域的支农新格局，充分履行了支持新农村建设的神圣职责，有效发挥了农村金融中的骨干和支柱作用。但是，也还存在制约信贷业务持续健康发展的诸多障碍。本文拟剖析当前农发行信贷业务持续健康发展存在的障碍，并提出破解的建议与对策。一、当前制约信贷业务持续健康发展的障碍（一）观念障碍目前，少数基层行存在以下不适应信贷业务发展的观念一是重信贷业务发展速度和贷款规模，轻贷款质量和风险防范的观念。部分行片面地认为，业务发展就是做大贷款规模，加快发展速度。表现在有的行营销和支持的企业呈现“小、弱、高”的特点，即企业规模小，抗市场风险能力弱，行业集中度高；有的行为做大贷款规模实行贷款“垒大户”，超越企业风险防范能力，扩大贷款风险敞口，增加了贷款风险隐患；有的行对新营销项目把关不严，对项目预期经济效益和发展前景缺乏严格审慎地调查分析，造成支持的项目成长性差，发展后劲不足；还有的行对企业第一还款来源缺乏认真审核，一味注重第二还款来源，2/8造成营销的企业资金流动性差，贷款偿还能力不足。二是陈旧传统的营销观念。少数行还存在被动等客户上门的营销理念，缺乏主动出击营销和现代银行营销意识。（二）机制障碍一是缺乏有效的业务发展激励机制。当前，农发行对信贷业务发展出现贷款风险制订了严厉的责任追究制度，但对于贷款项目营销及贷款业务拓展未建立相应的激励机制，不能充分调动基层行和员工营销优质客户和项目的主动性和积极性。二是缺乏高效、优质的服务手段。农发行现有的层层申报、部门制衡、上下制约的机制固然能起到分散贷款权利、多环节把关的作用，但也带来了办贷程序繁琐、申报时间过长和办贷成本增加的问题，甚至出现政出多门、衔接沟通不够、相互推诿的现象，不利于企业在瞬息万变的市场经济活动中快速捕捉商机和高效使用资金。同时现有机制未充分体现区别对待、择优扶持的原则，对黄金和优质客户在办贷程序、利率、额度等方面未提供相应的优惠。三是退出机制落实不力。农发行对信贷退出缺乏相应的考核，导致信贷退出落实不坚决，少数生产规模小、风险防范能力差、信用等级低的企业未及时果断退出，从3/8而为今后的业务发展带来风险隐患。（三）产品障碍一方面，贷款管理办法繁杂，执行操作困难。我行现行的贷款管理办法过多地从自身贷款管理角度考虑，而考虑企业的实际状况少，形成了贷款管理办法和使用科目过多过细，基层行实施操作难度大，企业执行困难。如对短期流动资金设置过多的贷款品种，造成1家企业使用几个贷款品种，就需要执行多种贷款管理办法，这样既大大增加了基层行的工作量，又不利于企业对资金统筹、灵活地调度和运用。另一方面，个性化信贷产品偏少，开发更新缓慢。虽然近几年农发行贷款品种不断增加，但与商业银行和企业对信贷产品多样化、个性化的需求相比，我行开发的新贷款品种仍然偏少，特别是缺乏个性化和量身定做的信贷产品。并且，缺乏专门的信贷产品开发人员，贷款产品与企业实际需求缺乏有效的对接，不能适时根据企业的差异和实际生产经营方式的变化改进更新信贷产品。（四）结算障碍几年来，农发行不断改进结算手段，强化结算服务，先后开办了国际结算、牡丹卡、网上银行等新的结算品种和服务，但目前仍存在营业窗口服务时间短、结算手段单一、服务设施落后等问题，如网银业务尚未在全部开户企4/8业推行，目前流行的电话银行、手机银行、柜员制等新的结算手段和服务尚未开通。结算服务的缺陷将直接影响我行今后信贷业务的进一步拓展。（五）人员障碍随着农发行信贷业务的快速发展，基层行信贷客户经理的数量和素质已不能适应现代银行的要求和业务发展的需要。就人员数量来说，目前客户数量增加速度大大超过客户经理的增加速度，造成有的行由于客户经理数量不足而无法拓展新业务；有的行1个客户经理服务企业多达7家，对日常工作只能疲于应付，难以按上级行要求实施严格的贷后管理。