小额信贷：实现农村经济与社会信用良性互动的“桥梁”

1/9小额信贷实现农村经济与社会信用良性互动的“桥梁”讯当前，随着农业结构调整的深入进行，农村缺乏有力的资金支持已经成为限制发展经济的关键因素之一。而作为农村资金供应主渠道的农村信用社，由于农民信用意识不强、还贷主动性差等原因，不敢轻易放贷，严重影响着其信贷功能的发挥和农村经济的发展。为破解这对矛盾，实现经济与社会诚信的良性互动，近年来，安徽省绩溪县荆州乡作了积极有效的尝试。一、做法绩溪县荆州乡地处皖浙边界，毗邻浙江省临安市，距绩溪县城约70公里，面积52平方公里，全乡农户2060户，人口6080人，境内多山，耕地仅有3412亩，人均不足半亩，是一个典型的山区小乡，山核桃是当地农村经济的支柱。近年来，受临安市发展农村经济的带动，当地农民发展山核桃种植的积极性大大高涨。为解决当地农民种植山核桃存在资金缺乏的问题，从2001年开始，荆州乡政府以县信用联社创建“三五信用工程”为契机，与乡信用社通力合作，全面推行小额信贷，积极创建信用户、信用村和信用乡，着力提高农民信用意识，改善农村信贷环境，发挥农村信用社信贷功能，为农村经济发展注入新的活力。其主要做法是2/9（一）加强领导，形成合力。为切实加强对创建信用农村工作的领导，荆州乡及时成立了以乡长为组长，分管乡长和信用社主任为副组长，各村委会主任为成员的信用村和信用乡创建领导组，健全体系，形成合力，把创建工作纳入乡政府重要议事日程，对创建过程中暴露出来的问题做到有人问、有人管。同时，各行政村还与乡信用社签订创建协议，明确创建目标与具体措施，明确责任，细化分工，协助信用社清收农户贷款等创建工作。另外，乡党委、政府通过召开小额农户信用贷款专门会议、发放致农民的公开信、张贴小额信贷发放办法等多种形式，宣传创建信用、信用村的重要意义，使广大农民增强对“诚信”价值的认识，为创建活动营造了良好的氛围。通过创建活动和农户小额信用贷款的宣传，该乡农民诚信意识大大增强，一些原先欠债的村干部不仅带头偿还贷款，而且还帮助信用社宣传政策，发动村民归还所欠贷款。（二）分门别类，区分对待。在创建活动中，荆州乡信用社始终把发放小额信用贷款与旧贷款的清收、盘活结合起来，发放小额信贷不搞“一刀切”，以守信程度为标准，对那些有偿还能力但故意拖欠债务的赖账户，信用社坚持不予发放新的贷款；对那些目前确实没有偿还能力但承认贷款存在的贷款户，由于村两委担保，由农民与信用社重新签订还款协议，发放新的小额信贷给予支持，以3/9帮助其发展家庭经济；对那些信誉高的农户，信用社则经常上门服务，主动发放贷款。这种“因誉而异”的做法，让当地农民深刻感受到守信和失信的不同。同时，当地信用社还简化手续，对守信农民发放贷款证，需要贷款时，只需凭借此证，到当地信用社即可办理额度以内的贷款，以解应急之需。（三）培育典型，扩大额度。为全面了解小额信贷农户动态情况，促进创建活动的开展，在村两委的帮助下，信用社为全乡2020户农户建立了农户经济档案，占全乡农户的98，并对其中1780户农户进行了授信，占全乡农户的86，占建档农户的88。从2002年开始，信用社还根据上年贷款归还情况对授信农户进行重新评定，对信用度较高的农户追加授信额度，并向全社会张榜公布。为进一步扩大信用户典型的示范作用，2016年3月，信用社还对其中36户守信户追加授信额度，累计新增信用额度万元。通过此举，使广大农户自觉增强了恪守信用、积极还贷的意识和主动性。（四）组建信用网络，建立信贷协管制度。荆州信用社在职职工仅有4人，是绩溪县7个农村信用社中人数最少。为解决信用社人手不够的问题，信用社还采取重心下沉的办法，与村两委创造性地建立了信贷协管制度，在6个自然村聘请一位能力强、人品正、威信高的守信户4/9为信用社信贷协管员，他们的主要职责是帮助信用社做好信贷政策的宣传、对快到期或已到期贷款的催收以及了解农村信用户贷款需求情况。此制度的建立不仅加强了信用社与农民的联系，方便了农户与信用社的业务往来，而且为解决农户贷款难起到了积极作用。如2016年，方家湾守信户方利法想发展中药材种植，但缺乏资金，该村乡信用社协管员了解到此信息，并反馈给信用社。经核准其信用度后，信用社及时对其发放5000元的小额农户信用贷款，为其解决了资金不足的难题。信贷协管员也因此被称为“信用社与农户沟通合作的桥梁”。二、效应（一）调整了产业结构，为当地农民增收奠定了基础。通过几年来小额信用贷款发放和“信用”创建活动，信用社加大了对农村经济的信贷投入，对当地农业结构调整起到了积极有效的推进作用。而在荆州乡政府调整农业产业结构的大力引导下，农村信用社的信贷投入有了新的切入点，当地农民发展山核桃经济林的积极性得到有效激发，山核桃产业得到了迅速发展。到2016年底，该乡山核桃经济林达到2万余亩，年产山核桃600余吨，山核桃年收入达到700万元，人均收入1000余元，达到该乡农民人均纯收入的50。