基层国有商业银行提高经营效益初探

1/5基层国有商业银行提高经营效益初探基层国有银行要取得竞争的胜利，面对激烈的竞争，唯一的出路只有迎难而上，加快改革，尤其是尽快提高经营效益，扭转经营亏损局面，显得尤为重要。基层商业银行由于历史原因包袱沉重，不良资产比例高，机构网点布局不够合理，金融创新、科技创新的手段不够，冗员较多，人员素质偏低，加上前些年为争夺存款各商业银行进行不规范的竞争，增加了高额的成本，使得基层商业银行亏损面广，亏损幅度大。而现在基层行普遍实行报帐制，亏损行的费用相对就少得多，这使得基层行对必要的金融科技的投入，宣传的投入和人员培训的投入都不能得到足够保证，因此就形成了一个亏损大、投入少、竞争处于被动地位的恶性循环。基层国有商业银行应从以下几个方面稳步提高自身的经营效益扭转亏损局面。一、建立健全的经营管理体制和内控机制，完善内部激励机制。现行的国有商业银行由于产权主体模糊，还不能真正称得上是严格意义上的商业银行，因此，经营管理体制较落后，效率低下，而建立明晰的产权制度和股份制改造后，构造“三权分立”的法人治理机制，就能够更好解决国有商业银行资产所有者、经营者和职工三者之间的责、2/5权、利的关系，充分调动广大员工的积极性和创造性，突出以效益为前提，以利润为中心，对长期亏损，效益低下的重叠机构坚决予撤并。实行干部能上能下，员工能进能出的用人机制，真正使商业银行的改革深入到深层次的体制和流程改造。二、优化存款结构，努力降低筹资成本近年来，各家银行争举全行之力，大搞存款业务，扩大负债盘子，上级行对基层行的考核重点是存款业务的增量和市场占有率，而没有转到利润总量和人均利润为中心的考核上来，于是存款总量上去了，利息支出也随着大大增加了，几乎占到基层行各项支出的80，不仅如此由于竞争激烈导致筹资越多，成本越高，亏损越大的恶性循环。有些行为了稳住存款，大搞定期存款，定期存款占到各项存款的70以上，定活比例不合理，导致利息支出增加。因此，为了提高效益，必须大力吸收低成本活期存款、对公存款，使存款结构得到合理的优化，达到降低成本，减少利息支出的目的。三、优化资产结构，降低不良资产比例，强化资产质量管理。当前，制约基层行利息收入最大的瓶颈是资产结构不合理，不良贷款比例居高不下，真正生息的资产很少。基层行由于优质贷款项目好的和优质客户少，有个别效益3/5好的企业或贷款项目就被几家银行围着转，在这种竞争中，基层银行被迫总是以牺牲一点自力利益以最优惠的待遇去吸引优质客户，加上“慎贷”和“惜贷”的观念，导致信贷资金全面萎缩，宁愿资金吃上存利差，不愿去担当风险放款吃更大的利差。随着利率市场化的逐步推进和各家银行筹资渠道的多样性和灵活性，“上存”这条路必定会越走越窄，因此，基层行必须走向市场，重点支持风险小、效益高、发展前景好的能源交通、通讯及学校、医院等公用事业单位，主动深入管理严、业绩优、有市场潜力的企业，建立优质企业动态信息档案，适时给予有效的资金支持，从而建立良好的银企合作关系。另外，大力拓展住房、汽车消费贷款，改变单一的贷款结构，分散风险，当然，必须坚决杜绝关系贷款、人情贷款，强化信贷资产质量的管理。特别是必须下大力气清收不良资产，由于基层行所面对的企业大多已停业停产甚至关闭，清收环境恶劣，清收难度大，因此要综合实际运用经济、法律、行政手段盘活，在清收上，坚持能清收的要全力清收，能收一分是一分。要充分调动清收人员的工作积极性，对一些老、难贷款，制定相应的清收办法采取公开招标的清收方式，逐步降低无息资产的比例。同时必须加强资金的调度和管理，提前进行资金的预测和匡算，合理摆布资金，突出资金的效益性，最大限度地降低无息和低息资金的占用。4/5四、积级拓展中间业务，加大金融业务创新的力度。中间业务是银行利润的重要来源之一，在我国由于发展较慢，其收入仅占营业收入的3以下，西方一些发达国家其收入将近占营业收入的四分之一以上，有的高达70。这主要是认识上的偏差。长期以来，商业银行重视贷款等传统业务的发展，中间业务只有汇兑、结算、银行卡等业务；二是收费只是象征性的，有的甚至为了讨好客户免费办理中间业务。实际上，发展中间业务具有风险小，成本低，收益高的优点，从目前基层银行通过发展存贷款业务来提高收益水平的空间是十分有限的，因为这将受到社会闲置资金总量，资金需求总量，宏观金融政策，存贷利差幅度等诸多因素的制约，而且经营的风险较大，而中间业务发展的前景却相当广阔，服务品种可多种多样，除汇兑、结算、异地取存款、代收代付外还有担保、信托、咨询、管理、租赁、代理融通、代理理财和保管箱业务等等，这都是提高基层商业银行收入的重要渠道之一。五、加强员工队伍建设，提高经营者素质。人是企业经营管理中最活跃，最关键的因素。基层行人员素质的高低，直接关系到银行生死存亡，特别是经营管理者的业务素质，领导水平，左右着全行的荣辱兴衰。首先应调整人员的专业结构和知识结构，建立公平、5/5合理、有效的考评体系，实现员工业绩考核的日常化、规范化、制度化。其次是改革工资分配制度，打破平均主