就人员素质来说，目前基层行客户经理整体素质参差不齐，知识结构不尽合理，缺乏掌握贷款调查评估、现代市场营销、企业经营管理、期货操作等知识的复合型人才。有的行还存在人员结构老化、青黄不接的问题。有的行未充分落实奖惩机制，客户经理工作积极性和创造性还未充分调动起来，造成部分客户经理工作责任心和热情减退。（六）外部障碍一是企业经营环境恶化，市场风险加大。由于全球金融危机的恶化和蔓延，我国实体经济也受到严重影响，以致我行目前重点支持的贷款客户如纺织、油脂加工、棉花加工企业面临一定的市场风险。对于这些客户，农发行5/8信贷支持面临着两难境地如继续支持，新发放贷款很可能会出现风险；如不再支持，则要面临贷款客户流失、业务萎缩的问题。二是信贷外部环境不佳，制约业务发展。如地方中小担保机构资金实力弱，担保能力尚不能满足农发行业务发展的需要；少数地方还存在行政干预办贷的现象。二、破解业务发展障碍的建议和对策（一）转变发展理念，坚持稳健发展目前，农发行业务发展要树立数量服从质量、速度服从效益的观念，树立现代银行营销理念，增强主动营销和差异化、多样化营销的意识。坚持内涵发展和可持续性发展，在项目营销和信贷业务发展上要注重高起点，优质化、成熟性。对优质客户和成熟的项目要加大营销和支持力度；对竞争优势不突出的贷款客户和暂不成熟项目纳入储备、培育观察；对缺乏竞争优势的客户和行业市场结构趋同的项目不纳入我行贷款支持范围。对收购贷款，建议严格控制风险敞口。要高度关注企业第一还款来源，对仅落实第二还款来源而第一还款来源不足的企业要审慎介入支持。（二）强化机制建设，优化服务手段一是建立激励机制，调动积极因素。建议对信贷业务发展建立相应的激励机制，对信贷业务发展快、质量高6/8的行和项目营销工作突出的员工给与一定的奖励，以充分调动基层行和员工开展业务营销的积极性。二是优化服务手段，创新服务内容。建议进一步简化办贷程序，优化办贷流程，实行限时服务；实行差别授权，对业务发展快、质量高的行下放贷款审批权限。对黄金和优质客户落实择优支持的原则，建立快捷办贷机制和绿色通道，简化贷款手续，缩短办贷时间。（三）强化产品开发，提高竞争能力一是整合贷款办法，简化信贷操作。建议上级行本着操作简便和能执行到位的原则，对现有的贷款管理办法进行有效整合，如可将商业性中多个贷款管理办法整合为流动资金和中长期贷款管理办法。二是加强产品研发，增强竞争能力。建议根据企业经营方式多样化的形势，不断研究开发信贷产品，更多地推出差异化、个性化的信贷产品和组合信贷产品，以增强农发行核心竞争力。（四）创新结算方式，改进结算服务建议强化结算创新，丰富结算手段，加大投入力度，改进服务设施，尽快开通电话银行、手机银行、柜员制等结算服务，为客户提供快捷、优质、方便的结算服务，为我行信贷业务的进一步拓展创造良好的条件。（五）加强引进培训，提高整体素质7/8一是加大引进培训力度，打造高素质队伍。建议加大对高素质复合型人才的引进力度，对新引进招聘人员向业务快速稳健发展的行倾斜。经常组织项目评估、市场营销、期货交易等知识的培训，不断更新客户经理的知识结构。同时，采取奖励措施，调动客户经理开展学业务、强素质的积极性。二是完善奖惩机制，实行优胜劣汰。完善落实员工绩效考核机制，对业务素质高，工作责任心强，工作实绩突出的客户经理在业务岗位竞聘、收入分配、评先上实行优先；对业务素质低，工作责任心差，不适应现代银行发展要求的客户经理实行淘汰。（六）改善经营环境，优化贷款结构一是制订保护政策，改善外部环境。建议国家对受金融危机影响较大的行业实行保护措施，如进一步提高纺织行业的出口退税，增加油脂储备，实施棉花最低收购价等，促进这些行业度过难关，走出低谷，健康发展。地方政府及有关部门要加强对中小担保公司的扶持力度，以增强其担保能力，促进其发挥更大的作用