另外，还涌现出12户年山核桃单项收入超5万元的农民、40户年收入超3万元的农户。这表明山5/9核桃已经真正成为该乡农村经济的“半壁江山”和农民的“摇钱树”。（二）增加了财政收入，为当地经济发展充实了动力。在为农户种植山核桃提供资金扶持的同时，乡信用社还为守信户提供农产品流通销售环节的小额信贷。如去年山核桃成熟时，乡信用社就一次性为8个山核桃收购户发放了60多万元的收购贷款，有效地解决了资金不足的困难，促进了山核桃特色农产品的销售，此举不仅提高了产品的附加值，还促进了当地财政收入连年实现增长。全乡的财政收入2002年为万元，2016年为万元，比上年增长；全乡农民人均纯收入2002年为2215元，2016年为2359元，比上年增长。荆州乡已成为绩溪县县域经济发展的亮点。另外，在山核桃经济的带动下，通过招商引资，以当地旅游资源为依托的第三产业发展迅速。荆州乡小九华风景区已投入600万元，首批景点已对外开放，二期工程荆州度假村正在筹建中，连接浙江省的公路“荆州通道”已经完成路面油化，成为山核桃流通与旅游经济发展的便捷通道。可以说，是信用为当地经济注入了活力。（三）提高了农民信用意识，为当地建设信用农村积累了经验。小额信用贷款的发放，对诚实守信的农民来说，无疑会起到“雪中送炭”的关键作用，对失信农民却能够真正感受到“人无信不可立”的内涵。通过一些发6/9生周围农民的现身说法，“有钱及时还，贷款就不难”的意识深入人心，主动归还所欠贷款的人数大增加，使得信用创建活动实现整体推进。2016年，经评定的信用户达1730户，占全乡农民的80，评定信用村3个，达到50。同年10月，荆州乡还被县信用联社授予“信用乡”，成为绩溪县目前唯一拥有此项殊荣的乡镇。（四）促进了信贷业务的开展，为当地经济发展积蓄了能量。“信用创建”活动的开展，农民体验到了小额信贷的便利，有资金困难向信用社申请小额信贷的农户普遍增加，乡信用社的信贷业务也逐年增长，信贷质量保持在较高水平。2001年末，该社小额信用贷款余额为万元，2002年累计发放小额信贷109万元，年末余额87万元；2016年全年发放小额信贷153万元，年末余额102万元，且三年来，没有发生一起小额农户信贷不良贷款。与此同时，随着农民信用意识的增强，乡信用社原先的不良贷款余额和比重逐年下降。2001年不良贷款余额为万元，占全部贷款的7，到2016年不良贷款余额下降为万元，占全部贷款的。且近三年来，没有一笔不良贷款的清收是通过法律手段收回、全部依靠农民自觉偿还的。另外，随着信贷结构的改善，荆州乡信用社的金融运营保持了良好势头，年末储蓄余额达到较高的水准。如近两年来，当地信用社储蓄余额连续超过1500万元。7/9三、思考与启示绩溪县荆州乡通过推行农村小额信用贷款，不仅为当地农村经济的发展提供了强劲的动力支持，还有力地促进了农村的诚信建设，为今后农村经济发展探索了新思路，实现了农村经济与农村信用建设“双赢”的结果，同时，也给我们带来深刻的思考与启示。（一）对农民而言，要不断增强信用意识，提高诚信理念，为农村经济发展创造和谐宽松的环境。农民是“三农”问题的主体。农村经济要发展归根结底需要农民自身的努力。荆州乡创建信用乡之所以能够取得成功，当地农民信用意识的提高是重要原因之一。当前，作为市场经济经营主体，农民必须适应市场经济所有运行规则，主动加强学习，提高认识水平，真正理解“农村信用社是农民自己的银行”和“信用是资源，是品牌”的内涵，依法诚信经营，发展经济。同时，作为农民代言人的村民自治组织，村委会也应积极参与农村诚信建设，加大信用建设宣传力度，全面推进信用村建设，加快农民的信用观念从“要我还钱”到“我应还钱”的转变，共同营造“守信光荣、毁信可耻”、“人人守信用、共同来致富”的社会信用环境，实现经济和精神文明建设的共同进步。（二）对农村信用社而言，要牢记使命，真正发挥农村金融主力军的功能。荆州乡通过推行农村小额信贷8/9用贷款，不仅促进了农村经济的发展，而且使当地农民信用理念上了新台阶，这点恰恰说明，在“三农”的广阔天地里，农村信用社大有所为。今后，农村信用社应坚持以农为本的市场定位，坚持为“三农”服务的发展方向，摒弃与商业银行比长论短的非农化倾向，以农村金融市场为主阵地，继续推行农村小额信贷等金融手段，激活农村经济，真正把农村信用社办成“农民自己的银行”。并运用信贷手段，重点扶持牵涉面广、效益好的种养加项目，壮大农业龙头企业，打造品牌经济，帮助更多的农民实现脱贫致富，使农村信用社真正成为奔小康的催化剂的联系农民的金融纽带。（三）对政府而言，要充分发挥宏观调控功能，加强组织引导，推动农村经济发展。从荆州乡推行小额信贷、创建信用乡的过程来看，乡乡政府的积极参与、组织协调，无疑为解决资金瓶颈，促进农村经济发展起到了积极的促进作用。因此，从解决“三农”问题的历史角度来看，各级政府任重道远。要继续按照以工业的理念抓农业和统筹城乡协调发展的思路，以特色经济为立足