别让金融理财业务成为商业银行的专利——农村信用社金融理财业务发展探析

1/6别让金融理财业务成为商业银行的专利农村信用社金融理财业务发展探析随着改革开放市场经济搞活和人民收入水平的不断提升，近年来，金融理财业务在我国各大商业银行如雨后春笋般兴起，理财市场竞争趋于白热化。然而与此形成鲜明对比的是，在广大农村和主要为农村提供金融服务的农村信用社（以下简称“农信社”），金融理财却是冷冷清清，与商业银行相比无疑是冰火两重天。金融理财业务似乎成了商业银行的“专利”，而在农信社严重缺失，形势不容乐观，亟待正视。存在的问题一、认识及市场应变能力不足。长期以来，农信社金融业务品种较为单一。随着商业银行在农村地区机构的收缩，农信社占据了农村地区金融服务的半壁江山，农村地区居民获得金融服务的选择性不大。这样，农信社的存款、贷款均以相当比例占据了县域主要市场，经营效益也颇为丰厚。竞争机制和压力效应的缺少，一定程度上造成了农信社在金融产品的创新、服务的全面、市场的拓展上认识不到位，力度不够，固步自封，夜郎自大，不能与时俱进、积极主动地适应形势的变化。二、客户群体特殊。从服务的客户群体看，机构主要设在各大中型城市的商业银行，主要面向文化层次较高、2/6经济收入较高、市场研析能力较强的“两高一强”型客户，有利于金融理财业务的发展。而农信社半世纪扎根“三农”，网点遍布城乡，服务客户群体80之上以文化、素质、经济能力等均相对偏低的农民为主，他们对金融理财的抗风险能力较弱，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有可能发生，对金融理财存在畏惧心理，导致农信社即使开办了金融理财业务，也极可能出现“门可罗雀”的尴尬局面。三、农村地区资金缺少。一是农村居民整体收入水平低，社会保障差，农户手中积攒的一部分资金主要用来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，其手中可用的余钱并不多，制约了农民个人理财市场的发展。二是民间借贷活跃。随着经济体制改革的推进，民间资本实力比较雄厚，民间借贷以其手续简便灵活、价格差距大、收益中厚，市场广阔。民间借贷的资金用途主要以生产经营性为主，不仅投向中小企业主，也投向一些个体业主或种养农户，金额差距越来越大，且在金额、期限及地域上进一步拓宽，正向公开化、规模化方面发展，这种趋势将直接冲击农村金融理财市场。四、理财业务人才匮乏。金融理财不同于存、取、汇兑等一般性金融业务，能够操持好它的人，不仅需要具备广泛、系统、专业的金融知识，通晓各种金融工具和投3/6资工具，而且还要能及时全面了解国内外经济金融形势，精通分析研判市场，熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制，科学正确决策。而具备这样条件的人，在农信社可谓是凤毛麟角，人才的匮乏，被迫让农信社对金融理财业务只能是望洋兴叹。五、电子化建设滞后。现代银行理财产品离不开现代科技和信息技术的支持。目前，农信社计算机网络和电子化建设还处于起步阶段，服务还不尽完善，ATM机数量较少，电话银行、手机银行、网上银行等还未普及（有的地区根本还没起步）。电子化建设与应用不符合金融理财业务需要完整的理财分析软件和系统支撑，“高科技”运行要求，现行的信息网络根本无法应对庞大的零售客户群体，无法了解掌握客户的信息，无法为客户及时、准确、全面地传达信息，客户也不能及时知晓自己所获的收益或所处的风险，这就难以开展个人金融理财业务。六、产品开发及优质服务不到位。一方面，硬件服务不完善。虽然近年来农信社通过深化改革不断加大对金融服务硬件的整改力度，但历史陈老的设施设备、服务环境依然没能得到根本性的改变。同时，适合农户投资理财需要的产品品种少，甚至部分地区的农信社理财产品几乎是一片空白，导致农户个人投资渠道狭窄。另一方面，软件服务不达标。员工的文化素质不高，服务意识不强，服4/6务态度不佳，“事难办、脸难看”的现象大幅度存在。无论是硬件之“硬”还是软件之“软”，与商业银行相比，农信社均可谓望尘莫及，大相径庭，成为发展金融理财业务的“绊脚石”。对策及建议一、深化思想认识，积极融入市场。要进一步深刻认识到发展金融理财业务的意义重要性与时间紧迫感。随着我国农村经济的发展和社会主义新农村建设战略的实施，农民的经济收入不断提高，农村金融理财市场正在形成，而且潜力巨大。农信社的经营模式、理念和改革发展需要持续深入，党的十七大也指出，要创造条件让更多群众拥有财产性入。市场优胜劣汰能者进，又好又快发展好金融理财业务，农信社无疑也必须成为现实的选择。二、加大宣传力度，科学正确导向。充分运用农信社网点多和多年来服务“三农”与农村居民朋友结下的鱼水深情优势，在农村地区加大对金融理财的宣传力度，促进农村居民深入认识了解并接受股票、基金、债券、保险等理财产品与业务，激活农民使用理财新产品的欲望，使农户家喻户晓，扩宽其财产合理分配途径，实现财产的保值增长。但在宣传中，要将金融理财的收益性与风险性相结合，既要突出宣传其收益，又不放松宣传其可能存在的风险，以避免农村居民理财的投机性、跟从性和盲目性，5/6甚至出现大面积亏损，这既不利于农村经济的发展，也不利于农信社的声誉形象。三、深入调查研究，适情设计产品。根据农村居民不同经济层次以及不同的理财项目偏好、消费心理与抗风险能力等，深入调查研究，细分市场客户，在充分论证的基础上，设计研发适合农村地区、农村居民理财需要和理财心理、操作简单方便，且风险低、收益稳定、能随时赎回的理财产品。使农信社的理财产品既具大众性，又有针对性，能够“一对一”的实现差别服务，最大限度地满足农村地区居民的多样化理财需求。四、加快人才建设，增强队伍保障。针对农信社的理财人才“瓶颈”现象，一是可面向社会或类属行业高薪招聘引进一批专业型、技术型、复合型人才，做好自身理财产品、业务的设计、开发、应用、营销及管理；二是可在内部选拔一批知识丰富、业务熟练、工作积极、对金融理财颇具兴趣的员工，到相关专业机构进行强化培训，逐步建立形成一支素质高、能力强、年青化的专业理财服务队伍，为农信社理财业务的发展奠定坚实的人才资源保障。五、加强科技建设，优化改善服务。一方面，加强电子化建设步伐。进一步开发完善符合现代金融服务需求的计算机应用软件，为金融理财业务发展创造技术和信息6/6条件；建立资源信息共享网络，扩大ATM覆盖面，尽快发展网上银行、电话银行等，让农村居民享受到现代化的金融服务。另一方面，靓化服务环境，持续柜面服务。加大农信社硬件环境整改力度，如柜台设置、桌椅摆放、宣传物悬挂、清洁卫生等，让客户享受到安全舒适、环境优雅的金融服务环境；加强服务的精细化管理，加强客户投诉机制的建设、管理及事件处理，按照标准化、规范化的要求，从服务纪律、服务态度、业务介绍、环境要求等方面，进一步优化窗口服务流程，提高服务效率和质量，全面提升客户满意度，切实解决好农信社硬件不“硬”、软件不“软”问题。六、建立协作机制，防范业务风险。在开办金融理财业务时，可选择一些证券、保险、基金、信托等行业的从